摘 要：目前，人口老齡化已經(jīng)成為了不可避免的社會問題，養(yǎng)老也自然成為討論的熱點。本文主要引入新型養(yǎng)老模式“以房養(yǎng)老”，分析在目前的社會背景下，如何將這種新型的模式發(fā)展起來，并結(jié)合國情建立屬于中國特色的“以房養(yǎng)老”模式。

關(guān)鍵詞：老齡化；傳統(tǒng)觀念；以房養(yǎng)老；宏觀調(diào)控；中國模式

1.引言

“養(yǎng)兒防老”是中國傳統(tǒng)觀念，這個中國傳統(tǒng)儒家觀念正在向新興模式“以房養(yǎng)老”邁進。在日前召開的2014年全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波指出，將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

2.打破傳統(tǒng)，面對現(xiàn)實，與時俱進

老齡化的匆匆到來，未富先老的先天不足帶來的問題集中表現(xiàn)在：

一、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費支出的壓力越來越大。

二、不論是國家還是個體養(yǎng)老保障的負擔正日益沉重。

三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會的要求。

“未富先老”意味著靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后或許根本養(yǎng)不起那么多老人。中國現(xiàn)目前主流家庭構(gòu)成是4：2：1，這個對于一個普通家庭而言，一對夫妻不但要承擔小孩的生活學(xué)習(xí)，還要承擔四個老人的養(yǎng)老問題，這足以壓垮一個家庭。

“以房養(yǎng)老”對關(guān)注中國養(yǎng)老問題的人而言其實不算陌生。其實早在2013年在中國已經(jīng)提出了這個打破傳統(tǒng)的“以房養(yǎng)老”新名詞。10年前，“以房養(yǎng)老”被時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團總裁孟曉蘇引入國內(nèi)。其后，很多城市也計劃推出這一養(yǎng)老發(fā)展模式，北京、上海等地均有試點。中信銀行等機構(gòu)都曾對這一“舶來品”進行過積極的探索和嘗試。但是，這一新的養(yǎng)老模式未能得到實質(zhì)性的進展，很多城市的試點最后都無疾而終。然而，隨著中國老齡化社會的到來，養(yǎng)老問題日益突出，這個新型養(yǎng)老模式再次被提上日程。特別是9月13日，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出要“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。有了中央國務(wù)院的紅頭文件的支持，這一方案即將提上日程。最早宣布將推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的幸福人壽保險有限公司專門成立“住房反向抵押養(yǎng)老保險”課題組，已于去年12月3日向保監(jiān)會提交了《幸福反向抵押養(yǎng)老保險實施方案》，但原定于2014年1月發(fā)布的產(chǎn)品至今未上市。

3.政府與市場的宏觀調(diào)控

一、政府引導(dǎo)。高度重視養(yǎng)老事業(yè)，鼓勵引導(dǎo)以房養(yǎng)老，通過制度創(chuàng)新，政策傾斜，專項啟動，積極調(diào)動社會各方資源為養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)。 目前我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展應(yīng)將重心一方面放在如何提升老年人收入保障的公平性、完善養(yǎng)老保險制度、提高老年人資產(chǎn)性收入和消費能力上面。另一方面需要優(yōu)先針對3750萬失能半失能老人這一剛性需求群體，大力發(fā)展以養(yǎng)老護理服務(wù)為重點的養(yǎng)老服務(wù)體系。通過建立養(yǎng)老護理服務(wù)評估及補貼制度，緩解該項加劇家庭成員負擔的社會緊迫問題。政府需要加緊全面排查評估失能老年人經(jīng)濟狀況和護理服務(wù)需求，實施分級護理補貼制度（可嘗試推廣護理保險）及對家庭成員的支持政策等，鼓勵社會資本發(fā)展養(yǎng)老護理服務(wù)，并配套發(fā)展相應(yīng)的養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)鏈條，以此為支點撬動我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的全面發(fā)展。

二、市場運作。按照市場價值規(guī)律和供求規(guī)律進行市場化運作，由銀行、保險、住房公積金管理機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房屋管理和司法公證部門、拍賣行業(yè)、中介行業(yè)等機構(gòu)和部門共同參與及操作。尤其是銀行與保險行業(yè)的參與會對我們這個新的政策起到承上啟下的作用，特別是在后期“以房養(yǎng)老”實際大規(guī)模運作的時候起到關(guān)鍵作用。這與10年的試點不同的是，有了政府紅頭文件的支持，銀行和保險業(yè)等機構(gòu)的加入，社會和市場運作有了強大后盾，以此來激活市場需求。

