何曉夏　芮建鑫　錢振偉

摘要：在經(jīng)濟(jì)調(diào)整、社會(huì)變革、技術(shù)創(chuàng)新和市場競爭的復(fù)雜環(huán)境下，區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)緊隨“大產(chǎn)業(yè)”合作發(fā)展潮流，走產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。地區(qū)差異是否會(huì)影響以及將如何影響保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑的選擇？要如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑？針對(duì)這些問題，本文首先利用保險(xiǎn)資源陷阱理論和交易費(fèi)用理論，通過聚類分析法對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的差異化進(jìn)行分析，接著以云南省為案例，由點(diǎn)到面，有針對(duì)性地對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑進(jìn)行分析，得出結(jié)論：只有以地區(qū)差異為基礎(chǔ)，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：地區(qū)差異；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)；資源陷阱；云南省

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業(yè)競爭格局深刻變革的大環(huán)境下，項(xiàng)俊波主席指出保險(xiǎn)業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，要嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的有效升級(jí)可以降低存量風(fēng)險(xiǎn)、控制增量風(fēng)險(xiǎn)、防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但我國各地區(qū)、各民族發(fā)展差異較大，地區(qū)差異會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)產(chǎn)生怎樣的影響？如何對(duì)其升級(jí)路徑做出正確選擇？

近些年，我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展問題受到廣泛關(guān)注，多數(shù)學(xué)者通過對(duì)幾項(xiàng)重要指標(biāo)的定量分析說明，我國區(qū)域保險(xiǎn)市場發(fā)展水平差異較大，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重趨同，背離了差別性的客觀保險(xiǎn)需求。朱俊生[1]定量地描述了保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的程度，并分析了造成保險(xiǎn)空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險(xiǎn)市場地域結(jié)構(gòu)具有復(fù)雜性，雖然存在東部高、中西部低的規(guī)律，但東部也存在落后區(qū)域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認(rèn)為差別性是區(qū)域保險(xiǎn)最典型的特征和最基本的構(gòu)成要素，指出我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出差異小、差距大的區(qū)域保險(xiǎn)差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差異很大，同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域的不同省份、同一省份不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對(duì)東中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證研究基礎(chǔ)上，指出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)從區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)際出發(fā)，充分發(fā)揮東部保險(xiǎn)的帶動(dòng)和輻射作用，以促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的專業(yè)研究，國內(nèi)外學(xué)者涉及較少，其往往是依附于金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)研究。蘇學(xué)文[6]對(duì)國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)進(jìn)行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險(xiǎn)體系，從金融觀念創(chuàng)新到金融組織創(chuàng)新，初步形成了金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)思路。嚴(yán)華[7]通過分析我國開發(fā)性金融實(shí)踐對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的支持效應(yīng)，指出開發(fā)性金融是彌補(bǔ)我國投融資體制不足和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要力量。

二、基于差異化的區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑

1區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平差異化分析

考慮到指標(biāo)的可量化和可獲得性，本文選取了保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)公司數(shù)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)、保險(xiǎn)基準(zhǔn)深度比

四、結(jié)論及政策建議

各地區(qū)的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)以及政府監(jiān)管力度的不同，使得保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異化顯著；保險(xiǎn)業(yè)在前期發(fā)展中對(duì)其優(yōu)勢(shì)資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置不符合《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提出的“推動(dòng)保險(xiǎn)改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)”的目標(biāo)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)不能追求速度，要以各區(qū)域特點(diǎn)為基礎(chǔ)，避開“資源陷阱”，逐步實(shí)現(xiàn)由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰(zhàn)略。

基于上述分析結(jié)論，建議保險(xiǎn)公司合理利用優(yōu)勢(shì)資源，改變現(xiàn)有業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置，積極開發(fā)符合地區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)微觀企業(yè)升級(jí)；專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)密切與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，利用其專業(yè)化手段帶動(dòng)保險(xiǎn)銷售，以降低保險(xiǎn)公司對(duì)代理人銷售渠道的依賴程度；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以地區(qū)差異化為基礎(chǔ)制定監(jiān)管目標(biāo)和策略，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)；要以發(fā)展特色區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向，調(diào)整保險(xiǎn)市場與中介市場，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的關(guān)系，從而提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度，實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱俊生 我國保險(xiǎn)業(yè)空間布局研究[A] 北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）變革中的穩(wěn)?。罕ｋU(xiǎn)、社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展——北大CCISSR論壇文集·2005[C]北京：北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR），200527

[2]田霖 我國保險(xiǎn)市場的區(qū)域差異研究[J] 金融理論與實(shí)踐，2005，（9）：69-70

[3]孫秀清 中國區(qū)域保險(xiǎn)差別及其效應(yīng)分析[J] 山東經(jīng)濟(jì)，2007，（5）：69-72

[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)探析[J] 保險(xiǎn)研究，2008，（2）：18-23

[5]蔣才芳 區(qū)域保險(xiǎn)差異及協(xié)同發(fā)展研究[J] 財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2009，（3）：35-39

[6]蘇學(xué)文 金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)研究[M] 長沙：國防科技大學(xué)出版社，20021-2

[7]嚴(yán)華 開發(fā)性金融支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)的效應(yīng)分析[J] 浙江金融，2011，（6）：21-24

[8]王軍保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革與政策調(diào)整——基于國家經(jīng)濟(jì)安全視角[J]東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（2）：27-31

[9]錢振偉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展理論與實(shí)踐：基于對(duì)云南實(shí)踐的跟蹤調(diào)查[M]北京：中國金融出版社，20133

