（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 100176）

我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)發(fā)展問題淺析

邊海寧

（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 100176）

近年來，我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場得到了長足發(fā)展，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上占據(jù)著主導(dǎo)地位。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)能化解車輛風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決交通事故，因而民眾對(duì)相關(guān)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)需要日益增大。但由于我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)發(fā)展起步晚，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場仍然存在很多問題。本文針對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析并給給出了相應(yīng)的對(duì)策。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)市場

一﹑ 我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的發(fā)展概況

1 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的產(chǎn)生和分類

機(jī)動(dòng)車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大改革。機(jī)動(dòng)車促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮，加速了人類的進(jìn)步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定社會(huì)危害。機(jī)動(dòng)車的交通事故及其他的災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對(duì)國家的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)威脅，形成一種社會(huì)的不安定因素；另一方面，每一個(gè)機(jī)動(dòng)車的所有者或管理者，都隨時(shí)面臨著蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失的可能。社會(huì)需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，機(jī)動(dòng)車就需要避免風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)即由此而生。伴隨著機(jī)動(dòng)車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，以機(jī)動(dòng)車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)種越來越豐富，包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又可細(xì)分為基礎(chǔ)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，有三者責(zé)任險(xiǎn)﹑車損險(xiǎn)﹑全車盜搶險(xiǎn)等等，投保得當(dāng)可有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障車身和自身的安全。

2 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在我國的發(fā)展情況

我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷經(jīng)比較曲折。鴉片戰(zhàn)爭之后，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)進(jìn)入中國市場，但一直受國外保險(xiǎn)公司的壟斷和控制，一直處于萌芽階段；新中國成立以后，中國人民保險(xiǎn)公司成立，并且開設(shè)了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于種種原因，開辦不久就被停辦了；直到20世紀(jì)70年代中期，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)才又被恢復(fù)了；改革開放以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的迅速提高，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率。我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

從以上我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡介過程上看，雖然在1978年以來發(fā)展迅速。但我國車險(xiǎn)市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題。

二﹑機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)存在的主要問題

1 保險(xiǎn)公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止

近年來，保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌龌A(chǔ)，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面，新的保險(xiǎn)市場進(jìn)入保險(xiǎn)市場，讓原有保險(xiǎn)公司危機(jī)感加重，為了在競爭中保持優(yōu)勢(shì)，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險(xiǎn)代理人從中漁利。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營”，如：在保單上騙保，在財(cái)務(wù)上造假。甚至在理賠時(shí)為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2 車險(xiǎn)代理人欺詐誤解消費(fèi)者的行為仍然存在

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司難以對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行有效的約束與管理。現(xiàn)行的采取的主要是保險(xiǎn)代理人激勵(lì)制度，保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵(lì)制度下，保險(xiǎn)代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU(xiǎn)的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶的誤導(dǎo)。同時(shí)，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費(fèi)者的利益。

3 理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高

理賠難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率。查勘，定損話費(fèi)時(shí)間過長，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí)，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對(duì)公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

三﹑機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中存在問題的對(duì)策

1 加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)管和行業(yè)自律

一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度﹑公開性，提高監(jiān)管效率，為中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí)，保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為，對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為嚴(yán)厲懲治，同時(shí)要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)﹑證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系。

2 積極培養(yǎng)高素質(zhì)的車險(xiǎn)代理人

隨著機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場的迅速發(fā)展和民眾對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)要求的提高，對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還要有一定的理論知識(shí)，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。同時(shí)一定要誠信業(yè)務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量的車險(xiǎn)服務(wù)，這樣才能更加有利于車險(xiǎn)的健康發(fā)展，才能更好保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

3 簡化理賠流程，提高理賠效率

車險(xiǎn)公司要對(duì)理賠流程進(jìn)行梳理和精簡，縮短勘察﹑定損時(shí)間，提高理賠效率；同時(shí)定損時(shí)要充分考慮客戶利益，及時(shí)﹑充分地對(duì)客戶進(jìn)行賠償；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理賠人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)技能，站在客戶角度給客戶提供熱情﹑周到服務(wù)，進(jìn)而改變客戶對(duì)理賠環(huán)節(jié)的體驗(yàn)，提高客戶對(duì)理賠業(yè)務(wù)的滿意度，保障客戶的續(xù)保熱情。

4 加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的開放力度，提高民眾的參保意識(shí)。讓車險(xiǎn)市場變成一個(gè)更加競爭性的市場，才能激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)更大的創(chuàng)新動(dòng)力，才能更有效地利用各種資源。要需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量，防止過少的市場主體壟斷保險(xiǎn)市場的局面。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進(jìn)行對(duì)外開放，還要對(duì)內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來，做大做強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè)，給車險(xiǎn)市場增加競爭的活力。同時(shí)要積極引導(dǎo)民眾的投保意識(shí)，樹立正確的投保意識(shí)，依法嚴(yán)格整治各種騙保行為，為車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展鋪平道路。

[1]曾娟.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠[M].北京：電子工業(yè)出版社，2012.

[2]周延禮.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出版社， 2011.

[3]林湖.中美汽車保險(xiǎn)比較[J].上海汽車，2010.

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