◎文/劉 薇

天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r研究

◎文/劉 薇

近年來，天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在天津市政府及其相關(guān)部門的支持下得到了快速發(fā)展，在滿足小微企業(yè)融資需求，緩解小微企業(yè)融資難問題等方面發(fā)揮了重要作用，本文介紹了天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及國家和天津市政府層面對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持及監(jiān)管措施，指出了發(fā)展和經(jīng)營過程中存在的問題，針對(duì)問題提出了相關(guān)政策建議。

擔(dān)保；征信體系；金融監(jiān)管

一、天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用等級(jí)分布情況

截至2013年末，在天津市持有經(jīng)營許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共124家，注冊(cè)資本金128.8億元，從業(yè)人員1468人。截至2014年4月底，124家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有90家參與了信用評(píng)級(jí)工作。評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，BBB-級(jí)（含）以上的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部參評(píng)機(jī)構(gòu)的94%，信用等級(jí)最高的為AA，信用等級(jí)最低的為BB。

（二）基本情況及業(yè)務(wù)開展情況

信用評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，參評(píng)機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本金規(guī)模1.08億元。其中，1億元（含）～3億元的機(jī)構(gòu)占參評(píng)機(jī)構(gòu)的 52%，5000萬（含）～1億元的機(jī)構(gòu)占參評(píng)機(jī)構(gòu)的24%；參評(píng)機(jī)構(gòu)主要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和合同履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中以傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保為主；從業(yè)務(wù)規(guī)模看，2013年，參評(píng)機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生額338.15億元，截至2013年末，參評(píng)機(jī)構(gòu)在保責(zé)任余額合計(jì)226.05億元；從銀行合作情況看，截至2013年末，有72家參評(píng)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，開展業(yè)務(wù)合作，其中與20家（含）以上商業(yè)銀行建立合作業(yè)務(wù)關(guān)系的參評(píng)機(jī)構(gòu)25家；從擔(dān)保代償損失看，參評(píng)機(jī)構(gòu)中，有18家擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生過擔(dān)保代償，其中8家發(fā)生代償?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了實(shí)際損失，累計(jì)損失額8057.36萬元。

2013年度參評(píng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級(jí)分布圖

（三）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較分析

政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模略高于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保能力優(yōu)于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行更傾向于和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其擔(dān)保能力、政府背景、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，獲得了商業(yè)銀行的認(rèn)可；政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體信用等級(jí)高于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資金規(guī)模與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配、盈利能力較低，代償損失率較高等問題。

二、政府對(duì)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持和監(jiān)管措施

（一）支持措施

1.國家層面

2006年11月，國務(wù)院辦公室轉(zhuǎn)發(fā)了發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》，提出要建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策、推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互利合作、切實(shí)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和服務(wù)等五點(diǎn)意見。2010年6月，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行、工商總局、法制辦《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》，明確應(yīng)完善扶持政策，優(yōu)化外部環(huán)境。一是地方各級(jí)人民政府要立足本地實(shí)際，科學(xué)規(guī)劃，按照市場(chǎng)原則合理布局，重點(diǎn)扶持經(jīng)營管理較好、風(fēng)險(xiǎn)管控水平較高、有一定影響力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。制定完善扶持政策體系，加強(qiáng)扶持資金管理，落實(shí)對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，建立扶優(yōu)限劣的良性發(fā)展機(jī)制。要因地制宜，通過設(shè)立再擔(dān)保等方式，綜合運(yùn)用資金注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和考核獎(jiǎng)勵(lì)等手段，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)扶持與監(jiān)管的有效銜接，提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。二是有關(guān)部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各項(xiàng)財(cái)政扶持政策，不斷完善扶持措施，加大扶持力度。銀行業(yè)監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化審貸流程，在責(zé)任明晰的前提下，有選擇地與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展長(zhǎng)期、穩(wěn)定、深入的業(yè)務(wù)合作，構(gòu)建平等、互利、共贏的合作模式。征信管理部門要為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法查詢、確認(rèn)有關(guān)信息提供便利。三是有關(guān)部門和地方各級(jí)人民政府要認(rèn)真落實(shí)抵（質(zhì)）押相關(guān)制度，研究建立融資擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記公示和查詢平臺(tái)；為擔(dān)保債權(quán)的保護(hù)和追償提供必要支持，維護(hù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

2.天津地區(qū)

