趙璐

自改革開放以來，我國股份制商業(yè)銀行迅速發(fā)展，其目標(biāo)市場不再局限于幾個(gè)大城市，而是開始投向全國各地。近年來，股份制商業(yè)銀行也在逐步進(jìn)駐內(nèi)蒙古，開始在內(nèi)蒙古各主要城市鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其在內(nèi)蒙古地區(qū)的發(fā)展既面臨著機(jī)遇又面臨著挑戰(zhàn)。

一、內(nèi)蒙古股份制商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全國性的股份制商業(yè)銀行相繼進(jìn)駐內(nèi)蒙古

近年來，內(nèi)蒙古金融業(yè)迅速發(fā)展，競爭日益激烈，多家股份制商業(yè)銀行相繼進(jìn)駐內(nèi)蒙古地區(qū)。作為第一家入駐呼和浩特的股份制上市商業(yè)銀行，華夏銀行呼和浩特分行于2005年2月28日正式開業(yè)。此后，招商銀行呼和浩特分行于2007年4月13日開始籌備，9月19日正式開業(yè)，成為招行第33家一級(jí)分行。開業(yè)以來，招行呼和浩特分行結(jié)合內(nèi)蒙古“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要，以呼包鄂“金三角”地區(qū)為核心市場，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步向全區(qū)推開。2007年8月21日，上海浦東發(fā)展銀行正式落戶內(nèi)蒙古，成立呼和浩特分行。中信銀行呼和浩特分行于 2007年9月29日在呼和浩特市新華大街68號(hào)正式掛牌營業(yè)，成立了中信銀行在內(nèi)蒙古的一級(jí)分行。另外，興業(yè)銀行于2010年2月9日正式入駐內(nèi)蒙古，并在呼和浩特成立省級(jí)分行。2010年6月12日，光大銀行也在呼和浩特成立分行。2011年11月29日，中國民生銀行呼和浩特分行也掛牌成立。

（二）規(guī)模和市場占有率逐步增大

根據(jù)近些年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，內(nèi)蒙古的股份制商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額上都穩(wěn)中有升。表 1、表2分別列示了 2006-2011 年內(nèi)蒙古股份制商業(yè)銀行和內(nèi)蒙古銀行類金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模的總體變化情況。

自2006 年以來隨著內(nèi)蒙古金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，多家全國性的股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)入內(nèi)蒙古，并且不斷增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古的規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)表1數(shù)據(jù)可以看出，內(nèi)蒙古的股份制商業(yè)銀行無論是機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)還是從業(yè)人數(shù)都在不斷擴(kuò)張，并且在內(nèi)蒙古銀行業(yè)中所占的比例也在不斷擴(kuò)大。其中，股份制商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)由2006年的3個(gè)增長到2011年的44個(gè)，占內(nèi)蒙古全部銀行類金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)的比重也由2006年的0.06% 上升到2011年的0.94%，比重增長了15倍之多。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)也由2006年的127人增加到 2011年的 1810人，占內(nèi)蒙古全部銀行類金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)的比重由2006年的0.2% 上升到2011年的 2.12%，比重增長了10倍多。此外，內(nèi)蒙古股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在銀行類金融機(jī)構(gòu)中所占比重也在逐年增大。2006年，內(nèi)蒙古的股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為90.1億元，僅占內(nèi)蒙古全部銀行類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.78%。然而，2007 年該比重就增長為3.31%，是2006年的將近2倍。此后，該比重繼續(xù)保持逐年上升趨勢。截至 2011年底，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額增長為1436億元，已經(jīng)占內(nèi)蒙古全部銀行類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的8.81%，該比重是2006年的大約5倍。

