龐善東

（北京體育大學(xué) 研究生院，北京 100084）

體育保險是體育業(yè)與保險業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物。體育保險作為朝陽產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸顯。競技體育具有高風(fēng)險性，如何正確合理規(guī)避風(fēng)險是體育運(yùn)動良性發(fā)展的有效保證，而體育保險是有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減少損失的重要途徑。

運(yùn)動員保險是體育保險的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國各級別的專業(yè)運(yùn)動員達(dá)10多萬人，對體育保險有著巨大的需求。但是目前我國沒有專門從事體育保險的保險公司，只有幾家規(guī)模較大的保險公司兼營體育保險；在現(xiàn)有的體育保險產(chǎn)品中，針對運(yùn)動員特殊風(fēng)險的險種少之又少，而普通險種的保險責(zé)任不能滿足高風(fēng)險體育運(yùn)動的保障需求。

在《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》和國家體育總局的《體育產(chǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃》中，都提出要鼓勵發(fā)展體育保險等中介服務(wù)。健全的體育保險制度不僅能夠有效地維護(hù)有關(guān)體育組織、運(yùn)動員以及普通健身者的利益，而且還能夠極大地促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 我國運(yùn)動員保險發(fā)展分析

1.1 我國運(yùn)動員保險發(fā)展溯源

1995年3月，11位全國政協(xié)委員向政協(xié)全國八屆五次會議遞交了提案，要求給那些為我國體育事業(yè)做出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度。1997年，國家體育總局黨組授權(quán)，由體育總局人事司牽頭、財(cái)務(wù)司協(xié)助，將體育保險交由中華全國體育基金會具體籌辦。2002年9月27日，國家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險試行辦法》。對參加互助保險的運(yùn)動員的范圍做了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是優(yōu)秀運(yùn)動員，即全國各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編的、享受體育津貼、獎金并從事奧運(yùn)會和全運(yùn)會項(xiàng)目的運(yùn)動員。2004年3月7日，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀(jì)公司——中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司在北京成立。中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司將從事保監(jiān)會批準(zhǔn)的所有保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，主要以運(yùn)動員保險、賽事保險和體育保險咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務(wù)［1］。

2006年，國家體育總局、財(cái)政部、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動員社會保障工作的通知》中明確提出：各級體育、財(cái)政和勞動保障部門要建立包含運(yùn)動員的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險在內(nèi)的統(tǒng)一的社會保障體系。

2010年，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)體育總局等部門《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動員文化教育和運(yùn)動員保障工作指導(dǎo)意見的通知》，其中指出：運(yùn)動員及其所在單位應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定參加社會保險，按時足額繳納各項(xiàng)社會保險費(fèi)，確保運(yùn)動員享受相應(yīng)的社會保險待遇。各地要將運(yùn)動員納入工傷保險統(tǒng)籌范圍。要針對運(yùn)動員的職業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)一步研究和完善工傷保險的管理和保障機(jī)制。完善運(yùn)動員多層次醫(yī)療保障體系。根據(jù)運(yùn)動員的傷病特點(diǎn)和運(yùn)動訓(xùn)練、競賽的特殊性，有條件的地方可在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上為運(yùn)動員建立補(bǔ)充醫(yī)療保險，加大保障力度［2］。

1.2 我國運(yùn)動員保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.2.1 優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險

2002年，傷殘互助保險在全國范圍內(nèi)推行，2004年投保的運(yùn)動員超過了2 萬人，保險賠償標(biāo)準(zhǔn)分為12 個等級，特級為30萬元人民幣，11級為1 000元人民幣。按照規(guī)定，運(yùn)動員自愿參加，個人繳費(fèi)。2004年，傷殘互助基金總共賠付800多萬元，2005和2006兩年分別為400多萬［3］?；饡磕晗虮ｋU公司繳費(fèi)100萬元，運(yùn)動員個人按照運(yùn)動項(xiàng)目每年繳納40元至100元的費(fèi)用不等（表1）。在出現(xiàn)運(yùn)動損傷后，首先要到醫(yī)院定級，醫(yī)院出具證明后，前往傷殘者所在地的勞動保障部門辦理相關(guān)手續(xù)，來獲取日后經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)助。每年全國優(yōu)秀運(yùn)動員2萬余人參加傷殘互助保險，保險的覆蓋面達(dá)95%以上。截至2010年7月，運(yùn)動員傷殘互助保險的參保人數(shù)達(dá)到139 783人次，賠付12 574人次，賠付金額3 331萬元［4］。

