張彤

摘 要：新世紀以來，我國經(jīng)濟突飛猛進，長期保持穩(wěn)定高速增長，現(xiàn)已成為僅次于美國的世界第二大經(jīng)濟體。然而，個人征信體系中存在的漏洞卻日漸成為制約我國資本市場健康有序發(fā)展的障礙。銀行客戶個人信用意識淡薄，還沒有形成積累個人信用信息的思維模式;個人信用評級制度不健全，從而缺乏有效的信用監(jiān)管;征信體系缺乏相關(guān)法律支持，政策難以有效推行。本文希望通過借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗，為我國個人征信體系的完善提出建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：信用環(huán)境;政府立法;統(tǒng)籌管理

一、引言

自中國加入WTO以來，中國經(jīng)濟進入了一個高速發(fā)展的“黃金時期”：社會生產(chǎn)力大幅度提升，人民生活質(zhì)量顯著提升，在宏觀經(jīng)濟形勢的推動下，個人消費信貸呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展之勢——個人融資、投資渠道不斷拓寬，信用網(wǎng)絡(luò)覆蓋面逐漸擴展。雖然在宏觀經(jīng)濟趨勢推動下，我國金融業(yè)蒸蒸日上、欣欣向榮，但在行業(yè)繁榮的背后，仍舊存在與現(xiàn)階段資本市場發(fā)展不匹配的“制度隱憂”。直接導(dǎo)致商業(yè)銀行壞賬率升高、影響商業(yè)銀行正常運營秩序，甚至干擾我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。為了健全我國信用經(jīng)濟的體制，為了提高我國商業(yè)銀行運營的效率，為了維持我國金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，為了我國社會經(jīng)濟的長久有效發(fā)展，商業(yè)銀行個人征信體系的改革勢在必行。

二、美國個人征信體系

20世紀60年代是美國個人信用市場的萌芽期，也是美國商業(yè)銀行個人征信體系建立的起點。美國征信體系歷經(jīng)100年的發(fā)展，現(xiàn)已形成由若干私立信用中介公司為核心的、完善的個人征信體系。

1.美國信用局制度。美國有超過一千家的信用局為消費者服務(wù)，這些信用局即為美國的個人信用服務(wù)中介機構(gòu)，它們都是由私人部門設(shè)立的，專門從事個人信用資料的整合與反饋工作，形成了個人信用產(chǎn)品的一體化服務(wù)。Equifax、Experian、Trans Union是美國三家主要的征信局，它們覆蓋了美國大部分的信用業(yè)務(wù)，有超過1.7億消費者的信用記錄，構(gòu)成了美國信用局制度的核心。

2.美國信用局的運作機制。美國信用局制度是包括個人信用信息的收集、個人信用產(chǎn)品的開發(fā)和管理的科學(xué)體系，其運作主要包括三個環(huán)節(jié)：

一是個人信用資料的收取。征信局通過對廣度指標與深度指標的征集，立體地分析客戶的信用狀況，最為常用的方式是5C評級法，從五個方面收集客戶的量化信息，從而為之后的分析奠定基礎(chǔ)。

二是數(shù)據(jù)整合與信用評級分個人信用評級報告是區(qū)分不同信用個體信用程度的關(guān)鍵，為此美國征信公司需要作出大量的量化數(shù)據(jù)整合與分析。美國采用客觀經(jīng)濟計量模型量化法，其中以FICO信用分為主流，通過將得資料收集階段的廣度指標進行量化，并將深度指標根據(jù)不同個體情況進行打分，最終出不同的分數(shù)層級，從而確定個人的引用層級。

三是個人信用產(chǎn)品的銷售。美國的三大信用局每年會出售大量的客戶信用狀況調(diào)查報告，以適應(yīng)信用經(jīng)濟高速發(fā)展的需要。

3.美國關(guān)于個人征信體系的立法。眾所周知，嚴明的法律制度與政治環(huán)境是推進經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是經(jīng)濟平穩(wěn)前進的重要保證;擁有一個適合個人征信體系發(fā)展的法律基礎(chǔ)，是促進該體系長遠發(fā)展不可或缺的因素。

20世紀60年代末至80年代為適應(yīng)信用經(jīng)濟的發(fā)展，解除陳規(guī)對經(jīng)濟的束縛、填補法律的空白，美國做出了法律政策上的及時調(diào)整，制定出一批新法律。其中以1971年4月頒布的《公平信用報告法》最為典型，其中規(guī)定收集消費者信用信息的企業(yè)應(yīng)依據(jù)統(tǒng)一口徑的信用評級標準出具消費者的“信用評級報告，不得隨意泄露消費者個人的信用狀況，信用報告的使用者須在征得報告主體的同意后，在與征信公司達成協(xié)議后獲取消費者個人信用資料。

4.美國個人征信體系中的執(zhí)法機構(gòu)。美國征信體系中的執(zhí)法機構(gòu)分為銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)與非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)，非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)主要負責(zé)征信的有關(guān)工作，其主要功能是制定相關(guān)法規(guī)以完善征信系統(tǒng)、追償系統(tǒng)。美國征信系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)是由美國若干金融業(yè)主管部門共同成立的，保證了它們在工作上可以相互協(xié)作，信息共享，從而共同維持信用經(jīng)濟秩序。

三、我國個人征信體系的對策建議

1.加強信用環(huán)境治理。（1）我國政府以及金融業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加強征信宣傳教育，普及信用知識，培育征信市場。促使每一位消費者都能夠重視自己的信用記錄、保存自己的信用記錄，使“誠實守信”等觀念作為普世的價值觀深入人心，逐漸建立起誠信社會，把信用道德作位社會主義市場經(jīng)濟的內(nèi)在要素和力量。（2）將個人信用記錄列入國家公務(wù)員錄取資格審查范圍。首先，這一措施預(yù)期通過一部分社會群體在社會中發(fā)揮領(lǐng)軍作用，帶動其余各個行業(yè)個人共同參與信用社會的構(gòu)建。其次，國家公務(wù)員是政府機關(guān)的主體，其品格決定我國行政機關(guān)的權(quán)威，因此，樹立起國家公務(wù)員的信譽，有助于提高政府部門的公信力。同時，這一措施將督促國家公務(wù)員積極償還到期的貸款本息，防止逃廢金融債務(wù)行為發(fā)生，從而促進全社會金融生態(tài)環(huán)境的改善。

2.完善我國個人征信體系的法律法規(guī)建設(shè)。（1）應(yīng)加快征信立法。法律的缺位嚴重制約著我國分人征信業(yè)的培育和發(fā)展，必須加快征信立法的建設(shè)，建立可以有效界定數(shù)據(jù)征集范圍的政策法規(guī)。（2）應(yīng)盡快出臺政府信息公開方面的法律政策，出臺懲治提供虛假信息行為人的政策法規(guī)，明確信息公開的范圍、內(nèi)容和具體方式，為征信機構(gòu)和其他市場主體能夠更加公平、便捷地收集和使用政府部門掌握的信息資源創(chuàng)造條件，以保證征信機構(gòu)能夠合法、快速地獲得有效數(shù)據(jù)。（3）盡快制定保護個人隱私的法律?？梢酝ㄟ^借鑒美國的例子，建立個人數(shù)據(jù)保護法，維護消費者合法權(quán)利，對涉及個人隱私、商業(yè)機密等方面的特殊信息予以特別保護。

參考文獻：

[1]胡國華.我國個人征信體系存在的問題和對策研究[D].2008.

[2]張吉光.美國個人征信體系的經(jīng)驗借鑒[J].2002.