周立　李萌

2004年中共中央和國務院聯(lián)合發(fā)布“一號文件”，開始“鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)服務的多種所有制的金融組織”。自此，有關(guān)推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策意見層出不窮。2005年國務院發(fā)布《關(guān)于2005年深化經(jīng)濟體制改革的意見》明確提出“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”，合作金融發(fā)展的春天似乎已經(jīng)到來。

農(nóng)村資金互助社是合作金融的重要組織形式，是農(nóng)民為解決生產(chǎn)生活資金的不足，自愿參股、自己經(jīng)營、風險共擔的一種互助性金融組織。它利用農(nóng)村熟人社會信息對稱的優(yōu)勢，良好的信用環(huán)境排擠了不規(guī)范的交易行為，有效減少了道德風險和逆向選擇，有利于農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定。十年來，資金互助社經(jīng)歷了怎樣的變化，其發(fā)展又有怎樣的趨勢？本文通過對資金互助社十年來的發(fā)展情況進行回顧總結(jié)，進而展望其未來方向。

十年回顧

改革開放后，市場化程度不斷加深，農(nóng)民收入提高，商品化、貨幣化加強。大批農(nóng)民轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，投資需求增加，但是農(nóng)行、信用社長期扮演“抽水機”角色，從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因此要求出現(xiàn)多元化的民間信用主體實現(xiàn)農(nóng)村資金的融通。為了對人民公社時期的資產(chǎn)進行清理，改變集體資金的積累方式，解決轉(zhuǎn)型期間資金管理的混亂狀況，1984年農(nóng)村合作基金會成立，并在上世紀八十年代末九十年代初蓬勃發(fā)展，但自1997年亞洲金融危機后，由于管理不善、行政干預等原因，農(nóng)村合作基金會被迫關(guān)閉清理。

然而，各種形式的民間合作金融仍繼續(xù)存在，資金互助社作為一種以成員為基礎的合作金融組織，獲得了快速發(fā)展。按照建立方式和組織形式不同，農(nóng)村資金互助組織可以分為四種：第一種是財政部和國務院扶貧辦推動的貧困村扶貧資金互助社，這種組織已超萬家。第二種是經(jīng)銀監(jiān)會批準正式掛牌營業(yè)的農(nóng)村資金互助社，是具有獨立企業(yè)法人資格的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。第三種是在地方工商或民政部門注冊登記，單獨從事資金互助業(yè)務的農(nóng)民資金互助社。雖然沒有金融許可證，但受到當?shù)卣O(jiān)督，具有完善的組織結(jié)構(gòu)和章程。第四種是專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助部。農(nóng)民由于生產(chǎn)生活中的資金需求，自發(fā)在合作社內(nèi)部開展資金互助。它以合作社社員為基礎，建立在社員之間的生產(chǎn)生活聯(lián)系之上。獲得金融許可證是非扶貧性質(zhì)的資金互助社發(fā)展的目標，但近年來發(fā)展十分緩慢。后兩種多是民間自發(fā)籌建，尤其是合作社內(nèi)部開展的資金互助，這種形式符合國家政策和法律規(guī)定，在江蘇鹽城、河南信陽、安徽鳳陽、吉林梨樹已經(jīng)成連片發(fā)展之勢。

從整體來看，十年來資金互助組織的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：

“非法”階段：2004?2007年

1999年姜柏林將“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動”的模式進行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫出《21世紀中國農(nóng)村合作經(jīng)濟模型》一文，并以實踐推動了農(nóng)民合作。2004年前后，溫鐵軍和姜柏林等人推動部分有條件的農(nóng)村合作社，啟動了資金互助項目。2003年11月，吉林省梨樹縣榆樹臺百信農(nóng)民專業(yè)合作社成立，主要開展生產(chǎn)和購銷合作業(yè)務。為了克服資金短缺問題，2004年7月又成立了百信農(nóng)民資金互助合作社，這是全國首家農(nóng)民資金互助社。在這資金互助社“摸著石頭過河”的時期，相關(guān)報道和研究逐漸增多，何廣文、田文會對百信農(nóng)民資金互助社進行過調(diào)查報道，周立對七省11個合作社的資金互助服務做過調(diào)查，何慧麗、賈林州和李小免對蘭考資金互助組織發(fā)展也進行過分析。

2004年中央“一號文件”為農(nóng)村金融組織創(chuàng)新吹來了一陣春風，但是沒有金融監(jiān)管，沒有法律規(guī)范，這些組織雖然得以在地方部門注冊，但是從金融監(jiān)督規(guī)范的角度講，仍然處于“非法”階段。

