田娟娟

（遼東學(xué)院，遼寧丹東118003；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧大連116025）

【金融市場(chǎng)】

遼寧農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的新探索

田娟娟

（遼東學(xué)院，遼寧丹東118003；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧大連116025）

近年來(lái)，遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展取得一定成效，但在保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作與農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的矛盾下，實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題，制約了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)以政府主導(dǎo)型模式為主，同時(shí)輔以指數(shù)化、證券化等市場(chǎng)化發(fā)展模式。遼寧省應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的相關(guān)政策，尋求市場(chǎng)化的發(fā)展之路，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)證券化

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，一旦遭受重大自然災(zāi)害，不僅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利益相關(guān)方會(huì)面臨巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。因此，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)越來(lái)越得到國(guó)家的重視和支持。2013年3月，國(guó)務(wù)院施行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)逐步走向完善。中共中央2014年“一號(hào)文件”中提出關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，再次加大農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)扶持力度。但是，在實(shí)踐中農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間矛盾仍然存在，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)不足仍亟須解決。如何化解矛盾、轉(zhuǎn)化問(wèn)題，是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)成為“三農(nóng)”推手的關(guān)鍵所在。

一、遼寧農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與困境

遼寧省是我國(guó)的自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)和重災(zāi)區(qū)。自然災(zāi)害的最大特點(diǎn)是種類多、發(fā)生頻率高、突發(fā)性強(qiáng)、影響時(shí)間長(zhǎng)和范圍廣。在國(guó)家大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大背景下，遼寧省相關(guān)部門積極探索有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)模式，并取得了一定成效。遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于1983年的人保遼寧省分公司，從2004年開始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和遼寧保監(jiān)局在阜新、鐵嶺、遼陽(yáng)等地通過(guò)開展各種形式的試點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行了有益探索，到2012年遼寧省的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)全面鋪開。從運(yùn)作模式來(lái)看，遼寧省先后已探索了“政府補(bǔ)貼型”“龍頭企業(yè)牽頭型”和“政府主導(dǎo)型”三種模式下的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，并積極開發(fā)出多種包括畜禽和水稻旱作等多種農(nóng)產(chǎn)品為對(duì)象在內(nèi)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)一系列措施和多年努力，遼寧農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)取得了很大成效。2013年，遼寧全省大田作物保險(xiǎn)投保面積占糧食播種面積的70%，達(dá)到3545萬(wàn)畝，同比增加近1200萬(wàn)畝；保費(fèi)達(dá)9.23億元，同比增加近3億元。通過(guò)以上數(shù)據(jù)可以看出，遼寧省在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)方面投入很大，全省已經(jīng)有過(guò)半的耕地參與了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，從幾年來(lái)農(nóng)業(yè)政策的連續(xù)性看，參保耕地面積及人數(shù)還會(huì)呈增加的趨勢(shì)。

