高丹

農(nóng)村金融在電視金融領域的發(fā)展淺析

高丹

眼下，拓展網(wǎng)上金融業(yè)務似已成了各銀行的熱門。然而，電視金融業(yè)務卻還無人問津。國務院辦公廳于2014年4月發(fā)布《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求實現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展。本文結合農(nóng)村金融與傳統(tǒng)電視的優(yōu)勢，對電視金融產(chǎn)品的發(fā)展進行了初步思考。

農(nóng)村金融；電視金融；新興城鎮(zhèn)化建設；傳統(tǒng)媒體轉(zhuǎn)型

電視金融就是用戶通過收看電視畫面來辦理金融業(yè)務。電視金融業(yè)務是當前世界金融業(yè)是當前世界金融業(yè)的新領域，目前在中國金融界才剛剛起步。伴隨物聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電視將成為與互聯(lián)網(wǎng)連接最普及的終端，而這也將開發(fā)出對中年、老年以及農(nóng)村女性群體的金融產(chǎn)品銷售。

與互聯(lián)網(wǎng)金融服務一樣，電視金融具有傳播廣，人力成本低以及便于操作的特點。從傳統(tǒng)傳媒面臨的挑戰(zhàn)分析，可以加快電視媒體產(chǎn)業(yè)鏈領域的轉(zhuǎn)型，通過與銀行、保險公司以及金融企業(yè)的合作，扮演中間產(chǎn)品設計者和傳播的功能，收取在交易中的利益。推動電視媒體的生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。主要是因為以下幾點優(yōu)勢：傳播普遍，受眾范圍廣，農(nóng)村金融市場潛力巨大；受眾的感受和了解是全方位的信息?？尚判院蛡鞑バ愿鼜姡蝗菀淄ㄟ^金融的運作手段，推動農(nóng)村事務、基礎設施建設、農(nóng)產(chǎn)品資料等方面的運作和經(jīng)營的能力；與新型城鎮(zhèn)化建設密切結合，對林權、土地所有權抵押貸款等方面的交易密切相連，電視將成為新增加的一個終端平臺。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品與電視人群的主要特征分析

電視媒體作為最早的視聽媒體，憑借其強大的覆蓋網(wǎng)絡，根植于廣大群眾的日常生活中，而新消費群體的增長，必然會影響整個電視傳媒行業(yè)在內(nèi)容、付費形式、以及行為習慣上的改變。而于此同時，伴隨農(nóng)村金融業(yè)的變革時期，電視傳媒如何面臨新環(huán)境下的改變，如何占據(jù)先機，如何將需求轉(zhuǎn)化為企業(yè)的利益將是未來的發(fā)展方向。

在農(nóng)村，當下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融關注的人群在80后、90后為主，金融產(chǎn)品多傾向于農(nóng)產(chǎn)品機械的銷售金融服務、中小微企業(yè)的發(fā)展金融服務等小額信貸業(yè)務。與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，農(nóng)村電視人群的金融產(chǎn)品需求則在于保障與增值以及金融產(chǎn)品的銷售方面。這一部分的人群為55歲到35歲之間的群體。

目前我國部分省份已經(jīng)開始專注城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)村市場，如浙江就開通為浙江公共.新農(nóng)村頻道，有針對性的就農(nóng)村發(fā)展與建設以及農(nóng)民關注的話題進行傳播。而在未來，在建設“社會主義新農(nóng)村”日益成為我國政治和社會的時代主題的背景下，對我國中部農(nóng)村大眾傳播的深入調(diào)研更顯其現(xiàn)實價值。

而研究也表明，針對農(nóng)村群體的使用與滿足需求，男性群體他們所了解的信息前三位分別是：致富信息、新知見聞、了解地方發(fā)展事務。而女性群體則集中在民生新聞、娛樂養(yǎng)生、尋找購物信息提供參考方面。“信息認知”和“社會整合”需求強烈，男性已婚受眾，花費在新聞報道、經(jīng)濟信息、實用信息、廣告咨詢方面的時間較長。“使用與滿足”的需求促使大眾媒體需要研發(fā)經(jīng)濟信息中的消費產(chǎn)品終端。金融產(chǎn)品就是關系農(nóng)民身產(chǎn)生活的，可見可信的一類消費與投資。我們相信伴隨我國新型城鎮(zhèn)戶的發(fā)展，對農(nóng)傳播的主力以及農(nóng)村金融體系都將會會深入改革，而通過電視渠道開始普及是覆蓋非互聯(lián)網(wǎng)用戶群體的最佳手法。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性。然而，我國農(nóng)村民間金融存在著許多問題：利率失控、風險巨大且難以得到法律的保護，給國家宏觀調(diào)控帶來諸多困難。因此，國家必須對我國的農(nóng)村民間金融加以規(guī)范，如明確民間金融的合法地位，建立農(nóng)村產(chǎn)權市場和農(nóng)村民間金融機構的存款保險制度，加強監(jiān)管，推進農(nóng)村金融機構的多元化和發(fā)展我國的農(nóng)村民間金融。

