王裕彬

新形勢下農(nóng)信社信用風(fēng)險(xiǎn)防控探析

王裕彬

受“三期疊加”、經(jīng)濟(jì)下行因素影響，企業(yè)資金鏈趨緊，生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境日漸艱難，由此引發(fā)的信用危機(jī)信號不斷釋放；再加之“異常活躍”的民間借貸融資等對金融環(huán)境的沖擊影響，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力。面對新常態(tài)，農(nóng)信社更需準(zhǔn)確把握新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對信用風(fēng)險(xiǎn)提出的新要求，積極應(yīng)對新的經(jīng)濟(jì)形勢給信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的新挑戰(zhàn)，重在機(jī)制，貴在持續(xù)，前瞻性采取防范措施。

信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露

——資金鏈趨緊下的企業(yè)誠信受考量。近年來，一些企業(yè)在不具備條件的情況下貪大求全，盲目擴(kuò)張，陷入非理性的“多元化發(fā)展”。在經(jīng)濟(jì)下行期，整體市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策乃至行業(yè)發(fā)展要求等發(fā)生變化或劇烈波動時(shí)，企業(yè)資金鏈條斷裂風(fēng)險(xiǎn)最終不可避免。在此情況下，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息的真實(shí)性將無從考量。企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真，使農(nóng)信社傳統(tǒng)上依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)所構(gòu)建的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測預(yù)警機(jī)制都將一定程度上失靈，對信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防控形成了巨大挑戰(zhàn)。

——“形式合規(guī)”中的信用風(fēng)險(xiǎn)潛伏。目前，農(nóng)信社對抵質(zhì)押擔(dān)保均有明確規(guī)定，以便在第一還款來源無法落實(shí)時(shí)更好地保障農(nóng)信社債權(quán)。但部分基層社為迎合上級審貸標(biāo)準(zhǔn)及自身利益，往往只關(guān)注擔(dān)保手續(xù)的有無，而不關(guān)注實(shí)際擔(dān)保補(bǔ)償能力，導(dǎo)致?lián)Ｓ忻麩o實(shí)、擔(dān)而不保，個(gè)別擔(dān)保操作方式甚至成為各方都心知肚明的行業(yè)“潛規(guī)則”。

——“激勵(lì)錯(cuò)配”使風(fēng)險(xiǎn)信息判斷延誤。多年來，農(nóng)信社業(yè)績考核年年加壓、層層加碼，壓力責(zé)任往下走、收入報(bào)酬往上提“倒金字塔”式的激勵(lì)機(jī)制錯(cuò)配，使基層社為競爭到客戶，以最快的速度進(jìn)行審批，或不經(jīng)任何盡職調(diào)查直接對客戶的信貸需求進(jìn)行承諾或者放款；甚至故意隱瞞企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而延誤對風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)準(zhǔn)確判斷和處置。

——治理機(jī)制缺位導(dǎo)致失信成本較低。農(nóng)信社信用風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，追根溯源還在于其治理機(jī)制改革不到位，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管理方法的創(chuàng)新不夠，未能構(gòu)建涵蓋教育、征信、懲處的全方位、全區(qū)域完善的信用體系，導(dǎo)致惡意失信、惡意逃債的案例時(shí)有發(fā)生。

提前介入防患未然

——抓住風(fēng)險(xiǎn)源頭，強(qiáng)化企業(yè)趨勢分析。一是要緊密結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理實(shí)際，強(qiáng)化行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、政策、企業(yè)趨勢的分析、判斷和決策能力，盡可能減少在企業(yè)危機(jī)來臨前的“接盤行為”。二是要注重?fù)?dān)保保障，尤其是要突出借款人信息和擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性。要始終將借款人的管理以及對借款人的監(jiān)測、分析和評價(jià)作為第一要?jiǎng)?wù)。三是要對誠實(shí)守信企業(yè)在充分的趨勢分析基礎(chǔ)上，開展有保有壓，區(qū)別對待的差異化支持。要對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、屬于技術(shù)改造升級、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)空間布局項(xiàng)目的合理信貸需求，在商業(yè)上可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控和手續(xù)齊備的前提下，進(jìn)一步加大信貸支持力度，重點(diǎn)扶持關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。以此優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升信貸資產(chǎn)盈利能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