正規(guī)化發(fā)展階段：2007?2011年

2006年中央“一號文件”首次明確提出了“引導農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展”，同年12月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見》，鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。銀監(jiān)會于2007年1月下發(fā)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，又于2007年2月印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)， 并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展試點。2007年3月9日，吉林省四平市梨樹縣“百信農(nóng)村資金互助社”掛牌營業(yè)，成為國內(nèi)首家由銀監(jiān)會批準成立的農(nóng)村資金互助社。截至2011年年末，全國共批準成立49家資金互助社，分布在吉林、浙江、山西等16個?。ㄗ灾螀^(qū)）。

正規(guī)化發(fā)展期間，吉林省4家農(nóng)村資金互助社均位于梨樹縣。2010年掛牌的三家資金互助社和2007年成立的百信資金互助社有明顯的不同（見表1）。一是規(guī)模擴大。從注冊資本可以清楚看出，由于有了成熟的發(fā)展模式，也得益于百信資金互助社的示范效應，后來成立的3家資金互助社的資金規(guī)模明顯大于百信資金互助社。二是級別提升。百信資金互助社是村級資金互助社，后三家是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級資金互助社，這也是導致資金規(guī)模差別較大的一個原因。三是類型轉(zhuǎn)變。百信資金互助社初建時只體現(xiàn)了基本需求的滿足，當經(jīng)濟發(fā)展，金融主體的潛在需求被進一步挖掘，產(chǎn)生了更高層次的需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的資金互助社體現(xiàn)了“需求追隨型”的農(nóng)村金融發(fā)展模式。

在正規(guī)化發(fā)展階段，政策為資金互助組織的正規(guī)化勾畫了美好未來。資金互助社紛紛按照政策要求，規(guī)范自身運營，爭取能成為正規(guī)金融機構(gòu)。《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》從2007年7月1日起正式施行，但合作社開展資金互助并沒有出現(xiàn)在該法規(guī)中。直到2009年2月，銀監(jiān)會和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見》，開始鼓勵有條件的專業(yè)合作社開展信用合作。在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)組建農(nóng)村資金互助部，允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點工作，并納入銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作范圍內(nèi)統(tǒng)一推進。此時的政策目標本是有計劃地推進有關(guān)資金互助社發(fā)展，這也具體體現(xiàn)在同年7月銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009?2011年總體工作安排》中。但是，由于各種因素，該計劃最終未能實現(xiàn)，2011年后再也沒有批準成立一家農(nóng)村資金互助社，但以上政策為專業(yè)合作社開展資金互助提供了一定依據(jù)。endprint

遍地開花階段：2012年至今

2012年以來的中央“一號文件”以及中國人民銀行、銀監(jiān)會等部門仍在不斷鼓勵農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新，各地方政府、社會行動者、農(nóng)村精英等群體推動，或者農(nóng)民自發(fā)或地區(qū)自發(fā)組織的農(nóng)民資金互助合作社層出不窮，主要分布在吉林、江蘇、河南、河北、山東等地，已有5000多家。政策鼓勵下資金互助社快速擴張，然而由于缺少合理有效的監(jiān)管，資金互助社頻頻出現(xiàn)問題，規(guī)模盲目擴張，股東“跑路”陷入兌付危機，影響當?shù)亟?jīng)濟社會穩(wěn)定的新聞不斷見諸報端。

在這樣的危機下，2014年中央“一號文件”明確提出，在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。這說明推動資金互助組織發(fā)展的方向并沒有改變，關(guān)鍵在于發(fā)展的形式和監(jiān)督管理的方式。為了避免超范圍經(jīng)營等違法行為再次發(fā)生，同時也為了解決單個資金互助社勢單力薄、發(fā)展緩慢的問題，聯(lián)合起來成為資金互助社發(fā)展的一種新方向。

資金互助社十年風雨，從最初的“非法”地位，到今天的遍地開花，雖然仍然還存在各種危機和問題，但是在快速發(fā)展的道路上，有一群人在堅持這樣一條道路，他們?yōu)橘Y金互助社的發(fā)展付出了辛勤的汗水和努力。下文將展示十年來，資金互助社發(fā)展過程中的關(guān)鍵人物。

十年人物

2014年6月26?29日，筆者一行來到吉林四平公主嶺市，參觀調(diào)查了柏林農(nóng)民合作聯(lián)社的幾個社員資金互助社。在交流溝通中，筆者深刻體會到資金互助社發(fā)展這十年來，“人”發(fā)揮了至關(guān)重要的核心作用。正是因為有這些開拓者、志愿者、學者、積極的群眾，資金互助社的事業(yè)才有今天的規(guī)模。下文通過描述再次展現(xiàn)典型人物的“十年變化”。

姜柏林：資金互助社的制度設計“之父”

