劉義龍

實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)，擴大內(nèi)需的巨大潛力在農(nóng)村，全面建成小康社會的重點難點在農(nóng)民。在中央全面深化改革，“三農(nóng)”正逐漸演變成整個經(jīng)濟社會發(fā)展的突破口和增長極的大背景下，郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）作為普惠農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的重要金融力量，要引普惠金融活水，化解“三農(nóng)”弱質(zhì)性和金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)的矛盾，打造服務(wù)“三農(nóng)”的特色銀行、品牌銀行。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華在中國郵政儲蓄銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作會上對郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作也提出了明確要求，即當好“三農(nóng)”金融服務(wù)生力軍。

思想認識重深入

思想是行動的先導(dǎo)。在升級“三農(nóng)”服務(wù)的思想認識上，不但要提得更高，而且要扎得更深，全面深化全行員工“三農(nóng)”服務(wù)的思想認識。

引導(dǎo)員工看好“三農(nóng)”市場。“三農(nóng)”是國之根本，實現(xiàn)“中國夢”的重要基石。在銀行業(yè)利率市場化、客戶下沉趨勢基本明朗的情況下，盡快開拓農(nóng)村金融市場“藍海”，成為商業(yè)銀行落實國家政策及搶占未來競爭先機的戰(zhàn)略抉擇。尤其隨著“三農(nóng)”在國民經(jīng)濟中的戰(zhàn)略地位日益凸顯，其中孕育著重大發(fā)展機遇。以新型城鎮(zhèn)化為例，“住宅”城鎮(zhèn)化帶來房屋信貸需求增加，“創(chuàng)業(yè)”城鎮(zhèn)化帶來創(chuàng)業(yè)資金需求增多，“理念”城鎮(zhèn)化帶來金融需求業(yè)務(wù)品種增加，“生活”城鎮(zhèn)化帶來消費信貸需求及金融服務(wù)增多。

引導(dǎo)員工看清“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。新時期“三農(nóng)”是各種生產(chǎn)要素的集聚化發(fā)展，是集產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)為一體的現(xiàn)代“三農(nóng)”?！叭r(nóng)”雖然一直與成本高、收益低、風(fēng)險大相聯(lián)系，但是自中央開展“三權(quán)”（即農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、林權(quán)）抵押貸款工作以來，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，將有效改善抵押擔保不足等問題。從郵儲銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略看，2014年中央一號文件明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”，郵儲銀行要提高差異化競爭優(yōu)勢，也需要充分挖掘“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ褜I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色資源開發(fā)、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化項目及縣域財政、社保等機構(gòu)客戶作為下一階段升級“三農(nóng)”金融服務(wù)的重點。

打造平臺廣滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起使物理網(wǎng)點的重要性相對下降，電子渠道創(chuàng)新的能力成為未來銀行競爭的焦點。作為全國金融服務(wù)網(wǎng)點最多的郵儲銀行，要圍繞“四化”進程中新的金融需求聚集點，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，并通過電子化、信息化打造“物理網(wǎng)點+電子渠道+流動服務(wù)”三位一體的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，走出一條高效率、低成本的農(nóng)村普惠金融服務(wù)新路。

借力實施“惠農(nóng)通”工程。要以物理網(wǎng)點為依托，以“綠卡通福農(nóng)卡”為載體，以在郵政“三農(nóng)”服務(wù)站、村郵站和農(nóng)家店、小超市、電信移動運營商網(wǎng)點、新農(nóng)合定點醫(yī)療服務(wù)站等場所布放電子機具為重點，為農(nóng)民提供小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)，實現(xiàn)金融“便農(nóng)”。要與新農(nóng)保、新農(nóng)合、涉農(nóng)補貼等民生工程項目有效對接，為農(nóng)民“養(yǎng)老錢”、“看病錢”、“補貼錢”安全高效地歸集、發(fā)放和管理建立“直通車”，推動國家惠農(nóng)政策有效落地，實現(xiàn)金融“惠農(nóng)”。

