邱兆祥+劉正

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)標(biāo)志著一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始，它以其自身的優(yōu)勢(shì)，極大地沖擊了我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)，為我國(guó)加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了動(dòng)力。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代潮流，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步深化改革。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了總結(jié)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)異軍突起且呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢(shì)，在支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和理財(cái)領(lǐng)域乃至整個(gè)金融業(yè)都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺(tái)。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過(guò)在收款人和付款人之間建立過(guò)渡賬戶，使買(mǎi)賣(mài)雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶—客戶）模式引起的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費(fèi)支付特點(diǎn)，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國(guó)第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類(lèi)也越來(lái)越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付、快錢(qián)、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的第三方支付模式從“線上”逐漸過(guò)渡到“移動(dòng)”支付。截至2014年第一季度，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長(zhǎng)112.7%，占第三方支付交易總額超過(guò)24%。人們可以利用手機(jī)，更便捷地進(jìn)行支付和繳費(fèi)，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車(chē)軟件的合作，更催生了移動(dòng)支付市場(chǎng)的爆炸式繁榮。

2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺(tái)，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟(jì)主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對(duì)銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門(mén)檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無(wú)法滿足的中小微企業(yè)和小額個(gè)人投資者融資需求，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長(zhǎng)292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量523家，同比增長(zhǎng)253.4%；盡管我國(guó)眾籌平臺(tái)剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺(tái)；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計(jì)放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢(shì)頭迅猛，未來(lái)也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢(shì)。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實(shí)質(zhì)都是民間借貸。目前，我國(guó)并沒(méi)有制定出完善的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門(mén)檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽?！坝囝~寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時(shí)候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻一般最少為五萬(wàn)元，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品周期最短也通常為一個(gè)月，余額寶“一元起買(mǎi)”、“周期短”的特點(diǎn)更是比銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢(shì)，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)一個(gè)億，人均交易筆數(shù)在過(guò)去一年里增長(zhǎng)30%，余額寶的出現(xiàn)無(wú)疑給銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢(shì)，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了過(guò)去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無(wú)時(shí)空、無(wú)地域的特點(diǎn)，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時(shí)間和空間的限制，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定，輸入賬號(hào)和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動(dòng)裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車(chē)軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無(wú)需像商業(yè)銀行那樣對(duì)借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡(jiǎn)便。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門(mén)檻低。商業(yè)銀行偏愛(ài)對(duì)大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國(guó)家政策的引導(dǎo)下加大對(duì)中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對(duì)個(gè)人投資者更是設(shè)立理財(cái)額度門(mén)檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對(duì)稱，銀行按照放貸規(guī)則，無(wú)法了解這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無(wú)法提供擔(dān)保，因此銀行無(wú)法為這類(lèi)企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門(mén)檻低，幾萬(wàn)元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動(dòng)實(shí)時(shí)的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對(duì)客戶準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，很好地控制無(wú)抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲(chǔ)的天然優(yōu)勢(shì)。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購(gòu)物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類(lèi)等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過(guò)哪些商品、在該商品網(wǎng)頁(yè)中停留多長(zhǎng)時(shí)間的交易過(guò)程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛(ài)的商品，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲(chǔ)存能力強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)多個(gè)側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲(chǔ)起來(lái)，利用云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的信用評(píng)價(jià)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、代理、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對(duì)銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡(jiǎn)捷方便，輸入交易賬號(hào)和密碼即可，而無(wú)需通過(guò)銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來(lái)越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺(tái)公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營(yíng)更是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門(mén)檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門(mén)檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對(duì)此并不了解，銀行的營(yíng)銷(xiāo)力度也極為有限，這說(shuō)明商業(yè)銀行自身對(duì)這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒(méi)有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營(yíng)模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯(lián)網(wǎng)融資門(mén)檻低、額度需求小、流動(dòng)性高、貸款流程簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，越來(lái)越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒(méi)有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強(qiáng)大的信息搜索和儲(chǔ)存能力，企業(yè)會(huì)偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會(huì)減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價(jià)上漲的速度，把錢(qián)存在銀行里并不是一個(gè)明智的投資選擇，對(duì)于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。

對(duì)于我國(guó)的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個(gè)企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對(duì)以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升