1997年，時任四平市人民銀行農(nóng)村合作金融管理科副科級巡視員的姜柏林進行了一系列調(diào)研，與許多農(nóng)民和各種涉農(nóng)的商人交流。他發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社能提供給農(nóng)村的資金有限，滿足不了農(nóng)民的需要。農(nóng)村信用社由“官辦”向“民辦”轉(zhuǎn)變管理體制，需要農(nóng)民向信用社入股，可是多數(shù)農(nóng)民根本沒錢入股。另外，信用社還要考慮化解金融風險的問題，當信用社面對作為個體的農(nóng)民，只能支持簡單的再生產(chǎn)，而要支持農(nóng)民擴大再生產(chǎn)就很容易產(chǎn)生壞賬。但是如果金融不能支持擴大再生產(chǎn)，農(nóng)民的真正富裕就很難實現(xiàn)。

姜柏林意識到，假如能把農(nóng)民資金集結(jié)起來，入股信用社，農(nóng)民與信用社之間的聯(lián)系會切實加強，這里就蘊藏著一種新型的機制。1999年8月，姜柏林將這種“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動”的模式進行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫出《21世紀中國農(nóng)村合作經(jīng)濟模型》一文，并將這種模式在梨樹變成了現(xiàn)實。2000年4月2日，梨樹縣百信農(nóng)民合作社正式成立，自此合作社的春風吹遍了大江南北。2014年，姜柏林主導推動的“柏林農(nóng)民合作聯(lián)社”成立，從最初的百信農(nóng)民合作社，發(fā)展到今天擁有26家資金互助社成員的合作聯(lián)社，他的“合作社”理想繼續(xù)朝前邁了一步。

謝勇模：中國農(nóng)民資金互助社信用聯(lián)盟秘書長

“十年前，我什么都不懂，只是遼寧師范大學的一個普通大學生。2004年寒假到北京參加一個大學生交流會，有一個專家講合作社。當時講了梨樹縣合作社的案例，我在東北上學，當時下鄉(xiāng)考慮就近，就到了梨樹縣，并在太平鄉(xiāng)找到了姜老師。我們看了很多合作社的資料，也到百信資金互助社進行了調(diào)研。實地調(diào)研后我為了搞明白為什么老百姓愿意搞合作社，決定休學一年。2007年畢業(yè)后并沒有從事相關(guān)工作，但是當時還是很多人還來找我介紹資金互助社，所以我就辭去了工作，投身到資金互助社中。從此就從事了有關(guān)資金互助社的工作。”

王海軍：朝陽坡鎮(zhèn)華生農(nóng)民資金互助社理事長

“我1999年畢業(yè)，學的是計算機。剛畢業(yè)從事軟硬件，開了三個月的店，就出去打工了。第一站是四川的攀枝花，后來到了河北廊坊待了一個月，到北京待了一個月，之后又在河南白象方便面工作，是吉林片區(qū)的經(jīng)理。后來我回家開車，再之后就賣化肥，賣摩托車，挖到了人生的第一桶金，也在這個過程中認識了姜老師。沒有這些經(jīng)歷就不懂農(nóng)村，也就不可能做資金互助社到現(xiàn)在這種程度?！?/p>

李東強：梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)民資金互助社理事長

“十年前我還在上高中。2008年畢業(yè)，畢業(yè)在長春汽貿(mào)城實習，3個月后到了一個汽貿(mào)公司，一年后就回到了四平。在四平市交通局工作了一段時間，2010年回到小城子開始做資金互助社。我回家的時候資金互助社的資金只有400多萬元，現(xiàn)在資金已經(jīng)有5000多萬元了，貸出去3000多萬元?！?/p>

十年總結(jié)

從無到有

從2004年第一家資金互助社百信農(nóng)民資金互助合作社成立，十年來，資金互助社已遍布各地。雖然百信的規(guī)模并不大，但是“天下共享”，它提出了一種合理的、創(chuàng)新的制度訴求，成為此后資金互助社發(fā)展的模板。中國“三農(nóng)”問題的本質(zhì)是分散經(jīng)營的農(nóng)民非組織化與社會組織化之間的矛盾，而商業(yè)銀行、信用社、公司資本等和農(nóng)民的直接聯(lián)合缺少合作組織基礎，因此很難成功。資金互助社的出現(xiàn)正是為了解決這一問題。從國外合作金融的經(jīng)驗來看，幾乎不見純粹“官辦”的合作金融形式，大多是通過合理的制度設計與政策激勵，政府引導農(nóng)民自己合作起來。政府的作用是“搭好臺”，引導農(nóng)民和商業(yè)銀行、外來資本在合作組織的平臺上實現(xiàn)交易，既能控制風險，還能提高收益。因此，通過資金互助將農(nóng)民組織起來是農(nóng)村金融改革的重要一步。