表1 優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)［5］ 元／年

圖1 互助保險歷年保費(fèi)收入及賠款支付金額（萬元）

優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險只是象征性地收取一定的費(fèi)用，具有福利的性質(zhì)，是一種特殊的撫恤金，是國家職工工傷保險的一種補(bǔ)充。目前，互助保險的基金來源不穩(wěn)定，按照《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險暫行辦法》規(guī)定，中華全國體育基金會設(shè)立的傷殘互助保險所需資金主要來自三部分：一是運(yùn)動員個人繳納的保費(fèi)；二是體育基金會通過相關(guān)活動所募集的資金；三是社會的捐贈和資助。圖1所示為互助保險開辦以來歷年的保費(fèi)收入及賠款支付情況。從圖中可以看出，由于運(yùn)動員每年的最高繳費(fèi)僅100 元，運(yùn)動員的保費(fèi)收入遠(yuǎn)不能滿足歷年賠付，缺口達(dá)百萬元之多。龐大的收支差額僅僅依靠基金會自籌資金和社會捐助來彌補(bǔ)，這使互助保險基金來源具有很大的不確定性。

1.2.2 社會保險

2006年國家體育總局、財(cái)政部、勞動和社會保障部三部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動員社會保障工作的通知》和2007年下發(fā)的與之配套的《運(yùn)動員聘用制暫行辦法》，要求運(yùn)動員所在單位為運(yùn)動員上失業(yè)保險，將運(yùn)動員保障納入社會基本保障體系。

國家體育總局副局長楊樹安認(rèn)為，解決傷殘運(yùn)動員的保障問題，目前仍存在兩大瓶頸：一是缺乏針對運(yùn)動員職業(yè)特點(diǎn)的國家傷殘標(biāo)準(zhǔn)；二是各地未真正把運(yùn)動員的傷殘保險納入工傷保險范疇。不同運(yùn)動項(xiàng)目，傷到什么程度定幾級，特別是一些長期勞損造成的功能障礙如何定級，尚未確定［6］。

我國優(yōu)秀運(yùn)動員的基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險還是參照事業(yè)單位工作人員社會保險的做法，由國家財(cái)政統(tǒng)一負(fù)擔(dān)，尚未實(shí)現(xiàn)社會化。但是，如果優(yōu)秀運(yùn)動員在運(yùn)動生涯結(jié)束之后沒有進(jìn)入行政或事業(yè)單位工作，其社會保險的繳納就會中斷。在傷病保險方面，如果優(yōu)秀運(yùn)動員出現(xiàn)傷病，仍然主要參照事業(yè)單位人員醫(yī)療保險的有關(guān)規(guī)定來執(zhí)行，并沒有考慮到運(yùn)動員傷病的特殊性。

