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        資金互助社這十年

        2014-11-07 18:09:07周立李萌
        銀行家 2014年8期
        關(guān)鍵詞:互助社資金農(nóng)民

        周立 李萌

        2004年中共中央和國務(wù)院聯(lián)合發(fā)布“一號文件”,開始“鼓勵有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下,通過吸引社會資本和外資,積極興辦直接為‘三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”。自此,有關(guān)推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策意見層出不窮。2005年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見》明確提出“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”,合作金融發(fā)展的春天似乎已經(jīng)到來。

        農(nóng)村資金互助社是合作金融的重要組織形式,是農(nóng)民為解決生產(chǎn)生活資金的不足,自愿參股、自己經(jīng)營、風(fēng)險共擔(dān)的一種互助性金融組織。它利用農(nóng)村熟人社會信息對稱的優(yōu)勢,良好的信用環(huán)境排擠了不規(guī)范的交易行為,有效減少了道德風(fēng)險和逆向選擇,有利于農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定。十年來,資金互助社經(jīng)歷了怎樣的變化,其發(fā)展又有怎樣的趨勢?本文通過對資金互助社十年來的發(fā)展情況進(jìn)行回顧總結(jié),進(jìn)而展望其未來方向。

        十年回顧

        改革開放后,市場化程度不斷加深,農(nóng)民收入提高,商品化、貨幣化加強(qiáng)。大批農(nóng)民轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè),投資需求增加,但是農(nóng)行、信用社長期扮演“抽水機(jī)”角色,從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,因此要求出現(xiàn)多元化的民間信用主體實現(xiàn)農(nóng)村資金的融通。為了對人民公社時期的資產(chǎn)進(jìn)行清理,改變集體資金的積累方式,解決轉(zhuǎn)型期間資金管理的混亂狀況,1984年農(nóng)村合作基金會成立,并在上世紀(jì)八十年代末九十年代初蓬勃發(fā)展,但自1997年亞洲金融危機(jī)后,由于管理不善、行政干預(yù)等原因,農(nóng)村合作基金會被迫關(guān)閉清理。

        然而,各種形式的民間合作金融仍繼續(xù)存在,資金互助社作為一種以成員為基礎(chǔ)的合作金融組織,獲得了快速發(fā)展。按照建立方式和組織形式不同,農(nóng)村資金互助組織可以分為四種:第一種是財政部和國務(wù)院扶貧辦推動的貧困村扶貧資金互助社,這種組織已超萬家。第二種是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)正式掛牌營業(yè)的農(nóng)村資金互助社,是具有獨立企業(yè)法人資格的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第三種是在地方工商或民政部門注冊登記,單獨從事資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民資金互助社。雖然沒有金融許可證,但受到當(dāng)?shù)卣O(jiān)督,具有完善的組織結(jié)構(gòu)和章程。第四種是專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助部。農(nóng)民由于生產(chǎn)生活中的資金需求,自發(fā)在合作社內(nèi)部開展資金互助。它以合作社社員為基礎(chǔ),建立在社員之間的生產(chǎn)生活聯(lián)系之上。獲得金融許可證是非扶貧性質(zhì)的資金互助社發(fā)展的目標(biāo),但近年來發(fā)展十分緩慢。后兩種多是民間自發(fā)籌建,尤其是合作社內(nèi)部開展的資金互助,這種形式符合國家政策和法律規(guī)定,在江蘇鹽城、河南信陽、安徽鳳陽、吉林梨樹已經(jīng)成連片發(fā)展之勢。

        從整體來看,十年來資金互助組織的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段:

