陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

轉型發(fā)展 服務“三農”瀘州市納溪區(qū)聯(lián)社傾力縣域經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新與實踐

陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

納溪區(qū)聯(lián)社組織金融知識進萬家活動

縣域經(jīng)濟發(fā)展，農村金融如何給力？

近年來，面對經(jīng)濟下行壓力加大、產業(yè)結構調整和市場競爭加劇的多重壓力,瀘州納溪區(qū)信用聯(lián)社始終堅持“面向‘三農’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位，堅持“穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展”的經(jīng)營理念，積極踐行省聯(lián)社轉型發(fā)展戰(zhàn)略，深化改革，搶抓機遇。緊緊圍繞納溪區(qū)委、區(qū)政府提出的“13531”發(fā)展戰(zhàn)略，勇于突破，巧解“小貸”難題；堅持創(chuàng)新，推行“土地流轉信貸”模式；立足服務，全力推進“惠農興村”金融服務民生工程，創(chuàng)響了具有納溪特色的“三農”服務品牌。

截至2014年底, 該聯(lián)社各項存款余額325,248萬元，比年初凈增54,009萬元；各項貸款余額221,448萬元，比年初凈增33,408萬元，各項經(jīng)營指標再上新臺階，實現(xiàn)了歷史新跨越。

融資新模式：破解“小貸難題”

小額貸款一直以來被喻為世界級難題。一般而言，小額貸款主體往往抗風險能力差、質押能力不足……因此，破解這一難題并非易事。面對這一難題，納溪區(qū)聯(lián)社大膽創(chuàng)新，探索走出了一條破解之道。

——打破“瓶頸”制約?！暗谝惶烊ド暾?，第三天就拿到了貸款！”當皮具代理商何女士通過小微信貸申請，順利獲得了200萬元急需的貸款后，不無感慨地說，“真沒想到，通過‘綠色通道’，我的貸款能辦得這么順利！”這一切都源自納溪區(qū)聯(lián)社信貸模式的轉變。

近年來，為了更好地破解“小貸難題”，該社首先以“六項機制”建設為契機，積極建立小額貸款專營機構。設立了“微貸中心”，專門從事轄內小貸業(yè)務的營銷、管理工作，實現(xiàn)了小微貸款的專業(yè)化、“一站式”服務。

其次，建立了“兩化”高效貸款審批機制，即調查分析時效化和貸款審批透明化。小貸人員接受客戶貸款申請后，在1—2天內，通過實地考察、開放式問答、第三方調查、及時家訪等手段還原客戶真實經(jīng)營情況，形成集文字、聲像、圖片于一體的調查報告提交貸審會。并將審批權限下發(fā)到“微貸中心”，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。

再次，制定了科學的考核機制。將小額貸款發(fā)放、管理情況和客戶經(jīng)理的工資收入掛鉤，實行梯級考核，在“數(shù)量和質量、新增和現(xiàn)有、增量和占比、質量和效率”四個層面上進行考核權重的合理分配。以業(yè)績論英雄，薪酬有高有低，極大地激發(fā)了小貸人員的工作熱情。

納溪區(qū)聯(lián)社小微貸款的創(chuàng)新注重對客戶第一還款來源的分析。強調“重信用、重現(xiàn)金流、重第一還款來源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開辟“綠色審批通道”推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，打破了傳統(tǒng)的服務模式，實現(xiàn)了對小微服務的無縫對接，有效破解了小微貸款難題。

聯(lián)社理事長李琪(右二)到信貸支持的大渡口鎮(zhèn)“啟玉果業(yè)”調研

聯(lián)社主任劉昌仁陪同納溪區(qū)人行領導到全省特早茶示范基地之一——瀘州鳳嶺茶廠調研

——啃下“硬骨頭”。農信社的發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展唇齒相依，相輔相成。

截至2014年底，納溪區(qū)聯(lián)社中小微企業(yè)貸款余額93,299.04萬元，占比42.13%，增速27.15%。支持了新興物流產業(yè)、農產品加工、機械制造、商貿流通等產業(yè)集群500余家小微企業(yè)的健康發(fā)展，為其壯筋強骨、提升經(jīng)營層次奠定了基礎。

近年來隨著核心素養(yǎng)的提出與發(fā)展，深度學習逐漸成為教育領域關注的熱點，數(shù)學深度學習的研究也已取得了一定的成果．數(shù)學深度學習是指在教師的引領下，學生圍繞具有挑戰(zhàn)性的數(shù)學學習主題，全身心積極參與、獲得發(fā)展的有意義的學習過程；它與淺層學習相區(qū)別，不是簡單的知識記憶，而是對學習內容有整體認知[9]．數(shù)學課堂留白藝術的運用為學生深度學習提供了空間，有助于學生調動已有的活動經(jīng)驗解決問題，梳理數(shù)學知識間的聯(lián)系，構建知識結構體系，提升學生的數(shù)學學科核心素養(yǎng)．

