對于一個家庭而言，究竟應(yīng)該如何來配置我們的資產(chǎn)，安排我們的資金，以達(dá)到從容面對生活的目標(biāo)呢？今天我們從保障的角度和大家一起探討家庭理財規(guī)劃的話題。

看懂標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶

家庭保障規(guī)劃首先要建立的觀念是如何進(jìn)行財務(wù)整體框架規(guī)劃，可以用到的一個工具就是標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶。標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶我相信很多人也很熟悉，具體內(nèi)容如“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”所示。

第一個現(xiàn)金賬戶，它是家庭的現(xiàn)金流，解決日常的開銷問題。一般是根據(jù)家庭3到6個月的生活費用作為基本的標(biāo)準(zhǔn)。那這個賬戶用什么來建立呢？活期存款就是一種很好的方式。現(xiàn)金賬戶的資產(chǎn)比例建議只占家庭收入的10%。當(dāng)然這也要根據(jù)家庭的資產(chǎn)總量來做相應(yīng)的調(diào)整，以能保持基本日常開銷為目標(biāo)就行。

第二個賬戶就是我們通常說的杠桿賬戶，這個杠桿賬戶是什么作用呢？從字面上來理解，這個賬戶就是以小搏大，解決家庭急用的大額支出。那家庭急用的大額支出會在什么情況下才能出現(xiàn)呢？從人生風(fēng)險的角度來講，就是意外和重大疾病的發(fā)生。這就需要我們一定要儲備足夠的保障。要用什么工具來解決呢？就是我們每個人必須有的社保，當(dāng)然還有我們自己補(bǔ)充的保障類的商業(yè)保險。這樣就能用平時積累的散錢去解決風(fēng)險來臨時的大問題，以小搏大。建議這一塊用家庭收入的20%來解決。

接下來我們肯定會要考慮賺錢的事情，那第三個賬戶就叫投資收益賬戶。投資收益賬戶就是用錢來賺錢。它的特性就是追求高收益，但是它風(fēng)險也高。一般來講會有以下這些資產(chǎn)形式。比如說，我們做企業(yè)的，那就是你的企業(yè);有投資房產(chǎn)的，那就你的房子;當(dāng)然還有投資股票基金的，古董收藏的，等等，這些都是不確定的，都會受市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等各種風(fēng)險的影響。建議這塊占家庭收入的30%就足夠。如果占比比較高呢，就要進(jìn)行一定的調(diào)整，以避免投資失敗時影響到家庭的正常生活。

第四個賬戶就是保證長期收益的賬戶。這個賬戶的作用是什么？一個重要的目標(biāo)就是一定要保證本金，兼具保證收益，保證返還。這個就是我們通常所說的理財。如貨幣型證券，定期存款等。特別是現(xiàn)在一些分紅類的保險產(chǎn)品，不僅僅能夠真正地保本收益，分紅返還還具備資產(chǎn)保全傳承等功能，也是非常不錯的理財工具。建議占家庭收入的40%。

如果家庭能完整的建立四大賬戶，那家庭財務(wù)規(guī)劃就非常的穩(wěn)健。不管投資的風(fēng)險有多大，都有對沖，自然我們的家庭生活就會有完備的保障，會越來越好。

解決人生不可失敗的財務(wù)目標(biāo)

家庭保障規(guī)劃第二個內(nèi)容就是必須解決人生不可失敗的財務(wù)目標(biāo)。

這個財務(wù)目標(biāo)有幾項：第一項就是孩子良好的教育費用，我們要有。第二項我們有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，一定要留足贍養(yǎng)父母的費用。第三項我們要展望未來，要提前準(zhǔn)備我們的養(yǎng)老費用。第四項，如果有問題發(fā)生的時候，我們的醫(yī)療保障費用也要準(zhǔn)備。最后一項，我們希望生活越來越好，還得有高品質(zhì)生活的費用。這五項都是我們不可失敗的財務(wù)目標(biāo)，哪一項失敗了，我們可能都會有遺憾。

這五大目標(biāo)有多種方法可以解決，保險就是其中一種非常好的工具，而且保險產(chǎn)品還具備它獨有的一些特性。

各個時期財務(wù)規(guī)劃重點不同

家庭保障規(guī)劃的第三個內(nèi)容就是我們得明白不同的家庭，不同的時期，我們的財務(wù)規(guī)劃重點，所需的保障是不一樣的。

一般來講，我們會依次這樣規(guī)劃。

第一個就是經(jīng)濟(jì)支柱的保障，經(jīng)濟(jì)支柱的保障怎么解釋呢？就是把家庭未來創(chuàng)造的財富的總和按比例分配給屬于您的家人，用保險的形式，用保障的形式去鎖定到每位家庭成員身上。確保不管是誰出現(xiàn)任何問題，您的家人一樣可以正常的生活。

第二項就是健康醫(yī)療的保障。就是我們現(xiàn)在得考慮，我們是自己存錢治病呢？還是用保險公司以小搏大的錢來治病呢？這是我們要思考的問題。

第三是退休養(yǎng)老的規(guī)劃，這是必需的，只有這筆錢才專屬我們自己，是老年尊嚴(yán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第四個就是子女教育的規(guī)劃。其實現(xiàn)在給孩子留什么都不如留保單。我們試想下，當(dāng)孩子十幾年后、二十幾年后發(fā)現(xiàn)我們給他留了一張保單，實際比給他留多少錢都重要，因為這個能讓孩子感受到什么呢？感受到我們對他一生的愛。這是一種愛和責(zé)任的體現(xiàn)。

第五項就是保證收益的理財，我們要有保證收益的理財，家庭資產(chǎn)不可缺少這項配置，就像房子沒有地基是不行的。

第六項就是要有資產(chǎn)傳承的規(guī)劃，讓財富世代相傳?，F(xiàn)在國內(nèi)，保險是唯一的辦法。雖說國外是有信托，有基金等方式，但國內(nèi)還沒有，還不完善。

魏福生：作者系太平人壽高級理財規(guī)劃師