1.2.3 商業(yè)保險

表2 中國人壽保險公司的體育保險內(nèi)容和費(fèi)率 %

較之于社會保險，商業(yè)保險更側(cè)重于風(fēng)險性與長期性，對于運(yùn)動員的保障具有更重要的意義。囿于體育管理體制和文化習(xí)慣，運(yùn)動員商業(yè)保險發(fā)展不足，具體表現(xiàn)為：①市場尚未有效開發(fā)。我國運(yùn)動員保險的市場潛力尚未體現(xiàn)，所以各家保險公司在運(yùn)動員保險方面的投入有限。目前保險公司參與運(yùn)動員保險，大多以贊助、冠名等形式進(jìn)行，保障有限，側(cè)重于公關(guān)和營銷宣傳。②險種不健全。目前，國內(nèi)保險公司在市場上尚無專門為競技體育設(shè)計(jì)的險種，只是分別納入意外傷害保險和綜合責(zé)任保險之中。意外傷害保險是為被保險人因意外事故造成身體傷害、殘疾或死亡時提供的一種保險，包括普通意外傷害保險和特種意外傷害保險。普通意外傷害保險是意外傷害保險的內(nèi)容之一，也是我國運(yùn)動員加入的主要險種之一。這種保險的特點(diǎn)是不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)，被保險人年齡在6到65歲之間，比較適合體育活動的特點(diǎn)和年齡特征。普通意外傷害保險有保額限制，每份保單的最低保額為50 000 元，最高保額為50 萬元，最多可以投保10份。現(xiàn)以中國人壽保險公司提供的體育保險內(nèi)容與費(fèi)率為例來說明（表2）。總體而言，現(xiàn)有適用于運(yùn)動員的險種條款不清晰，缺乏人性化，不能覆蓋各種不同的運(yùn)動項(xiàng)目。

以上官鵬飛一事為例，散打運(yùn)動員上官鵬飛在一次商業(yè)比賽中受傷后死亡。針對此事，國家武術(shù)運(yùn)動管理中心在新聞通氣會上就相關(guān)問題做出通報(bào)及回應(yīng)。對于上官鵬飛能夠獲得的賠償以及國內(nèi)散打賽事是否有正規(guī)保險的問題，國家體育總局武術(shù)管理中心副主任王玉龍說：“按照多年來的要求，散打運(yùn)動員，所有參賽選手都會在比賽前得到意外保險，但是因?yàn)樯⒋蜻@一類的項(xiàng)目屬于高危風(fēng)險項(xiàng)目，商業(yè)保險很難，我們的保險都是由國家體育總局體育基金會提供的傷殘互助保險，賠償不低于30萬元?！保?］

現(xiàn)今我國僅有的體育保險產(chǎn)品是通過專業(yè)的體育保險機(jī)構(gòu)與總局部分運(yùn)動管理中心一起研發(fā)產(chǎn)生的，已正式通過中國保險監(jiān)督管理委員會審批的險種有游泳池、館公眾責(zé)任保險、登山戶外運(yùn)動保險、跆拳道運(yùn)動專項(xiàng)保險和滑雪運(yùn)動專項(xiàng)保險等。

目前，國內(nèi)尚無針對特定身體部位進(jìn)行保險的產(chǎn)品，相關(guān)保險需求也相當(dāng)有限。但隨著保險意識的增強(qiáng)，專業(yè)運(yùn)動員傷殘、失能等與體育運(yùn)動相關(guān)的保險需求正增加。中體經(jīng)紀(jì)目前亦針對專業(yè)運(yùn)動員開發(fā)失能保險，并聯(lián)合一些國內(nèi)保險公司進(jìn)行共保探討。

在發(fā)達(dá)國家，保險中介在運(yùn)動員保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要的紐帶作用。其中，保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人（運(yùn)動員和職業(yè)俱樂部），能夠?yàn)檫\(yùn)動員和職業(yè)俱樂部設(shè)計(jì)保障利益更大化的險種組合。而我國直至2004年才成立了第一家體育保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)——中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司，發(fā)展至今還是只有這一家，業(yè)務(wù)發(fā)展不盡如人意。

2 我國運(yùn)動員保險發(fā)展現(xiàn)狀原因分析

2.1 保險業(yè)整體發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家存在巨大差距

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的人身險發(fā)展水平還有待進(jìn)一步提高，具體表現(xiàn)為：第一，我國人身險保險密度不高。1999年美國人身險的保險密度是1 446.6美元，我國人身險保險密度為8.3美元；美國2011年為1 716美元，我國為99美元，僅相當(dāng)于美國的6%（表3）。第二，我國人身險的保險深度仍然較低。2011年我國廣義壽險的保險深度為2.1%，美國為4.2%，其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)多在4%—8%（表4）。運(yùn)動員保險與普通人身保險相比，專業(yè)性與復(fù)雜性更強(qiáng)，我國運(yùn)動員保險的起步又滯后于普通人身保險，所以我國運(yùn)動員保險先天不足。