前瞻布局互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合國家金融改革和金融創(chuàng)新的政策方向，農(nóng)村科技信息化建設(shè)駛上快車道也使其成為可能。要線下業(yè)務(wù)線上化，按照“以客戶為中心”的理念，結(jié)合“三農(nóng)”不同客戶群體需求，加快研發(fā)設(shè)計個性化的電子銀行產(chǎn)品。如對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)推廣具有集團理財、現(xiàn)金池管理、代發(fā)工資等功能的企業(yè)網(wǎng)上銀行。要向移動金融轉(zhuǎn)型，重點發(fā)揮移動支付和手機終端的渠道作用及客戶獲取作用，按照互聯(lián)網(wǎng)金融“便利、快捷和強調(diào)用戶體驗”的精髓全力打造一站式移動金融開放平臺，以較小成本提高金融服務(wù)覆蓋面和滲透率，踐行在農(nóng)村區(qū)域的普惠金融服務(wù)。如適時推出依托移動終端的網(wǎng)上貸款平臺系統(tǒng)，為客戶提供7×24小時貸款網(wǎng)上申請、預(yù)審批、進度查詢、咨詢交流等服務(wù)。

創(chuàng)新模式求共贏

要有效提高服務(wù)效率和效益，大力助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定和農(nóng)民增收，探索建立具有應(yīng)用推廣價值的“三農(nóng)”服務(wù)新模式。

搭建批量服務(wù)模式。要做好“一貼近，兩結(jié)合”工作?！耙毁N近”即貼近政府，重點加強與各級農(nóng)工委、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、糧食、畜牧等涉農(nóng)部門的對接?！皟山Y(jié)合”即結(jié)合新型農(nóng)村經(jīng)營主體，著力推動“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的鏈式開發(fā)；結(jié)合科協(xié)、農(nóng)技協(xié)等協(xié)會組織，充分利用“大數(shù)據(jù)”篩選優(yōu)質(zhì)行業(yè)和客戶。要積極構(gòu)建“銀行+政府+企業(yè)+農(nóng)戶、銀行+協(xié)會+會員+農(nóng)戶（商戶）、銀行+合作社+農(nóng)戶、銀行+龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶、銀行+擔保公司+農(nóng)戶（商戶）、銀行+市場商戶”等平臺模式，批量化經(jīng)營。

在四川彭山縣觀音鎮(zhèn)果園村，一說起郵儲銀行，當?shù)貛孜还r(nóng)都感慨：“以前我們既沒有技術(shù)也沒有錢，但是現(xiàn)在果園村葡萄協(xié)會成立后，幫我們解決了技術(shù)問題；再通過協(xié)會的搭橋，郵儲銀行又幫我們解決了‘票子問題，讓我們對葡萄園以后的發(fā)展充滿了信心?！惫r(nóng)們的喜悅，正是得益于郵儲銀行四川分行與科協(xié)共同打造的“銀會合作”新模式。目前，在郵儲銀行的信貸支持下，該協(xié)會種植葡萄品種達36個、面積6000余畝，帶動周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植10000余畝，解決了當?shù)亟?0%的農(nóng)村勞動力就業(yè)，2013年產(chǎn)值達1.7億元，實現(xiàn)人均純收入14389元，比四川省農(nóng)村人口人均純收入多1倍。

推行集中支農(nóng)模式。重點要實施“支農(nóng)惠民行動計劃”七項工程。即“基地建設(shè)工程”，選擇相對集中的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)基地進行重點扶持，逐步培育一批優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)集群。目前，郵儲銀行四川分行根據(jù)總行發(fā)展戰(zhàn)略和四川省委、省政府“三大發(fā)展戰(zhàn)略”，結(jié)合四川省情，正圍繞“八川”做文章，支持川豬、川茶、川酒、川林、川煙、川菜、川果、川藥等一批“川”字號優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地，樹立“郵儲銀行服務(wù)‘三農(nóng)示范基地”的品牌?！褒堫^帶動工程”，大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)中小微企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持其專業(yè)化、標準化、規(guī)?；⒓s化建設(shè)和推廣運用新技術(shù)、新品種、新機具。endprint

