張淑英

農(nóng)信社自助銀行發(fā)展探析

張淑英

最近幾年，隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)信社開始大量布放自助設(shè)備，但是效果卻不佳，部分客戶寧愿排隊(duì)也不使用自助設(shè)備，柜臺(tái)壓力未得到有效緩解。同時(shí)，隨著銀行業(yè)發(fā)展，自助銀行帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入將是未來(lái)銀行的一項(xiàng)重要來(lái)源，目前農(nóng)信社自助設(shè)備通常難以盈利，自助設(shè)備直接經(jīng)濟(jì)收益占比也遠(yuǎn)落后于國(guó)有商業(yè)銀行，亟須提升自助銀行服務(wù)。本文以四川省大竹縣聯(lián)社自助銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展為例，針對(duì)農(nóng)信社自助銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，提出有效的解決方案。

成效：自助銀行快速發(fā)展

2009年2月，大竹縣聯(lián)社在竹陽(yáng)北路信用社（原聯(lián)社營(yíng)業(yè)部）安裝了第一臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)，2010 年6月在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部安裝了第一臺(tái)存取款一體機(jī)，2010年12月，大竹聯(lián)社第一臺(tái)鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)在周家信用社正式投入運(yùn)行，2011年9月大竹聯(lián)社第一所離行式自助銀行在雙馬車站正式營(yíng)業(yè)。2011年至2014年，大竹聯(lián)社加快自主設(shè)備布放力度，除在全縣網(wǎng)點(diǎn)安裝自助設(shè)備外，還在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)中心街道、學(xué)校、大商場(chǎng)、大社區(qū)安裝離行式自助設(shè)備。

截至2014年7月末，大竹聯(lián)社共安裝自助設(shè)備111臺(tái)，在行式自助設(shè)備76臺(tái)，離行式自助設(shè)備35臺(tái)，其中ATM機(jī)61臺(tái)，存取一體機(jī)51臺(tái)，自助設(shè)備保有量位居達(dá)州市農(nóng)信系統(tǒng)第一位。

現(xiàn)狀：存在的問(wèn)題多

近年來(lái)，農(nóng)村信用社對(duì)自助銀行的投放明顯提速，逐漸成為農(nóng)村信用社延伸網(wǎng)點(diǎn)、塑造品牌、服務(wù)客戶的重要手段，但在自助銀行的發(fā)展觀念、宣傳引導(dǎo)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還存在一定問(wèn)題。

——網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，欠缺統(tǒng)一規(guī)劃。農(nóng)信社在建立自助銀行初始，大多采用在行式模式，即自助銀行建立在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，將自助銀行作為有人網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，在柜臺(tái)忙碌時(shí)，起到分流客戶的作用。這種模式下，自助銀行成為有人網(wǎng)點(diǎn)的附屬物，對(duì)于業(yè)務(wù)并不繁忙或位置不好的有人網(wǎng)點(diǎn)，顯然起不到太大的作用。同時(shí)，在離行式自助銀行網(wǎng)點(diǎn)布局上，大都以“現(xiàn)場(chǎng)查看+會(huì)議討論”形勢(shì)決定，主要采用定性分析和定性判斷，缺乏深入的市場(chǎng)調(diào)研，沒(méi)有量化分析，缺乏“數(shù)字”說(shuō)服力。

——缺乏宣傳引導(dǎo)，交易量偏低。以大竹農(nóng)信為例，全縣信用社均安裝了自助設(shè)備，但基層信用社缺乏對(duì)自助銀行的宣傳引導(dǎo)，各社重視程度不一，交易量參差不齊，導(dǎo)致全縣交易量偏低。由于農(nóng)信社客戶群體較為特殊，部分可不用卡習(xí)慣還未形成，且自助設(shè)備操作說(shuō)明過(guò)于專業(yè)化，不夠具體化和人性化的文字內(nèi)容令人望而卻步，因此，客戶對(duì)自助銀行的認(rèn)知度、信任度低，多數(shù)客戶傾向于辦理取款、查詢等基本業(yè)務(wù)，出于對(duì)機(jī)器的不信任，寧愿在柜臺(tái)排隊(duì)也不愿或不敢往機(jī)器里存錢。