商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛(ài)大客戶，對(duì)高端客戶才會(huì)提供VIP服務(wù)，而對(duì)于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財(cái)產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時(shí)并不便利、交易成本高。由于缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費(fèi)記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品無(wú)法滿足每一個(gè)客戶的需求，無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對(duì)每一個(gè)客戶，無(wú)論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶無(wú)需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識(shí)到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源方式將被改變

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展100多年來(lái)，存貸差一直是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源方式，銀行通過(guò)規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，這種管理和運(yùn)營(yíng)模式存在很大問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)來(lái)源渠道多樣，而我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)收入占比低，存貸差仍是主要的利潤(rùn)來(lái)源。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來(lái)不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類(lèi)似產(chǎn)品，提高短期靈活理財(cái)產(chǎn)品的收益率。目前我國(guó)貸款基本達(dá)到利率市場(chǎng)化，存款利率市場(chǎng)化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，讓我國(guó)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中改革經(jīng)營(yíng)模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速利率市場(chǎng)化改革，推動(dòng)銀行存款利率的市場(chǎng)化，“存貸差”不再會(huì)是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源方式。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過(guò)深化改革積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力

1、加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)支付交易方便快捷的需求。銀行本來(lái)是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來(lái)的沖擊和客戶對(duì)支付方式提出越來(lái)越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺(tái)合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺(tái)。

2、優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡(jiǎn)便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號(hào)密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無(wú)需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁(yè)面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對(duì)網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒(méi)有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對(duì)于提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力十分必要，也意味著銀行未來(lái)的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無(wú)疑給銀行造成一定的競(jìng)爭(zhēng)。尤其余額寶以其高利潤(rùn)、低門(mén)檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競(jìng)爭(zhēng)力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類(lèi)似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬(wàn)以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會(huì)低于100萬(wàn)，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因?yàn)殚T(mén)檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無(wú)法滿足其貸款需求量，對(duì)他們的信用評(píng)價(jià)和貸前審查、貸后管理也無(wú)法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場(chǎng)份額。

目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來(lái)，建行為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了在線融資平臺(tái)，可以在線采購(gòu)商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺(tái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體中并沒(méi)有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡?！吧迫谏虅?wù)”的交易量有限，機(jī)構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒(méi)有突出自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、深化改革。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)方法，拓展多渠道營(yíng)銷(xiāo)，可以進(jìn)行微信和微博營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)展客戶來(lái)源，保持與客戶的長(zhǎng)期溝通，向客戶主動(dòng)發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費(fèi)者及時(shí)了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。

2、提高客戶信息搜集能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)、運(yùn)用云計(jì)算加強(qiáng)對(duì)客戶信息的處理，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，重點(diǎn)挖掘客戶的需求，分析預(yù)測(cè)客戶的喜好，滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式構(gòu)建一個(gè)客戶信息系統(tǒng)，建立一個(gè)完善的客戶管理網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)客戶管理網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)信息的儲(chǔ)存和挖掘功能，以便為客戶提供更好的服務(wù)。

3、轉(zhuǎn)變服務(wù)流程。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的便捷性，是增強(qiáng)客戶粘性的重要因素，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)流程，優(yōu)化操作界面，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和交易操作步驟，打破傳統(tǒng)繁瑣的操作模式，為客戶提供更便捷的服務(wù)。銀行也可以為客戶提供全程服務(wù)，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，調(diào)查了解客戶的金融需求，利用資金流、信息流和物流為客戶提供全方位便捷式服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

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Internet Finance Promoting the Traditional Banking to Deepen Reform in China

QIU Zhaoxiang LIU Zheng

（University of International Business and Economics， Beijing 100029）

Abstract：The emergence of the internet finance marked the beginning of a new era， and with its own advantages， it greatly impacts Chinas traditional banking， and provides the motivity to speed up the transformation of the traditional banking. Faced with the challenges and opportunities brought by the internet finance， commercial banks in China must conform to the trend of the times， change the traditional business model and further deepen the reform. The paper summarizes the current situation of the development of the internet finance and its advantages， analyzes the challenges brought by the internet finance to the traditional management mode， and puts forward relevant countermeasures and suggestions.

Keywords： internet finance； commercial bank

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