在我國二元經(jīng)濟結構的體制下，我國農(nóng)村金融體系存在著鮮明的正式金融和民間金融（非正式金融）并存的金融二元結構的局面。幾大銀行相繼在20世紀90年代撤出農(nóng)村，由于農(nóng)村正式金融的缺位及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，給農(nóng)村民間金融的生存和發(fā)展提供了機遇和空間。而民間金融是我國農(nóng)村金融組織體系中的一個重要組成部分，如何把農(nóng)村民間金融納入到契約化和規(guī)范化的軌道，是推進農(nóng)村金融體系創(chuàng)新中一個重要的方面。

引導民間金融機構走商業(yè)化的道路，推進農(nóng)村金融機構的多元化道路。在當下的互聯(lián)網(wǎng)金融中，繼阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍農(nóng)村市場后，宜信公司日前也宣布精耕農(nóng)村市場?！熬〇|商城”的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)頻臺已經(jīng)初具規(guī)模。針對目前互聯(lián)網(wǎng)受眾的特點以及農(nóng)村群體的分析，農(nóng)村群體的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品還屬于缺失階段，例如生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)項目、基本設施建設等等方面都可以通過金融手段來籌措資金，并通過資金的籌措，讓農(nóng)民有進一步的金融理財?shù)囊庾R。

在產(chǎn)品需要研發(fā)的同時，體制的保障也是農(nóng)村金融產(chǎn)品在運行中的重中之重。政府應在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競爭有序的農(nóng)村金融運行機制，徹底打破農(nóng)信社的壟斷格局，真正形成基于競爭和效率的農(nóng)村金融體系。與此同時，政府應充分發(fā)揮市場機制的基礎性調(diào)節(jié)作用，組織在優(yōu)勝劣汰中求得發(fā)展，推動農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)民意識。這樣才有利于推動農(nóng)業(yè)項目、資金運作、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的誕生。

目前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品在傳統(tǒng)銀行的渠道中，主要體現(xiàn)為小額貸款業(yè)務。這項屬于政府主導扶持的業(yè)務專門用于個體戶的群體之中。而理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品則占據(jù)很小的一部分。尚沒有打開市場。金融保險產(chǎn)品初普遍應用的車險外，在財物、住房、人生方面的投保都微乎其微。國內(nèi)更多金融專家認為，當前我國農(nóng)村金融體系“發(fā)育不良”、投資理財渠道不暢通，才是農(nóng)民冷落金融理財產(chǎn)品的最重要原因。但是伴隨農(nóng)民收入的逐年提高，理財?shù)囊庾R開始逐漸顯現(xiàn)，以“錢生錢”的概念將會幫助農(nóng)村金融體系逐漸構建起來。而市場的引導也需要不斷的開拓。

三、電視金融與農(nóng)村相結合的創(chuàng)新之處

電視作為最直觀的傳媒工具，具有可觀商的特點。數(shù)據(jù)的顯示、產(chǎn)品的介紹，都可以通過聲畫組合來完成。而伴隨網(wǎng)絡連接電視的普及，在物聯(lián)網(wǎng)時代，手機——網(wǎng)絡——電視將成為一體的終端媒介。相互輔助。電視的金融產(chǎn)品創(chuàng)新將體現(xiàn)在以下及各方面：

其一，電視的創(chuàng)新金融手段可以針對資金量少、“三農(nóng)”事件以及農(nóng)村建設等方面，以地域為特點，進行開發(fā)?？梢杂行У奈r(nóng)民對本地事件的參與、并通過融資促進個人以及地方的共同發(fā)展。

其二，可以針對農(nóng)民保險產(chǎn)品推出全新的營銷模式，電視銷售。以最直觀的形式展現(xiàn)保險等金融產(chǎn)品的有利之處。從而產(chǎn)生自動購買，降低保險行業(yè)的經(jīng)營成本。

其三，提倡理財簡單化，引導觀念轉(zhuǎn)變，通過設置把電視變成可觀看的“小金庫”通過個人帳戶或家庭帳戶的設立，直觀的看到理財產(chǎn)品的收益。以及相關建議。并通過對本地區(qū)的農(nóng)民購買產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)來提供分析，共享交流經(jīng)驗。