雖然遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)總體形勢(shì)良好，但是相對(duì)于其他保險(xiǎn)品種的發(fā)展勢(shì)頭，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)滯后。在保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作與農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大的矛盾下，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)在實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題和不足，制約了其發(fā)展。從農(nóng)民角度來(lái)看，大部分農(nóng)民存在僥幸心理使其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)淡薄，認(rèn)為交了保費(fèi)如果沒(méi)有災(zāi)害發(fā)生，反而增加不必要支出。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)普遍在農(nóng)村展開，但是廣大農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)普遍不夠。即使是認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品自身的低收益性又限制了農(nóng)民在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入。例如，2013年朝陽(yáng)市農(nóng)民人均純收入為9200元，養(yǎng)雞戶每只雞的收入約有10元錢；種植大田的農(nóng)民好年景1畝地能收入1000～3000元，扣除種子化肥等支出后，農(nóng)民收益較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，部分農(nóng)民不得不靠貸款購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，無(wú)力再承擔(dān)高額保費(fèi)支出。從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大降低了擔(dān)保的積極性。一般情況下，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)戶愿意投保，自然災(zāi)害少的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)戶則不愿意投保。此外，一些地方的農(nóng)戶雖主動(dòng)上門要求投保，但只愿意選擇地勢(shì)低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對(duì)相對(duì)不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。這種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)“逆向選擇”問(wèn)題使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”。保險(xiǎn)定損是存在糾紛的一個(gè)重要問(wèn)題，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)涉及動(dòng)植物的范圍較大，每種動(dòng)植物發(fā)生災(zāi)害的生長(zhǎng)期不同，損失程度也不同，對(duì)其價(jià)值和保險(xiǎn)利益的評(píng)估鑒定操作起來(lái)十分困難，要求保險(xiǎn)部門的業(yè)務(wù)人員具有較高的專業(yè)知識(shí)和鑒定技術(shù)，加上一些投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難，都在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。以2013年遼東地區(qū)特大暴雨為例，莊稼損失比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，因?yàn)檫@種屬于普遍受災(zāi)情況，所以基本按照150%比例進(jìn)行“封頂賠付”，加之根據(jù)條例規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利，也就說(shuō)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)動(dòng)用農(nóng)民土地和莊稼，所以遇到這種情況，保險(xiǎn)公司賠償之后基本屬于收益持平甚至虧損的狀況。除此之外，我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)國(guó)情又與農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的性質(zhì)相矛盾。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)是“政策性”而非“商業(yè)性”的?！掇r(nóng)業(yè)法》中明確規(guī)定了國(guó)家正在逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度。從《農(nóng)業(yè)法》《保險(xiǎn)法》以及中央歷年的“一號(hào)文件”等相關(guān)法規(guī)和文件來(lái)看，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)屬于“政策性保險(xiǎn)”范疇。但是，我國(guó)人口眾多、幅員遼闊的發(fā)展中國(guó)家，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還是保險(xiǎn)制度保障都要落后于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失的補(bǔ)償如果大部分依賴于“政策性保險(xiǎn)”的投入，不僅對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)將是巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失的補(bǔ)償也只能是杯水車薪。從遼寧省角度來(lái)看，就有必要結(jié)合自身農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的模式基礎(chǔ)上，探索更多的市場(chǎng)化發(fā)展路徑，以解決當(dāng)前的矛盾和問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

國(guó)際上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)積累了很多豐富的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于很多發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)資金有限.他們經(jīng)常尋求辦法來(lái)增加在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)上的資金，一個(gè)有效的辦法就是求助于資本市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)。比較成熟的市場(chǎng)化模式有指數(shù)化模式和資產(chǎn)證券化模式，本文著重對(duì)這兩種模式進(jìn)行詳細(xì)探討。

資金投入有限的發(fā)展中國(guó)家政府一直致力于嘗試一種新型的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)模式——農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是以設(shè)定的天氣、價(jià)格等指數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的觸發(fā)點(diǎn)時(shí)，即進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)模式。指數(shù)化的優(yōu)點(diǎn)在于可以更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使得發(fā)展中國(guó)家的政府可以在國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)并且可以將不可分散的風(fēng)險(xiǎn)向全球市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。2002年墨西哥開始試行由政府管理的國(guó)有保險(xiǎn)公司把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給聯(lián)邦和州救濟(jì)署。這一天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)著重于兩個(gè)方面：首先，它提供了資金，是在干旱的情況下建立的救助計(jì)劃和國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)移的替代。其次，它使救濟(jì)方案處在一個(gè)更合理的基礎(chǔ)上，針對(duì)最脆弱的小農(nóng)。從聯(lián)邦救助基金支付目標(biāo)人群與當(dāng)?shù)氐慕涤曛笖?shù)、主要糧食作物的產(chǎn)量增長(zhǎng)高度相關(guān)。自2002年以來(lái)這一項(xiàng)目平穩(wěn)實(shí)施，在2010年收到保費(fèi)6.28億美元，賠付8100萬(wàn)美元，使約320萬(wàn)低收入的農(nóng)民受益，在33個(gè)州中覆蓋了77%。與以前政府直接在干旱年份提供援助補(bǔ)助金相比，提供的新方案更具成本效益，有更好的針對(duì)性且更快捷。