        “非法”階段:2004?2007年

        1999年姜柏林將“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動”的模式進(jìn)行了系統(tǒng)整理和理論提升,寫出《21世紀(jì)中國農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)模型》一文,并以實踐推動了農(nóng)民合作。2004年前后,溫鐵軍和姜柏林等人推動部分有條件的農(nóng)村合作社,啟動了資金互助項目。2003年11月,吉林省梨樹縣榆樹臺百信農(nóng)民專業(yè)合作社成立,主要開展生產(chǎn)和購銷合作業(yè)務(wù)。為了克服資金短缺問題,2004年7月又成立了百信農(nóng)民資金互助合作社,這是全國首家農(nóng)民資金互助社。在這資金互助社“摸著石頭過河”的時期,相關(guān)報道和研究逐漸增多,何廣文、田文會對百信農(nóng)民資金互助社進(jìn)行過調(diào)查報道,周立對七省11個合作社的資金互助服務(wù)做過調(diào)查,何慧麗、賈林州和李小免對蘭考資金互助組織發(fā)展也進(jìn)行過分析。

        2004年中央“一號文件”為農(nóng)村金融組織創(chuàng)新吹來了一陣春風(fēng),但是沒有金融監(jiān)管,沒有法律規(guī)范,這些組織雖然得以在地方部門注冊,但是從金融監(jiān)督規(guī)范的角度講,仍然處于“非法”階段。

        正規(guī)化發(fā)展階段:2007?2011年

        2006年中央“一號文件”首次明確提出了“引導(dǎo)農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展”,同年12月20日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》,鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會于2007年1月下發(fā)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》,又于2007年2月印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》,將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu), 并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展試點。2007年3月9日,吉林省四平市梨樹縣“百信農(nóng)村資金互助社”掛牌營業(yè),成為國內(nèi)首家由銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的農(nóng)村資金互助社。截至2011年年末,全國共批準(zhǔn)成立49家資金互助社,分布在吉林、浙江、山西等16個省(自治區(qū))。

        正規(guī)化發(fā)展期間,吉林省4家農(nóng)村資金互助社均位于梨樹縣。2010年掛牌的三家資金互助社和2007年成立的百信資金互助社有明顯的不同(見表1)。一是規(guī)模擴(kuò)大。從注冊資本可以清楚看出,由于有了成熟的發(fā)展模式,也得益于百信資金互助社的示范效應(yīng),后來成立的3家資金互助社的資金規(guī)模明顯大于百信資金互助社。二是級別提升。百信資金互助社是村級資金互助社,后三家是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級資金互助社,這也是導(dǎo)致資金規(guī)模差別較大的一個原因。三是類型轉(zhuǎn)變。百信資金互助社初建時只體現(xiàn)了基本需求的滿足,當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融主體的潛在需求被進(jìn)一步挖掘,產(chǎn)生了更高層次的需求,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的資金互助社體現(xiàn)了“需求追隨型”的農(nóng)村金融發(fā)展模式。

        在正規(guī)化發(fā)展階段,政策為資金互助組織的正規(guī)化勾畫了美好未來。資金互助社紛紛按照政策要求,規(guī)范自身運營,爭取能成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)?!吨腥A人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》從2007年7月1日起正式施行,但合作社開展資金互助并沒有出現(xiàn)在該法規(guī)中。直到2009年2月,銀監(jiān)會和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》,開始鼓勵有條件的專業(yè)合作社開展信用合作。在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)組建農(nóng)村資金互助部,允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點工作,并納入銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作范圍內(nèi)統(tǒng)一推進(jìn)。此時的政策目標(biāo)本是有計劃地推進(jìn)有關(guān)資金互助社發(fā)展,這也具體體現(xiàn)在同年7月銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009?2011年總體工作安排》中。但是,由于各種因素,該計劃最終未能實現(xiàn),2011年后再也沒有批準(zhǔn)成立一家農(nóng)村資金互助社,但以上政策為專業(yè)合作社開展資金互助提供了一定依據(jù)。endprint

        遍地開花階段:2012年至今

        2012年以來的中央“一號文件”以及中國人民銀行、銀監(jiān)會等部門仍在不斷鼓勵農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新,各地方政府、社會行動者、農(nóng)村精英等群體推動,或者農(nóng)民自發(fā)或地區(qū)自發(fā)組織的農(nóng)民資金互助合作社層出不窮,主要分布在吉林、江蘇、河南、河北、山東等地,已有5000多家。政策鼓勵下資金互助社快速擴(kuò)張,然而由于缺少合理有效的監(jiān)管,資金互助社頻頻出現(xiàn)問題,規(guī)模盲目擴(kuò)張,股東“跑路”陷入兌付危機(jī),影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定的新聞不斷見諸報端。