（三）近兩年貸款利率總體走高，定價(jià)能力穩(wěn)步提升

根據(jù)可得數(shù)據(jù)顯示，從2009年第四季度開始，由于受到加息預(yù)期的影響，貸款利率較2008年同期略有回升。2010年，由于多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率及基準(zhǔn)利率，利率水平總體走高。各股份制商業(yè)銀行執(zhí)行上浮貸款利率的占比也擴(kuò)大到58.3%，比2009年增長了31.3%。2011年，央行在原有基礎(chǔ)上再一次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，貸款利率總體走高。股份制商業(yè)銀行執(zhí)行利率上浮的貸款占比為80.6%，比前一年上升了22.3%，隨著利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，股份制商業(yè)銀行積極擴(kuò)大內(nèi)部定價(jià)與上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）的綜合運(yùn)用范圍，利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)逐步完善。

二、內(nèi)蒙古股份制商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但其經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展相對滯后于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其金融業(yè)的發(fā)展又滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，使股份制商業(yè)銀行在該地區(qū)的發(fā)展受到內(nèi)外部環(huán)境的制約，從而產(chǎn)生了一系列的問題。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布不盡合理

股份制商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多集中于呼和浩特、包頭和鄂爾多斯等經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的地區(qū)，區(qū)域分布非常不均勻。作為第一家進(jìn)入內(nèi)蒙古的股份制商業(yè)銀行——華夏銀行，雖然其業(yè)務(wù)范圍覆蓋全區(qū)，但營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布仍然集中在在“呼包鄂”地區(qū)。到2012年，華夏銀行在呼和浩特市設(shè)立了包括分行在內(nèi)的5個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在包頭和鄂爾多斯分別成立了1個(gè)異地二級(jí)分行。招行在區(qū)內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也同樣集中在金三角地區(qū)。而與招行同在2007年進(jìn)駐內(nèi)蒙古的浦發(fā)銀行，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也僅設(shè)立了呼和浩特市的3家和包頭市的1家。此外，中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行和民生銀行等，均只在呼和浩特市或包頭市設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。各家股份制商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古成立之初就紛紛把呼包鄂地區(qū)作為核心區(qū)域，是因?yàn)檫@一金三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍，投資需求相對旺盛，給它們的進(jìn)入和發(fā)展提供了廣闊的市場空間。然而，由于股份制商業(yè)銀行多注重對中小企業(yè)的金融服務(wù)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在其它城市和地區(qū)的缺少會(huì)導(dǎo)致這些城市和地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人的融資需求得不到及時(shí)的滿足。

（二）金融創(chuàng)新不足、過度依賴?yán)?/p>

內(nèi)蒙古股份制商業(yè)銀行的盈利主要依靠存貸款的利差收入，表外業(yè)務(wù)品種和范圍非常有限，咨詢服務(wù)、衍生工具等高盈利的中間業(yè)務(wù)涉及較少。隨著利率市場化的不斷推近，直接融資的快速發(fā)展和金融業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，股份制商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行一樣將面臨較大的沖擊。首先，利率市場化必將導(dǎo)致利差的縮小，直接影響商業(yè)銀行在現(xiàn)有經(jīng)營模式下的盈利能力。其次，日益嚴(yán)格的金融監(jiān)管必將使主要依靠存貸利差的盈利模式難以持續(xù)。

（三）缺乏規(guī)模競爭力，且原有優(yōu)勢受到威脅

在內(nèi)蒙古，股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐較晚，與國有商業(yè)銀行相比規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，負(fù)債業(yè)務(wù)成本更高。到2011年底，內(nèi)蒙古的股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額僅占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的大約9%，而國有商業(yè)銀行則占比40%以上。與此同時(shí)，一批城市商業(yè)銀行，如內(nèi)蒙古銀行和包商銀行等，也與股份制商業(yè)銀行爭奪著市場。股份制商業(yè)銀行面臨著巨大的競爭壓力。

總體上，股份制商業(yè)銀行對于內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，已經(jīng)成為內(nèi)蒙古金融體系中不可缺少的一個(gè)組成部分。但股份制商業(yè)銀行的發(fā)展受到整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，金融脫媒和利率市場化趨勢的沖擊，以及同行業(yè)內(nèi)日趨激烈的競爭，使得股份制商業(yè)銀行必須積極地采取措施，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。

（作者單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

責(zé)任編輯：楊再梅endprint