也許出乎外界預(yù)料，4月14日，北京亦莊融資擔(dān)保有限公司一次性推出了兩款顛覆傳統(tǒng)擔(dān)保模式的創(chuàng)新產(chǎn)品。

此時(shí)正逢中國第二大擔(dān)保公司河北融投控股違約事件發(fā)酵之際，自2012年全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率躥升至1.3%，近年來代償率始終徘徊在1.5%上下的擔(dān)保行業(yè)，幾乎全面陷于資金鏈斷裂、擠兌風(fēng)波和兌付的危機(jī)之中。

擔(dān)保業(yè)作為我國金融體系的重要組成部分，任何的創(chuàng)新在某種程度上都意味著要放大自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而亦莊擔(dān)保之所以敢于逆市創(chuàng)新，其底氣或許就在于遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的2‰代償率。

新品上市

此次亦莊擔(dān)保推出的兩款產(chǎn)品，一個(gè)是與北京銀行協(xié)同開發(fā)的“見貸即保”，該產(chǎn)品的創(chuàng)新在于，對北京銀行推薦的符合亦莊擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，免去現(xiàn)場檢查環(huán)節(jié)，保證三日內(nèi)完成審查審批流程。另一個(gè)是與建設(shè)銀行協(xié)同開發(fā)的“保速通”，該產(chǎn)品由亦莊擔(dān)保介入潛在項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，凡符合公司承保標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行提供《企業(yè)委托擔(dān)保申請表》，與銀行溝通授信方案，免去合作銀行對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查環(huán)節(jié)。

“此前銀行對擔(dān)保業(yè)務(wù)的貸款審查通常為1個(gè)半月，再加上2周時(shí)間的前期調(diào)查，整個(gè)審查審批流程接近2個(gè)月，而此次推出的兩款產(chǎn)品，最短5個(gè)工作日便可完成?！币嗲f擔(dān)保公司總經(jīng)理劉峰說。

對于擔(dān)保公司服務(wù)的中小微企業(yè)而言，大多企業(yè)對資金的需求急，融資渠道少，在等待銀行審查審批的過程中，大多只能通過民間借貸緩解燃眉之急，也由此抬高了企業(yè)融資成本，因此整個(gè)審查審批流程的大大縮短，對尋求擔(dān)保融資的中小微企業(yè)極其重要。

而盡管兩個(gè)產(chǎn)品都意在簡化流程、縮短周期，其實(shí)卻有著本質(zhì)上的截然不同，“見貸即?！睘殂y行替擔(dān)保公司選擇客戶，“保速通”則仍然是擔(dān)保公司向銀行推薦客戶，銀行通過免去復(fù)核環(huán)節(jié)后加快審批。

兩相比較，對亦莊擔(dān)保而言，“見貸即?！北取氨Ｋ偻ā钡娘L(fēng)險(xiǎn)更大。

因?yàn)榇饲皵?shù)年，盡管擔(dān)保是銀行的增信機(jī)構(gòu)，但兩者的地位并不完全對等。銀行針對自有客戶，往往經(jīng)過篩選后，將資質(zhì)較差的客戶推薦給擔(dān)保公司，由后者為這些企業(yè)提供全額無條件百分百擔(dān)保，一旦客戶無法歸還貸款，擔(dān)保公司就必須第一時(shí)間歸還，而“見貸即?！庇蓳?dān)保公司免去銀行推薦客戶的現(xiàn)場檢查環(huán)節(jié)，從某種程度上就等于把控風(fēng)險(xiǎn)的最后一道環(huán)節(jié)。

擔(dān)保公司如何把控風(fēng)險(xiǎn)？“兩款產(chǎn)品根據(jù)責(zé)任不同，劃分為幾個(gè)檔次，銀行與擔(dān)保分別承擔(dān)一定比例的的風(fēng)險(xiǎn)?！眲⒎甯嬖V記者，兩款產(chǎn)品的創(chuàng)新使銀行與擔(dān)保之間建立起了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的機(jī)制。

更重要的是，從以往更多地只為債務(wù)人提供擔(dān)保，到切實(shí)提高議價(jià)能力，真正實(shí)現(xiàn)與債權(quán)人的充分信任、密切合作，并與債權(quán)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對亦莊擔(dān)保甚至整個(gè)擔(dān)保行業(yè)而言，本身就具有重大突破意義。

事實(shí)上，類似風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的業(yè)務(wù)在亦莊擔(dān)保已形成規(guī)模，如與中國銀行協(xié)同開發(fā)的“創(chuàng)業(yè)快捷貸”運(yùn)行模式，該產(chǎn)品鎖定創(chuàng)業(yè)期小微企業(yè)以及企業(yè)孵化器、業(yè)園等新興主體，結(jié)合亦莊自身特點(diǎn)，探索出亦莊擔(dān)保準(zhǔn)入、操作流程。同時(shí)亦莊擔(dān)保也是中國銀行“中銀結(jié)算通寶”產(chǎn)品的合作伙伴。該產(chǎn)品是指中國銀行結(jié)合對公結(jié)算賬戶的結(jié)算量以及合作情況，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦后，由擔(dān)保公司為其對公結(jié)算客戶提供信用貸款。

底氣何來

在整個(gè)擔(dān)保行業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，敢于創(chuàng)新推出相對高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，亦莊擔(dān)保的自信何來？

亦莊擔(dān)保是北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)國有資產(chǎn)管理辦公室和北京亦莊國際投資發(fā)展有限公司共同出資成立的政策性擔(dān)保公司，成立于2010年2月5日，注冊資本為13億元，是首批獲得北京市金融局五年期經(jīng)營許可的大型擔(dān)保公司。

