【摘要】住房公積金是我國(guó)實(shí)行貨幣分房重要手段，隨著 經(jīng)濟(jì) 環(huán)境以及住房公積金制度的 發(fā)展 ，一些問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。從分析居民的住房承受能力出發(fā)，并分析住房公積金存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】住房公積金制度；公平性；住房制度改革

1我國(guó)住房公積金產(chǎn)生的背景及歷史作用

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)采取的是福利性的實(shí)物分房制度。我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房均有國(guó)家承擔(dān)責(zé)任。由于住房完全是福利的性質(zhì)，居民只是象征性的交納點(diǎn)房租，這使得我國(guó)城鎮(zhèn)居民住房建設(shè)嚴(yán)重的缺乏資金來(lái)源，住房建設(shè)陷入巨大的困境，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房面積呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。

縱觀世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，房地產(chǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)面發(fā)揮了重大作用。而我國(guó)直接把房產(chǎn)交易排除在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之外，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的趨勢(shì)相違背，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)住房公積金的建立有著很大的意義，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，住房公積金制度的建立提高了居民住房消費(fèi)的能力，保障住房制度的健康發(fā)展。

第二，住房公積金是一種長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性、保障性、固定化的儲(chǔ)蓄制度。住房公積金所籌集的資金為住房建設(shè)提供了必要的資金支持。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障。

第三，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期的福利分房制度下，人們只能論資排輩的等分房，在分配的過(guò)程中也難免出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。住房公積金的建立，有效的解決了這一問(wèn)題，并體現(xiàn)著制度的公平性發(fā)展。

第四，住房公積金制度與經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房一起是我國(guó)住房保障的重要組成部分。

2我國(guó)住房公積存在的問(wèn)題

2.1我國(guó)住房公積金覆蓋范圍有限

住房公積金的概念明確指出了我國(guó)住房公積金制度的覆蓋范圍，而并沒(méi)有對(duì)進(jìn)城務(wù)工人員、下崗人員等作出相關(guān)規(guī)定，把論文聯(lián)盟WWW.LWLM.COM整理一部分人排除在了住房公積金制度之外。另外我國(guó)住房公積金制度執(zhí)行力度不夠，造成大量的人員沒(méi)有享受住房公積金制度。

2.2我國(guó)住房公積金制度繳費(fèi)基數(shù)底線不確定，繳費(fèi)金額相差懸殊

我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l理》第十八條規(guī)定：職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會(huì)擬訂，經(jīng)本級(jí)人民政府審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。我國(guó)的住房公積金制度，并沒(méi)有采取“同一的尺度”，而是經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，收入越高的人享受了國(guó)家更高的補(bǔ)貼。這違背了住房公積金建立的初衷，在一定程度上成了高收入者獨(dú)自享有的權(quán)利。

2.3我國(guó)住房公積金使用不合理

我國(guó)住房公積金資金利用效率低，大量的資金沉淀不能發(fā)揮作用。公積金的增殖收益用途不合理。我國(guó)住房公積金的增殖收益是用來(lái)建設(shè)廉租房資金的主要來(lái)源，這就表明我國(guó)一開(kāi)始就把住房公積金的增殖收益視為國(guó)家財(cái)政收入。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。其增殖收益也應(yīng)該歸住房公積金的上繳者所有。廉租房的建設(shè)是政府的責(zé)任，應(yīng)該由政府承擔(dān)，不應(yīng)該由住房公積金的交納者承擔(dān)。

我國(guó)住房公積金的貸款利率缺乏絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，再者，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上造成了資金的使用率低，大量的資金沉淀。

2.4住房公積金管理體制混亂

我國(guó)住房公積金管理機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系混亂，沒(méi)有統(tǒng)一歸到一個(gè)部門(mén)，這就使政策的制定、實(shí)行存在很多的不便。另外住房公積金管理機(jī)構(gòu)是事業(yè)單位的性質(zhì)但是卻承擔(dān)了好多 金融 機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的職責(zé)，這在一定程度上加大了我國(guó)住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)。再者，我國(guó)住房公積金操作上沒(méi)有統(tǒng)一的細(xì)則，住房公積金的監(jiān)管體制不健全，造成大量的腐敗問(wèn)題的有很大存在的可能性。3 我國(guó)城鎮(zhèn)居民住房現(xiàn)狀及理論分析

