柯蔭宇 劉哲

【摘 要】當(dāng)前我國的社會保障體系越來越不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，保險業(yè)的興衰關(guān)乎人民的幸福感指數(shù)，商業(yè)保險和社會保險的發(fā)展必然是一條長久之路。

本文提出我國商業(yè)保險與社會協(xié)調(diào)發(fā)展的對策，商業(yè)保險可以充分發(fā)揮其機(jī)動靈活的特點(diǎn)，社會保險以其公平的原則來改善分配不均的狀況。國家或政府、保險公司自身應(yīng)該對商業(yè)保險保持比較清醒和理性的判斷，在妥善處理商業(yè)保險與社會保障之間的關(guān)系的同時，科學(xué)確立今后的發(fā)展方針和策略，使商業(yè)保險與社會保險能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險；社會保險；關(guān)系；協(xié)調(diào)發(fā)展

一、理論概述

1.商業(yè)保險與社會保險的概念與特征

（1）商業(yè)保險的概念與特征

所謂商業(yè)保險，是指雙方當(dāng)事人通過訂立保險合同，并由專門的保險企業(yè)操作經(jīng)營，以盈利為目的的一種保險形式。其關(guān)系是由當(dāng)事人按照個人的意愿構(gòu)成的合同關(guān)系，投保人會按時向保險公司支付保險費(fèi)，在合同規(guī)定的范圍內(nèi)履行自己的職責(zé)，根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故并由此所造成的財產(chǎn)損失，保險公司會如實(shí)承擔(dān)賠償，履行保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人遭遇傷殘、疾病、死亡或達(dá)到約定的年齡、期限時履行給付保險金責(zé)任。

商業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的保險企業(yè)與居民自愿交易達(dá)成的保險業(yè)務(wù)，它的自愿性、靈活性、權(quán)利對等性等特點(diǎn)，是對政策保險和社會保險的有力補(bǔ)充。商業(yè)保險具有以下特征：

①經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司；

②通過保險合同來反應(yīng)當(dāng)事人的保險關(guān)系；

③對象可以為有形或無形的人或者是物；

④以盈利為目的。

（2）社會保險的概念與特征

所謂社會保險，是指由國家通過立法的形式，強(qiáng)制特種人群向政府指定的機(jī)構(gòu)繳納等同的保險金，形成互濟(jì)性的消費(fèi)基金，社會保險是以人的勞動權(quán)力為標(biāo)的；在勞動權(quán)力因傷殘、疾病、死亡、失業(yè)和年老退休喪失時，政府指定機(jī)構(gòu)給予最基本的物質(zhì)財力幫助一種社會保障制度。

社會保險作為國家強(qiáng)制實(shí)行的保險制度，從經(jīng)濟(jì)和社會的安定發(fā)展角度出發(fā)，以此維持、促進(jìn)社會勞動力的再生產(chǎn)和保證社會秩序的安定。其具有以下基本特征：

①勞動領(lǐng)域中可能面臨的各種風(fēng)險是社會保險的客觀基礎(chǔ)，勞動者的人身權(quán)力作為保險的標(biāo)的，是保險合同值得關(guān)注的關(guān)鍵；

②社會保險的主體包括勞動者或其親人家屬與用人單位；

③社會保險是一種強(qiáng)制性保險，其根本目的并不是獲取高收益，而是為了維持勞動力的再生產(chǎn)；

④用人單位和勞動者通過繳費(fèi)形成保險基金，其次一項(xiàng)重要來源是政府財政的支持。

二、我國商業(yè)保險與社會保險協(xié)調(diào)發(fā)展的對策

面對我國目前的基本國情，國家或政府與保險公司自身應(yīng)該對保險業(yè)保持比較清醒的認(rèn)識和理性的判斷，科學(xué)確立今后的發(fā)展方針和策略，使商業(yè)保險與社會保險能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.建立健全商業(yè)保險與社會保險相結(jié)合的社會保障體系

（1）制定合理有效的制度，引入競爭機(jī)制

不同于社會保險，商業(yè)保險作為商業(yè)性企業(yè)在充當(dāng)社會保險補(bǔ)充的同時，必然會追逐利潤的最大化，為了避免不良競爭，損害保險業(yè)發(fā)展信譽(yù)，必須要設(shè)計既能激勵商業(yè)保險公司補(bǔ)充社會保險的積極性，又要確保消費(fèi)者利益不受損害的制度。毋庸置疑社會保障機(jī)構(gòu)具有一般國有企業(yè)單位的弊端，所以應(yīng)通過試點(diǎn)的方式引入社會保障和商業(yè)保險在部分領(lǐng)域的競爭機(jī)制，不要僅僅關(guān)注高收入勞動階層，將中等收入者拒之門外，農(nóng)村作為廣闊市場同樣具有巨大的開拓潛力，制定合理的區(qū)域分配機(jī)制，以促進(jìn)社保系統(tǒng)效率的提升。

（2）建立完整的社會保障法律體系

加強(qiáng)法制建設(shè)，不斷依法規(guī)范社會保險體系的結(jié)構(gòu)和社會保險基金的規(guī)則，依據(jù)法律的嚴(yán)謹(jǐn)來確定合理且適合國情的商業(yè)保險比重，以此構(gòu)建和諧的保障體系。