納溪區(qū)聯(lián)社為什么熱衷于啃下小微企業(yè)信貸這塊硬骨頭呢？

發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務，不僅可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一；同時，它也是落實納溪區(qū)“中小企業(yè)成長規(guī)劃”的一個重要舉措。十二五開篇布局，納溪區(qū)堅定不移推進“工業(yè)強縣”的核心戰(zhàn)略，為廣大小微企業(yè)發(fā)展提供了難得的發(fā)展機遇，同時也孕育著巨大的小微企業(yè)金融需求。誰贏得了小微企業(yè)，誰就贏得了未來。

納溪區(qū)聯(lián)社在破解小微企業(yè)貸款難題時，注重從實際出發(fā)，減少中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化服務流程，先后取消了資產評估、貸款公證、報表審計等流程，切實減輕小微企業(yè)財務負擔。為滿足小微客戶“短、頻、快”的資金需求，該社針對全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際特點，建立優(yōu)良小微企業(yè)信貸檔案，對小微企業(yè)資金需求量體裁衣，實行“一對一”服務，不斷優(yōu)化金融服務，在創(chuàng)新信貸產品、創(chuàng)新?lián)７绞缴舷伦懔斯し颉?/p>

農戶貸款難說到底也就是缺少貸款保證條件。納溪區(qū)聯(lián)社針對“三農”、 小微日益增漲的資金需求，不斷創(chuàng)新金融產品，探索并實踐了“公司+農戶”“協(xié)會+農戶”“農民專業(yè)合作社+農戶”、林權抵押和多戶聯(lián)保等擔保方式，先后推出了“惠商貸”信用（保證）貸款、“惠商貸”抵押貸款、“惠薪貸”信用（保證）貸款等業(yè)務新品種，有效突破“小貸難題”這一瓶頸。

在此基礎上，納溪區(qū)聯(lián)社持續(xù)不斷地加大創(chuàng)業(yè)貸款等民生領域的支持力度。2014年，先后發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款13筆105萬元、婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款158筆925.5萬元、生源地助學貸款735筆532.3萬元。打造了納溪農信社“支農支小”又一道亮麗的風景線，受到地方黨政和群眾的好評。

探索新思路：激活“土地流轉”

從強力推動工業(yè)集中集約集群發(fā)展到積極構建具有競爭力和影響力的現(xiàn)代產業(yè)體系；從推進農產品產業(yè)鏈條不斷向下游和深加工延伸到向精細化高端發(fā)展；從現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)到特色產業(yè)示范園。在縣域科學發(fā)展、跨越式發(fā)展的各領域，以服務“三農”為宗旨的納溪農信社，始終扮演著“主力軍”角色和發(fā)揮著“紐帶”作用。

納溪區(qū)聯(lián)社堅持遵循省聯(lián)社“加快轉型”“猛上臺階”的發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展新思路，成功地推行了“土地流轉”金融服務模式，激活了沉睡的農村土地。

2014年，納溪區(qū)被中國人民銀行成都分行和四川省人民政府金融辦選定為瀘州市唯一的農村土地流轉收益保證貸款試點縣（區(qū)），為將該項試點工作落到實處，納溪區(qū)聯(lián)社積極響應。

首先，強化組織領導。成立了以理事長為組長、分管領導為副組長、相關部門負責人為成員的土地流轉收益保證貸款工作領導小組，領導小組下設辦公室在聯(lián)社信貸業(yè)務部，并落實專人負責。

其次，深入市場摸清需求。組織人員對區(qū)域內土地流轉情況進行了較為細致的調查，摸清了全區(qū)土地流轉的基本情況，對土地流轉業(yè)主的資金需求也有了一定的了解。

再次，積極創(chuàng)新金融產品。針對土地流轉規(guī)模較小的農戶，創(chuàng)新推出了“小額擔保”土地流轉收益保證貸款產品。其特點是：主要以土地經(jīng)營戶已支付的土地租金和土地上的前期投入為基礎，結合后期預期收益和經(jīng)營戶家庭凈資產，通過對家庭凈資產、土地前期投入的資金和預期收益進行綜合加權，測算出貸款額度，以流轉土地的收益作為第一還款保證，輔以第三人保證（自然人、合作社、龍頭企業(yè)），發(fā)放貸款。

針對規(guī)模較大的專業(yè)土地經(jīng)營種、養(yǎng)殖大戶和其他經(jīng)營主體，又創(chuàng)新推出“擔保公司擔保貸款”，采取將其土地承包經(jīng)營權作為融資性擔保機構的反擔保措施，向聯(lián)社提出貸款申請，由融資性擔保機構向聯(lián)社提供貸款擔保。該項貸款產品的主要特點是：額度大，利率低，能有效滿足專業(yè)大戶大額信貸資金需求。

