■ 李劍榮 副教授（宜賓學(xué)院 四川宜賓 644000）

金融支持制度的基本含義和發(fā)展歷程

（一）金融支持制度的基本含義

在我國城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，由于國家政策和農(nóng)村發(fā)展的需求，資源和資本由發(fā)達(dá)地區(qū)流向農(nóng)村地區(qū)。而鄉(xiāng)村向現(xiàn)代化城市發(fā)展的過程中，需要基礎(chǔ)設(shè)施的更新以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成。所以金融作為一種資源配置工具，有利于資源向效率高的的領(lǐng)域流動(dòng)，支持農(nóng)村需求結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，繼而對于城鎮(zhèn)化有加速和支持效應(yīng)。故金融支持制度是指在我國金融制度中，有利于城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型的相關(guān)制度和關(guān)系的總稱。

（二）金融支持制度的發(fā)展歷程

1.初創(chuàng)階段。這一時(shí)期的農(nóng)村信用社主要是為國家工業(yè)化和重工業(yè)建設(shè)服務(wù)，在當(dāng)時(shí)資金緊缺的情況下推行重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的趕超戰(zhàn)略，必然要求有效地動(dòng)員農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余，而國家金融必然要延伸到農(nóng)村（楊小玲，2009），由于此時(shí)發(fā)展政策傾向于工業(yè)，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金大量流失，城鎮(zhèn)化進(jìn)程緩慢，甚至有城市倒退的情況出現(xiàn)。而同時(shí)期的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場得到長足發(fā)展，期貨交易所達(dá)40余家，期貨經(jīng)紀(jì)公司達(dá)144家，但市場制度本身也產(chǎn)生許多問題，價(jià)格信息不透明、會(huì)員制度不健全也影響了期貨市場的價(jià)格預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)回避功能的有效實(shí)現(xiàn)。

2.調(diào)整階段。處于家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下的農(nóng)村金融業(yè)，實(shí)現(xiàn)了重心由工業(yè)向農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移。獲得生產(chǎn)自主權(quán)的農(nóng)民，通過農(nóng)村信用社的貸款和集資功能，不斷升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)作物的增值能力，從而有效地完成了農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)。同時(shí)期我國出臺(tái)了《期貨經(jīng)紀(jì)公司管理辦法》、《期貨經(jīng)紀(jì)公司高級管理人員任職資格管理辦法》，加強(qiáng)了對于期貨市場的法律監(jiān)管，從而使得期貨市場的規(guī)范程度有了較大的提高。

3.規(guī)范發(fā)展階段。這一時(shí)期的農(nóng)村金融業(yè)得到了工業(yè)的反哺和城市經(jīng)濟(jì)區(qū)的帶動(dòng)，其融資、集資的能力不斷增強(qiáng)。農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策吸引了大量的儲(chǔ)蓄資金，根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的哈羅德-多瑪模型，較高的儲(chǔ)蓄率必然會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長率，從而加強(qiáng)我國城鄉(xiāng)的合作和進(jìn)一步融合。同時(shí)期我國不斷完善期貨市場的會(huì)員制度、保證金制度和經(jīng)紀(jì)人制度，幫助缺乏市場信息農(nóng)民獲得進(jìn)入期貨市場的資格，期貨交易額迅猛增長，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易成為中國期貨市場的主導(dǎo)力量。

金融支持制度的供給與需求

由于金融支持制度具有公共品屬性，該制度的正的外部性常常被人們忽略或無法得到相應(yīng)的補(bǔ)償，其分析過程又不像普通產(chǎn)品那樣可以量化。故研究制度供給和需求的影響因素，是了解制度產(chǎn)生和變遷的關(guān)鍵所在。

（一）金融支持制度的需求及其影響因素

在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)過程中，需要金融制度，這是因?yàn)樗膶?shí)施，能夠幫助村民解決農(nóng)業(yè)部門固有的弱質(zhì)性和不確定性等問題。更重要的金融支持制度的實(shí)施能直接增加當(dāng)事人的收入、改善村民的生活環(huán)境。故收益和心理滿足程度是引發(fā)人們對制度產(chǎn)生需求的主要原因。影響金融支持制度需求的因素主要有以下方面：