天津市政府于2009年1月24日出臺(tái)《關(guān)于建立完善我市融資擔(dān)保體系的實(shí)施方案》規(guī)定，為鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)認(rèn)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予擔(dān)保業(yè)務(wù)三年?duì)I業(yè)稅減免政策；擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)生的代償損失，可按照規(guī)定在企業(yè)所得稅稅前扣除；對(duì)當(dāng)年貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)資助；擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理代償、清償和過戶等手續(xù)費(fèi)用，登記部門按國家有關(guān)規(guī)定予以減免。

2010年，天津市人民政府辦公廳下發(fā) 《關(guān)于加強(qiáng)和完善中小企業(yè)融資工作的意見 （津政辦發(fā)〔2010〕86號(hào)）》，《意見》指出，搭建和完善各類平臺(tái)，健全中小企業(yè)融資中介服務(wù)體系，其中包括建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制。抓緊制定我市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法的實(shí)施意見，做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓工作，凈化擔(dān)保市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保行為，為我市擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展并滿足中小企業(yè)擔(dān)保需求創(chuàng)造條件。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；發(fā)展多層次、多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。整合、重組現(xiàn)有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并做大做強(qiáng)。鼓勵(lì)社會(huì)各類資金投資設(shè)立擔(dān)保公司，設(shè)立地方財(cái)政和企業(yè)聯(lián)合組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新拓展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立聯(lián)合擔(dān)保體系，發(fā)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，利用分保、聯(lián)保及再擔(dān)保等形式，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模。

（二）監(jiān)管措施

1.國家層面

2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)規(guī)范、經(jīng)營規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理及法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了明確規(guī)定。這有利于對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范化解融資性擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)業(yè)的健康發(fā)展。2012年，多家融資性擔(dān)保公司陸續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，涉及金額大、客戶多、影響面廣，暴露出部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重、缺乏有效監(jiān)管等諸多問題，對(duì)當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展和融資環(huán)境造成了較大的負(fù)面影響。為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議下發(fā)《關(guān)于部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營的提示和開展風(fēng)險(xiǎn)排查的函》（融資擔(dān)保函〔2012〕3號(hào)）2013年，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議下發(fā)《關(guān)于建議加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和建立監(jiān)管責(zé)任制的函》（融資擔(dān)?！?013〕1號(hào)），加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作。

2.天津地區(qū)

2010年9月，《天津市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（津政發(fā)〔2010〕35號(hào)）正式印發(fā)，對(duì)天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置做出了明確規(guī)定。2012年，天津市人民政府金融服務(wù)辦公室下發(fā) 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知》（津金融辦〔2012〕56號(hào)），向各區(qū)縣金融辦提出認(rèn)真做好機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核工作，提高工作質(zhì)量和效率；切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查；實(shí)時(shí)做好機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)；切實(shí)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管；按要求履行報(bào)告制度等規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，防控各類金融風(fēng)險(xiǎn)的具體監(jiān)管措施。2014年2月，天津市人民政府金融服務(wù)辦公室印發(fā) 《天津市小額貸款公司融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作指引 （試行）》的通知，進(jìn)一步規(guī)范兩類機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。

三、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)

（一）存在擔(dān)?？蛻艏卸蕊L(fēng)險(xiǎn)較高問題

主要表現(xiàn)：一是存在超限額擔(dān)保問題，單戶擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中。部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單一客戶的擔(dān)保責(zé)任余額超過其凈資產(chǎn)的10%，一旦單一客戶發(fā)生違約造成代償，將對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營造成極大沖擊。二是存在擔(dān)?？蛻羧盒袠I(yè)集中度較高的問題。信用評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶群體集中在鋼貿(mào)、建筑等單一行業(yè)，一旦集中投向行業(yè)出現(xiàn)低迷，客戶出現(xiàn)違約，將會(huì)引發(fā)擔(dān)保系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在違規(guī)使用資金情況，嚴(yán)重影響擔(dān)保能力及資產(chǎn)安全

主要表現(xiàn)：一是存在股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)占用擔(dān)保資金的問題。如某擔(dān)保機(jī)構(gòu)其他應(yīng)收款占同期資產(chǎn)總額的50%以上，該款項(xiàng)全部被股東關(guān)聯(lián)公司占用，嚴(yán)重影響了公司資產(chǎn)的流動(dòng)性和代償能力。二是存在超限額對(duì)外投資的問題。《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。但個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外投資比例均反了監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)公司經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。

（三）存在不提取或不按規(guī)定比例提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金問題

《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。信用評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金提取比例尚未達(dá)到監(jiān)管要求；部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然開展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，但沒有提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。

（四）部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力不強(qiáng)