——加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，全面掌控風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是常態(tài)化、多角度、連續(xù)性地加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度。徹查企業(yè)關(guān)聯(lián)架構(gòu)、經(jīng)營真實(shí)性、融資狀況、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)以及訴訟查封信息等，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)和掌握風(fēng)險(xiǎn)動向。二是超前采取防范措施。對到期貸款提前開展風(fēng)險(xiǎn)排查，對存在逾期可能性的貸款提早介入，進(jìn)行定點(diǎn)跟進(jìn)與全程督辦 ；按月調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，對全社高風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期跟蹤監(jiān)測；按月調(diào)整不良信貸資產(chǎn)客戶名單，對全社每月末不良客戶及瑕疵貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況及處置情況進(jìn)行定期跟蹤監(jiān)測。三是適當(dāng)調(diào)整處置策略。對涉及外部詐騙風(fēng)險(xiǎn)、股東貸款風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)及倉單管理風(fēng)險(xiǎn)、客戶綜合風(fēng)險(xiǎn)、非正規(guī)金融活動風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行排查。

——完善風(fēng)險(xiǎn)評級體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一是創(chuàng)新管理理念。要堅(jiān)決擯棄以往新官不理舊賬的消極意識，農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層、管理層、執(zhí)行層各職員都要進(jìn)行理念培訓(xùn)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理培養(yǎng)。要突顯農(nóng)信社合規(guī)文化的引導(dǎo)力，讓每個(gè)員工在合規(guī)經(jīng)營文化的影響下，積極主動地學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)信用管理知識，從知識、技術(shù)雙重角度提升自身素養(yǎng)。二是建立操控性強(qiáng)的評級模型。要突出強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)流程盡職管理，調(diào)查環(huán)節(jié)必須做到“現(xiàn)場”“面簽”“驗(yàn)證”，審查環(huán)節(jié)必須去“形式化”。做到讓客戶資料、市場數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型中即可獲得信用評級結(jié)果。不僅可以降低評級工作量，還能體現(xiàn)評級體系客戶管理的針對性、風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見性、信用評級的真實(shí)性。三是注重原則性與靈活性的有機(jī)結(jié)合。針對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際，一案一策，分類施治，既要對惡意逃廢債務(wù)的失信企業(yè)嚴(yán)厲懲處，也要為暫時(shí)出現(xiàn)困難但有市場、有效益的誠信企業(yè)開綠燈慷慨解囊，更要對經(jīng)營無望的“僵尸企業(yè)”亮紅燈盡快處置。

——?jiǎng)?chuàng)新聯(lián)動機(jī)制，積極探索風(fēng)險(xiǎn)管理新模式。一是完善激勵(lì)機(jī)制。要從推動改革激勵(lì)機(jī)制入手，形成權(quán)、責(zé)、利對等的激勵(lì)約束體系。堅(jiān)持業(yè)績與風(fēng)險(xiǎn)考核并重，人不在崗，責(zé)必到人。同時(shí)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)充分利用金融聯(lián)絡(luò)員人熟地熟，信息撐控全面及時(shí)的優(yōu)勢，積極探討舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮社會的監(jiān)督作用，對“失信者”形成高壓態(tài)勢。二是夯實(shí)長效機(jī)制。要認(rèn)真組織，對每個(gè)案例風(fēng)險(xiǎn)暴露原因、處置情況、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行梳理。嚴(yán)格責(zé)任追究，建立遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)暴露責(zé)任追溯機(jī)制，加大對上、對高管的責(zé)任追究力度。三是建立聯(lián)動機(jī)制。要與金融同業(yè)加強(qiáng)橫向合作，完善大額授信聯(lián)合管理和債權(quán)人聯(lián)席會機(jī)制，形成大額授信管理和風(fēng)險(xiǎn)處置中的行業(yè)信息共享，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)“抱團(tuán)取暖”“抱團(tuán)維權(quán)”“抱團(tuán)發(fā)展”。四是探討“連帶責(zé)任”新模式。建議積極與公檢法等政府職能部門加強(qiáng)聯(lián)動合作，探索以家為單位，建立誠信檔案，對企業(yè)高管、中小微企業(yè)主、個(gè)體私營者實(shí)行“一人失信、全家連責(zé)”的問責(zé)機(jī)制，加大失信打擊面及懲處力度，大幅度提高失信成本，使失信者無資可轉(zhuǎn)、無處可逃、無路可跑，讓信用真正成為企業(yè)和企業(yè)家的生命線、農(nóng)信社員工的聲譽(yù)線。

（作者單位:四川省內(nèi)江市東興區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社）