蘭君

隨著4G時代的到來，現(xiàn)代信息傳播快速暢通，無論是互聯(lián)網(wǎng)媒體還是其他社交平臺，都不乏各種理財資訊信息。每到銀行大量吸攬存款時，很多持幣等待的客戶都會穿行于各家銀行進(jìn)行理財產(chǎn)品的收益比對。無論是網(wǎng)絡(luò)搜索比對理財產(chǎn)品收益情況，還是電話詢價，客戶的目的無非是讓手中資金達(dá)到最大化收益。

然而，很多投資者在經(jīng)歷了投資銀行理財產(chǎn)品致虧損后，又會轉(zhuǎn)為保守型客戶。那么，對于不同風(fēng)險偏好的理財者來說，何種銀行理財產(chǎn)品是最合適的呢？下文將以工行理財產(chǎn)品為例，為各個風(fēng)險等級的理財者整理出相適合的理財產(chǎn)品。

保守型客戶——保本型理財產(chǎn)品

工行代碼為BB和BBDZ開頭的理財產(chǎn)品，屬于風(fēng)險評級一級的保守型PR1。產(chǎn)品保障本金，預(yù)期收益受風(fēng)險因素影響很小，或是產(chǎn)品不保障本金但本金和預(yù)期收益受風(fēng)險因素影響很小，且具有較高流動性。起點一般為5萬、10萬、20萬元不等，對應(yīng)預(yù)期收益也不同，期限一般為1～3個月。

筆者建議，保守型、不能擔(dān)負(fù)絲毫本金虧損風(fēng)險的客戶選擇上述代碼為BB和BBDZ開頭的產(chǎn)品。即使最壞的結(jié)果發(fā)生——到期收益為零，本金還是完好無損。

穩(wěn)健型客戶——工銀財富風(fēng)險

工行CN1M和CFXT代碼開頭的是風(fēng)險二級穩(wěn)健性PR2理財產(chǎn)品，不保障本金，但本金和預(yù)期收益受風(fēng)險因素影響較小，或承諾本金保障，但產(chǎn)品收益具有較大不確定性的結(jié)構(gòu)性存款理財產(chǎn)品。

CN1M為黃金結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品的代碼開頭，盡管風(fēng)險評級為二級，但仍屬保本理財產(chǎn)品，預(yù)期收益浮動。如果運(yùn)作收益好，產(chǎn)品將兌現(xiàn)當(dāng)初預(yù)期收益，如運(yùn)作結(jié)果不好，投資者可享有最低預(yù)期收益——高于活期收益、低于定期一年收益的結(jié)果，且本金不會面臨虧損風(fēng)險。這種類型產(chǎn)品的期限一般為一個月左右，銷售起點為10萬、20萬元、50萬元。這類產(chǎn)品期限較為寬泛，從1個月左右到1年有五六個階段期限供客戶選擇。

平衡型客戶——兩全其美風(fēng)險三級理財產(chǎn)品

工行風(fēng)險三級PR3理財產(chǎn)品，不保障本金，風(fēng)險因素可能對本金和預(yù)期收益產(chǎn)生一定影響。僅適合經(jīng)工商銀行客戶風(fēng)險承受能力評估為平衡型、成長型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗的客戶購買。

銀行在產(chǎn)品說明書冠有高凈值客戶專屬理財產(chǎn)品，銀行銷售起點一般鎖定在50萬元，預(yù)期收益會高于保本理財預(yù)期收益。

成長型客戶——代理集合計劃理財產(chǎn)品

工行風(fēng)險四級PR4理財產(chǎn)品，不保障本金，風(fēng)險因素可能對本金產(chǎn)生較大影響，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在一定復(fù)雜性。僅適合經(jīng)工商銀行客戶風(fēng)險承受能力評估為成長型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗的客戶購買。一般銷售起點為10萬、20萬、30萬、50萬、100萬元。這些理財產(chǎn)品投向風(fēng)險性小、收益穩(wěn)定的特性，是客戶愿意冒險購買的原因。

進(jìn)取型客戶——購買私人銀行理財產(chǎn)品

工行風(fēng)險五級PR5理財產(chǎn)品，不保障本金，風(fēng)險因素可能對本金造成重大損失，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，可使用杠桿運(yùn)作，適合工行客戶風(fēng)險承受能力評估為進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗的客戶購買。

這類產(chǎn)品一般是針對私人銀行客戶的私募理財產(chǎn)品和代客境外投資理財產(chǎn)品，起點為100萬元。