文/虞瑾 中國建設(shè)銀行博士后

管好我們的錢袋存款保險(xiǎn)制度建立后如何選擇銀行服務(wù)

文/虞瑾 中國建設(shè)銀行博士后

十八屆三中全會(huì)提出要加強(qiáng)金融市場建設(shè)，并明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。那么存款保險(xiǎn)制度建立后，老百姓應(yīng)當(dāng)如何選擇銀行以及相應(yīng)服務(wù)呢？

怎樣選擇銀行

存款保險(xiǎn)制度的出臺結(jié)束了老百姓閉著眼睛存錢的年代，國家在喊話：“存款有風(fēng)險(xiǎn)，國家不買單！”既然如此，那我們到底應(yīng)該怎么看好自己的存款，怎樣選擇合適的銀行呢？

筆者認(rèn)為人民銀行對于銀行業(yè)的分類過于專業(yè)，不利于普通老百姓識別，尤其當(dāng)前各類銀行層出不窮，人們很難去按照官方的標(biāo)準(zhǔn)對銀行分門別類對號入座。為了便于識別，我們可以將銀行分為大、中、小型銀行和外資銀行四類。

大型銀行一般資本雄厚，主要是指“四加一”，即工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行加上交通銀行，這些銀行有國家資本背景，往往被稱為“大而不能倒”的銀行，是老百姓最放心的一類銀行。

中型銀行主要是最近幾年發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，譬如浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行等。這些銀行雖然成立時(shí)間比較晚，但由于有地方政府或者資金雄厚的股東支持，這幾年已經(jīng)成為全國范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)分布較多，存貸款規(guī)模較理想的銀行業(yè)中堅(jiān)力量。

小型銀行往往是指地方性銀行，或者在地方上有一定規(guī)模的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等等。這些銀行的股東在一定地域范圍內(nèi)有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力，在當(dāng)?shù)匾灿休^強(qiáng)的知名度，與地方經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān)，是銀行業(yè)的新興力量。

此外，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐加快，外資銀行也紛紛將市場開拓到中國，其金融服務(wù)相比國內(nèi)銀行，幾乎都要更勝一籌。

面對這些大大小小的銀行，我們除了看銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、產(chǎn)品收益等外部特征，還應(yīng)該關(guān)注些什么?特別是存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)制度出臺后，我們該怎樣擦亮眼睛，撥開云霧一睹銀行的真容呢？

筆者結(jié)合多年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，摒棄官方對銀行業(yè)的各類評估標(biāo)準(zhǔn)，以親身感受，暢談儲戶選擇銀行的幾個(gè)看點(diǎn)，簡而言之：“一看員工、二看存款、三看貸款”，也就是看員工來源、看存款成本、看貸款去向。這三個(gè)要素其實(shí)是緊密相關(guān)的。一個(gè)銀行的員工來源往往折射出這個(gè)銀行在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的人情關(guān)系網(wǎng)，銀行業(yè)在全球范圍內(nèi)都屬于“金飯碗”，能否捧到“金飯碗”往往是人情關(guān)系較量的結(jié)果，而這樣無形的人情關(guān)系網(wǎng)又關(guān)系到這個(gè)銀行的存款來自于何方，貸款流向何處。存款的成本和貸款的用途直接關(guān)系到了這家銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。所以，我們不能僅僅靠簡單地?cái)?shù)數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、看看銀行的廣告，而要更深層次地了解銀行，從而才能合理評估銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素。

首先，我們必須確立一個(gè)觀點(diǎn)，在以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)因素中，最大的風(fēng)險(xiǎn)是人的風(fēng)險(xiǎn)，沒有一個(gè)行業(yè)像銀行一樣更需要關(guān)注人的安全問題。銀行員工因違法行為而危害到整個(gè)機(jī)構(gòu)并造成巨大損失的可能性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他行業(yè)的員工，這種現(xiàn)象與金融機(jī)構(gòu)本身的屬性有必然的聯(lián)系，著名的“巴林銀行”倒閉案例就說明了這一點(diǎn)。大銀行的存款規(guī)模巨大，這種巨大效應(yīng)不是依靠高息攬存實(shí)現(xiàn)的，而是依靠其與國家天然淵源上取得的。所以這些銀行雖然參與市場競爭，但花同樣力量得到的回報(bào)往往要高于其他中小銀行。這些銀行的人才結(jié)構(gòu)很特殊，由于行領(lǐng)導(dǎo)一般采取總行派駐制，使得裙帶關(guān)系基本無用武之地。

中小銀行的人員層次和大銀行相比差異比較大，用人機(jī)制帶有很大的地域性，往往本地的銀行選用本地的人員為常態(tài)，并且人情裙帶關(guān)系比較明顯，“任人唯親”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于人情關(guān)系在員工選擇上占主要因素，導(dǎo)致教育背景和良好的家庭背景不再發(fā)揮決定性作用，這樣的群體往往一榮俱榮，一損俱損。如果領(lǐng)導(dǎo)層比較開明且善于經(jīng)營、嚴(yán)加管理，整個(gè)銀行會(huì)良性發(fā)展，如果管理層出現(xiàn)問題，在人員個(gè)人的自律缺失的情況下，無法形成自覺的他律機(jī)制，銀行面臨問題的風(fēng)險(xiǎn)比較大。