其四，縮短農(nóng)民去銀行辦理服務的距離，將查帳等簡單業(yè)務可以通過電視體現(xiàn)。并通過配備與電視連接的“數(shù)據(jù)盒”業(yè)務，簡單易懂的操作來完成農(nóng)民需要跑幾公里路需要辦的事情。

其五，創(chuàng)新的消費模式、服務模式、實用經(jīng)濟信息傳播模式。電視金融可以輔助上門服務的模式，開啟農(nóng)村群眾對理財觀念的新看法。未來可能是開啟外匯交易等高端理財產(chǎn)品。

四、電視金融產(chǎn)品的定位

滿足需要人群的特殊屬性，融合金融產(chǎn)業(yè)，以創(chuàng)新的產(chǎn)品形容，結合農(nóng)村群體的特殊需求，打造電視產(chǎn)業(yè)鏈的線上金融模式。挖掘在新興城鎮(zhèn)化背景下，傳媒產(chǎn)業(yè)的的金融“錢”景。其定位應體現(xiàn)以下特征：其一，服務三農(nóng)。以農(nóng)村資源為交易，進行預購金融產(chǎn)品、或經(jīng)濟理財產(chǎn)品的互換等。比如五常大米在種植后，可以以預購的形式，進行公開的競價模式。搭建起經(jīng)濟走廊，將農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售連接起來。農(nóng)民不同過第三方，直接進行交易。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上可以結合理財產(chǎn)品來研究開發(fā)以食物兌換的模式，進行資金儲備與交易。其二，引導農(nóng)民理財。針對農(nóng)村的金融理財產(chǎn)品、金融保險產(chǎn)品的銷售等都將會有廣闊的市場空間。老年及中年人的保險服務、農(nóng)民個人財產(chǎn)保險服務將會成為主流。其三，助力農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型。比如在線金融支付業(yè)務等開通將為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展提供便捷的方式。其四，創(chuàng)新服務、深化改革。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下推進金融創(chuàng)新的必要性城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要實現(xiàn)城市和農(nóng)村的互動發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)雙贏的發(fā)展格局。金融服務于經(jīng)濟發(fā)展，我國金融體系在經(jīng)濟結構的影響下，也形成了非常明顯的二元化結構,即先進的城市金融體系與落后的鄉(xiāng)村金融體系，這種金融結構對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的制約越來越明顯。

五、農(nóng)村金融在電視金融領域的發(fā)展前景

《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》強調(diào)“近年來，我國農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融服務體系，服務覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)?！彼裕∪r(nóng)村金融機構的創(chuàng)新功能，培育新型農(nóng)村金融機構；加大投入農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)民多元化的產(chǎn)品需求；加強財稅政策對農(nóng)村投融資創(chuàng)新產(chǎn)品的支持和引導；豐富完備農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的品類；以多種方式營銷推廣以銀行卡為載體的服務。而電視傳統(tǒng)媒體了可以積極順應農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢新要求，進一步提升農(nóng)村金融服務的能力和水平，實現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展，并達到推動傳媒產(chǎn)業(yè)向經(jīng)濟領域轉(zhuǎn)型的歷史發(fā)展要求。

將來，通過互聯(lián)網(wǎng)向物聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型，將通過在技術、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新達到普及的水平。而金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)電視媒體終端的轉(zhuǎn)移，也將在成為中國在新型城鎮(zhèn)化建設中的新興運作模式。我們可以借鑒發(fā)達國家如日本等電視金融的領先經(jīng)驗，提早設計并開發(fā)這個市場的潛力。

[1]王晨曦.在新常態(tài)下放大農(nóng)村金融主力軍作用[EB/OL]http: //news.163.com/15/0130/11/AH72NL5P00014AED.html.

[2]馬文婷.互聯(lián)網(wǎng)金融深入農(nóng)村市場[EB/OL]http://money.163. com/15/0129/08/AH44GV7D00253B0H.html.

[3]趙威.農(nóng)村理財：沒人理會的市場？[EB/OL]http://roll.sohu. com/20120221/n335431481.shtml.

[4]王京.加強節(jié)目針對性為農(nóng)村電視觀眾服務———農(nóng)村電視觀眾收視需求分析[J].電視研究，2006，（06）.

[5]陳若愚.中國電視收視年鑒[M].2013.

高丹，吉林長春人，廈門大學經(jīng)濟學院2013級在職碩士研究生，現(xiàn)供職于海南廣播電視總臺，研究方向：金融理論與實踐。

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1008-4428（2015）01-103-02