表3 1999年—2011年主要國家和地區(qū)人身險保險密度比較 美元

表4 我國與發(fā)達(dá)國家保險深度比較（2011年）%

2.2 保險公司在體育保險市場開發(fā)、技術(shù)手段、風(fēng)險管理方面努力不夠

保險公司在體育保險市場開發(fā)、技術(shù)手段、風(fēng)險管理方面努力不夠，一方面表現(xiàn)為險種設(shè)計(jì)不科學(xué)、理賠程序繁瑣，這是商業(yè)化體育保險進(jìn)展不大的原因之一。另一方面表現(xiàn)為保險公司為了保證實(shí)現(xiàn)利潤，或者把高風(fēng)險的項(xiàng)目作為除外責(zé)任排除在外，或者通過提高保險費(fèi)率來轉(zhuǎn)嫁高賠付的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響了運(yùn)動員對體育保險的需求。

2.3 體育管理體制制約了商業(yè)保險在體育領(lǐng)域的發(fā)展

表5 我國部分省市運(yùn)動員參加保險險種基本情況

中國與發(fā)達(dá)國家實(shí)行不同的體育管理體制，這是造成體育保險發(fā)展落后的制度性原因。長期以來，中國實(shí)行計(jì)劃式的、由國家完全包辦的體育管理體制，在一定程度上排斥了體育保險的發(fā)展空間。發(fā)達(dá)國家實(shí)行的是市場化的、社會體育管理體制，在這一體制下開展的體育活動為商業(yè)保險提供廣闊的市場空間。

整體而言，我國運(yùn)動員的創(chuàng)傷率及死亡率都比較高，而運(yùn)動員參加體育保險的情況卻令人擔(dān)憂。從表5可以看出，我國部分省市的運(yùn)動員參保水平不高，絕大多數(shù)未參加專門的體育保險險種，多數(shù)運(yùn)動員參與的險種是醫(yī)療保險和意外傷害險，商業(yè)自主險投保率極低，不到6%。

3 構(gòu)建我國運(yùn)動員保險體系

我國運(yùn)動員保險體系應(yīng)是以社會保險為基礎(chǔ)、商業(yè)保險為主體、互助保險為補(bǔ)充、體育保險經(jīng)紀(jì)人和第三方為鏈接的可持續(xù)均衡發(fā)展模式（圖2）。

圖2 運(yùn)動員保險體系

3.1 建立運(yùn)動員專項(xiàng)社會保險，完善社會保險體系

建立運(yùn)動員職業(yè)傷害保險制度。運(yùn)動員職業(yè)傷害保險工作要遵照無過失補(bǔ)償原則，待遇從優(yōu)原則，工資損失補(bǔ)償原則，一次性補(bǔ)償與長期補(bǔ)償相結(jié)合原則，傷害預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償及職業(yè)康復(fù)相結(jié)合原則。改革和完善職業(yè)病認(rèn)定程序，把運(yùn)動員職業(yè)傷害納入職業(yè)病認(rèn)定范圍，加強(qiáng)對運(yùn)動員傷害的預(yù)防和康復(fù)工作。

合理處置政府與市場的關(guān)系。在目前體育保險發(fā)展初期和舉國體制的背景下，在運(yùn)動員社會保險領(lǐng)域，采取政府與市場有機(jī)結(jié)合的方式，以政府為主，強(qiáng)化政府社會保險職能；隨著社會轉(zhuǎn)型的進(jìn)行，政府社會保險職能要逐漸減負(fù)，在趨于成熟的市場區(qū)域逐步加大商業(yè)保險份額。

