陳敏

摘要：我省農(nóng)村金融市場發(fā)展落后，農(nóng)民的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到滿足，實(shí)踐證明，小額信貸在增加農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要的意義。本文以小額信貸在云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)踐為例，分析我省小額信貸發(fā)展中存在的問題及發(fā)展路徑，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：云南?。晦r(nóng)村小額信貸；發(fā)展

一、云南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距還很大，小額信貸在解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題起到了重要的作用。長久以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資金短缺的制約，要擺脫貧困，農(nóng)戶必須獲得資金的支持，但商業(yè)貸款很難對農(nóng)戶提供信貸支持，小額信貸就成為支持農(nóng)村信貸的重要方面，它從根本上解決了農(nóng)戶的貸款問題。

（一）小額信貸緩解了生產(chǎn)性貸款的約束

在很長一段時(shí)期，能作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供資金支持的只有農(nóng)村信用社一家，而在國家扶貧政策的指引下，小額信貸發(fā)展起來了，并能較好的滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的需求，如貸款的對象更寬了，資金的使用范圍更廣了，這對解決農(nóng)民貸款難、貸款貴等問題，起到了積極的促進(jìn)作用，也使得農(nóng)民獲得金融服務(wù)的權(quán)利更加具體了。

（二）信貸需求滿足程度較高

小額信貸具有貸款額度小，分期付款的特征。特別是短期的小額貸款有利于資金的循環(huán)滾動(dòng)使用，能大大地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸機(jī)構(gòu)短期內(nèi)收回本金后可以重新貸給該窮人或其他窮人，實(shí)現(xiàn)資金的連續(xù)運(yùn)用，促進(jìn)借款者持續(xù)發(fā)展，防止他們脫貧后返貧。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最欠缺的就是資金，也很少有可用于抵押的資產(chǎn)，因此，農(nóng)戶要從商業(yè)銀行那里獲得一般的商業(yè)貸款是非常困難的，小額信貸正是在這樣的背景下產(chǎn)生，它的出現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金，使農(nóng)戶的資金需求得到滿足，同時(shí)也探索出了一些適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸機(jī)制。

（三）健全的服務(wù)體系

小額信貸企業(yè)機(jī)制靈活、交易成本低、市場信息暢通，不僅拓寬了農(nóng)村的融資渠道，而且還將競爭機(jī)制引入到農(nóng)村金融市場中來，對于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸進(jìn)行了補(bǔ)充，促使其提高經(jīng)營效率和服務(wù)水平。此外，近幾年，小額信貸機(jī)構(gòu)通過公開招聘、從業(yè)人員培訓(xùn)等形式，在從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量上都提高了很多，從業(yè)人員將更好的把相關(guān)信貸政策向農(nóng)戶進(jìn)行傳達(dá)，對于存進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的聯(lián)系方面是非常有效的。農(nóng)戶對小額信貸更加了解，解決了雙方“信息不對稱”的問題。通過建立與農(nóng)戶公平交易的平臺(tái)，業(yè)務(wù)更加的深入農(nóng)民這個(gè)群體中，克服了“一對一”服務(wù)造成的高成本低效益，整合農(nóng)戶貸款需求分散的特性，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化交易，從而獲取高額利潤。

二、云南農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）內(nèi)外部監(jiān)管環(huán)境有待提升

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小額信貸起到了積極的促進(jìn)作用，但長期以來，小額信貸往往是作為一種扶貧手段而產(chǎn)生并發(fā)展，并沒有形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)或者是行業(yè)，相關(guān)部分沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，換句話說，小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位是不明確的，而政府對于小額信貸機(jī)構(gòu)的重視度不高，監(jiān)管環(huán)境缺乏，也很少從財(cái)政、稅收、資金支持等方面進(jìn)行扶持，或者說扶持力度不夠，造成小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展艱難，發(fā)展速度緩慢，制約其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的發(fā)揮。

（二）小額信貸運(yùn)作模式比較單一

目前很多金融產(chǎn)品、政策制度只是針對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快地區(qū)的農(nóng)戶，并不適合我省貧困地區(qū)的農(nóng)戶，加之長久以來，小額信貸的運(yùn)作模式比較單一，沒有形成分地區(qū)、分級次的差異化信貸模式。事實(shí)上，在經(jīng)濟(jì)生活中，我們很難對貧困程度進(jìn)行界定，由于低收入農(nóng)戶缺乏貸款的能力，而金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審批時(shí)首先關(guān)注的就是安全性和盈利性，這就使得低收入農(nóng)戶很難獲得貸款的支持，款項(xiàng)更多的放貸于大中型企業(yè)，造成“扶富不扶貧”的現(xiàn)象，而且小額信貸又無法通過市場方式自動(dòng)投向最貧困的農(nóng)戶，這在一定程度上制約了小額信貸的發(fā)展。

