文熙

國慶剛過，《投資與理財(cái)》編輯部收到讀者陳迎春的一封來信。對(duì)方稱，接觸《投資與理財(cái)》雜志不久收獲很大，學(xué)習(xí)到很多理財(cái)知識(shí)，看到你們?yōu)樵S多讀者家庭用心做的財(cái)務(wù)規(guī)劃很合實(shí)際，具有可操作性，能切實(shí)做到家庭資產(chǎn)的保值增值，由于本人對(duì)理財(cái)方面一知半解又很想學(xué)習(xí)理財(cái)，特向?qū)I(yè)人士請(qǐng)教，請(qǐng)多指點(diǎn)。

家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算發(fā)達(dá)的地級(jí)市居住生活（雙方均非本地人），我是一名小公務(wù)員，月入5000元左右，妻子在小企業(yè)上班，工資每月大概2000元，社會(huì)保險(xiǎn)基本都有，但她沒有住房公積金。父母都在農(nóng)村，有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)情況：目前住房2套，均為2009年貸款放松時(shí)購入，一套自住40萬元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供；另一套市值20萬元小公寓，當(dāng)時(shí)是考慮父母以后過來居住方便才買的，地點(diǎn)在大學(xué)附近，目前暫時(shí)用于出租，商業(yè)貸款15萬元15年還完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

投資情況：沒有關(guān)注股市，做了些基金定投以及P2P理財(cái)，另外還購買了幾份保險(xiǎn)。

基金定投：易方達(dá)資源行業(yè)，500元/月；嘉實(shí)滬深300基金，500元/月；富國頂級(jí)消費(fèi)品，400元/月；海富通中國海外，300元/月；交銀施羅德環(huán)球精，300元/月。

貨幣基金15000元；P2P理財(cái)總共投了兩個(gè)平臺(tái)，投入資金共計(jì)8萬左右，現(xiàn)準(zhǔn)備撤出一部分，感覺風(fēng)險(xiǎn)高過自己承受力。有信用卡無欠款，現(xiàn)在手上活錢比較少，工資到手大部分投入以上部分。

其中，據(jù)陳先生回復(fù)，基金定投只有易方達(dá)資源行業(yè)投了兩年多，大概總額13000元，現(xiàn)在虧損5%；其他基金定投才幾個(gè)月而已，也沒啥收益。家中無任何存款。

保險(xiǎn)：2006年工作時(shí)，自己買過重疾險(xiǎn)，年繳1500元，繳期20年，現(xiàn)在感覺有點(diǎn)少了，2009年自己又買了返還本金的分紅險(xiǎn)，年繳1萬，繳費(fèi)期5年，今年到期不用繳費(fèi)了，大概2019年返本金2萬元，2024年返本金3萬元，繼續(xù)享受分紅和意外保障；2014年給妻子投保了重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，年繳1萬元，繳期20年。

消費(fèi)情況：妻子和我消費(fèi)都比較少，除去一些生活固定花費(fèi)和偶爾網(wǎng)購費(fèi)用大概每月1500元左右，打算兩年旅游一次，花費(fèi)5000元左右；

近期目標(biāo)：

1、明年準(zhǔn)備要小孩；

2、明年初準(zhǔn)備入手買輛車，預(yù)算8-10萬元；

3、堅(jiān)持基金定投，看是否需要調(diào)整配比數(shù)額？

4、我的重疾險(xiǎn)保單是否還需要增加？

“在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過40%的合理配置比例，需要調(diào)整?！?/p>

家庭情況分析

收入分析

個(gè)人及家庭理財(cái)圍繞“收支余”展開，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個(gè)人的賺錢能力，是理財(cái)?shù)母颈ＷC。

目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。

資產(chǎn)分析

目前總資產(chǎn) 70萬元， 其中不動(dòng)產(chǎn) 60萬元， 現(xiàn)金資產(chǎn)1 0萬元。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過40%的合理配置比例，需要調(diào)整。

目前的總負(fù)債為60萬元，其中不動(dòng)產(chǎn)60萬元，流動(dòng)資產(chǎn)10萬元。

資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)大于負(fù)債，且負(fù)債是資產(chǎn)的86%，超過70%的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負(fù)債。

