張姍姍

【文章摘要】

銀保合作經(jīng)過在我國的多年發(fā)展，已經(jīng)形成了初步的模式和業(yè)務(wù)規(guī)模，也積累了很多的經(jīng)驗。從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行業(yè)、保險業(yè)兩大行業(yè)與金融服務(wù)業(yè)的結(jié)合日趨緊密，其一體化趨勢將得到進一步的加強。與中國保險市場近年來的大發(fā)展相伴隨，我國金融市場開放進程不斷加快，銀行保險及銀保深度合作在中國也將是大勢所趨。

本文首先結(jié)合我國銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀，著重分析銀保合作的內(nèi)涵，然后針對當前銀保合作中存在的問題進行剖析，在此基礎(chǔ)上提出相應的建議，以期能對我國銀保合作的穩(wěn)健發(fā)展有些許裨益之處。

【關(guān)鍵詞】

銀保合作；銀行保險；綜合金融；銀行代理；資本合作

1 銀保合作的內(nèi)涵與現(xiàn)狀

1.1銀保合作的內(nèi)涵

銀保合作是國內(nèi)的一個名詞，或者說是一種銀行與保險公司開展業(yè)務(wù)合作的簡稱，并沒有專門的英文術(shù)語與之對應。一般而言，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠合作進行的所有業(yè)務(wù)的總稱。與國外銀行保險發(fā)展的經(jīng)驗有所不同，由于我國目前的金融監(jiān)管體制是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管，這注定了我國的銀保合作主體只能是銀行和保險公司兩方，無法實現(xiàn)銀保合作的主體一體化。正基于此，銀保合作在國內(nèi)成為相較于銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，基本涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司合作的多方面內(nèi)容：一是代理合作，主要包括了代理銷售保險、代收保險費、代理支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要包括了協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資、信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)投保以及員工保障計劃等，這主要是分別基于銀行在資金結(jié)算方面和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫的連接、人力資源的合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。從中可以看出，銀保合作是兩方獨立主體之間的業(yè)務(wù)合作。

在筆者看來，在中國的金融環(huán)境及語境下，銀保合作是是可以涵蓋銀行保險這一概念的，而銀保合作的開展也是主要以銀行保險的方式進行，以其為基礎(chǔ)并不斷深入及延伸的。

銀保合作從發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)取得了很大的進步，但仍然有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ驗殡S著金融脫媒的深入、以及中國民眾對具有保險保障功能的投資品種的日益強烈的需求、中國日益步入老齡化社會，以保險產(chǎn)品為資產(chǎn)配置方式之一的綜合金融產(chǎn)品將逐漸成為中國財富管理的主流。

1.2銀保合作的現(xiàn)狀

我國金融體制改革的大幕啟動于改革開放之后，進入到20世紀90年代后，我國金融體制改革取得不斷深化的成果，在此階段銀保合作開始出現(xiàn)在國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)中。尤其是21世紀我國加入WTO之后，我國金融改革的步伐進一步加快，金融市場競爭變得激烈，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。而與此相伴隨，銀保合作作為金融業(yè)中的新生力量，發(fā)展迅猛，迅速成長起來。在保費收入迅速增長的同時，銀保合作模式下的金融營銷產(chǎn)品也亦由之前單一品種的儲蓄分紅保險過渡為萬能險、健康險和養(yǎng)老險等保險品種眾多的多元化品種戰(zhàn)略。單一的儲蓄所柜面銷售模式也取得突破，現(xiàn)在銀保合作的營銷模式已經(jīng)發(fā)展成為以銀行柜面為基礎(chǔ)，銀行理財中心、電話直銷為拓展的多元化營銷模式已經(jīng)形成，相應銀行理財服務(wù)中，保險產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行客戶關(guān)注的重要產(chǎn)品之一?；诖耍瑖鴥?nèi)銀保合作的金融服務(wù)朝著更為專業(yè)化、更為人性化的方向發(fā)展?？偨Y(jié)起來，我國銀保合作的發(fā)展軌跡呈現(xiàn)出了起步較晚但成長迅速的顯著特征，雖然近年來由于金融業(yè)體制改革調(diào)整，銀保合作發(fā)展的步伐有所減緩，經(jīng)營模式也主要以協(xié)議合作為主，銀保合作中銀行仍充當著兼職代理人，但畢竟銀保合作中的銀行已經(jīng)從之前的專屬代理轉(zhuǎn)變成為了當前的獨立代理，銀保產(chǎn)品也發(fā)展到一壽險產(chǎn)品為主，而且這些產(chǎn)品中大多是分紅和固定收益類的金融產(chǎn)品。近年來，銀保合作呈現(xiàn)出了明顯的銀保實體之間的互相進入趨勢，銀保之間開展深度資本合作，這為中國未來的綜合金融集團及服務(wù)奠定了一定的基礎(chǔ)。

