本刊記者 陳天航 周淼葭

四川南溪農(nóng)商銀行：：“七表三庫(kù)”創(chuàng)新普惠金融

本刊記者 陳天航 周淼葭

2013年，四川宜賓南溪農(nóng)村商業(yè)銀行在南溪農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制后正式成立。近兩年來(lái)，南溪農(nóng)商行在服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)等方面頗有建樹(shù)，更是創(chuàng)新了“七表”“三庫(kù)”等創(chuàng)新模式，為金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展走出了一條新的道路。

“惠農(nóng)興村”的“七表三庫(kù)”

宜賓南溪農(nóng)商銀行從成立之初的鄉(xiāng)鎮(zhèn)單一法人社到區(qū)縣一級(jí)股份合作制聯(lián)社兩級(jí)法人的統(tǒng)一，再到股份制農(nóng)商銀行的成立，六十二年的風(fēng)雨歷程，三代農(nóng)信人的艱苦奮斗，成就了南溪農(nóng)商銀行如今占據(jù)著整個(gè)南溪區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)36.81%的存款規(guī)模和33.37%的貸款規(guī)模。

南溪農(nóng)商銀行的傳奇離不開(kāi)哺育她、滋養(yǎng)她的農(nóng)村市場(chǎng)。面對(duì)銀行業(yè)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，利率市場(chǎng)化，網(wǎng)絡(luò)金融的異軍突起，筑牢農(nóng)村陣地，把南溪農(nóng)商行賴以生存的農(nóng)村市場(chǎng)做實(shí)、做細(xì)迫在眉睫……

在此背景之下，南溪農(nóng)商銀行開(kāi)始了深入的思考，通過(guò)分析農(nóng)戶的金融需求，抓實(shí)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作基礎(chǔ)，扎實(shí)開(kāi)展“惠農(nóng)興村”金融服務(wù)民生工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展，最終制定實(shí)施了《宜賓南溪農(nóng)商銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)民生工程“七表三庫(kù)”建設(shè)實(shí)施方案》，并于2014年6月初先期在城郊支行、羅龍支行、裴石支行和白云分理處試點(diǎn)實(shí)施?！捌弑砣龓?kù)”的模式，可以說(shuō)是南溪農(nóng)商銀行創(chuàng)新普惠金融服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的一次創(chuàng)舉。

所謂“七表三庫(kù)”是指農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表、種植業(yè)大戶基礎(chǔ)信息表、養(yǎng)殖業(yè)大戶基礎(chǔ)信息表、加工大戶基礎(chǔ)信息表、農(nóng)戶專合組織基礎(chǔ)信息表、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體信息表、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信息表這七表和農(nóng)戶抽樣調(diào)查問(wèn)卷庫(kù)、外出務(wù)工（經(jīng)商）人員家庭信息庫(kù)、產(chǎn)品體系庫(kù)這三庫(kù)。

早在2011年，四川省人民政府辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，要求在繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收致富的同時(shí)要規(guī)避涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以確保金融安全。可以說(shuō)，南溪農(nóng)商銀行制定“七表”中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表就是為提高安全信貸而制定的。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表包含了農(nóng)戶的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)情況、信用狀況等四個(gè)方面的內(nèi)容，根據(jù)這四個(gè)方面的情況來(lái)判定分?jǐn)?shù)，未達(dá)到60分的農(nóng)戶不作為南溪農(nóng)商銀行的授信用戶，在起點(diǎn)上規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。而“七表”中，表表相聯(lián)，各個(gè)表庫(kù)單號(hào)對(duì)應(yīng)，一目了然，方便銀行對(duì)農(nóng)戶清楚、全面的了解。

相對(duì)于“七表”規(guī)避信貸安全風(fēng)險(xiǎn)而言，“三庫(kù)”更是體現(xiàn)出南溪農(nóng)商銀行服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)小微的細(xì)心。產(chǎn)品體系庫(kù)讓“惠農(nóng)興村”金融服務(wù)民生工程的產(chǎn)品體系一目了然，通過(guò)對(duì)各個(gè)產(chǎn)品的對(duì)比，農(nóng)戶可以輕易選擇出最適合于自己的金融產(chǎn)品。農(nóng)戶抽樣調(diào)查問(wèn)卷庫(kù)更是直接反饋出農(nóng)戶對(duì)南溪農(nóng)商銀行的感知評(píng)價(jià)，有助于銀行了解自身的優(yōu)缺點(diǎn)，利于在今后的工作中取長(zhǎng)補(bǔ)短。這是一種直接而有效的反饋方式。

簽約會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

“七表三庫(kù)”的制定得到了多方的充分肯定。人民銀行宜賓中心支行行長(zhǎng)王比一對(duì)創(chuàng)新設(shè)計(jì)的“七表三庫(kù)”倍加贊賞，他認(rèn)為“表庫(kù)”已將人民銀行的信用體系建設(shè)信息庫(kù)中的內(nèi)容基本覆蓋，也要求南溪農(nóng)商銀行把農(nóng)村市場(chǎng)的“七表三庫(kù)”工作做實(shí)，切實(shí)服務(wù)好“三農(nóng)”。