        在這樣的危機(jī)下,2014年中央“一號文件”明確提出,在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上,培育發(fā)展農(nóng)村合作金融,不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。堅持社員制、封閉性原則,在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下,推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。這說明推動資金互助組織發(fā)展的方向并沒有改變,關(guān)鍵在于發(fā)展的形式和監(jiān)督管理的方式。為了避免超范圍經(jīng)營等違法行為再次發(fā)生,同時也為了解決單個資金互助社勢單力薄、發(fā)展緩慢的問題,聯(lián)合起來成為資金互助社發(fā)展的一種新方向。

        資金互助社十年風(fēng)雨,從最初的“非法”地位,到今天的遍地開花,雖然仍然還存在各種危機(jī)和問題,但是在快速發(fā)展的道路上,有一群人在堅持這樣一條道路,他們?yōu)橘Y金互助社的發(fā)展付出了辛勤的汗水和努力。下文將展示十年來,資金互助社發(fā)展過程中的關(guān)鍵人物。

        十年人物

        2014年6月26?29日,筆者一行來到吉林四平公主嶺市,參觀調(diào)查了柏林農(nóng)民合作聯(lián)社的幾個社員資金互助社。在交流溝通中,筆者深刻體會到資金互助社發(fā)展這十年來,“人”發(fā)揮了至關(guān)重要的核心作用。正是因為有這些開拓者、志愿者、學(xué)者、積極的群眾,資金互助社的事業(yè)才有今天的規(guī)模。下文通過描述再次展現(xiàn)典型人物的“十年變化”。

        姜柏林:資金互助社的制度設(shè)計“之父”

        1997年,時任四平市人民銀行農(nóng)村合作金融管理科副科級巡視員的姜柏林進(jìn)行了一系列調(diào)研,與許多農(nóng)民和各種涉農(nóng)的商人交流。他發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社能提供給農(nóng)村的資金有限,滿足不了農(nóng)民的需要。農(nóng)村信用社由“官辦”向“民辦”轉(zhuǎn)變管理體制,需要農(nóng)民向信用社入股,可是多數(shù)農(nóng)民根本沒錢入股。另外,信用社還要考慮化解金融風(fēng)險的問題,當(dāng)信用社面對作為個體的農(nóng)民,只能支持簡單的再生產(chǎn),而要支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)就很容易產(chǎn)生壞賬。但是如果金融不能支持?jǐn)U大再生產(chǎn),農(nóng)民的真正富裕就很難實現(xiàn)。

        姜柏林意識到,假如能把農(nóng)民資金集結(jié)起來,入股信用社,農(nóng)民與信用社之間的聯(lián)系會切實加強(qiáng),這里就蘊(yùn)藏著一種新型的機(jī)制。1999年8月,姜柏林將這種“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動”的模式進(jìn)行了系統(tǒng)整理和理論提升,寫出《21世紀(jì)中國農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)模型》一文,并將這種模式在梨樹變成了現(xiàn)實。2000年4月2日,梨樹縣百信農(nóng)民合作社正式成立,自此合作社的春風(fēng)吹遍了大江南北。2014年,姜柏林主導(dǎo)推動的“柏林農(nóng)民合作聯(lián)社”成立,從最初的百信農(nóng)民合作社,發(fā)展到今天擁有26家資金互助社成員的合作聯(lián)社,他的“合作社”理想繼續(xù)朝前邁了一步。