2 銀保合作發(fā)展中存在的問題

歷經(jīng)多年發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)走到了一個亟需突破和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。銀保合作如果轉(zhuǎn)型較好，那么銀保合作的金融市場將發(fā)展的更為成熟，甚至有望發(fā)展成保險業(yè)乃至綜合金融市場及財富管理市場的一種嶄新類型的金融產(chǎn)品和一個金融業(yè)新利潤的增長點，與目前的金融創(chuàng)新相適應，銀保合作也必將成為廣大銀行擴大中間業(yè)務(wù)收入、探索新的利潤增長點的重要方向。

但新生事物的發(fā)展總是充滿曲折，針對銀保合作市場的發(fā)展和更為穩(wěn)健的金融市場的構(gòu)建，我們必須面對存在的問題。我國銀保合作發(fā)展過程中大致存在如下一些問題：

2.1我國的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管金融體制對銀保合作的制約

根據(jù)我國目前的法律法規(guī)來看，我國采用的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，這就從根本上決定了當前的銀保合作的具體模式。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中有“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”的規(guī)定；《中華人民共和國保險法》也有“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動”的規(guī)定；《保險公司管理暫行規(guī)定》中則規(guī)定了“保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)與人身保險業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營”。這些法律法規(guī)是我國金融業(yè)監(jiān)管體制的根基所在，它決定了我國的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。而這樣的金融監(jiān)管體制又會對銀保合作下的銀行保險公司兩大主體的資本融合產(chǎn)生阻礙。

2.2我國金融監(jiān)管體制不完善對銀保合作發(fā)展的影響

當前，我國的金融監(jiān)管體制是銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管模式，中國銀監(jiān)會曾表示“將切實遵循相關(guān)法律、法規(guī)，大力支持銀行業(yè)與保險業(yè)拓寬經(jīng)營思路、更新經(jīng)營理念、改善經(jīng)營方式和手段，在有效防范風險的前提下，進一步探討保險業(yè)和銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)合作模式”。保監(jiān)會和銀監(jiān)會也紛紛于2008年聯(lián)合簽署了協(xié)議以增強跨領(lǐng)域的監(jiān)管與合作，并且首次允許銀行投資入股保險公司。從以上金融監(jiān)管機構(gòu)的表態(tài)和我國事實上存在的監(jiān)管體制而言，不難看出，金融監(jiān)管機構(gòu)對銀保合作的發(fā)展是持肯定和鼓勵的態(tài)度的，但這與當前的金融監(jiān)管體制存在明顯的沖突，或者說銀保合作的政策層面和法律層面都缺乏具體的規(guī)定支撐。這導致了監(jiān)管機構(gòu)在執(zhí)法過程中出現(xiàn)工作界限不清，銀行或者保險公司在發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的時候會面臨雙重監(jiān)管，且監(jiān)管指令可能無法得到充分的執(zhí)行的情形。