4.“以房養(yǎng)老”前景一片好

首先，以房養(yǎng)老不但可以改善老年人自己的生活水平，還能拉動內(nèi)需，刺激消費，進而也對我國的國民經(jīng)濟增長貢獻了力量，對整個國家宏觀發(fā)展起到了一個很好的示范作用。對于老年人本身而言提供了穩(wěn)定的收入保障。我國政府在養(yǎng)老方面的負擔過于沉重，單靠國家是不行的。此外，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障水平較低，一般只能滿足老年人的最低基本生活。如果退休之后遇到疾病或是其他的災(zāi)害的話，將不能獨立應(yīng)對，更不要說達到一定的生活標準了?！耙苑筐B(yǎng)老”為老年人提供了一種新的選擇模式，一方面可以讓老年人自己的生活水平得到提高，另一方面老年人可以將自己的現(xiàn)金用來消費，不僅僅提高了自己和整體的消費能力還為拉動內(nèi)需、激活市場做出貢獻。

5.建設(shè)中國特色“以房養(yǎng)老”模式

以房養(yǎng)老最初起源于荷蘭，后期美國發(fā)展比較成熟并最具代表性?！白》糠聪虻盅嘿J款”的概念最早也源于荷蘭，當時是為了解決住房問題而提出的一種措施。 美國的住房反向抵押貸款一般允許年紀在62歲以上的老年人向銀行、保險公司等申請將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，做法是把房子抵押給金融機構(gòu)，然后獲得現(xiàn)金，等老人過世后由金融機構(gòu)收回房屋產(chǎn)權(quán)。至于具體金額視申請人的年齡、利率水平、所選擇的貸款方案的種類、房產(chǎn)的價值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的?？紤]到我國國情，除了借鑒國外成功案例和好的經(jīng)驗外，必須結(jié)合我國特殊情況，建設(shè)一個中國特色的“以房養(yǎng)老”模式。

第一類是“以房換養(yǎng)”。當然，在中國傳統(tǒng)儒家觀念里，贍養(yǎng)老人是子女應(yīng)盡的責任。如果老人獨自辦理“以房養(yǎng)老”，會給人造成“子女不孝”的感覺。讓子女出錢買下自己唯一房子，對于中國的父母，也并非出自肺腑。在中國父母的心目中，將房產(chǎn)留給子女，這是天經(jīng)地義！因此，可以采取折中方式，“以房養(yǎng)老”為“以房換養(yǎng)”。

第二類方式是一般型“以房養(yǎng)老”。多數(shù)家庭退休時，都會已經(jīng)擁有一套還清了貸款的房產(chǎn)。而此時孩子也已長大成人，父母已經(jīng)過輩，房貸也已還清，這正巧成了“以房養(yǎng)老”的成熟時期。老年人可以把面積大的住房換成面積較小適合居住的房子，或者把市中心的住房往郊外移，置換房子的差價就能作為自己的養(yǎng)老基金。

第三類方式則將房子抵押給養(yǎng)老院，由養(yǎng)老院負責養(yǎng)老。老人把房子抵押給養(yǎng)老院，今后可入住老年公寓，并重申免交一切費用，而房屋產(chǎn)權(quán)在老人逝世后歸養(yǎng)老院所有。2005年4月南京市私營的湯山留園老年公寓首家推出了此種“以房養(yǎng)老”模式。幸福人壽已成為首個試辦此業(yè)務(wù)的公司。

第四類則是跨地區(qū)集中養(yǎng)老。此種方式適用于不是很發(fā)達的地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村的宅基地不能作為抵押，所以要農(nóng)村的老年人參與到住房反向抵押貸款不是很現(xiàn)實。對于農(nóng)村擁有房產(chǎn)的老年人，可以租房或是售房養(yǎng)老，自己再選擇一個心儀或是條件較好的養(yǎng)老院等機構(gòu)集中養(yǎng)老。

6.結(jié)束語

我國目前老年化問題已經(jīng)迫在眉睫，正處于我們國家面臨養(yǎng)老改革的關(guān)鍵時期。我們除了有一個值得借鑒的模式外，還需要國家出臺一系列以房養(yǎng)老的配套制度和法律法規(guī)，只有相應(yīng)的制度完善了，以房養(yǎng)老在實施過程中才不會受阻礙。雖然我國目前在養(yǎng)老問題上還有很多諸如高房價、觀念轉(zhuǎn)變等各方面的阻礙，但有了政府健全的制度和政策，有了積極活躍的市場運作，銀行和保險行等行業(yè)的加入，在這個大的社會背景下，我相信這一新型養(yǎng)老模型即將登上歷史舞臺。

參考文獻：

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