3.2 建立運(yùn)動員保險基金，完善互助保險

運(yùn)動員保險基金由中央政府、地方政府、企業(yè)（運(yùn)動員產(chǎn)權(quán)歸屬組織）和運(yùn)動員個人等多方籌集，其中政府出資應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，企業(yè)和個人按照運(yùn)動員薪酬的一定比例提取。可以通過修改《彩票法》等法律程序，從體育彩票的公益金中按照一定比例提取，提取部分作為政府出資的來源。同時，注重保險基金的投資功能，進(jìn)行多元化投資，實(shí)現(xiàn)基金的保值和增值，擴(kuò)大基金規(guī)模，提高基金盈利能力。

運(yùn)動員互助保險是運(yùn)動員保險中對運(yùn)動員以及某些非職業(yè)化培訓(xùn)運(yùn)動項(xiàng)目最有意義的一個保障方式，這是我國運(yùn)動員應(yīng)該始終堅(jiān)持的保障方式。當(dāng)前應(yīng)該更加細(xì)化賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)，不斷拓寬體育資金的籌集渠道。應(yīng)考慮到運(yùn)動員的職業(yè)特點(diǎn)，對于一些運(yùn)動員職業(yè)傷病的醫(yī)療保障也應(yīng)納入運(yùn)動員的傷殘保障范圍內(nèi)，以減輕運(yùn)動員在役的擔(dān)憂和顧慮。運(yùn)動損傷專家列出容易產(chǎn)生后遺癥和易復(fù)發(fā)損傷的運(yùn)動項(xiàng)目，由相關(guān)部門制訂相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 加快運(yùn)動員保險強(qiáng)制立法

在運(yùn)動員保險不完善的初期，政府有必要進(jìn)行政策的傾斜。我國運(yùn)動員保險雖然有廣大的市場需求，卻很難直接實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險的運(yùn)作模式，因?yàn)槲覈w育業(yè)并沒有完全引入市場機(jī)制，體育活動的舉辦經(jīng)費(fèi)大多來自財(cái)政撥款，各種風(fēng)險損失基本上都能通過財(cái)政撥款來解決，靠運(yùn)動員和舉辦者主動購買體育保險是很難實(shí)現(xiàn)的。

國際奧委會和各單項(xiàng)體育組織都強(qiáng)調(diào)對運(yùn)動員的保障。對于保費(fèi)的承擔(dān)，按照奧委會和各單項(xiàng)協(xié)會的章程進(jìn)行，由主辦方或承辦方承擔(dān)，政府主要起監(jiān)督的作用。運(yùn)動員是賽事的主體，推行賽事強(qiáng)制保險，可以有效降低賽事風(fēng)險。

3.4 設(shè)計(jì)運(yùn)動員保險產(chǎn)品組合，科學(xué)厘定保險費(fèi)率

對運(yùn)動員訓(xùn)練、參賽等風(fēng)險進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收集，建立數(shù)據(jù)庫，借助現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)量分析。同時采取“走出去”和“請進(jìn)來”的方式，借鑒國外成熟的運(yùn)動員保險產(chǎn)品、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，與國際運(yùn)動員保險市場接軌，結(jié)合中國實(shí)際情況，由保險精算部門按照大數(shù)法則和概率論原理設(shè)計(jì)針對相關(guān)運(yùn)動項(xiàng)目、適合國情的保險產(chǎn)品，并且不能過分注重新險種開發(fā)過程中的短期盈虧［8］。運(yùn)動員傷殘后的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險和退役后的就業(yè)風(fēng)險是兩大重點(diǎn)風(fēng)險問題。在現(xiàn)有的人身意外傷害保險中，增加針對運(yùn)動員的特殊的附加險種；完善健康保險中的收入損失保險，可以針對運(yùn)動員開發(fā)短期的收入損失附加險種；深入調(diào)查不同體育項(xiàng)目中運(yùn)動員易受傷害的部位，在團(tuán)體意外傷害保險中列出可供選擇的身體部位，針對不同的運(yùn)動員群體設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，使運(yùn)動員在投保時能夠有針對性地加強(qiáng)保障［9］。