作為一家國有企業(yè)，亦莊擔(dān)保針對所有注冊納稅在亦莊的中小企業(yè)，實(shí)施1%超低擔(dān)保費(fèi)的優(yōu)惠扶持政策，為切實(shí)解決好開發(fā)區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資難，擔(dān)保貴問題發(fā)揮了積極作用。

更重要的是，亦莊擔(dān)保已經(jīng)形成了模式化的風(fēng)控思維。亦莊擔(dān)保公司副總經(jīng)理?xiàng)钛蟊硎?，?dān)保行業(yè)靠吃風(fēng)險(xiǎn)飯而生存，擔(dān)保公司對于風(fēng)險(xiǎn)控制，都建立了保前預(yù)防和保后管理的機(jī)制，但差異就在于每個(gè)風(fēng)控的環(huán)節(jié)能不能得到更好的執(zhí)行。

楊洋告訴記者，亦莊擔(dān)保對審查審核的流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行了科學(xué)的設(shè)計(jì)，僅業(yè)務(wù)部的流程就有20多個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有明細(xì)化的指標(biāo)，并對每個(gè)節(jié)點(diǎn)制定了關(guān)注點(diǎn)清單，管理層則通過節(jié)點(diǎn)要求進(jìn)行核查，對整個(gè)風(fēng)控審查過程進(jìn)行監(jiān)控。

“并非是增加工作量，而是明確了每個(gè)節(jié)點(diǎn)的工作要求，把整個(gè)審查流程規(guī)范化。”亦莊擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部副經(jīng)理王云俠舉例說，比如說查企業(yè)征信的節(jié)點(diǎn)，亦莊擔(dān)保規(guī)定工作人員要查企業(yè)信用網(wǎng)、百度搜索等，并且對反饋信息要求的極為全面，這些是其他擔(dān)保公司不具備的。

不只是保前對各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格審查，對于保后的管理，亦莊擔(dān)保也設(shè)定了相應(yīng)節(jié)點(diǎn)的具體需求，楊洋說，亦莊擔(dān)保有定期保后的硬性要求，每三個(gè)月核查一次，在還款前一個(gè)月，工作人員必須到企業(yè)落實(shí)還款來源?！巴ㄟ^對企業(yè)密切溝通，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況是否發(fā)生重大變化，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)有問題出現(xiàn)的征兆會(huì)提前介入，幫助企業(yè)度過難關(guān)?！?/p>

創(chuàng)新組合

擔(dān)保與銀行的抵押和評估方式不同，銀行主要看抵押物，但通過擔(dān)保進(jìn)行融資的企業(yè)大多抵押物不足，作為企業(yè)與銀行融資之間的橋梁，亦莊擔(dān)保首先看的是經(jīng)營主體本身的情況，其次才對企業(yè)抵押物提出要求。

實(shí)際上，擔(dān)保項(xiàng)目大多都存在一定瑕疵，主要體現(xiàn)在這些輕資產(chǎn)公司的反擔(dān)保措施不足。對此，亦莊擔(dān)保也有諸多創(chuàng)新之舉。

王云俠告訴記者，對于擬擔(dān)保企業(yè)，我們不只看賬面反映的數(shù)據(jù)，如對園區(qū)企業(yè)，由于見證過這些企業(yè)的成長，亦莊擔(dān)保看重的更多是這些企業(yè)的發(fā)展前景。

在些基礎(chǔ)上，亦莊擔(dān)保獨(dú)立自主研發(fā)的幾項(xiàng)特色產(chǎn)品。一是針對小微企業(yè)客戶“短、頻、急”的信貸特點(diǎn)，研發(fā)出“綠色通道”產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)旨在簡化審批流程，確保五日內(nèi)完成全部審批程序。二是將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，研發(fā)出“供應(yīng)鏈融資”產(chǎn)品。該產(chǎn)品從根本上打通上下游融資瓶頸，有效降低供應(yīng)鏈條融資成本。三是結(jié)合防范經(jīng)營、信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐，研發(fā)出“POS貸”產(chǎn)品，將企業(yè)累計(jì)刷卡流水情況作為甄別企業(yè)經(jīng)營情況的重要評判維度，真實(shí)反映企業(yè)運(yùn)營狀態(tài)，降低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在評估過程中的主觀性。

不僅如此，亦莊擔(dān)保還將不同的反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，如商標(biāo)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等，以滿足企業(yè)更大的資金需求。

據(jù)介紹，除與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)展開密切合作外，亦莊擔(dān)保還與其他外部機(jī)構(gòu)建立起了戰(zhàn)略合作框架。其一，為落實(shí)好存貨監(jiān)管反擔(dān)保措施，積極與專業(yè)存貨監(jiān)管公司展開深入合作，有效盤活企業(yè)存貨資產(chǎn)。目前亦莊擔(dān)保不僅與擁有國有背景的中國物流公司簽訂監(jiān)管協(xié)議，還與一些民營企業(yè)如中宏融通科技發(fā)展有限公司等三方機(jī)構(gòu)簽訂合作合同。充分發(fā)揮三方機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)對寄存在倉儲(chǔ)中心的擔(dān)保物實(shí)施有效監(jiān)管。其二，為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，亦莊擔(dān)保靈活調(diào)整思路，與?？平鸺瘓F(tuán)旗下的海金倉、深圳高新投牽頭的鵬金所等具有國有企業(yè)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，對亦莊擔(dān)保推薦的企業(yè)，簡化審核環(huán)節(jié)，完成快速融資。

“對亦莊擔(dān)保而言，總體上風(fēng)險(xiǎn)可控?！睏钛笳f，對企業(yè)的擔(dān)保信用及額度會(huì)是一個(gè)累積的過程，企業(yè)的擔(dān)保額度會(huì)逐步放大。