        謝勇模:中國農(nóng)民資金互助社信用聯(lián)盟秘書長

        “十年前,我什么都不懂,只是遼寧師范大學(xué)的一個普通大學(xué)生。2004年寒假到北京參加一個大學(xué)生交流會,有一個專家講合作社。當(dāng)時講了梨樹縣合作社的案例,我在東北上學(xué),當(dāng)時下鄉(xiāng)考慮就近,就到了梨樹縣,并在太平鄉(xiāng)找到了姜老師。我們看了很多合作社的資料,也到百信資金互助社進(jìn)行了調(diào)研。實地調(diào)研后我為了搞明白為什么老百姓愿意搞合作社,決定休學(xué)一年。2007年畢業(yè)后并沒有從事相關(guān)工作,但是當(dāng)時還是很多人還來找我介紹資金互助社,所以我就辭去了工作,投身到資金互助社中。從此就從事了有關(guān)資金互助社的工作?!?/p>

        王海軍:朝陽坡鎮(zhèn)華生農(nóng)民資金互助社理事長

        “我1999年畢業(yè),學(xué)的是計算機(jī)。剛畢業(yè)從事軟硬件,開了三個月的店,就出去打工了。第一站是四川的攀枝花,后來到了河北廊坊待了一個月,到北京待了一個月,之后又在河南白象方便面工作,是吉林片區(qū)的經(jīng)理。后來我回家開車,再之后就賣化肥,賣摩托車,挖到了人生的第一桶金,也在這個過程中認(rèn)識了姜老師。沒有這些經(jīng)歷就不懂農(nóng)村,也就不可能做資金互助社到現(xiàn)在這種程度?!?/p>

        李東強(qiáng):梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)民資金互助社理事長

        “十年前我還在上高中。2008年畢業(yè),畢業(yè)在長春汽貿(mào)城實習(xí),3個月后到了一個汽貿(mào)公司,一年后就回到了四平。在四平市交通局工作了一段時間,2010年回到小城子開始做資金互助社。我回家的時候資金互助社的資金只有400多萬元,現(xiàn)在資金已經(jīng)有5000多萬元了,貸出去3000多萬元。”

        十年總結(jié)

        從無到有

        從2004年第一家資金互助社百信農(nóng)民資金互助合作社成立,十年來,資金互助社已遍布各地。雖然百信的規(guī)模并不大,但是“天下共享”,它提出了一種合理的、創(chuàng)新的制度訴求,成為此后資金互助社發(fā)展的模板。中國“三農(nóng)”問題的本質(zhì)是分散經(jīng)營的農(nóng)民非組織化與社會組織化之間的矛盾,而商業(yè)銀行、信用社、公司資本等和農(nóng)民的直接聯(lián)合缺少合作組織基礎(chǔ),因此很難成功。資金互助社的出現(xiàn)正是為了解決這一問題。從國外合作金融的經(jīng)驗來看,幾乎不見純粹“官辦”的合作金融形式,大多是通過合理的制度設(shè)計與政策激勵,政府引導(dǎo)農(nóng)民自己合作起來。政府的作用是“搭好臺”,引導(dǎo)農(nóng)民和商業(yè)銀行、外來資本在合作組織的平臺上實現(xiàn)交易,既能控制風(fēng)險,還能提高收益。因此,通過資金互助將農(nóng)民組織起來是農(nóng)村金融改革的重要一步。

        從小到大

        2007年,百信資金互助社得到金融牌照時注冊資本僅為10萬元左右,而2010年吉林批準(zhǔn)成立的其他三家資金互助社注冊資本都在100萬元及以上。在49家農(nóng)村資金互助社中,注冊資本最高達(dá)到了2200萬元。注冊資本從低到高,所在地從農(nóng)村到鄉(xiāng)鎮(zhèn),服務(wù)范圍也在擴(kuò)大。百信資金互助社提供了一個規(guī)范的發(fā)展模板,其他資金互助社在發(fā)展時可以少走很多彎路。2011年8月13日,來自江蘇、浙江、河北、河南、吉林等地的十家農(nóng)民資金互助組織共同出資設(shè)立了北京農(nóng)信之家咨詢中心,為全國各地的資金互助組織提供咨詢服務(wù),這為資金互助社模式的大范圍推廣奠定了基礎(chǔ)。endprint

