楊國華

摘 要：近年來，我國電子商務(wù)發(fā)展較快，網(wǎng)上購物給眾多網(wǎng)民帶來了新的體驗(yàn)，網(wǎng)上購物的規(guī)模迅速擴(kuò)大。作為網(wǎng)上購物的重要環(huán)節(jié)支付寶平臺(tái)發(fā)揮了極其重要的作用。本文闡述了支付寶產(chǎn)生的機(jī)理以及其支付平臺(tái)的流程，發(fā)展至今的現(xiàn)狀，分析了中國工商銀行與支付寶的關(guān)系發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付寶；中國商業(yè)銀行；合作

隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，網(wǎng)購越來越高效，簡單的網(wǎng)絡(luò)購物成了當(dāng)今的主流，截止到2012年12月30日，根據(jù)權(quán)威顯示我國的網(wǎng)名已經(jīng)達(dá)到了8億，根據(jù)權(quán)威信息顯示，我國的網(wǎng)購人數(shù)突破3億。人們選擇在網(wǎng)上購物同時(shí)也選擇網(wǎng)上付款。網(wǎng)上支付如火如荼的開始了。支付寶正是結(jié)合了各家銀行的網(wǎng)上支付接口，提供付款和結(jié)算，為個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、企業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)提供便利、快速、信任度相對(duì)較高的網(wǎng)上支付活動(dòng)，經(jīng)歷了從無到有近6年的發(fā)展和創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面都帶來了極大的競(jìng)爭。

一、支付寶合作關(guān)系現(xiàn)狀

2003年7月淘寶網(wǎng)誕生，在同年10月18日淘寶網(wǎng)上首次推出支付寶相關(guān)的服務(wù)，支付寶當(dāng)時(shí)為淘寶金融部，支付寶為目前國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，致力于為中國的電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

合作對(duì)象，支持支付寶服務(wù)的商戶包括淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，凡客網(wǎng)等基本全部的網(wǎng)站?，F(xiàn)在甚至還支持剛開的手機(jī)170號(hào)段的選好和購買，還增加了如司法拍賣物的購買，正真的做到了服務(wù)大眾化，全民普及化。

在銀行方面，已有包括是中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等6大固有商業(yè)銀行，14家全國性股份商業(yè)銀行，40多家家區(qū)域性商業(yè)銀行，這些銀行都紛紛與支付寶支付寶合作。于此同時(shí)，支付寶從2008年3月份開始，推出海外業(yè)務(wù)，官方昵稱“境外收單業(yè)務(wù)”?，F(xiàn)在這個(gè)業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展包括美日韓等發(fā)達(dá)和發(fā)展中國家和地區(qū)，有500多個(gè)境外合作方，經(jīng)營范圍涵蓋基本整個(gè)生活服務(wù)行業(yè)，我們的衣食住行等行業(yè)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)支持英鎊、美元、歐元等12種主流的外幣。

二、支付寶與工商銀行信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系存在的問題

（一）刷卡傭金問題

支付寶向用戶提供信用卡支付功能，用戶可以用信用卡通過支付寶作為支付中介向商家付款交易。而支付寶作為銀行以外的第三方支付平臺(tái)的存在，支付寶不算是商家，算是中介，所以也沒有像普通的銀行特約商戶一樣，向銀行支付相應(yīng)的刷卡回傭。商業(yè)銀行沒法從這中間的過程中得到回報(bào)。相對(duì)，支付寶交易的交易也增加了線上的交易。而在線下交易中，用戶刷pos機(jī)消費(fèi)，持卡人雖然無須支付額外費(fèi)用，但商戶將繳納一定的手續(xù)費(fèi)給銀行。

在支付寶平臺(tái)上，工商銀行失去了信用卡業(yè)務(wù)中傭金收入，而我國大部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)還沒能盈利。按照支付寶每天有1億的交易量算，按O.1%的手續(xù)費(fèi)提取，每天銀行可以收到10萬的刷卡回傭收入。這對(duì)銀行來說也是一筆不菲的收入。支付寶與工商銀行的費(fèi)率之爭即開始。

（二）信用卡套現(xiàn)問題

信用卡套現(xiàn)行為，是指將自己以第三方支付平臺(tái)作為交易中間介質(zhì)，將信用卡的錢轉(zhuǎn)到借記卡中，然后提取現(xiàn)金的方式。通過支付寶等第三方支付套現(xiàn)大約可以有兩種方法：一種是用信用卡給支付寶沖值，然后用支付寶提現(xiàn)再經(jīng)過中間的虛擬商人將錢打給虛擬買家。虛擬買家再提現(xiàn)出來。整個(gè)交易過程并沒有產(chǎn)生真實(shí)的貨物交易。

信用卡套現(xiàn)給工商銀行帶來的影響主要來自于信用卡套現(xiàn)行為，減少了銀行現(xiàn)金提取手續(xù)費(fèi)收入，占用銀行資金。如果信用卡在刪或銀行柜臺(tái)取現(xiàn)，要繳納手續(xù)費(fèi)并且取現(xiàn)資金不享受免息的服務(wù)。基本手續(xù)費(fèi)通常是1%左右，最低2元，提現(xiàn)數(shù)額就是信用卡信用授信額度的30%至50%，甚至更低。通過支付寶進(jìn)行套現(xiàn)，持卡人無成本的占用銀行資金，使銀行失去了提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入，還付出了資金成本。而支付寶也明顯的標(biāo)出禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易等種種影響自己信用的行為，一旦發(fā)現(xiàn)會(huì)立刻進(jìn)行處罰，力度也是相當(dāng)大的。對(duì)于商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上消費(fèi)可以增加信用卡的活躍度，這樣就能多開不同的卡，但是很多用戶對(duì)于支付寶的信任度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行信用卡，很多用戶不同程度的表示，如果信用卡等不支持支付寶服務(wù)，他們會(huì)較少卡量的辦理和使用。因此商業(yè)銀行如果不支持支付寶支付功能，會(huì)面臨大量的客戶流失和交易量的大幅度下降。

三、支付寶經(jīng)營問題的改進(jìn)

（一）身份識(shí)別

“洗錢”行為很多采用的是匿名。網(wǎng)上支付只要注冊(cè)一個(gè)用戶名即可。因此支付寶在進(jìn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)，必須與用戶的相關(guān)注冊(cè)信息相匹配。與銀行交換指令時(shí)，驗(yàn)證用戶名，以確保帳戶實(shí)名制。身份證認(rèn)證是通過與公安部的全國公民身份證號(hào)碼查詢系統(tǒng)校驗(yàn)身份證的真?zhèn)?。銀行卡認(rèn)證是與各家商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行卡賬戶實(shí)名制信息進(jìn)行校驗(yàn)支付寶用戶填寫的姓名和銀行卡號(hào)信息。

（二）支付交易監(jiān)控

工商銀行作為支付寶的基礎(chǔ)方，在支付寶提供支付清算業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行監(jiān)控。和支付寶相互溝通交流建立相對(duì)應(yīng)的體系，建立統(tǒng)一專業(yè)的信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)，設(shè)定大額等相關(guān)問題的識(shí)別，對(duì)各類問題進(jìn)行查看和監(jiān)控。

（三）聯(lián)合開展調(diào)查

支付寶保存著用戶的賬戶交易的完整數(shù)據(jù)，并有備份，具有可追溯性，也便于事后審計(jì)和法律取證。對(duì)于可疑交易，工商銀行與支付寶可以聯(lián)合開展調(diào)查，以提高的反洗錢的效率，消除兩者之間的壁壘。

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