理財(cái)偏好

偏保守性金融產(chǎn)品

總結(jié)：

1、準(zhǔn)備明年要小孩；準(zhǔn)備1萬元。每月會(huì)增加1000元的支出。

2、貨幣基金15000元；P2P投入資金共計(jì)8萬左右，建議撤出一部分，風(fēng)險(xiǎn)太高。適當(dāng)使用信用卡，關(guān)注一下股市。買輛車，預(yù)算8-10萬；

3、基金定投，調(diào)整配比數(shù)額，暫不動(dòng)。

4、規(guī)劃一下先生的健康、房產(chǎn)的貸款保障。10-20萬元健康險(xiǎn)、50萬元意外與身價(jià)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)大約8000元左右。

5、車險(xiǎn)費(fèi)用3000元到5000元。

6、活期理財(cái)產(chǎn)品：余額寶、薪金寶等。靈活方便

7、3年后應(yīng)準(zhǔn)備養(yǎng)老金及寶貝的教育金

“基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續(xù)持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型帳戶中?！?/p>

陳先生的家庭剛剛起步，有計(jì)劃的對(duì)家庭的各項(xiàng)收入、支出、儲(chǔ)蓄和投資等金額做好計(jì)劃，合理安排家庭預(yù)算顯得尤為重要。根據(jù)目前陳先生家庭生活開支和近期消費(fèi)目標(biāo)，制作了如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃：

根據(jù)上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸，一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生后，父母搬過來照顧寶寶，房子沒了租金收入，還要增加還貸費(fèi)用。陳先生的父母醫(yī)療保險(xiǎn)都在農(nóng)村，應(yīng)考慮購買一份意外保障，年交費(fèi)用199元，意外保障10萬，意外醫(yī)療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱，應(yīng)為家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，原先年繳1500元的重疾保障過少，建議陳先生參考以下表格為自己補(bǔ)充一些保障：

安聯(lián)的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計(jì)劃：每月700元左右，即可將家庭未來可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失規(guī)避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付，每次30萬。若是在自駕車時(shí)發(fā)生意外，最高可獲210萬保額的賠付。

購車方面，對(duì)沒有存款的陳先生來說，購買一輛8到10萬的車必須精打細(xì)算了?，F(xiàn)在許多4S店都推出0利率貸款買車，建議陳先生可以選擇，并且可以把高風(fēng)險(xiǎn)p2p投資的錢撤出一部分作為首付款和購買車險(xiǎn)的資金。在購買車險(xiǎn)時(shí)，新車最好買全險(xiǎn)，最基本的是交強(qiáng)險(xiǎn)、車損、第三方責(zé)任險(xiǎn)（最好買足100萬保額）和不計(jì)免賠。其它的如盜強(qiáng)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自然險(xiǎn)等也都可以選擇。因?yàn)殛愊壬幼∧戏匠鞘校晁^多，涉水險(xiǎn)也是必要的，預(yù)計(jì)總費(fèi)用約5000元左右。但是車險(xiǎn)所涵蓋的保險(xiǎn)只是保障第三方和車輛本身，對(duì)于駕車人來說卻是沒有任何保障的?，F(xiàn)在路上的“馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔(dān)心在駕車時(shí)出現(xiàn)事故。一旦陳先生受傷，對(duì)其家庭而言將會(huì)是嚴(yán)重的打擊。因此，補(bǔ)充“安聯(lián)隨心駕意外傷害保險(xiǎn)”是很有必要的?！半S心駕”可對(duì)于常規(guī)意外提供保障，同時(shí)如因駕車產(chǎn)生意外時(shí)，其保額是常規(guī)意外保額的21倍。即購買10萬保額的“隨心駕”，一旦因駕車意外而全殘或身故，將獲得210萬的賠付金。

在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續(xù)持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型帳戶中，長期且穩(wěn)定的保持一定的收益。

寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔(dān)子又重了一些，還需要對(duì)寶寶成長過程中教育、醫(yī)療的保險(xiǎn)配置做一定的了解及支出預(yù)計(jì)。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細(xì)算，將日子越過越紅火！

點(diǎn)評(píng)

陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，8萬全部投入P2P理財(cái)，而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當(dāng)做些銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益略高于銀行存款，而風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)低于P2P理財(cái)。至于理財(cái)師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財(cái)，可以隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財(cái)。