針對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，另一種有效的市場(chǎng)化保險(xiǎn)模式就是風(fēng)險(xiǎn)證券化。風(fēng)險(xiǎn)證券化是指利用資產(chǎn)證券化技術(shù)，通過(guò)構(gòu)造和在資本市場(chǎng)上發(fā)行保險(xiǎn)連接型證券，使保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)得以分割和標(biāo)準(zhǔn)化，將承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。它涉及可轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的最終接受者，并且取代了保險(xiǎn)公司原來(lái)把保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人的做法，而是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了更廣泛的資本市場(chǎng)。這是典型地通過(guò)金融工具買賣來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的做法，如可流通可交易的巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)證券化的典型國(guó)家是美國(guó)。20世紀(jì)80年代末期和90年代初期，一系列自然災(zāi)害的發(fā)生使美國(guó)保險(xiǎn)公司遭受了巨大損失，保險(xiǎn)業(yè)嘗試用金融手段為大規(guī)模自然災(zāi)害提供資金來(lái)源，其中運(yùn)用的最成功就是巨災(zāi)債券，即保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或特定的專業(yè)公司發(fā)行承擔(dān)債務(wù)的附息證券，保險(xiǎn)公司保留根據(jù)公司特定損失或全行業(yè)損失的情況改變債券利息率的權(quán)利。美國(guó)政府通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券，以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化方式為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來(lái)獲得大量資本，應(yīng)付發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的資金需求，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)牟蛔?，提高保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、遼寧農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展思路

1.完善相關(guān)政策，規(guī)范政府主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)模式

目前，遼寧省各地市的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠償大部分來(lái)自于省政府的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，受國(guó)家政策和地方政府人財(cái)物力限制，基層政府客觀上無(wú)法為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)提供足夠的政策支持。從歷年受險(xiǎn)賠償情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體體現(xiàn)為虧損，一旦出現(xiàn)較大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將面臨巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國(guó)尚未建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保障機(jī)制，迫切需要分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展模式仍將以政府主導(dǎo)型為主，政府的大力支持是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利開展的關(guān)鍵條件，特別是保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)控制以及一系列的相關(guān)政策起到了決定性作用。因此，遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)部門互相合作和配合，特別是保費(fèi)全額補(bǔ)貼政策和風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)將極大解決農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差、保費(fèi)支付能力弱和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)政府各部門應(yīng)建立協(xié)同推動(dòng)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展的新機(jī)制，推動(dòng)政府設(shè)立促進(jìn)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展的專項(xiàng)資金，保證遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

2.尋求農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的市場(chǎng)化發(fā)展之路

遼寧省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要開拓創(chuàng)新，積極主動(dòng)順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尋求解決農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)難題的市場(chǎng)化發(fā)展之路，不斷推出廣大農(nóng)民歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新探索力度，在結(jié)合國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)和自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開發(fā)價(jià)格指數(shù)、天氣指數(shù)、小額信貸保證保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，豐富險(xiǎn)種市場(chǎng)，提升產(chǎn)品種類的覆蓋范圍。嘗試風(fēng)險(xiǎn)證券化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極引入國(guó)際資本，分散風(fēng)險(xiǎn)。將市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品資金用于扶持高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的保費(fèi)支出，以緩解農(nóng)民無(wú)力承擔(dān)的高額保費(fèi)支出問(wèn)題。通過(guò)市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展模式，可以緩解政府主導(dǎo)型模式下的財(cái)政補(bǔ)貼壓力。兩種模式相輔相成，和諧發(fā)展。

［1］趙慧娥，王佳佳，王志丹，張艷娟.遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究［J］.沈陽(yáng)師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（6）.

［2］袁開智.國(guó)外農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害意外保險(xiǎn)模式及啟示［J］.世界農(nóng)業(yè)，2009（2）.

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（責(zé)任編輯：牟洪波）

F840.66

A

2095－3283（2014）11－0112－03

田娟娟（1981－），女，漢族，吉林人，遼東學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士生，研究方向：金融學(xué)。

遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“遼寧農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：L13DJY090）；遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“城鎮(zhèn)化與遼寧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系建立研究”（項(xiàng)目編號(hào)：L13DJY071）。