一是天津市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率普遍較低，盈利能力不足，難以通過利潤留存實(shí)現(xiàn)擔(dān)保資金的有效積累，且擔(dān)保業(yè)務(wù)種類較為單一，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程不規(guī)范，專業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，未能嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是擔(dān)保專業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，特別是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，人員基本為政府公務(wù)人員兼職，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析能力不強(qiáng)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平有待提高。

（五）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法與金融機(jī)構(gòu)建立平等互贏的合作關(guān)系

一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻較高。天津市多數(shù)金融機(jī)構(gòu)要求合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金應(yīng)在1億元以上，且優(yōu)先選擇與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作。部分注冊(cè)資本金無法滿足銀行合作要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，難以得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。二是銀行收取擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金，影響其擔(dān)保能力和盈利能力。多數(shù)銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保金額10%～20%的保證金，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的杠桿功能受限。如果一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與多家金融機(jī)構(gòu)合作，注冊(cè)資本將大部分沉淀為保證金，嚴(yán)重削弱擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和資金運(yùn)作能力。同時(shí)，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳存的保證金，商業(yè)銀行普遍按照活期存款利率計(jì)息，減少了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤。三是難以與金融機(jī)構(gòu)建立平等的協(xié)作關(guān)系，未建立起有效的銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)中僅少數(shù)與銀行實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，大部分機(jī)構(gòu)均未與合作銀行建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中承擔(dān)100%的擔(dān)保責(zé)任。

四、對(duì)策建議

（一）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展

一是監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)《天津市融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本運(yùn)作、盈利模式、業(yè)務(wù)經(jīng)營、信息披露等方面實(shí)施全面、持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，密切關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金使用情況，嚴(yán)格監(jiān)測(cè)其對(duì)外投資、應(yīng)收賬款等重要資產(chǎn)科目的變化，認(rèn)真排查擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。對(duì)于違規(guī)經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依據(jù)相關(guān)規(guī)定予以處罰，并探索實(shí)施差別化管理，提高監(jiān)管有效性。二是監(jiān)管部門應(yīng)督促融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定控制單個(gè)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方的最高擔(dān)保額度和擔(dān)?？蛻艏卸?，防控?fù)?dān)保行業(yè)和客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照規(guī)定足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

(二)建立長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作發(fā)展

一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由市區(qū)兩級(jí)財(cái)政出資，按照擔(dān)?？傤~的一定比例設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)，補(bǔ)償形式可以是財(cái)政撥款，也可以是稅收優(yōu)惠等，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力。二是建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?？煽紤]采取由政府和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資，成立天津市再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)天津市政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在天津市再擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立前，可先行鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間開展橫向合作，對(duì)大的擔(dān)保項(xiàng)目采取分保、聯(lián)?；蛟贀?dān)保形式，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保能力。

（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)依法完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部決策和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施；采取合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，減輕代償后的追償壓力；合法合理運(yùn)用資金，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性和代償能力；加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保從業(yè)人員專業(yè)技能的培訓(xùn)，切實(shí)提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

（四）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度，促進(jìn)銀擔(dān)合作共贏

一是引導(dǎo)商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小尤其是小微企業(yè)融資難中發(fā)揮的積極作用，樹立共贏合作的思路和意識(shí)，協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)又快又好的發(fā)展。二是拓寬商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作范圍與合作方式。對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)量高、信用等級(jí)高、經(jīng)營規(guī)范、盈利能力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行可適當(dāng)采取優(yōu)惠措施，降低保證金比率，提高其授信倍數(shù)，以減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。三是探索建立商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，可考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)比例在70%～80%，銀行承擔(dān)20%～30%，使銀行發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制要求和責(zé)任，真正形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”機(jī)制。

（五）盡快推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息透明度

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)既有利于擔(dān)保擊缶準(zhǔn)確判斷被擔(dān)保人信用狀況，又有利于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資源共享，增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息透明度。2013年以來，人民銀行總行已經(jīng)開始推進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作，但從目前看，接入進(jìn)程較為緩慢，我市首批獲得接入資格的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也僅有5家，數(shù)量有限，建議加快融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進(jìn)度，并在穩(wěn)妥推進(jìn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大接入范圍，使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠有效識(shí)別客戶信用狀況，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的橋梁和紐帶作用

依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，由行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范；承擔(dān)對(duì)外業(yè)務(wù)培訓(xùn)、信息交流等工作；建立互助機(jī)制、制定互助標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

責(zé)任編輯：張麗恒

F832

A

1006－1255－（2015）02－0042-04

劉 薇（1980—），中國人民銀行天津分行 。郵編：300040