為確保土地流轉收益保證貸款的順利實施和拓展，納溪區(qū)聯(lián)社在加強政策引導和產品宣傳，努力提高群眾知曉度的同時，積極深入實地，以特色農業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代循環(huán)農業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)為推廣重點，點對點，面對面地營銷，盡最大可能滿足他們生產經(jīng)營需求。如為打造納溪區(qū)“百億”茶業(yè)產業(yè)，大力支持納溪區(qū)現(xiàn)代農業(yè)“特早茶”示范基地，僅向瀘州市納溪區(qū)鳳嶺茶業(yè)有限公司就發(fā)放貸款360萬元。2014年11月，納溪區(qū)現(xiàn)代農業(yè)“特早茶”示范基地被中國人民銀行成都分行、中共四川省委農村工作委員會、四川省農村信用社聯(lián)合社聯(lián)合命名為第一批“支農再貸款支持現(xiàn)代農業(yè)省級示范基地”，達到了“金融支持一地、基地引領一批、產業(yè)帶動一片”的目的。

截至2014年底，納溪區(qū)聯(lián)社已成功發(fā)放土地流轉貸款2,160萬元。沉睡的農村土地被“全面激活”，其巨大的成就為納溪區(qū)聯(lián)社傾力支持全區(qū)農業(yè)產業(yè)發(fā)展打造出了“集中連片”模式一個成功的服務“范本”，從而為全社創(chuàng)新“三農”服務注入了無限活力。截至2014年底，該聯(lián)社涉農貸款余額215,433.25萬元，占比97.28%，增速達19.53%，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

構建新格局：創(chuàng)響“服務品牌”

2014年，納溪區(qū)聯(lián)社以“惠農興村”金融服務工程為載體，以加快電子化建設、推進網(wǎng)點轉型為基點，不斷延伸服務的觸角，擴大服務半徑，創(chuàng)響了“三農”服務品牌，從而構建起“三農”服務的嶄新格局。

——“全覆蓋”的網(wǎng)點。隨著農村經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展，農村和農民的金融服務需求日益多元化，農民迫切需要身邊的銀行。農民的期盼，就是農信社服務“三農”的著力點。

正因如此，納溪區(qū)聯(lián)社積極探索執(zhí)行“金融聯(lián)絡員”制度，在各鎮(zhèn)設立具有一定威望的金融聯(lián)絡員，為農村信用社與廣大農戶架起更加便捷的溝通橋梁。

與此同時，為強化農信社在農村金融體系中的渠道、科技、品牌優(yōu)勢，提升“三農”金融服務能力和市場競爭能力。納溪區(qū)聯(lián)社進一步加大自助銀行設備的投放，在全區(qū)12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的23個營業(yè)網(wǎng)點投放存取款一體機37臺，自動取款機8臺，自助查詢機2臺，網(wǎng)點覆蓋率達100%；力推網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話支付終端、POS機和短信通知業(yè)務，積極參與“酒城惠”微信平臺建設。

截至2014年底，該聯(lián)社簽約手機銀行5,174戶，凈增5,133戶；簽約短信銀行業(yè)務26,315戶，凈增9,866戶；簽約網(wǎng)上銀行3,695戶，凈增1,332戶；自助銀行設備臺均交易達30,717筆。

納溪區(qū)聯(lián)社黨委班子帶頭下鄉(xiāng)幫助農民插秧

——延伸的服務觸角。納溪區(qū)聯(lián)社把服務的“觸角”延伸到了每個鄉(xiāng)村，農民足不出村就可以領取現(xiàn)金和辦理轉賬匯款。

但是，納溪區(qū)聯(lián)社并不滿足于此，而是以“專心、專注、專業(yè)”的職業(yè)精神，通過“兩個百分之百”和“三個千方百計”，為客戶提供“零距離”的服務。堅持把拓展“農信卡”的延伸服務作為服務“三農”的拳頭產品來開發(fā)，并多方謀求合作。通過代收代付方式進行系統(tǒng)資金歸集，為客戶提供省時、方便、快捷的服務。很快就將糧食直補、家電下鄉(xiāng)補貼、村干部工資、新農合等代理項目納入了服務的范疇。

2014年，為搶占市場先機，納溪區(qū)聯(lián)社集中全社員工人脈資源，上下聯(lián)動，主動出擊，積極做好金融社保IC卡營銷和發(fā)放。在轄內與145個企事業(yè)單位簽約了《瀘州市社會保障卡加載銀行功能確認書》，企事業(yè)單位及城鄉(xiāng)居民社保IC卡簽發(fā)量達83,593張，占全區(qū)社保IC卡發(fā)卡量的52.55%。銀行卡存款凈增額達15,191萬元，實現(xiàn)業(yè)務收入127.49萬元，中間業(yè)務凈收入占比達1.32%。

網(wǎng)絡“全覆蓋”，服務“零距離”。 納溪區(qū)聯(lián)社以實現(xiàn)“農民的期盼”為工作的著力點，不僅體現(xiàn)了農信社真情服務“三農”的責任，而且取得了“政府滿意、企業(yè)滿意、農戶滿意”的良好社會效應，真正實現(xiàn)了政府、農民、農信社三方共贏的局面。