李彩鳳

近期金融界的最熱鬧的事情，當(dāng)數(shù)存款保險(xiǎn)制度的即將出臺(tái)。這個(gè)醞釀了21年的存款保險(xiǎn)制度，終于在11月30日有了大跨步，中國(guó)人民銀行與當(dāng)日在其官網(wǎng)發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》。此消息一經(jīng)發(fā)布，瞬間在各銀行炸開(kāi)了鍋，央行為什么要出臺(tái)該制度？這意味著什么？對(duì)國(guó)人的“錢(qián)袋子”又將產(chǎn)生什么樣的影響？

銀行倒閉最高賠償50萬(wàn)元

11月30日，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》正式出爐，并在未來(lái)30天內(nèi)向社會(huì)征求意見(jiàn)。根據(jù)征求意見(jiàn)稿第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

所謂存款保險(xiǎn)制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

換而言之，一旦銀行遭遇經(jīng)營(yíng)危機(jī)以致破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款還可以要回來(lái)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的也傳出將在年內(nèi)正式出臺(tái)。根據(jù)央行11月30日公布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在低于50萬(wàn)元的，可以全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。同時(shí)，存款保險(xiǎn)覆蓋在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款。

對(duì)于50萬(wàn)元的最高賠付金額，中國(guó)人民銀行蘇州街支行的一位理財(cái)經(jīng)理向《投資與理財(cái)》記者表示，“儲(chǔ)戶(hù)不用太擔(dān)心，因?yàn)榘凑?013年底的存款情況推算，可以覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶(hù)全部存款，絕大部分儲(chǔ)戶(hù)是可以獲得全額保障的，受影響的微乎其微”。

為什么要推出存款保險(xiǎn)制度？

一直以來(lái)，在中國(guó)老百姓心里，將錢(qián)存放在銀行是不存在風(fēng)險(xiǎn)的，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)意味著銀行以后可以破產(chǎn)了，銀行破產(chǎn)在中國(guó)意味著什么，相信大伙都明白。那么，為什么要出臺(tái)這項(xiàng)制度呢？綜合各方專(zhuān)家評(píng)論和媒體報(bào)道，記者整理出了以下幾點(diǎn)原因：

這是市場(chǎng)化的體現(xiàn)。美國(guó)次貸危機(jī)期間，數(shù)百家銀行倒閉、被收購(gòu)，銀行倒閉、破產(chǎn)、被收購(gòu)很正常，這是市場(chǎng)化的體現(xiàn)，中國(guó)也同樣要走上這一步，否則銀行只管高吸攬儲(chǔ)、高息放貸款，不顧風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)政府現(xiàn)在沒(méi)有能力兜底。中央政府前段時(shí)間已經(jīng)撇清了和地方政府債務(wù)的關(guān)系，表示不兜底，現(xiàn)在也等于撇清了和商業(yè)銀行的關(guān)系，表示不兜底，要依靠市場(chǎng)化的存款保險(xiǎn)制度來(lái)完成。一直依靠政府信用發(fā)展的商業(yè)銀行到了必須依靠自身信用發(fā)展的時(shí)候，這是生理斷奶期。

商業(yè)銀行的壓力很大。經(jīng)過(guò)前十年的狂飆猛進(jìn)發(fā)展，現(xiàn)在的商業(yè)銀行面臨了很多的問(wèn)題，房地產(chǎn)貸款、地方平臺(tái)貸款太多，同業(yè)業(yè)務(wù)很猛，表外業(yè)務(wù)非常大，理財(cái)業(yè)務(wù)利率很高，高吸攬儲(chǔ)，也就是一些銀行已經(jīng)到了實(shí)質(zhì)上要破產(chǎn)的階段。這個(gè)時(shí)候公布存款保險(xiǎn)制度就是為了迎接可能到來(lái)的銀行破產(chǎn)。

改善貨幣信貸供給環(huán)境，降低企業(yè)融資成本。由于銀行存在破產(chǎn)可能性，銀行在微觀經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)增強(qiáng)審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)放貸款，以確保資產(chǎn)安全。銀行審慎經(jīng)營(yíng)，可以降低呆壞賬形成數(shù)量。

對(duì)中小銀行未必是利好消息

在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的情況下，儲(chǔ)戶(hù)的存款安全其實(shí)是由國(guó)家信用擔(dān)保的，背后是由財(cái)政買(mǎi)單。存款保險(xiǎn)制度成行后，國(guó)家不再對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，銀行若經(jīng)營(yíng)不善，存在破產(chǎn)可能。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的基本前提，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行不可能實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)。在金融改革過(guò)程中要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，邁出存款保險(xiǎn)制度是非常重要的一步。然而一旦利率市場(chǎng)化開(kāi)閘，國(guó)有大銀行的信用會(huì)提高，中小銀行信用會(huì)降低，中小銀行在攬儲(chǔ)的沖動(dòng)之下就有可能提高利率，造成運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的推出，有可能是中小銀行破產(chǎn)的先兆。

經(jīng)營(yíng)著一家小文化公司的李老板，在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時(shí)就表示，“看來(lái)以后還是把錢(qián)存大銀行靠譜點(diǎn)，小銀行利率或許會(huì)相對(duì)高一些，但是風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)大?！?/p>

存款保險(xiǎn)制度下怎么理財(cái)

存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，對(duì)于習(xí)慣了存款的國(guó)人來(lái)說(shuō)，將錢(qián)存入銀行也不是保本的最佳理財(cái)方式了。

在考慮存款保險(xiǎn)制度下怎么理財(cái)，首先還是先了解清楚銀行倒閉了該怎么賠付吧。按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定是，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)本金和利息相加不能超過(guò)50萬(wàn)元。所以要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，超出50萬(wàn)元的存款，就得分散到多家銀行了。比如，500萬(wàn)元的存款存在10個(gè)銀行是最安全的。

渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢(xún)總監(jiān)鄭毓棟解釋道，銀行清算是個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程，所以?xún)敻兜臅r(shí)間可能會(huì)拖得較長(zhǎng)，且償付的項(xiàng)目也有相對(duì)的順序。

“銀行破產(chǎn)、資產(chǎn)處置之后，最先償付的是本行員工的工資等相關(guān)項(xiàng)目，然后是客戶(hù)存款，而購(gòu)買(mǎi)該行債券、優(yōu)先股、股票等相關(guān)產(chǎn)品的投資者一般來(lái)講排在最后。”鄭毓棟表示。

對(duì)于習(xí)慣存款的國(guó)人而言，選擇一家或多家“靠譜”的銀行存款才是最關(guān)鍵的?，F(xiàn)在國(guó)人選擇哪家銀行去存款，可能更多的是看誰(shuí)的利率高，以后高利率的未必就是最好的選擇了。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度的推出，同樣也打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性?xún)陡?。從長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)隨著利率市場(chǎng)化而消失，也可能變成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的投資品。所以理財(cái)師們都建議投資者要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)品，要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。