2.3銀保合作發(fā)展極不平衡且尚處于初級階段

在我國改革開放以后，計劃經(jīng)濟開始逐步向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，我國的商業(yè)銀行和保險公司正是在這一時期逐漸轉(zhuǎn)型而來，并不斷成長壯大起來。由此帶來的我國商業(yè)銀行和保險公司先天性存在著經(jīng)營機制不完善，決策機制不科學，運行機制效率底下的諸多弊端，某種程度上具有“先天不足，后天失調(diào)”的特點。理論上說，根據(jù)資本紐帶關(guān)系對銀保合作的關(guān)系進行分類，大致有以下幾種：一是銀行對銀保合作的公司具有完全的資本關(guān)系，比如中國銀行旗下的全資附屬公司中銀保險就是一例；二是銀行或者保險公司對銀保合作的公司擁有部分資本關(guān)系，比如中國太平保險、信誠人壽以及招商信諾等都屬于這種類型；三是銀行或者保險公司對銀保合作的公司完全沒有任何的資本關(guān)系，這種類型也是我國銀保合作領(lǐng)域中的絕大多數(shù)。

2.4銀保合作的媒介手段比較單一，長期合作難以維系

當前銀保合作中的手續(xù)費偏低是整個關(guān)注焦點。一般來說，現(xiàn)在的銀保合作中銀行一般將保險費存款和較高的中間收入作為其合作的籌碼，偏向于重視眼前的短期中間業(yè)務(wù)收入，而非長期的銀保業(yè)務(wù)合作，這就呈現(xiàn)出了只看重存款規(guī)模、忽視合作管理，只看重銀保合作的形式、忽略銀保合作的實質(zhì)內(nèi)容的顯著特征，換言之，銀行在銀保合作的角色過去傾向于功利化。在銀保合作的具體開展中，銀行因自己僅僅作為保險公司的代理人，而不注重自身的營銷策劃與調(diào)整，銀保產(chǎn)品的宣傳上也表現(xiàn)出被動的現(xiàn)象，往往是保險公司自己在宣傳該銀保產(chǎn)品，利益分配上同樣存在著銀行和保險公司的雙向激勵不足問題。

3 銀保合作深化發(fā)展的建議

借鑒國際社會尤其是西方發(fā)達國家的銀保合作經(jīng)驗，可以看出在金融混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，銀行和保險公司的充分有效合作是銀保業(yè)務(wù)走向成熟的必要條件，只有通過銀行和保險公司兩大金融主體所擁有的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀保業(yè)務(wù)才能真正意義上實現(xiàn)向共同的客戶提供銀保產(chǎn)品及其綜合性的金融服務(wù)，這是銀保業(yè)務(wù)的特色所在。此外，也應注意到客戶需求的不斷變化，金融行業(yè)的競爭加劇，金融創(chuàng)新日新月異這些都是在助推銀保合作走向深化的重要因素。筆者根據(jù)以上對我國銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合國際社會經(jīng)驗和銀保合作中存在的諸多問題，試圖提出如下幾個建議：

3.1健全銀保合作立法規(guī)范，營造良好的法治環(huán)境

伴隨著國際金融混業(yè)經(jīng)營的不斷強化，我國金融創(chuàng)新和金融改革也不斷走向深化。在這樣的大背景下，銀保合作作為金融創(chuàng)新的重要方面，也將不斷取得新的發(fā)展和突破。但應該注意的是銀保合作在金融創(chuàng)新中雖有效提高了金融服務(wù)的效率，但也給整個金融體系帶來了一定得風險。此時若不及時完善我國的金融法律體系，構(gòu)建起相應的金融監(jiān)管體制，那么必然會導致銀保合作不斷成長的過程中缺少相應而有效的金融監(jiān)管，從而給我國的金融穩(wěn)定和金融秩序帶來不必要的麻煩。正是基于這些考量，筆者認為，應該及時完善相應的銀保合作相關(guān)法律法規(guī)，對明顯不符合當前金融創(chuàng)新實際的一些法律法規(guī)或者是金融政策及時予以調(diào)整、刪除或者修改，只有這樣才能確保銀保合作在不斷成長中受到有效的金融監(jiān)管。同時，也不應忽視我國現(xiàn)階段銀保合作的現(xiàn)實，必要時需要制定相應的法規(guī)，來鼓勵促進銀保合作在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。