（三）小額信貸自身信譽(yù)度不高、信用評級不健全

由于相關(guān)法律法規(guī)的不健全，我們目前既沒有專門對小額信貸行業(yè)進(jìn)行信用評級的專業(yè)機(jī)構(gòu)，也沒有迫使小額信貸企業(yè)定期公布其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果的規(guī)定。因此，很多小額信貸機(jī)構(gòu)管理非?；靵y，經(jīng)營缺乏透明度，此外，很多小額信貸機(jī)構(gòu)自身信譽(yù)度不高，信用評級又缺失，這些都不利于小額信貸的發(fā)展及作用的發(fā)揮。

（四）發(fā)展資金有限

農(nóng)信社的小額貸款資金大部分靠央行再貸款，只有少部分是自身解決，近年來，由于各大商業(yè)銀行資金吃緊，而央行再貸款的條件及政策制約因素又很多，商業(yè)性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)，他們更多的業(yè)務(wù)是貸款而不是存款，銀行也不會(huì)將商業(yè)性貸款給小額信貸機(jī)構(gòu)用于小額貸款業(yè)務(wù)，小額信貸的資金就只有來源于自有資金、央行再貸款、社會(huì)捐贈(zèng)等，數(shù)量極其有限。因此，缺乏發(fā)展資金，不能較好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、推進(jìn)云南農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的對策

云南省推行農(nóng)村小額信貸，不僅要考慮到相關(guān)法律、規(guī)章和政策環(huán)境上的協(xié)調(diào)，還要著眼于云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，提高金融機(jī)構(gòu)自身的素質(zhì)，加強(qiáng)對市場的變化做出靈活反應(yīng)的能力。具體做法如下：

（一）加快農(nóng)村金融體制改革，完善金融服務(wù)體系

1、增加小額信貸的資金投放量

可由四大國有商業(yè)銀行、政策性銀行，如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行，以優(yōu)惠利率并以批發(fā)的形式把貸款發(fā)放給小額信貸機(jī)構(gòu)，再由小額信貸機(jī)構(gòu)把資金借貸給需要的人，這就可以解決制約小額信貸發(fā)展的“只貸不存”資金來源的問題。此外，在發(fā)展的初期，商業(yè)銀行或政策性銀行可以通過轉(zhuǎn)貸的形式按商業(yè)原則將貸款投向小額信貸公司，并對小額信貸公司進(jìn)行市場監(jiān)管，這樣一來，只有信譽(yù)好的小額信貸公司才能獲得貸款，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰。

2、建立并發(fā)展農(nóng)村小額信貸體系

目前，云南小額信貸的服務(wù)對象大多是中低收入人群，目的是幫助他們解決低端客戶很難獲得金融服務(wù)的問題。小額信貸在國際上是涵蓋存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、住房金融、小額租賃等多種金融服務(wù)的微型金融，因此，要加快云南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，就必須建立健全農(nóng)村小額信貸體系，如可以將一些信譽(yù)較好的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，這樣一來對鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展將起到積極存進(jìn)的作用。

（二）多樣化小額信貸的運(yùn)作模式

小額信貸的運(yùn)作模式目前較單一，不利于小額信貸的發(fā)展，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，需要對小額信貸的運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，使其多樣化，滿足“三農(nóng)”發(fā)展中的資金需求，可采用以下幾種運(yùn)作模式：（1）郵政儲(chǔ)蓄銀行模式，由郵政儲(chǔ)蓄銀行向低收入農(nóng)戶提供小額貸款，并且收取較低的利率。（2）農(nóng)村信用社模式，農(nóng)村信用社為滿足低收入農(nóng)戶的資金需求，可以直接向低收入農(nóng)戶提供小額貸款。（3）農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式，由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營并管理扶貧資金，并在其業(yè)務(wù)內(nèi)設(shè)立扶貧專項(xiàng)資金，把貸款直接投向農(nóng)戶。

（三）優(yōu)化和創(chuàng)新管理體制

要解決外部管理體制存在的問題，可以通過方可地域準(zhǔn)入限制、政府優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境等方式來推進(jìn)小額信貸的發(fā)展。通過放寬地域準(zhǔn)入限制，再加上引進(jìn)資金、創(chuàng)新合作方式等來改革農(nóng)村金融市場，從而優(yōu)化配置小額信貸資產(chǎn)。而要從根本上解決內(nèi)部管理體制問題則可以通過引入競爭機(jī)制，吸引各種資金，促使小額信貸按市場化、商業(yè)化方向發(fā)展；此外，加強(qiáng)對小額信貸借款人即農(nóng)戶的技能培訓(xùn)，幫助他們找到好的項(xiàng)目，在貸款運(yùn)用中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)，加強(qiáng)借款人誠信度等。（作者單位：云南師范大學(xué)文理學(xué)院）

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