        從弱到強(qiáng)

        單個資金互助社的力量比較薄弱,“點狀”結(jié)構(gòu)并不利于資金互助社整體的發(fā)展。盡管《農(nóng)民專業(yè)合作社法》并沒有涉及聯(lián)合社的問題,但是,合作社聯(lián)合組織的發(fā)展勢頭已經(jīng)顯現(xiàn),各地方政府也積極出臺相關(guān)政策鼓勵合作社的聯(lián)合(見表2)。隨著外部市場競爭的不斷加劇和合作社業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大,合作社之間存在著聯(lián)合起來、進(jìn)一步提升市場競爭力、降低經(jīng)營成本的內(nèi)在動力。聯(lián)合起來能夠提升合作社的市場談判能力,打破了原來被動接受價格和市場的局面。聯(lián)合起來的合作社通過統(tǒng)一開展業(yè)務(wù)聯(lián)合,可以降低單個合作社的運營成本,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。合作社之間可以互通有無,實現(xiàn)資金拆借,降低單個合作社面向市場的風(fēng)險,提高單個合作社的資金流動性。

        從單一到多元

        單一的資金互助社只能做資金互助,而專業(yè)合作社與資金互助社聯(lián)合形成綜合合作社模式,取長補(bǔ)短,更能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。資金互助社可以為專業(yè)合作社的擴(kuò)大再生產(chǎn)提供支持,而生產(chǎn)、銷售等專業(yè)合作社可以提供抵押品,為資金互助社融資創(chuàng)造條件。優(yōu)秀的專業(yè)合作社可以推動當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)制度、土地制度、金融制度的變革;高效的資金互助社可以作為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的一個資金組織者,可以利用收益進(jìn)行人力資源、公共設(shè)施的投資,實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會職能的統(tǒng)一,實現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系的改變,最終達(dá)到改善當(dāng)?shù)氐恼?、金融、生活環(huán)境的效果。例如柏林農(nóng)民合作聯(lián)社開展的糧食信托、土地信托、“小蜜蜂”公益信托基金等。

        未來展望

        從第一家資金互助社成立,“百信”模式已經(jīng)成功復(fù)制到各地,也開始以聯(lián)社的方式進(jìn)一步擴(kuò)展。從資金互助社整個行業(yè)的發(fā)展方向來看,這是一種“自我復(fù)制”和“他人復(fù)制”共同作用的復(fù)制型增長結(jié)果。自我復(fù)制是指個體自身通過擴(kuò)大投入,如增加生產(chǎn)線來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,他人復(fù)制是指其他個體借鑒當(dāng)前個體的生產(chǎn)方式進(jìn)行生產(chǎn),從而使整個行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張。各個資金互助社通過“自我復(fù)制”不斷擴(kuò)大規(guī)模,而通過“他人復(fù)制”的方式,又有更多新的資金互助社產(chǎn)生。

        資金互助社在復(fù)制型增長中如何保持“創(chuàng)始人精神”,這是資金互助社發(fā)展的關(guān)鍵。資金互助社的成長一般有三條遞進(jìn)式路線:首先通過復(fù)制產(chǎn)生,這有益于新興的資金互助社減少復(fù)雜性,降低擴(kuò)張中不可預(yù)知的風(fēng)險;規(guī)?;院?,資金互助社常常陷入復(fù)雜的市場環(huán)境和繁重的業(yè)務(wù),因此能否重拾創(chuàng)始人精神成為資金互助社是否會隨波逐流被市場淘汰的核心問題;組織復(fù)雜化后,如果能傳承創(chuàng)始人精神,有更多的人真正參與到資金互助社的發(fā)展中來,則資金互助社整個行業(yè)就能呈現(xiàn)欣欣向榮的成長景象。因此,資金互助社的“創(chuàng)始人”們,如何保持不斷創(chuàng)新的思想,發(fā)掘創(chuàng)新動力,關(guān)乎未來資金互助社的方向。

        (作者單位:中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院)endprint

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