2.實(shí)事求是，提高自身水平和自我完善能力

（1）一切從實(shí)際出發(fā)，維護(hù)正常秩序

建立健全兩者相結(jié)合的社會保障體系時應(yīng)從國情出發(fā)，正確把握需求與現(xiàn)實(shí)的關(guān)系，充分估計國家財政能力的大小，注意保障水平要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，凡能通過商業(yè)保險解決社會保障問題，應(yīng)盡量給予鼓勵和支持，政府與社會都應(yīng)注意培育商業(yè)保險的市場，維護(hù)其正常的秩序。

（2）提高兩者的自身建設(shè)水平和管理水平

第一，推進(jìn)商業(yè)保險公司自身的建設(shè)，商業(yè)保險公司作為社會保障體系的主要組成部分，需要依靠自身的經(jīng)營管理，因地制宜的創(chuàng)造財富價值。我國商業(yè)保險公司應(yīng)該以優(yōu)化內(nèi)部控制框架為方向，強(qiáng)化自我約束功能，建立完善企業(yè)自身現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，改善管理制度和人力資源管理模式，從根本上提高養(yǎng)老金的需求水平；第二，在社會保險的管理中政府仍然要扮演重要角色。作為社會保障體系的管理者，政府與生俱來的使命就是加強(qiáng)監(jiān)督管理，不斷提高管理水平。政府應(yīng)提高自身建設(shè)水平，切實(shí)增強(qiáng)自身的服務(wù)意識和責(zé)任意識，精簡審核事項(xiàng)，縮減審批環(huán)節(jié)，合理下放審批權(quán)利，辦理社會保險業(yè)務(wù)時提高行事效率，全面提高行政效能。

3.培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才，加大技術(shù)投入和創(chuàng)新

（1）培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才

要有好的人才才能給企業(yè)注入經(jīng)久不息的活力，給企業(yè)帶來長久地發(fā)展，對人才加大資金注入，不斷輸入新型的創(chuàng)新型人才以此來適應(yīng)市場的發(fā)展。在這個過程中，要培育一支精英營銷隊(duì)伍，通過對營銷人員的在培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)知識，結(jié)合他們的營銷特長積極開發(fā)客戶，才能使保險公司的市場份額快速增長，保險業(yè)的地位和發(fā)揮的作用才能得到更大的提高。為此保險業(yè)要加快對營銷人員和營銷機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)證，在利用已有的營銷優(yōu)勢力量的基礎(chǔ)上盡早培養(yǎng)高素質(zhì)人才，打造一支優(yōu)秀的營銷推廣隊(duì)伍；加強(qiáng)與專業(yè)部門類似于各類高校的合作，簽訂定向人才培養(yǎng)計劃，建立優(yōu)秀人才培養(yǎng)機(jī)制；開展各種創(chuàng)新活動，對員工有意識的進(jìn)行技能培訓(xùn)，為企業(yè)不斷發(fā)展提供長足保障。

（2）加強(qiáng)技術(shù)投入和創(chuàng)新

根據(jù)我國的地區(qū)差異和生活習(xí)慣加強(qiáng)技術(shù)上的研究和資金投入，開發(fā)不同種類的險種或者同一種類不同險率的產(chǎn)品，區(qū)分東部與西部、城市與農(nóng)村存在的繳費(fèi)能力的差異，尤其是針對巨大的農(nóng)村市場，加強(qiáng)創(chuàng)新開發(fā)力度；另一方面也要綜合考慮各種保險產(chǎn)品的不足，揚(yáng)長避短，彌補(bǔ)不利于商業(yè)保險與社會保險相協(xié)調(diào)過程中的不足，共同促進(jìn)我國保險行業(yè)的繁榮發(fā)展。

三、結(jié)論

在當(dāng)今社會，社會保障與社會和諧的相關(guān)關(guān)系，需要我們謹(jǐn)慎處理社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系，促進(jìn)二者相輔相成，從而達(dá)到分散風(fēng)險降低損失的效果。我國的社會保障制度在保障程度及相對影響程度上都相對落后，而風(fēng)險面臨的形式復(fù)雜多樣，瞬息萬變，商業(yè)保險自由靈活，自主性較強(qiáng)，有巨大的發(fā)展空間，但是卻無法保證市場秩序安全穩(wěn)定；社會保險有國家為其兜底，保障力度強(qiáng)大，但是受我國文化、制度、法律的制約，其發(fā)展進(jìn)步緩慢，且限制重重，兩者如同個體的左右臂膀，舉足輕重卻又缺一不可。

這就要求我國應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，全面發(fā)展，科學(xué)確立發(fā)展方針策略，制定合理有效的制度，引入競爭機(jī)制，一切從實(shí)際出發(fā)，維持正常秩序，建立完整的社會保障法律體系，提高商業(yè)保險和社會保險主體的自身建設(shè)水平和管理水平，改善管理和監(jiān)管，協(xié)調(diào)運(yùn)作體制的制度，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新投入，共同促進(jìn)我國社會保障體系的完善。每一位社會成員都應(yīng)積極參與其中，響應(yīng)國家和政策號召，構(gòu)建社會主義和諧社會提供堅強(qiáng)的后盾。

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作者簡介：

柯蔭宇（1990-），女，漢族，湖北，碩士在讀，武漢工程大學(xué)法商學(xué)院，馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)。