“農(nóng)村流通工程”，與“萬村千鄉(xiāng)”、“農(nóng)超對接”等農(nóng)村商品流通體系建設(shè)相結(jié)合，重點支持農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)批發(fā)市場建設(shè)和產(chǎn)地小型農(nóng)產(chǎn)品集散市場、集配中心、農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代流通綜合示范區(qū)建設(shè)。“特色資源開發(fā)工程”，重點支持都市農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等多功能農(nóng)業(yè)進一步發(fā)展?！皠?chuàng)業(yè)就業(yè)惠民工程”，聯(lián)合人社、財政、婦聯(lián)和共青團等部門進一步完善促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔保貸款政策，重點支持回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、留守婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，使其成為農(nóng)村致富的帶頭人和郵儲銀行的成長型、戰(zhàn)略型客戶。

“美麗新村工程”，圍繞新型城鎮(zhèn)化、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，在新村聚居點、新農(nóng)村綜合體、舊村落改造和傳統(tǒng)民居保護及其基礎(chǔ)設(shè)施配套等方面有針對性地開發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品和特色融資解決方案。為支持四川巴中市以新房舍、新產(chǎn)業(yè)、新設(shè)施、新風(fēng)尚為主要內(nèi)容的“巴山新居”工程，郵儲銀行四川分行推出了“巴山新居”新農(nóng)村建設(shè)小額貸款專項產(chǎn)品，無需抵質(zhì)押，僅采取保證或聯(lián)保方式，最高可貸8萬元，期限最長達3年。截至目前，“巴山新居”小額貸款已累計發(fā)放1600余筆，金額逾億元?！敖鹑诜鲐氶_發(fā)工程”，以匯聚部門政策合力為支撐，扎實開展集中連片特困地區(qū)農(nóng)村金融扶貧工作，結(jié)合其資源稟賦、區(qū)位優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特色，進行精準扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、定點扶貧，增強金融對貧困地區(qū)的“輸血”、“造血”功能。2014年6月，郵儲銀行四川分行同省委農(nóng)工委簽署合作協(xié)議，計劃2014～2018年對四川“三農(nóng)”領(lǐng)域進行信貸投放，總額將超過1200億元，著力提升四川農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和新農(nóng)村建設(shè)進程。

創(chuàng)新產(chǎn)品接地氣

產(chǎn)品是商業(yè)銀行做好服務(wù)的基礎(chǔ)，沒有好的金融產(chǎn)品就沒有好的“三農(nóng)”金融服務(wù)。要建立“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地，努力打造郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”的專屬品牌。

打造特色農(nóng)戶金融產(chǎn)品。小額農(nóng)戶貸款是郵儲銀行踐行普惠金融的一面旗幟。要發(fā)揮郵儲銀行信貸員熟悉農(nóng)村、了解農(nóng)戶情況的優(yōu)勢，按照“一行一品”、“一行一式”的思路，持之以恒地豐富小額農(nóng)戶貸款產(chǎn)品體系，并推行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，重點支持種養(yǎng)“產(chǎn)業(yè)戶”、生產(chǎn)加工的“規(guī)模戶”、有品牌優(yōu)勢的“龍頭戶”以及長期合作的“信用戶”，更好地發(fā)揮農(nóng)戶貸款的富農(nóng)功能。截至2014年6月末，郵儲銀行四川分行涉農(nóng)小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新達52項。要加快推動農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)從單一信貸向提供多元化金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。順應(yīng)新型農(nóng)民消費升級趨勢，為農(nóng)民提供投資理財、購房買車、教育旅游等多樣化金融支持也將是郵儲銀行未來新的業(yè)務(wù)增長點。