為扎實(shí)做好“七表三庫(kù)”工作，南溪農(nóng)商銀行召開(kāi)了專題工作會(huì)，安排部署調(diào)研工作實(shí)施步驟；召集各支行、分理處負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)討論“七表三庫(kù)”填制規(guī)范；制定調(diào)研實(shí)施方案，成立督導(dǎo)組、工作小組，并根據(jù)各支行轄內(nèi)村（社區(qū)）數(shù)量、農(nóng)戶數(shù)量等，設(shè)定調(diào)研工作時(shí)間進(jìn)度表。要求各支行、分理處扎實(shí)開(kāi)展好“七表三庫(kù)”調(diào)研工作，及時(shí)、真實(shí)、全面了解農(nóng)戶信息，特別是掌握農(nóng)戶金融服務(wù)需求，要急農(nóng)戶之所急，量身制定“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品，以此讓廣大農(nóng)戶享受方便快捷、安全的現(xiàn)代金融服務(wù)。

心系“三農(nóng)”的橘香園案例

位于宜賓市南溪區(qū)裴石鄉(xiāng)中壩村的橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)就得益于南溪農(nóng)商銀行的“七表三庫(kù)” “惠農(nóng)興村”金融服務(wù)民生工程。2014年3月初，橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)迎來(lái)了一群特殊的客人，南溪農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)羅偉親自帶領(lǐng)三農(nóng)部、小微企業(yè)部員工深入農(nóng)場(chǎng)開(kāi)展“七表三庫(kù)”調(diào)查。

南溪區(qū)裴石鄉(xiāng)中壩村3組，“支農(nóng)再貸款示范點(diǎn)”的牌子就立在路旁，這個(gè)“點(diǎn)”就是包小飛的橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)。整個(gè)農(nóng)場(chǎng)面積28畝，主要種植無(wú)核橙、無(wú)核血橙、鵝蛋柑、蔬菜和煙葉，還喂養(yǎng)了雞、鴨、魚、豬等家禽，開(kāi)辟了魚塘，在2014年又流轉(zhuǎn)了8畝左右的土地進(jìn)行草莓的栽培?！伴傧銏@”家庭農(nóng)場(chǎng)采用服務(wù)與經(jīng)營(yíng)一體化的運(yùn)作模式，在積極尋求與南溪本地超市、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)合作的基礎(chǔ)上采用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新型營(yíng)銷模式，同時(shí)利用中壩村的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，打造生態(tài)休閑農(nóng)場(chǎng)，吸引市區(qū)居民到農(nóng)場(chǎng)游玩。

橘香園的主人包小飛說(shuō)：“家庭農(nóng)場(chǎng)從建農(nóng)場(chǎng)、辦證照，再到融資經(jīng)營(yíng)，都離不開(kāi)南溪農(nóng)商銀行的鼎力幫助，開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)營(yíng)情況良好，2014年的凈收入就約有40萬(wàn)元?！笨梢哉f(shuō)，南溪農(nóng)商行“七表三庫(kù)”創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)推出的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，包小飛是第一個(gè)受益者。

人民銀行南溪支行行長(zhǎng)聶霖充分肯定了南溪農(nóng)商銀行“七表三庫(kù)”所做的工作，指出南溪首家家庭農(nóng)場(chǎng)（即包小飛的橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)）的掛牌營(yíng)業(yè)標(biāo)志著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)，加快了推進(jìn)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展。人民銀行也要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)主體的金融支持力度，培育扶持更多像橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)一樣的現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展。

而當(dāng)包小飛得知橘香園家庭農(nóng)場(chǎng)作為支農(nóng)再貸款的示范基地后，能得到支農(nóng)再貸款的資金扶持和利率優(yōu)惠，他非常激動(dòng)。包小飛表示：“太感謝銀行的領(lǐng)導(dǎo)了，真的沒(méi)想到銀行董事長(zhǎng)會(huì)親自到我這小小的農(nóng)場(chǎng)，并為我們帶來(lái)了這么大的希望。我一定好好經(jīng)營(yíng)，把家庭農(nóng)場(chǎng)做大做強(qiáng)，帶動(dòng)附近農(nóng)民致富，創(chuàng)富一方！”

對(duì)于南溪農(nóng)商銀行開(kāi)展“七表三庫(kù)”活動(dòng)制定的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款和一些返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)貸款，人民銀行宜賓中心支行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師吳小北給予了肯定。他說(shuō)，這是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新突破，是普惠金融在農(nóng)村支農(nóng)支小、支持農(nóng)村新生產(chǎn)主體的體現(xiàn)。

普惠金融的核心理念是致力于將弱勢(shì)群體納入正規(guī)的金融體系。“三農(nóng)”和小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的可獲得性歷來(lái)備受重視，近兩年來(lái)宜賓市也推出了很多普惠金融舉措，建立了政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高，金融惠農(nóng)工程制度不斷升級(jí)，但還存在金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展脫節(jié)、農(nóng)戶有效的信貸需求明顯下降等現(xiàn)象。南溪農(nóng)商銀行開(kāi)展的“七表三庫(kù)”普惠金融活動(dòng)，無(wú)疑是對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)的一次有益嘗試和積極探索。

根據(jù)近年來(lái)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的不斷發(fā)展，如何推進(jìn)普惠金融，吳小北還給出了他自己的建議。盡快確立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體法律地位，構(gòu)建金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的政策扶持體系，為金融服務(wù)有效介入提供政策保障；創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體擔(dān)保抵押和融資方式，對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度高的生產(chǎn)主體開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)訂單融資，對(duì)資信狀況良好的生產(chǎn)主體發(fā)放信用貸款等。