為了運(yùn)動員的長期保障利益，尤其是在退役后，可以設(shè)計(jì)針對運(yùn)動員群體的年金產(chǎn)品，以其津貼抵交保費(fèi)。體育部門可以會同財(cái)政部、科技部、人力資源與社會保障部以及保監(jiān)會設(shè)立運(yùn)動員保險創(chuàng)新基金，進(jìn)行研發(fā)支持，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。為了達(dá)到運(yùn)動員保障利益的最大化，組合不同保險產(chǎn)品。同時，科學(xué)厘定保險費(fèi)率，使之與運(yùn)動員的收入相適應(yīng)，達(dá)到供給與需求的相對均衡。

3.5 發(fā)展和優(yōu)化體育保險中介

鑒于體育保險，尤其是運(yùn)動員保險的專業(yè)性和復(fù)雜性，要發(fā)揮保險中介機(jī)構(gòu)在需求和供給之間的橋梁和紐帶作用（圖3）。積極培育運(yùn)動員保險的中介市場，通過專業(yè)強(qiáng)、素質(zhì)高的經(jīng)紀(jì)人及代理人參與賽事管理、風(fēng)險管理和保險方案設(shè)計(jì)等方式，建立起運(yùn)動員與保險之間的橋梁，彌補(bǔ)保險公司在體育專業(yè)上的不足，促進(jìn)運(yùn)動員保險發(fā)展［8］。

圖3 體育保險中介服務(wù)體系［10］

2013年3月1日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險創(chuàng)新作用的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分赋觯汗膭畋ｋU公司與保險經(jīng)紀(jì)公司積極合作推動保險創(chuàng)新。我國保險經(jīng)紀(jì)公司在風(fēng)險數(shù)據(jù)積累、專業(yè)人才儲備、保險產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制建立等方面進(jìn)行了有益探索，具備了扎實(shí)基礎(chǔ)，鼓勵保險公司在完善自身保險產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制的同時，積極加強(qiáng)與保險經(jīng)紀(jì)公司合作，發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司優(yōu)勢，探索建立數(shù)據(jù)共享和服務(wù)聯(lián)動等方面的工作機(jī)制，協(xié)同開展風(fēng)險管理研究和保險產(chǎn)品開發(fā)［11］?！兑庖姟返某雠_，有利于我國專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀(jì)公司與保險公司加強(qiáng)合作，共同開發(fā)專項(xiàng)運(yùn)動保險，有效滿足市場需求。

［1］孫春艷.中國的運(yùn)動員保險為何滯后［J］.中國新聞周刊，2008（32）：62－63.

［2］龐善東.我國運(yùn)動員養(yǎng)老保險問題研究［J］.河北體育學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，27（2）：13－15.

［3］黃碩.運(yùn)動員，誰為你保平安［N］.金融時報(bào)，2011－12－14.

［4］汪泳.退役運(yùn)動員保障政策之研究——以江蘇省為例［D］.南京：南京理工大學(xué)，2010.

［5］國家體育總局.關(guān)于印發(fā)《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險暫行辦法》的通知［Z］.體人字［2004］525號.

［6］孫永軍.中國運(yùn)動員全世界最幸福［N］.京華時報(bào)，2012－03－09（A11）.

［7］上官鵬飛比賽判罰得當(dāng)賠償不低于30 萬［EB／OL］.（2011－12－14）［2012－12－27］.http：／／sports.people.com.cn／GB／22155／16603993.html.

［8］莘宇.發(fā)揮保險社會管理職能發(fā)展運(yùn)動員保險［N］.中國保險報(bào)，2011－07－01（2）.

［9］閆偉偉.建立商業(yè)體育保險制度為運(yùn)動員解除后顧之憂［N］.人民政協(xié)報(bào)，2012－08－27（B04）.

［10］陳志凌.我國體育保險保障體系問題的研究［D］.大連：遼寧師范大學(xué)，2011.

［11］中國保監(jiān)會.關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險創(chuàng)新作用的意見［EB／OL］.（2013－03－01）［2013－12－27］.http：／／www.gov.cn／gzdt／2013－03／01／content＿2343046.htm.