——風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，日常管理不嚴(yán)格。一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、警惕性不足。農(nóng)信社自助銀行起步較晚，運(yùn)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，對(duì)自助銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和警惕性明顯不足，在管理上更習(xí)慣于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條件下的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和處理手段滯后。二是加鈔環(huán)節(jié)存漏洞，在離行式自助設(shè)備加鈔過(guò)程中，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)未實(shí)行武裝守押加鈔，有的甚至手提現(xiàn)金，單人加鈔，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)漏洞。三是人員配備不足，日常管理不嚴(yán)。部分單位自助設(shè)備管理人員配備不足，致使管理不到位。四是對(duì)賬手段相對(duì)落后。隨著自助銀行應(yīng)用環(huán)境的逐步改善和大量中間業(yè)務(wù)品種向自助辦理方式的遷移，自助銀行交易量迅速增長(zhǎng)，于是賬務(wù)核對(duì)工作量進(jìn)一步加大，錯(cuò)賬返還周期進(jìn)一步延長(zhǎng)。

對(duì)策：提高效率強(qiáng)管理

——認(rèn)清自助銀行發(fā)展趨勢(shì)，做好統(tǒng)籌規(guī)劃。目前在發(fā)達(dá)國(guó)家，自助銀行已經(jīng)基本替代了傳統(tǒng)的銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在年?duì)I業(yè)額40億美元以上的美國(guó)銀行中，平均22%的交易是在自助服務(wù)設(shè)備上完成。在國(guó)內(nèi)，自助銀行業(yè)有朝著這方面發(fā)展的趨勢(shì)。發(fā)展自助銀行，要有統(tǒng)籌規(guī)劃與通盤的考慮，將自助銀行的建設(shè)納入到整體發(fā)展規(guī)劃中，有步驟、有安排地進(jìn)行，不能為了發(fā)展而發(fā)展，要對(duì)建設(shè)可行性加以論證，結(jié)合自身實(shí)力與客戶需要作出決策。

——加強(qiáng)自助銀行業(yè)務(wù)宣傳，發(fā)揮功能應(yīng)用。農(nóng)村信用社要迅速擴(kuò)大自助銀行的影響，提高使用效率，一是組織員工在各自助銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、居民區(qū)、繁華地段設(shè)點(diǎn)舉行宣傳活動(dòng)，向客戶講解自助設(shè)備運(yùn)行原理和基本使用方法。二是充分利用媒體優(yōu)勢(shì)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等地點(diǎn)設(shè)立錄像演示等方式，對(duì)用戶進(jìn)行操作演示和知識(shí)教育。三是根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專人，主動(dòng)引導(dǎo)老客戶到自助設(shè)備操作。四是建立各類借記卡積分系統(tǒng)，向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，通過(guò)建立借記卡消費(fèi)積分、自助存款積分的系統(tǒng),客戶通過(guò)積分可以沖銷年費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)等,提高客戶用卡的積極性。

——轉(zhuǎn)變自助銀行考核方法，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。針對(duì)部分信用社不重視自助銀行業(yè)務(wù)的情況，農(nóng)信社應(yīng)嘗試對(duì)自助銀行“劃任務(wù)”的做法，出臺(tái)專項(xiàng)考核辦法，量質(zhì)并重，提高自助銀行設(shè)備的利用率,努力拓展高質(zhì)量的自助銀行業(yè)務(wù)用戶。

在任務(wù)劃分上，綜合考慮各種因素，對(duì)新投放以及不同區(qū)域的自助設(shè)備實(shí)行差別考核，對(duì)地理位置好、人流量大、周邊較大范圍無(wú)他行自助設(shè)備的加大考核任務(wù)，對(duì)專門服務(wù)高校、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)黨政部門的應(yīng)適當(dāng)減少考核任務(wù)，綜合考量自助設(shè)備投入效益。在目標(biāo)考核上，一要避免銀行內(nèi)部員工通過(guò)自助銀行虛假交易。二要重點(diǎn)對(duì)非員工卡用戶的交易量進(jìn)行考核。三要加強(qiáng)對(duì)跨行卡自助銀行手續(xù)費(fèi)收入的考核。

——強(qiáng)化自助銀行監(jiān)管力度，抓好風(fēng)險(xiǎn)防范。近年來(lái)，針對(duì)自助銀行的違法犯罪活動(dòng)已經(jīng)逐步向高科技、智能化趨勢(shì)演變，對(duì)此，農(nóng)村信用社要落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以理順部門職責(zé)、落實(shí)崗位制約為基礎(chǔ)，以必要的安防設(shè)施為支撐，形成“物防技防人防”三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效遏制內(nèi)外部各類自助設(shè)備案件和風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。一是設(shè)置自助設(shè)備管理崗,配備安全專管員，落實(shí)分級(jí)分層管理責(zé)任。二是充分發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控報(bào)警系統(tǒng)和“110”聯(lián)網(wǎng)作用。三是努力提高對(duì)賬、調(diào)賬效率及自動(dòng)化程度。

（作者單位:四川省大竹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）