其次，我們要關(guān)注不同銀行的存款結(jié)構(gòu)和貸款去向。國有商業(yè)銀行特別是“四大行”多是從原來的政府部門或者政策性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來，與生俱來帶有國資的背景，它們和政府部門、事業(yè)單位以及財(cái)政資金支持的機(jī)構(gòu)有著千絲萬縷的關(guān)系，在爭取國家大型項(xiàng)目的存款上有無可比擬的競爭優(yōu)勢，積累了很多優(yōu)質(zhì)的客戶，它們已經(jīng)成為所謂“大到不能倒的銀行”。這些大銀行以及這幾年發(fā)展較快的全國性股份制商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、業(yè)務(wù)范圍等方面都較為全面，個(gè)人存款面廣量大，關(guān)聯(lián)存款較少。在無需增長成本的前提下，自然增長的存款客戶仍然占一定的比重，存款成本比較低。這些大型銀行的貸款有一定的選擇性，即便出于支持政府地方建設(shè)的需要而作出的貸款安排，因?yàn)橛械胤秸闹С?，一般也不存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

城商行和農(nóng)信社等中小銀行的存款結(jié)構(gòu)和其人員結(jié)構(gòu)有密切關(guān)系，由于其從業(yè)人員的親緣性特征，關(guān)聯(lián)客戶存款、人情親情存款占較大比重，并且這種人情存款往往與貸款直接相連，或者更直白的講，很多存款是為了獲得貸款，存款只是取得貸款的某種“擔(dān)?！?。銀行為了吸收大量存款往往不會(huì)花大力氣去做好貸前貸后的監(jiān)督和管理，這樣的結(jié)構(gòu)導(dǎo)致存款不可靠、貸款也不安全。中小型銀行無法享受太多的政策傾斜，也沒有很多政府背景，爭取人情存款之外的自然增長存款必須依靠自己的努力才能獲得，高息攬存成為必然的手段，這直接導(dǎo)致了這些銀行的存款成本較高。對銀行來說這樣做會(huì)直接導(dǎo)致負(fù)債成本增加，而為了維系高成本的負(fù)債，銀行只能將資金投放于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域，甚至將貸款放入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這幾年上海發(fā)生的鋼貿(mào)業(yè)融資鏈斷裂案例就很好地說明了這個(gè)問題，貸款投放的功利性直接導(dǎo)致這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大。

如何合理安排存款

既然我們已經(jīng)學(xué)會(huì)用自己的眼光發(fā)現(xiàn)銀行的“秘密”，那我們是否就可以放心將自己的資金都投入銀行了呢？顯然不是。首先我們必須樹立這樣的觀點(diǎn)，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。假設(shè)我們的貨幣資金是一籃子的雞蛋的話，我們也要有意識地將這些貨幣資金進(jìn)行分類，比如根據(jù)距離資金使用的時(shí)間可以將資金分為長、中、短三類。長期資金用于較長期的資金用途，比如青年人的買房資金、中年人的養(yǎng)老資金和子女教育資金等，這些資金距離使用往往有十年以上，我們一般對這樣資金的保值需求大于增值需求，穩(wěn)定性強(qiáng)的存放途徑更吸引我們；中期資金一般為了一年以上的資金積累之用，比如買車、高檔消費(fèi)品、出國旅行、積累一定的資金用于較高門檻的理財(cái)投資等，人們對這些資金的增值需求比較高，希望在較短的時(shí)間內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，穩(wěn)定性和增值性不相上下，或者更偏好增值性；短期資金是平時(shí)周轉(zhuǎn)使用的資金，或者日常生活中結(jié)余的資金，這些資金一般要求靈活性強(qiáng)的存放渠道，最好隨存隨取，資金只要略有回報(bào)即可。

如果我們按照三四十歲的普通工薪階層來討論資金存放的話，假設(shè)長、中、短資金占比為5：4：1的比例分配。建議將長期資金存放于大型銀行，如上所述，大銀行的普通定期存款和理財(cái)產(chǎn)品的收益一般不會(huì)太高，但安全高風(fēng)險(xiǎn)小，存放長期資金不但有所增值，更符合對長期資金穩(wěn)定性的需求，另外較長時(shí)期的國債也是很好的選擇。大銀行參加存款保險(xiǎn)制度后，投保比例較高，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后賠付數(shù)額較大，且有國家做股東，“大而不能倒”的情況仍會(huì)保留，可以有效地降低儲戶損失長期資金的風(fēng)險(xiǎn)。

中期資金可以選擇的方向很多，在高回報(bào)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品。基金產(chǎn)品等之間進(jìn)行合理配比都是比較好的選擇。但大家必須清醒的認(rèn)識一點(diǎn)，當(dāng)前在銀行柜臺購買的產(chǎn)品未必都是銀行自己的產(chǎn)品，所謂銀行自己的產(chǎn)品主要是那些用銀行資產(chǎn)作為擔(dān)保，或者銀行自行成立資金池并以自己的名義對外投資而推出的銀行理財(cái)產(chǎn)品。那些通過銀行柜面銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券產(chǎn)品都不是銀行自己的金融產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，銀行不對客戶負(fù)責(zé)。

短期資金量少而分散，很多人都是扔在活期存款里，精明的投資者會(huì)選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，比如開放式每日可以贖回的理財(cái)產(chǎn)品或證券類的國債逆回購、貨幣型基金等。