1.居民生活水平。制度作為一種上層建筑和意識(shí)形態(tài)，其設(shè)立和完善的關(guān)鍵要與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相適應(yīng)。在我國城鎮(zhèn)化初期，村民生產(chǎn)方式較為單一。憑借傳統(tǒng)的血緣和地緣關(guān)系便能夠滿足對于日常資金的需求。但隨著人民生活水平的提高和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施，傳統(tǒng)意義上親戚之間的借貸關(guān)系已經(jīng)無法適應(yīng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。從而在農(nóng)村建立農(nóng)村信用社制度，允許村民在合理合法的范圍內(nèi)有償借貸，是城鎮(zhèn)化過程中的必然趨勢。

2.農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系和農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)水平高低。在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，村民對于服務(wù)業(yè)和合作組織的認(rèn)識(shí)不夠，從而導(dǎo)致對金融、保險(xiǎn)和市場制度的需求不足。但隨著城市化進(jìn)程的開展，傳統(tǒng)意義上的個(gè)體作業(yè)已經(jīng)無法滿足社會(huì)分工和社會(huì)化大生產(chǎn)的需要，村民迫切需要建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社和信用社，以解決勞動(dòng)力短缺和資金不足的問題。

（二）金融支持制度的供給及其影響因素

金融支持制度的供給不同于普通商品，其供給往往是一個(gè)行動(dòng)團(tuán)體智慧的結(jié)晶而非個(gè)體決策的結(jié)果。而制度在運(yùn)行過程中由于其正的外部性，常常造成“搭便車”問題的產(chǎn)生。從而，影響金融支持制度供給的因素主要有以下方面：

1.政府政策和領(lǐng)導(dǎo)者的政治意愿。我國是一個(gè)發(fā)展中大國，同時(shí)又是一個(gè)處在轉(zhuǎn)型期的國家。從而我國具備了發(fā)達(dá)國家所不具備的后發(fā)優(yōu)勢。外國的先進(jìn)制度和管理經(jīng)驗(yàn)為我國的制度變遷和創(chuàng)新提供了參考和借鑒。同時(shí)國家政策開始轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)反哺農(nóng)業(yè)、工業(yè)為城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的方向。國家領(lǐng)導(dǎo)人在以中國夢為主導(dǎo)的思想方針下，必會(huì)加大對于金融制度的創(chuàng)新和研究，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)。

2.金融支持制度的改革成本。一項(xiàng)制度的改革成本通常包括研發(fā)團(tuán)隊(duì)所耗費(fèi)的時(shí)間和精力、新制度對原有制度的沖擊以及為保證制度順利實(shí)施而配備的基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源和資本等生產(chǎn)要素。通常情況下，一項(xiàng)新制度安排規(guī)模越大，其成本就越高，從而該制度執(zhí)行的可能性就越小。所以金融制度作為一項(xiàng)關(guān)乎國計(jì)民生的規(guī)則體系，應(yīng)在保證其收益的情況下，將實(shí)施成本降到最小。

金融支持制度的作用

（一）城鎮(zhèn)化過程中金融支持制度的特性

1.鄉(xiāng)土性。中國農(nóng)村金融落后，它是制約“三農(nóng)問題”解決的關(guān)鍵因素之一。要建立以“三農(nóng)”自我發(fā)展機(jī)制，沒有民間資本的參與，并對其采取特殊的培育政策，很難形成“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的金融支持制度體系（柴福洪，2004）。城鎮(zhèn)化過程中的金融業(yè)應(yīng)與國有銀行和商業(yè)銀行的運(yùn)行方式有所區(qū)別，其資金應(yīng)取之于民，用之于民。充分植根于廣大的農(nóng)村金融市場，發(fā)揮金融支持制度應(yīng)有的資源配置作用。

