民間借貸違約、壞賬等問題持續(xù)高發(fā)，有可能危及區(qū)域金融生態(tài)，這對企業(yè)、擔保公司、銀行各方來說都不是好事。

對于借貸方來說，高利貸雖然用起來方便快捷，但是成本極高；對于放貸方來說雖然收益豐厚，但是風(fēng)險極大。

“當跑路、失聯(lián)出現(xiàn)時，對于投資人來說，都猶如是‘五雷轟頂，因為這意味著不僅投資人的收益泡了湯，而且本金也會血本無歸。”投融界一位分析師說。

不難理解，當跑路、失聯(lián)發(fā)生時，對于借貸方、擔保方、放貸方來說，是一個沒有贏家的游戲。而事實上，各方同輸?shù)氖录絹碓蕉唷?/p>

擔保公司也跑路

當企業(yè)資金鏈斷裂，大量企業(yè)主跑路的情況下，與之相關(guān)的擔保公司也受牽連。

5月22日上午9時，江蘇省常州市武進區(qū)人民法院第十六法庭內(nèi)，被告之一的億江南融資擔保公司無人現(xiàn)身庭審現(xiàn)場，由此牽出公司法定代表人杜軍已“失聯(lián)”的事實。杜軍“失聯(lián)”，背后涉及的資金或達6億元。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受經(jīng)濟大環(huán)境影響，常州市2012年共發(fā)生擔保代償169筆，代償金額達5.7億元，是歷年累計代償總額的3.8倍，涉償擔保機構(gòu)共32家。2013年上半年發(fā)生代償2.3億元，涉償擔保機構(gòu)22家。

“受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，億江南融資擔保公司的擔保對象頻繁出現(xiàn)問題，接二連三有企業(yè)還不上錢，因此億江南方面也不得不為企業(yè)代償銀行欠款，最后資金跟不上了?！庇兄槿烁嬖V記者。

6月4日，四川隆昌縣鵬潤融資擔保公司法人代表夏小龍失蹤，數(shù)千名債權(quán)人血本無歸。

與其他案件不同的是，隆昌縣涉案群眾之廣令人觸目驚心。債權(quán)人李女士告訴記者，隆昌縣一共就幾十萬人口，據(jù)目前維權(quán)人數(shù)統(tǒng)計，已經(jīng)有2200戶以上涉案，金額超過2.5億元。

7月8日，作為四川民營融資擔保龍頭之一的匯通信用融資擔保有限公司被傳除法定代表人孫康之外董事會成員集體失去聯(lián)系。

據(jù)公司官網(wǎng)顯示匯通擔保成立于2004年，注冊資本金歷經(jīng)幾次增資擴大到9億元，員工超過200人，2013年營業(yè)收入近3億元，為企業(yè)提供的累計擔保融資達到了320億元。是目前四川省乃至西南地區(qū)注冊資本最大的股份合作制信用擔保專業(yè)公司之一，亦是四川省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會理事會員單位。

銀行是必然的受害者

當企業(yè)主與擔保公司出現(xiàn)資金斷裂而跑路時，銀行是必然的受害者，并且往往損失的不是小數(shù)目。

貴格紙業(yè)法人代表黃海鳴及其配偶于5月25日失聯(lián)，涉貸3.8億元。

永春宏泰實業(yè)法人代表林劫波及其妻子于5月25日失聯(lián)。永春聯(lián)盛系列涉及農(nóng)行、建行、中信銀行、華夏銀行、恒豐銀行、海峽銀行等5.94億元貸款。

廣州市金山聯(lián)紙業(yè)有限公司實際控制人郝藝遠已于8月15日失聯(lián)。據(jù)不完全估算，此次廣州紙貿(mào)危機涉及銀行貸款7.8億元，多家銀行牽涉其中。

在青島君利豪集團老板王莉“跑路”事件中，有消息稱王莉目前欠貸至少在12億元以上，涉及三家以上的國有大型商業(yè)銀行。

據(jù)了解，當諾奇老板跑路事件曝光后，福建銀行業(yè)界已風(fēng)聲鶴唳。一大批當?shù)劂y行中高層遭停職、免職，被銀監(jiān)部門約談。而且，各銀行都在排查存在風(fēng)險的企業(yè)。有當?shù)仄髽I(yè)老板表示，部分銀行已經(jīng)明確下文，貸款額度要收緊。

