◎文/課題組

運用小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的研究

◎文/課題組

天津市從2003年開始啟動小額擔保貸款工作，在促進創(chuàng)業(yè)、帶動就業(yè)、推動區(qū)域經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。為促進小額擔保貸款做大做強，從2010年開始實行了小額擔保貸款屬地化管理體制改革，管理主體由市級變?yōu)閰^(qū)縣，2013年全面實現(xiàn)了屬地化管理。為了進一步完善區(qū)縣小額擔保貸款自主發(fā)展，本文以本市津南區(qū)、濱海新區(qū)、南開區(qū)、武清區(qū)、薊縣五個區(qū)縣為樣本，深入剖析了提高小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)實際效能，提出了進一步促進小額擔保貸款發(fā)展的建議。

區(qū)縣小額擔保貸款；創(chuàng)業(yè)；就業(yè)

一、天津市區(qū)縣小額擔保貸款發(fā)展現(xiàn)狀

截至2014年7月10日，天津市小額擔保貸款擔保基金總規(guī)模達到9億元，發(fā)放貸款1.32億元，吸納就業(yè)4萬人，到期還款率為100%。從實行屬地化管理實踐看，區(qū)縣小額擔保貸款發(fā)展不平衡，呈現(xiàn)兩極分化的局面，部分區(qū)縣快速起步，貸款規(guī)模迅速擴大且風險控制良好；部分區(qū)縣發(fā)展緩慢，造成大量擔保基金閑置。

（一）部分區(qū)縣發(fā)揮主體優(yōu)勢，推動小額擔保貸款發(fā)放額度較快增長

屬地化管理后，部分區(qū)縣根據實際情況因地制宜開展工作：薊縣發(fā)揮農業(yè)和旅游資源豐富的優(yōu)勢，扶持大量農民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放貸款額度居全市各區(qū)縣首位；津南區(qū)成立了區(qū)小額擔保貸款評審委員會，通過各部門聯(lián)動迅速推進小貸工作，從2013年下半年開始僅用5個月時間就發(fā)放貸款1659萬元；武清區(qū)通過設置發(fā)放任務指標推動工作，開展集中審批提高效率，2014年上半年發(fā)放貸款已突破2000萬元；和平區(qū)積極創(chuàng)新工作思路，組建區(qū)促創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保中心，開展“一站式”貸款服務，從2013年全年放貸84萬元迅速發(fā)展到僅2014年上半年發(fā)放貸款就超過1000萬元。

（二）區(qū)縣扎實做好基礎管理工作，大幅提升貸款安全性

實行屬地化管理大大拉近管理部門與借款人的距離，區(qū)縣相關部門能夠充分發(fā)揮基層優(yōu)勢，建立貸款管理逐級專人負責制，將風險控制工作逐級落實在區(qū)縣、街鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，貸前調查更加清楚，貸后跟蹤更加到位，回收管理更加有效。2014年以來各區(qū)縣尚未出現(xiàn)不良貸款，到期還款率高達100%，相比屬地化管理前不良率長期處于10%的風險控制水平有了巨大提升。

（三）部分區(qū)縣小額擔保貸款發(fā)展緩慢，個別區(qū)縣推動屬地化管理難度大

從2014年上半年放貸分布上看各區(qū)縣很不均衡，有的區(qū)縣僅發(fā)放貸款幾萬元，有的區(qū)縣還未有發(fā)放貸款。個別區(qū)縣缺乏對小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)作用的充分認識，相關部門在責任分配和工作機制上難以達成統(tǒng)一意見，推進難度較大且發(fā)展緩慢，影響了全市小額擔保工作進程，造成大量擔保基金閑置。

二、天津市區(qū)縣小額擔保貸款工作中存在的問題

全市區(qū)縣小額擔保貸款發(fā)展呈現(xiàn)兩極分化的情況，一方面說明屬地化管理能夠有效促進小額擔保貸款發(fā)展，另一方面說明部分區(qū)縣在充分認識和管理工作上存在問題，阻礙了小額擔保貸款的發(fā)展。通過將小額擔保貸款發(fā)展較快和發(fā)展緩慢區(qū)縣對比發(fā)現(xiàn)，認識是否到位、政策制定是否合理、機構建設和人員配備是否完善，以及部門間分工配合的管理機制是否順暢，是影響區(qū)縣小額擔保貸款發(fā)展快慢的關鍵因素。具體分析如下：