打造綜合產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。要圍繞“大三農(nóng)”，在風(fēng)險可控的情況下適度引入農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押，充分發(fā)揮信貸“授信、利率、信用創(chuàng)造”三個杠桿功能，在推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)上下功夫。要優(yōu)先支持具有發(fā)展?jié)摿Φ摹耙豢h一業(yè)”、“一縣一品”特色產(chǎn)業(yè)。要在“全產(chǎn)業(yè)鏈”戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，深耕特色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以“客戶資源深度整合營銷”模式為客戶提供存貸款、現(xiàn)金管理、電子銀行、交易金融等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，提高客戶綜合價值貢獻度。2014年年初，郵儲銀行四川分行制定了《“三農(nóng)”貸款服務(wù)營銷模式升級試驗區(qū)實施方案》，在全省各分（支）行開展“五個一”活動，即確定一家支行、選擇一個涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈、設(shè)計一套綜合金融服務(wù)方案、推廣一個授信產(chǎn)品、開發(fā)一個（組、批）涉農(nóng)客戶，在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合營銷模式探索上取得一定成效，先后成功開發(fā)了新希望集團、通威股份、吉峰農(nóng)機、省糧協(xié)等產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)。

健全體系強支撐

完善組織架構(gòu)體系。要積極探索推進“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，實行總行、省分行、市州分行管理部門“三級督導(dǎo)”、縣域支行“一級經(jīng)營”的事業(yè)部管理架構(gòu)，對納入“三農(nóng)”事業(yè)部的縣域支行實行政策指導(dǎo)、財務(wù)核算、信貸規(guī)模、績效考評、風(fēng)險監(jiān)控、撥備核銷等“六個單獨”的運行機制，確保有專門的機構(gòu)、專門的人員、專門的資源、專心致志做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。郵儲銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的生力軍，要積極實施重點縣域特色支行推進計劃，打造“三農(nóng)”市場拓展的“橋頭堡”。比如要“營銷下沉、管理上收”，提高縣域支行的市場響應(yīng)速度與市場搏擊能力；探索創(chuàng)新縣域支行正向激勵機制，最大限度激發(fā)其發(fā)展活力和內(nèi)生動力。

健全風(fēng)險防范體系。相比城市金融，農(nóng)村金融依然存在信用環(huán)境較差、有效抵（質(zhì)）押物較少、信貸管理受“熟人文化”影響等問題。一是要開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）、信用市場（街道）活動，逐步建立起電子化農(nóng)（商）戶信用檔案和信用評價體系，營造“守信激勵、失信懲戒”的良好信用環(huán)境。二是要編制“三農(nóng)”信貸操作手冊并植入審貸系統(tǒng)，詳細規(guī)劃各類業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的要素、方法、程序，提示主要風(fēng)險點并提出相應(yīng)風(fēng)險控制方案。三是要在明確各類業(yè)務(wù)風(fēng)險容忍度和免責(zé)條款的基礎(chǔ)上，對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)全面推行包放、包管、包收，同時，績效工資與貸款的質(zhì)量、效益、規(guī)模掛鉤的“三包一掛”責(zé)任制，并從嚴進行考核兌現(xiàn)。四是要形成“三農(nóng)”風(fēng)險有效分擔補償機制，努力推動各級政府設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保公司、涉農(nóng)貸款擔?；鸷惋L(fēng)險補償基金等。

總之，金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”既是針對“三農(nóng)”問題進行“補短板”，也是推動全面建成小康社會的“強杠桿”。針對中國進一步發(fā)展的關(guān)鍵性阻礙，以“三農(nóng)”為支點，以金融為杠桿，撬動的絕不僅僅是“三農(nóng)”本身。

（作者系中國郵政儲蓄銀行四川省分行行長、黨委書記）endprint