前段時間，全國多地陸續(xù)出現(xiàn)了多起持卡人利用銀行預授權交易，通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款（指的是信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費用。該筆款項可增加信用卡的可用額度，或直接用于消費還款），利用預授權完成交易需要在預授權金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務特性，與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度，涉及金額4億余元。

t POS機“預授權”詐騙案

在此期間，“云南某裝飾工程有限公司”進入了警方的視線，據(jù)銀行反映，業(yè)務推出后，該公司向銀行申辦POS機很異常，可能涉嫌非法套現(xiàn)。警方隨后發(fā)現(xiàn)，該公司從成立至今，未開展過實際業(yè)務。但從去年12月30日至今年1月13日期間，POS機交易卻異?；钴S。經(jīng)查，共有7張信用卡賬號通過此POS機刷卡套現(xiàn)2 105 650元，成為云南首例POS機“預授權”詐騙案，警方立即展開偵破工作。

近日，警方通過注冊空殼公司的其中一名嫌疑人，鎖定了包括譚某在內(nèi)的另外3名嫌疑人。經(jīng)過努力，4名嫌疑人被抓獲歸案。經(jīng)查，4名嫌疑人均是大學本科以上學歷，據(jù)他們交代，各自家庭條件不錯且擅長靠腦力賺錢。去年年底，在獲悉銀行陸續(xù)推出POS機預授權業(yè)務后，便合謀從家里拿來一些錢作為本錢，通過早已經(jīng)注冊的一個空殼公司開始實施利用預授權POS機消費的漏洞進行套現(xiàn)。

一番預謀后，他們在網(wǎng)上發(fā)帖尋找持卡人，并宣稱，可以利用信用卡快速完成套現(xiàn)，手續(xù)費低，當日即可實現(xiàn)套現(xiàn)。其中，李某、扉某、聶某等7名持卡人陸續(xù)與譚某等人取得聯(lián)系。據(jù)民警介紹，這些持卡人都急需用錢，比如，扉某當時正準備結婚，玉溪老家正在蓋婚房，缺少現(xiàn)錢。在得知對方可以快速套現(xiàn)后，扉某便拿著女友的信用卡找到對方。當日中午，手機短信先是提醒信用卡內(nèi)存入了24萬元，過了一個小時后，手機又提示消費了276 000元，轉眼間，多刷了15%的額外信用額度36 000元，除去給對方的50%手續(xù)費，扉某成功套得1萬余元。經(jīng)查，在短短不到半個月的時間內(nèi)，4名嫌疑人共為7名持卡人套現(xiàn)21105 650元，收取50%至60%不等的手續(xù)費，非法所得人民幣2741650元。目前，4名嫌疑人因涉嫌非法經(jīng)營罪被檢察機關批捕。

t 何為信用卡預授權？

預授權類業(yè)務是指特約商戶向發(fā)卡機構取得持卡人30天內(nèi)，在不超過預授權金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務后向發(fā)卡機構進行承兌的業(yè)務。通俗講，先凍結銀行卡內(nèi)部分資金，用作押金后，按實際消費金額結算的業(yè)務，凍結金額不能超過預授權交易金額的115%。

t 信用卡預授權消費額度是多少？

信用卡預授權套現(xiàn)，即POS機開通預授權后，可以使用115%的資金規(guī)模，即消費額度的115%。這意味著，如果某人存入100萬元，就可以消費套現(xiàn)115萬元。假設一家酒店的房費為1000元一天，住客提供信用卡支付房費，酒店可以做的預授權額度是1150元以內(nèi)。萬一酒店住客不結賬就離開，那1150元的預授權金額就將由銀行劃入酒店的賬戶，這是銀行為了保護酒店而制定的一項信用卡規(guī)則。據(jù)了解，目前，部分銀行已經(jīng)將預授權交易最大金額從之前的115%調(diào)整為目前的100%，預授權交易已無套利空間。