（一）部分區(qū)縣現(xiàn)有擔?；鹂偭坎荒軡M足日后發(fā)展規(guī)模

經辦銀行通常按1∶5的擔保融資倍率發(fā)放小額擔保貸款，部分發(fā)展較快的區(qū)縣，隨著貸款數量劇增，累計發(fā)放貸款額度很快達到擔保融資倍率上限，現(xiàn)有擔?；鹂偭坎荒軡M足今后貸款規(guī)模的發(fā)展。同時，部分區(qū)縣財力十分有限，按要求配套區(qū)縣擔?；饓毫^大，在一定程度上影響了貸款規(guī)模的發(fā)展。

（二）部分區(qū)縣部門間權責分工機制運行不順

按照現(xiàn)行體制，小額擔保貸款由人力社保部門負責審批，財政部門負責貼息，擔保中心負責擔保和基金管理，經辦銀行負責發(fā)放貸款，貸款從審批到收回這一完整工作割裂成多個部分，各部門權責分配不清，扯皮現(xiàn)象嚴重，不僅影響了辦事效率，還導致無人負責推動工作的結果。

（三）多數區(qū)縣貸款手續(xù)過于繁瑣

按照現(xiàn)行工作機制，從借款人提出申請到獲得貸款，要經過多個部門層層審批，手續(xù)十分繁瑣，為防范貸款風險，人社部門對申報資料的審查十分謹慎，經辦銀行對申請人的資質、誠信調查周期也過長，各部門之間缺乏有效的協(xié)調機制，拖長了審批時間，影響了申請者的資金使用時效，辦理一筆貸款通常需要1個月的時間，不僅無法解決創(chuàng)業(yè)人員對資金需求的緊迫性，也極大地打擊了借款人的積極性。

（四）部分區(qū)縣反擔保條件過高

部分區(qū)縣過于追求控制貸款風險，設置了嚴格且死板的反擔保條件，借款人需提供的反擔保價值常常高于貸款額度數倍。如：部分區(qū)縣實際操作中只承認房屋作為抵押擔保；部分區(qū)縣要求必須為機關、事業(yè)單位干部職工提供擔保。這對一些申請人來說難度較大，致使很多有創(chuàng)業(yè)意愿的人員因擔保問題不能享受小額擔保貸款政策，將許多創(chuàng)業(yè)者擋在反擔保門檻之外。

三、進一步推進小額擔保貸款工作的建議

（一）不斷完善小額擔保貸款政策，發(fā)揮小額擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的作用

1.逐步擴大貸款人范圍。多數區(qū)縣只將本區(qū)縣或本市戶籍人員納入申請人范圍，將許多非本市戶籍而又意愿在本市創(chuàng)業(yè)者拒之門外。為吸引更多非本市戶籍人員來本市創(chuàng)業(yè)，需擴大申請貸款人范圍，凡是具有創(chuàng)業(yè)意愿、具備一定的創(chuàng)業(yè)基礎條件，具有符合法律法規(guī)、切實可行的經營項目的非本市戶籍創(chuàng)業(yè)人員，在本市范圍內注冊登記企業(yè)或個體工商戶，均可申請小額擔保貸款。

2.突出幫扶重點，加大扶持力度。將小額擔保貸款幫扶重點放在有利于帶動就業(yè)的創(chuàng)業(yè)項目和具有創(chuàng)業(yè)能力但苦于缺乏啟動資金的新創(chuàng)業(yè)人員上，各區(qū)縣根據本區(qū)情況適時調整完善政策，加大對科技含量高、市場前景好的創(chuàng)業(yè)項目的扶持力度，申請人可根據自身需求選擇分期償還本金或到期一次性償還本金等還款方式，幫助他們解決創(chuàng)業(yè)啟動資金、增強造血功能。

3.嚴格控制用于資金周轉申請人的貸款額度和放貸期限。貸款資金發(fā)放應傾向于擴大生產、增加就業(yè)崗位的貸款申請人。對由于流動資金緊張而申請小額擔保貸款的申請人，要控制其貸款額度和貸款期限，按照 “少貸快還”原則，將貸款期限限定在1年以內，把小貸工作的重點放在對創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)效果明顯的企業(yè)或個體工商戶上來。

4.合理降低反擔保條件。在有效控制貸款風險的前提下，積極探索創(chuàng)新反擔保方式。對大學生等重點扶持群體，建立個人信用擔保機制，在鼓勵其自主創(chuàng)業(yè)的同時培養(yǎng)誠信意識，也為建立誠信社會體系打下基礎。