3.2加強銀保合作的金融監(jiān)管，降低金融體系風險

在銀保合作中，當金融監(jiān)管無法達到及時、有效監(jiān)管時，往往會出現(xiàn)一些不規(guī)范的金融行為。比如在從事銀保合作中，保險公司往往會出于對市場份額的爭奪而采取非正當競爭的手段予以太高中間費用，銀行則有可能會出于自己的強勢地位而強迫一些客戶購買銀保產(chǎn)品。而這些無疑會加大銀保合作中的金融風險，降低銀保合作的質(zhì)量?；诖耍P者認為，金融監(jiān)管體制必須加以調(diào)整和完善，確保對銀保業(yè)務(wù)的有效、及時監(jiān)管銀監(jiān)會、保監(jiān)會也應加強業(yè)務(wù)交流和溝通，尤其是銀行和保險公司之間的風險信息交流，確保兩大監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和規(guī)則之間的銜接、有效和協(xié)調(diào)。只有這樣，金融監(jiān)管才能真正實現(xiàn)防范金融風險、禁止銀行搭售銀保產(chǎn)品、避免銀行和保險公司規(guī)避監(jiān)管、防范不正當競爭等問題的發(fā)生，為銀保合作乃至整個金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

3.3強化政策導向，構(gòu)建銀保合作的長期機制與常態(tài)機制

政策方面，應該對銀保合作的經(jīng)營主體予以導向，鼓勵銀保合作管理者樹立起正確的經(jīng)營觀念。對銀行而言，要正確看待銀保合作業(yè)務(wù)，充分的認識到銀保合作對于銀行自身發(fā)展的價值，比如銀保合作可以增加銀行中間業(yè)務(wù)收入，可以加強銀行的金融創(chuàng)新，提高銀行開展金融服務(wù)的效率，甚至可以對銀行的人員管理等產(chǎn)生重要影響。而對保險公司而言，銀保合作是其降低經(jīng)營費用，尤其是網(wǎng)店開設(shè)、人員營銷等方面的開支。而且銀保合作是保險公司進行金融創(chuàng)新的重要途徑之一，是其拓寬市場、增加保額、提高效益的有效途徑。銀行和保險公司只有樹立起正確的經(jīng)營觀念，正確看待銀保合作業(yè)務(wù)對自身的影響，才能從戰(zhàn)略的高度著手兩者之間的長期性、常態(tài)化的合作與發(fā)展，從而構(gòu)建起相對穩(wěn)定的銀保合作發(fā)展渠道。在銀行和保險公司長期化、常態(tài)化的發(fā)展中，必然會將銀保合作的業(yè)務(wù)規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施予以完善。這里需要強調(diào)，在銀行和保險公司的合作初期，可以相應的提高中間業(yè)務(wù)收費額，這樣有利于擴大銀保合作業(yè)務(wù)的規(guī)模。而對相關(guān)工作人員的利益分配，則需采用差別化待遇策略，根據(jù)具體的工作難度和工作任務(wù)進行適當分配，以調(diào)動工作人員的積極性。在發(fā)展到一定階段還可以考慮成立專門的營銷團隊，為銀保合作的發(fā)展提供人員保障。

3.4積極探索創(chuàng)新，不斷推出銀保合作的新產(chǎn)品

銀保合作的成長和成熟需要不斷涌現(xiàn)的銀保產(chǎn)品做支撐，而種類豐富的銀保產(chǎn)品又依賴于金融創(chuàng)新的不斷深化。在銀保合作中，銀行和保險公司都應該加強銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有這樣，才能為銀保合作的發(fā)展提供源源不斷的活力和動力。銀行和保險公司的積極合作，探索創(chuàng)新，要求不斷豐富的銀保合作產(chǎn)品，而這對銀行和保險公司而言，發(fā)展性質(zhì)互補、功能互補、收益互補的銀保產(chǎn)品可以說是一種創(chuàng)新的基本方向。

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