信用卡預授權交易不是所有POS機都能做到的，銀聯(lián)只允許賓館、酒店等少數(shù)行業(yè)開通此項功能。以酒店為例，持卡人入住時在酒店前臺刷卡進行預授權，待持卡人離店時再按照實際發(fā)生的消費進行扣款結賬。

t 暫無有效防范措施 部分銀行已關閉該功能

對于信用卡預授權超額套現(xiàn)，目前，業(yè)界暫無有效的防范措施，業(yè)內(nèi)人士表示，最極端的辦法就是直接關閉預授權交易功能。而正是由于預授權交易功能存在風險，珠海一些銀行已經(jīng)關閉了此類業(yè)務功能。珠海華潤銀行相關負責人表示，華潤銀行早在2012年就已經(jīng)關閉了預授權相關的業(yè)務，目的是為了防范此類風險。

而沒有終止此類業(yè)務的銀行該如何防范非法套現(xiàn)案件發(fā)生？建設銀行珠海分行信用卡與電子銀行部相關負責人付強表示，銀行方可以通過加強商戶預授權交易功能的風險管理、調(diào)整預授權交易額度、對集中發(fā)生大金額的預授權完成交易的商戶進行排查等防范。若出現(xiàn)非法套現(xiàn)案件，銀行方面將報告銀行卡安全合作委員會，并將線索移送當?shù)亟?jīng)偵部門，協(xié)助公安機關打擊銀行卡犯罪。

信用卡預授權套現(xiàn)對于持卡人來說，也存在很高的風險，比如，王小姐在套現(xiàn)15萬的時候，尚有4萬元錢沒有收到，而高昂的手續(xù)費也只能由持卡人承擔。付強認為，詐騙分子往往以可以幫忙提高信用卡額度或套現(xiàn)等理由獲取了持卡人的身份證、信用卡以及密碼等資料。

而更為重要的是，專家認為部分銀行目前的預授權規(guī)則設計上也存在不小的隱患。據(jù)金融專家介紹，信用卡預授權額度上浮并非我國獨有的，以美國為例，信用卡預授權在授信額度范圍內(nèi)也會上浮10%到15%。但是我國部分銀行執(zhí)行的上浮參考標準并不是信用卡的授信額度，而是信用卡內(nèi)實際凍結的費用。中央財經(jīng)大學教授郭田勇說：“在中國，銀行是把除了你授信額度之外，只要你的信用卡中有存款，它也作為一塊既有的額度，它會給你統(tǒng)一上浮。我個人認為，這個預授權的設置，就應當是以你實際獲得的授信額度上浮，不能成為你獲得100萬后，就可以給你115萬，這個在管理中是存在問題的。”

此外，專家認為，要想遏制信用卡套現(xiàn)等一系列金融欺詐行為，我國的信用體制建設還應該進一步加強。北京大學經(jīng)濟學院教授章政說，目前中國的這個社會征信制度是經(jīng)過了20年的發(fā)展以后初步形成的，但是有好多這樣一些自然人，包括有一些法人、中小企業(yè)還沒有納入到我們這個征信體系中，所以中國的征信制度我們認為，還要進一步地完善，包括在數(shù)量上，包括在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，只有這樣才能夠對整個社會的金融環(huán)境，進行全方位的服務和監(jiān)管。

t 預授權套現(xiàn)涉嫌信用卡詐騙

根據(jù)《刑法》第二百二十五條第三款：違反國家規(guī)定，利用銷售點終端機（pos機），以虛擬交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金25日以上逾期未還的，或者造成金融機構損失10萬元以上的，將追究當事人刑事責任。

珠海律師林叔權表示，利用預授權進行超額套現(xiàn)的案例比較常見，這類案例一般屬于信用卡詐騙范疇。刑法規(guī)定，若涉案數(shù)額較大，涉案人員將被處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；若數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，則被處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。對于類似案例，林律師認為，銀行可以選擇報案或者與持卡人協(xié)商處理。endprint