有銀行業(yè)人士分析認為，有些企業(yè)從銀行貸款后，有可能還會再到民間借高利貸，當高利貸公司知道企業(yè)已經(jīng)從銀行貸到了款時，更原意借錢給企業(yè)，而等到企業(yè)資金鏈斷裂時，往往是高利貸公司早已收回了成本，銀行成為必然的受害者。

加劇銀企信任危機

企業(yè)主失信、失聯(lián)頻現(xiàn)，這也加劇了銀行與企業(yè)間的信任危機。

以民營企業(yè)為主要經(jīng)濟支撐的浙江，在發(fā)展過程中曾長期得益于浙商群體自身的誠信傳統(tǒng)和良好的銀企關(guān)系。但記者近期在杭州、溫州、紹興等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行和民企之間關(guān)系已從“蜜月期”步入“緊張期”。

“信用，曾是我這代浙商最美好的回憶?！睖刂菅坨R龍頭企業(yè)信泰集團董事長胡福林回憶說，在上世紀80、90年代的溫州，企業(yè)家剛開始做生意，互相借錢幾十萬，就放在編織袋里拿走，連數(shù)都不數(shù)。“后來企業(yè)有了出納、會計，相互資金往來就正規(guī)一點，但打一個電話，一天之內(nèi)借個上千萬也沒問題，連借條也不用寫?！?/p>

但在2011年9月，曾因資金鏈斷裂，身背20億巨債無力償還的胡福林出走美國，成為當時轟動全國的“跑路潮”標志性事件，此外，各地也不時出現(xiàn)民營企業(yè)主出走事件。盡管胡福林經(jīng)多方勸解后回國并致力于企業(yè)重組、慢慢還債，但他坦承，當年溫州企業(yè)主的“跑路潮”，為當前銀企關(guān)系陷入僵局開了惡例。

在溫州，記者對農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行及浙江本省的臺州銀行、溫州銀行等多家駐溫州機構(gòu)的負責人采訪了解到，各銀行普遍對民營企業(yè)感到“憂心忡忡、顧慮重重”。

建設(shè)銀行溫州分行一名負責人說，“尤其是眼睜睜看到一些欠債不還的企業(yè)主，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到親戚名下后，任由企業(yè)破產(chǎn)也不還債，個人照樣瀟灑生活，我們都快氣死了，還拿他沒辦法?！?/p>

“2008年后一段時間，銀行追著企業(yè)放貸款；2011年以后一段時間，企業(yè)求著銀行放貸款；最近來看，銀行對民企到了又憐又恨的地步。”農(nóng)業(yè)銀行溫州分行相關(guān)負責人表示，“銀行前兩年的利潤就拿來填這幾年的不良貸款了。”

銀企之間破碎的信用關(guān)系直接影響到信貸質(zhì)量的下降。統(tǒng)計顯示，當前浙江不良貸款“雙升”態(tài)勢令人擔憂：截至6月末，全省不良貸款余額1356億元，比年初增加157億元；不良貸款率1.96%，比年初上升0.13個百分點。

危及實體經(jīng)濟

對于民營企業(yè)融資難、融資貴，中小企業(yè)叫苦，銀行也在喊冤。一位銀行負責人表示，銀行貸款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險控制，由于中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)控成本高、利潤低，企業(yè)“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上?！拔覀兂鲇谛庞蔑L(fēng)險考慮，自然不愿放款給中小企業(yè)，即使放款，前置條件也會比較多?！?/p>

“造成中小企業(yè)融資難、融資貴的原因主要是融資渠道窄、信息不對稱?！北本┐髮W(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏說，中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，在中國尤為突出。

部分業(yè)內(nèi)人士認為，在經(jīng)濟回暖尚不明確，民間借貸利率上升，有可能危及區(qū)域金融生態(tài)。endprint