2.漸進(jìn)性。根據(jù)制度變遷的路徑依存理論，中國城鎮(zhèn)化過程中的金融支持制度變遷，正處在一條漸進(jìn)性發(fā)展的軌跡上，這是因?yàn)樵撝贫冗m應(yīng)了城鎮(zhèn)化過程中人口、資本和技術(shù)的快速流動(dòng)，解決了城鄉(xiāng)金融的合理轉(zhuǎn)軌，同時(shí)又未對原有的制度產(chǎn)生較大的沖擊，故其誕生和改革過程是緩和而又符合中國實(shí)際國情的。

（二）金融支持制度的作用

1.加速人口流動(dòng)、解決鄉(xiāng)村就業(yè)。從我國的現(xiàn)有狀況來看，城市中優(yōu)厚的工資待遇、舒適的生活環(huán)境和健全的醫(yī)療體系是形成人口流動(dòng)的拉力方面。原住地惡劣的生存環(huán)境是形成流動(dòng)的推力方面。在城鎮(zhèn)化的大環(huán)境下，人口由鄉(xiāng)村流向城市是必然趨勢。而金融支持制度是加速這一過程的原動(dòng)力，這是因?yàn)榇迕裨讷@得資金支持的條件下，會(huì)形成更高的生產(chǎn)效率，生產(chǎn)者會(huì)有更為充足的時(shí)間參與非農(nóng)勞動(dòng)。此時(shí)，相對來說較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村民會(huì)直接流動(dòng)進(jìn)入發(fā)達(dá)的城市，實(shí)現(xiàn)身份和職業(yè)的雙重轉(zhuǎn)變。同時(shí)，在農(nóng)村中廣泛推廣金融支持制度，在客觀上也會(huì)增加對于金融從業(yè)人員的勞動(dòng)力需求，解決鄉(xiāng)村閑置人員的就業(yè)問題。

2.扭轉(zhuǎn)貿(mào)易局面、提高出口創(chuàng)匯能力。出口創(chuàng)匯能力是衡量一個(gè)國家在全球化市場中綜合競爭力的一項(xiàng)重要指標(biāo)。在我國建國之初，由于技術(shù)水平和設(shè)備條件有限，產(chǎn)品出口尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品出口領(lǐng)域長期處于貿(mào)易逆差狀態(tài)。為此國家大力發(fā)展農(nóng)村金融行業(yè)，在確保金融市場穩(wěn)定的前提下，優(yōu)先扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其中小額貸款和保險(xiǎn)行業(yè)為農(nóng)民生產(chǎn)提供了技術(shù)設(shè)備和資金保障，期貨市場的保值功能確保了生產(chǎn)者的基本利益。在這種制度環(huán)境下，農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易順差明顯提高。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化建設(shè)得到了長足的發(fā)展。

現(xiàn)有金融支持制度的困境和改革方向

（一）金融支持制度的困境

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)過高從而受到法律約束。在我國城鎮(zhèn)化過程中，由于農(nóng)村地區(qū)缺少相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施和完善的市場體系，地方融資平臺(tái)廣泛地被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)偏高，從而受到銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格的控制。2012年底銀監(jiān)會(huì)等部委出臺(tái)了《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》，進(jìn)一步限制了地方融資平臺(tái)融資能力的增加（邱俊杰等，2013）。這一舉措無疑會(huì)使得原本資金來源單一的農(nóng)村金融業(yè)雪上加霜，地方部門若不加大執(zhí)法和監(jiān)管力度，必然會(huì)造成金融市場供不應(yīng)求、業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮的情況。

2.村民對于金融制度產(chǎn)生主觀排斥。中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)在中國鄉(xiāng)村中根深蒂固，由于婚姻和地理位置而締結(jié)的血緣關(guān)系和地緣關(guān)系在生產(chǎn)活動(dòng)中發(fā)揮了重要作用。因而，人們對于傳統(tǒng)的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有較高的認(rèn)可度和關(guān)注度，在生活和生產(chǎn)活動(dòng)中遇到困難，村民首先會(huì)想到關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中較為親密的朋友，而非一些社會(huì)化服務(wù)部門。從而在城鎮(zhèn)化建設(shè)中引入金融支持制度，首先會(huì)對原有的鄰里借貸關(guān)系產(chǎn)生沖擊，再加上農(nóng)民缺乏對于金融市場的相關(guān)知識(shí)，其結(jié)果只能是導(dǎo)致村民對該制度產(chǎn)生主觀排斥，進(jìn)而影響農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