（二）進一步加強管理和服務，確保小額擔保貸款工作落到實處

1.及時注入擔?；?，保障小貸工作穩(wěn)步前進。對部分小額擔保貸款工作發(fā)展較快區(qū)縣，實時跟蹤累計發(fā)放貸款額度與貸款余額，及時注入擔?；?，防止經辦銀行因累計發(fā)放貸款額度超出擔保融資倍率上限而停止發(fā)放貸款，從而影響小貸工作的有序進行。

2.簡化經辦程序，提升服務水平。簡化貸款申辦程序，規(guī)定工作時限，縮短辦理時間，不斷完善服務場所功能，推廣“一站式”服務，縮短審貸周期，提高整體工作效率。提升小額擔保貸款專業(yè)化、制度化和規(guī)范化水平，及時解決貸款申請人的創(chuàng)業(yè)資金難題。

3.向全市各區(qū)縣推廣小額擔保貸款網絡體系。和平區(qū)借鑒了河南省小額擔保貸款工作的成功經驗，在全市率先提出無紙化辦公理念。貸款人只需提供貸款所需材料原件，經辦機構進行掃描留檔，改變貸款人需要提供幾十頁的復印件、奔波于幾個部門的狀況。同時，借助于《小額擔保貸款信息管理系統(tǒng)》實現(xiàn)經辦銀行與擔保中心聯(lián)網辦公，不僅節(jié)約了成本、縮短了時間，更體現(xiàn)了綠色環(huán)保的理念。建議從市財政局角度統(tǒng)一推廣小額擔保貸款網絡體系，有效提高各區(qū)縣工作效率。

4.加強小額擔保貸款創(chuàng)業(yè)指導，完善政策咨詢。加大對創(chuàng)業(yè)人員的培訓，注重提高創(chuàng)業(yè)者駕馭市場、經營和管理能力。深化創(chuàng)業(yè)人員對小額擔保貸款政策的理解，幫助創(chuàng)業(yè)人員分析創(chuàng)業(yè)項目的優(yōu)略勢和可行性，梳理和規(guī)范項目資金使用情況。使其對創(chuàng)業(yè)項目有更深刻的認識和把握，從而提高創(chuàng)業(yè)項目的成功率，更加有利于小額擔保貸款工作做到貸得出、用得好、收得回。

5.適當放大貸款額度及貸款次數。對具有一定規(guī)模、市場前景良好且運行穩(wěn)健的企業(yè)，可按其注冊資金的一定比例進行放貸；對已經成功創(chuàng)業(yè)、經營穩(wěn)定且按期還款的創(chuàng)業(yè)者可根據其帶動就業(yè)人數給予第三次、四次貸款。

6.提高經辦銀行貸款利率貼息標準，建立風險共擔機制。經辦銀行辦理合作協(xié)議項下的小額擔保貸款業(yè)務，年利率如執(zhí)行國家同期貸款基準利率上浮三個點標準，財政可給予全部貸款貼息，同時建立風險共擔的運作機制，即在提高貸款利率的基礎上，要求經辦銀行承擔不良貸款5%～10%的風險責任，增強經辦銀行風險意識。

7.適當增加小額擔保貸款承貸金融機構，建立良性競爭機制。目前部分區(qū)縣只與一家金融機構簽訂小額擔保貸款合作協(xié)議，沒有形成行業(yè)內部競爭機制。為不斷提高小額擔保貸款工作質量和金融服務水平，應適時考慮增加承貸金融機構，形成良性競爭機制；建立貸款人對經辦銀行的評價體系，加強對貸款銀行的考核。通過此機制的建立，促使經辦銀行簡化辦事程序，確保服務質量好、工作效率高、貸款門檻低，使創(chuàng)業(yè)人員貸款更加快捷、便利。

課題牽頭單位：天津市津南區(qū)財政局

課題組成員單位：天津市津南區(qū)財政局、天津濱海新區(qū)財政局、天津市南開區(qū)財政局、天津市武清區(qū)財政局、天津市薊縣財政局

課題指導：天津市財政局社會保障處、天津市財政科學研究所

執(zhí)筆人：天津市津南區(qū)財政局李茜

責任編輯：高麗麗 曲 寧

F213.9

A

1006－1255－（2015）02－0053-02