從小到大

2007年，百信資金互助社得到金融牌照時注冊資本僅為10萬元左右，而2010年吉林批準成立的其他三家資金互助社注冊資本都在100萬元及以上。在49家農(nóng)村資金互助社中，注冊資本最高達到了2200萬元。注冊資本從低到高，所在地從農(nóng)村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務范圍也在擴大。百信資金互助社提供了一個規(guī)范的發(fā)展模板，其他資金互助社在發(fā)展時可以少走很多彎路。2011年8月13日，來自江蘇、浙江、河北、河南、吉林等地的十家農(nóng)民資金互助組織共同出資設立了北京農(nóng)信之家咨詢中心，為全國各地的資金互助組織提供咨詢服務，這為資金互助社模式的大范圍推廣奠定了基礎。endprint

從弱到強

單個資金互助社的力量比較薄弱，“點狀”結(jié)構(gòu)并不利于資金互助社整體的發(fā)展。盡管《農(nóng)民專業(yè)合作社法》并沒有涉及聯(lián)合社的問題，但是，合作社聯(lián)合組織的發(fā)展勢頭已經(jīng)顯現(xiàn)，各地方政府也積極出臺相關(guān)政策鼓勵合作社的聯(lián)合（見表2）。隨著外部市場競爭的不斷加劇和合作社業(yè)務的不斷擴大，合作社之間存在著聯(lián)合起來、進一步提升市場競爭力、降低經(jīng)營成本的內(nèi)在動力。聯(lián)合起來能夠提升合作社的市場談判能力，打破了原來被動接受價格和市場的局面。聯(lián)合起來的合作社通過統(tǒng)一開展業(yè)務聯(lián)合，可以降低單個合作社的運營成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。合作社之間可以互通有無，實現(xiàn)資金拆借，降低單個合作社面向市場的風險，提高單個合作社的資金流動性。

從單一到多元

單一的資金互助社只能做資金互助，而專業(yè)合作社與資金互助社聯(lián)合形成綜合合作社模式，取長補短，更能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。資金互助社可以為專業(yè)合作社的擴大再生產(chǎn)提供支持，而生產(chǎn)、銷售等專業(yè)合作社可以提供抵押品，為資金互助社融資創(chuàng)造條件。優(yōu)秀的專業(yè)合作社可以推動當?shù)氐纳a(chǎn)制度、土地制度、金融制度的變革；高效的資金互助社可以作為當?shù)厣鐓^(qū)的一個資金組織者，可以利用收益進行人力資源、公共設施的投資，實現(xiàn)經(jīng)濟與社會職能的統(tǒng)一，實現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系的改變，最終達到改善當?shù)氐恼巍⒔鹑?、生活環(huán)境的效果。例如柏林農(nóng)民合作聯(lián)社開展的糧食信托、土地信托、“小蜜蜂”公益信托基金等。

未來展望

從第一家資金互助社成立，“百信”模式已經(jīng)成功復制到各地，也開始以聯(lián)社的方式進一步擴展。從資金互助社整個行業(yè)的發(fā)展方向來看，這是一種“自我復制”和“他人復制”共同作用的復制型增長結(jié)果。自我復制是指個體自身通過擴大投入，如增加生產(chǎn)線來擴大生產(chǎn)規(guī)模，他人復制是指其他個體借鑒當前個體的生產(chǎn)方式進行生產(chǎn)，從而使整個行業(yè)規(guī)模擴張。各個資金互助社通過“自我復制”不斷擴大規(guī)模，而通過“他人復制”的方式，又有更多新的資金互助社產(chǎn)生。

資金互助社在復制型增長中如何保持“創(chuàng)始人精神”，這是資金互助社發(fā)展的關(guān)鍵。資金互助社的成長一般有三條遞進式路線：首先通過復制產(chǎn)生，這有益于新興的資金互助社減少復雜性，降低擴張中不可預知的風險；規(guī)?；院螅Y金互助社常常陷入復雜的市場環(huán)境和繁重的業(yè)務，因此能否重拾創(chuàng)始人精神成為資金互助社是否會隨波逐流被市場淘汰的核心問題；組織復雜化后，如果能傳承創(chuàng)始人精神，有更多的人真正參與到資金互助社的發(fā)展中來，則資金互助社整個行業(yè)就能呈現(xiàn)欣欣向榮的成長景象。因此，資金互助社的“創(chuàng)始人”們，如何保持不斷創(chuàng)新的思想，發(fā)掘創(chuàng)新動力，關(guān)乎未來資金互助社的方向。

（作者單位：中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院）endprint