3 居民承受能力的理論分析

國(guó)外慣用的衡量居民住房承受能力的方法通常有三種，第一，房?jī)r(jià)收入比，即房子的價(jià)格與居民收入比。第二，住房指出收入比，即月抵押款支付額與家庭月收入比。第三，剩余法收入比，即家庭收入加上住房補(bǔ)貼除去住房支出、生活必需品支出所剩的資金。從這些 計(jì)算 方法可以看出，影響居民住房承受能力的指標(biāo)包括房子的價(jià)格、居民的收入、支出與住房補(bǔ)貼等方面。

第一，我國(guó)近年來(lái)房?jī)r(jià)飛漲，由于房地產(chǎn)行業(yè)的特殊性，國(guó)家不可能強(qiáng)制性的降低房?jī)r(jià)。國(guó)家的一些宏觀的調(diào)控政策效果也不明顯，房?jī)r(jià)降低的可能性不大。

第二.我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，分配方式開(kāi)始轉(zhuǎn)變。國(guó)家也

把效率放在第一位兼顧公平。居民的收入雖然有了不少的提升，但是大多數(shù)居民的收入提高的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)速度。

第三，我國(guó)對(duì)于城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)商品房的補(bǔ)貼主要是住房公積金。但是，住房公積金發(fā)揮的作用卻十分有限。在一定程度上造成了高收入者享受的現(xiàn)象，并沒(méi)有發(fā)揮住房公積金應(yīng)有的保障作用。

第四，隨著我國(guó) 經(jīng)濟(jì) 體制的改革，我國(guó)的 教育 、醫(yī)療等方面也做了改革。雖然現(xiàn)在醫(yī)療改革也正像公益性方向轉(zhuǎn)變，但是現(xiàn)階并沒(méi)有突出的成就。另外，隨著物質(zhì)的不段豐富，我國(guó)城鎮(zhèn)居民在精神文化等方面的需求也與日俱增，我國(guó)城鎮(zhèn)居民在住房以外的其它方面的支出大大增加。

4 完善我國(guó)住房公積金及住房制度的建議

4.1 擴(kuò)大住房公積金的覆蓋范圍

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)參與者已經(jīng)出現(xiàn)了很大的變化。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快，以及大量的農(nóng)民工涌入城市，但是他們的居住環(huán)境相當(dāng)惡劣，他們大都沒(méi)有購(gòu)房的能力，所租的房屋往往是城市中條件最差的。農(nóng)民工在城市建設(shè)中發(fā)揮了重大作用，應(yīng)該把他們納入到住房公積金的覆蓋范圍之內(nèi)，提供他們穩(wěn)定的資金，起碼保障他們對(duì)租房的能力。

4.2 確定合理的繳費(fèi)率

近年來(lái)，我國(guó)的房?jī)r(jià)大幅度上升，而住房公積金繳費(fèi)率卻沒(méi)有改變。住房公積金面對(duì)如此高的房?jī)r(jià)顯得微不足道，幾乎發(fā)揮不了多大作用。我國(guó)應(yīng)建立住房公積金與房?jī)r(jià)的互動(dòng)機(jī)制，適當(dāng)?shù)奶岣呃U費(fèi)率，使住房公積金能真正發(fā)揮作用。

4.3 改變商品房的供給現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)從供給方面入手以穩(wěn)定和降低房?jī)r(jià)

現(xiàn)在的商品房主要由房地產(chǎn)商來(lái)提供，這就得國(guó)家在房?jī)r(jià)調(diào)控方面沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。國(guó)家應(yīng)適當(dāng)?shù)慕⒁恍┙?jīng)濟(jì)實(shí)惠的商品房，參與到房地產(chǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中。

參考文獻(xiàn)

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