（二）城鎮(zhèn)化過程中金融支持制度的改革方向

1.規(guī)范國際金融市場，防止不良資本進(jìn)入。隨著金融市場的逐漸開放，國際游資涌入新興市場，在羊群效應(yīng)下，巨額外資跟進(jìn)。而我國農(nóng)村金融市場作為新興市場的一個(gè)主要部分，在應(yīng)對外國直接投資項(xiàng)目時(shí)應(yīng)理性對待，對于那些有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目我們應(yīng)該鼓勵(lì)其進(jìn)入。而對于那些以農(nóng)業(yè)用地為基礎(chǔ)的非農(nóng)行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)，我國應(yīng)嚴(yán)防此類不良資本的輸入。這是因?yàn)樵撡Y本首先會(huì)破壞新型農(nóng)業(yè)市場的供求平衡，繼而對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)造成致命打擊。所以，規(guī)范國際金融市場對于處在全球化經(jīng)濟(jì)條件下的中國鄉(xiāng)村顯得尤為重要。

2.建立信用評價(jià)體系，嚴(yán)防欺詐行為。我國農(nóng)村的大部分居民由于其缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和市場觀察能力，在有的情況下，會(huì)受到相關(guān)人員或團(tuán)體的錯(cuò)誤誘導(dǎo)，進(jìn)行一些不法的集資融資行為，從而導(dǎo)致欺詐和暴力事件，這嚴(yán)重危害到了國家的長治久安和農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。為此，中央和地方政府應(yīng)仿照電子商務(wù)形式建立信用評價(jià)體系，對從事農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的個(gè)人或團(tuán)體建立相關(guān)的信用檔案。在每次金融業(yè)務(wù)發(fā)生后，辦理者和受理者相互評價(jià)對方在本次業(yè)務(wù)中的信用程度。對于那些信用程度較差的金融從業(yè)者，應(yīng)予以及時(shí)的查處和教育。對于那些信用程度較好的村民，應(yīng)給予貸款和利率方面的優(yōu)惠。這樣既有效地防止了不良債權(quán)的發(fā)生，同時(shí)又保證了農(nóng)村金融市場的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.協(xié)調(diào)金融制度和城鎮(zhèn)化建設(shè)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，其中包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)的升級、人力資本的培養(yǎng)、勞動(dòng)力的合理流動(dòng)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等領(lǐng)域的建設(shè)。金融支持制度作為服務(wù)于這個(gè)系統(tǒng)的法則和規(guī)范，首先應(yīng)該以農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為行動(dòng)的首要準(zhǔn)則，應(yīng)以人為本大力發(fā)展助農(nóng)、惠農(nóng)項(xiàng)目。再者，金融支持制度的設(shè)立要以和我國的其他經(jīng)濟(jì)制度相協(xié)調(diào)作為其主要理念，金融制度應(yīng)努力適應(yīng)城鎮(zhèn)化過程中保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老以及教育領(lǐng)域的發(fā)展，合理調(diào)節(jié)和配置發(fā)展過程中的信息流和相關(guān)資源。

4.作為以盈利為目的的商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，國家應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展。其具體措施主要有：實(shí)施城鄉(xiāng)差別利率，根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐馁Y金情況，設(shè)立合適本地區(qū)的利率水平，而不應(yīng)該拘泥于商業(yè)銀行的固定利率；再者，可以將貸款的對象集中到農(nóng)村的一些大型生產(chǎn)基地和龍頭企業(yè)，以這些對象作為金融改革的試點(diǎn)單位；最后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的具體情況，培養(yǎng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)的金融從業(yè)人員，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供高素質(zhì)的專業(yè)人才。

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