[10]郝壽義，安虎森.區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，200431

（責(zé)任編輯：巴紅靜）

摘要：在經(jīng)濟(jì)調(diào)整、社會(huì)變革、技術(shù)創(chuàng)新和市場競爭的復(fù)雜環(huán)境下，區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)緊隨“大產(chǎn)業(yè)”合作發(fā)展潮流，走產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。地區(qū)差異是否會(huì)影響以及將如何影響保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑的選擇？要如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑？針對(duì)這些問題，本文首先利用保險(xiǎn)資源陷阱理論和交易費(fèi)用理論，通過聚類分析法對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的差異化進(jìn)行分析，接著以云南省為案例，由點(diǎn)到面，有針對(duì)性地對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑進(jìn)行分析，得出結(jié)論：只有以地區(qū)差異為基礎(chǔ)，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：地區(qū)差異；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)；資源陷阱；云南省

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業(yè)競爭格局深刻變革的大環(huán)境下，項(xiàng)俊波主席指出保險(xiǎn)業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，要嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的有效升級(jí)可以降低存量風(fēng)險(xiǎn)、控制增量風(fēng)險(xiǎn)、防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但我國各地區(qū)、各民族發(fā)展差異較大，地區(qū)差異會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)產(chǎn)生怎樣的影響？如何對(duì)其升級(jí)路徑做出正確選擇？

近些年，我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展問題受到廣泛關(guān)注，多數(shù)學(xué)者通過對(duì)幾項(xiàng)重要指標(biāo)的定量分析說明，我國區(qū)域保險(xiǎn)市場發(fā)展水平差異較大，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重趨同，背離了差別性的客觀保險(xiǎn)需求。朱俊生[1]定量地描述了保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的程度，并分析了造成保險(xiǎn)空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險(xiǎn)市場地域結(jié)構(gòu)具有復(fù)雜性，雖然存在東部高、中西部低的規(guī)律，但東部也存在落后區(qū)域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認(rèn)為差別性是區(qū)域保險(xiǎn)最典型的特征和最基本的構(gòu)成要素，指出我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出差異小、差距大的區(qū)域保險(xiǎn)差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差異很大，同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域的不同省份、同一省份不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對(duì)東中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證研究基礎(chǔ)上，指出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)從區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)際出發(fā)，充分發(fā)揮東部保險(xiǎn)的帶動(dòng)和輻射作用，以促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的專業(yè)研究，國內(nèi)外學(xué)者涉及較少，其往往是依附于金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)研究。蘇學(xué)文[6]對(duì)國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)進(jìn)行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險(xiǎn)體系，從金融觀念創(chuàng)新到金融組織創(chuàng)新，初步形成了金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)思路。嚴(yán)華[7]通過分析我國開發(fā)性金融實(shí)踐對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的支持效應(yīng)，指出開發(fā)性金融是彌補(bǔ)我國投融資體制不足和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要力量。

二、基于差異化的區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑

1區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平差異化分析

考慮到指標(biāo)的可量化和可獲得性，本文選取了保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)公司數(shù)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)、保險(xiǎn)基準(zhǔn)深度比

四、結(jié)論及政策建議

各地區(qū)的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)以及政府監(jiān)管力度的不同，使得保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異化顯著；保險(xiǎn)業(yè)在前期發(fā)展中對(duì)其優(yōu)勢(shì)資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置不符合《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提出的“推動(dòng)保險(xiǎn)改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)”的目標(biāo)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)不能追求速度，要以各區(qū)域特點(diǎn)為基礎(chǔ)，避開“資源陷阱”，逐步實(shí)現(xiàn)由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰(zhàn)略。

基于上述分析結(jié)論，建議保險(xiǎn)公司合理利用優(yōu)勢(shì)資源，改變現(xiàn)有業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置，積極開發(fā)符合地區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)微觀企業(yè)升級(jí)；專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)密切與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，利用其專業(yè)化手段帶動(dòng)保險(xiǎn)銷售，以降低保險(xiǎn)公司對(duì)代理人銷售渠道的依賴程度；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以地區(qū)差異化為基礎(chǔ)制定監(jiān)管目標(biāo)和策略，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)；要以發(fā)展特色區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向，調(diào)整保險(xiǎn)市場與中介市場，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的關(guān)系，從而提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度，實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱俊生 我國保險(xiǎn)業(yè)空間布局研究[A] 北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）變革中的穩(wěn)健：保險(xiǎn)、社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展——北大CCISSR論壇文集·2005[C]北京：北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR），200527

[2]田霖 我國保險(xiǎn)市場的區(qū)域差異研究[J] 金融理論與實(shí)踐，2005，（9）：69-70

[3]孫秀清 中國區(qū)域保險(xiǎn)差別及其效應(yīng)分析[J] 山東經(jīng)濟(jì)，2007，（5）：69-72

[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)探析[J] 保險(xiǎn)研究，2008，（2）：18-23

[5]蔣才芳 區(qū)域保險(xiǎn)差異及協(xié)同發(fā)展研究[J] 財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2009，（3）：35-39

[6]蘇學(xué)文 金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)研究[M] 長沙：國防科技大學(xué)出版社，20021-2

[7]嚴(yán)華 開發(fā)性金融支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)的效應(yīng)分析[J] 浙江金融，2011，（6）：21-24

[8]王軍保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營理念變革與政策調(diào)整——基于國家經(jīng)濟(jì)安全視角[J]東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（2）：27-31

[9]錢振偉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展理論與實(shí)踐：基于對(duì)云南實(shí)踐的跟蹤調(diào)查[M]北京：中國金融出版社，20133

[10]郝壽義，安虎森.區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，200431

（責(zé)任編輯：巴紅靜）

摘要：在經(jīng)濟(jì)調(diào)整、社會(huì)變革、技術(shù)創(chuàng)新和市場競爭的復(fù)雜環(huán)境下，區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)緊隨“大產(chǎn)業(yè)”合作發(fā)展潮流，走產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。地區(qū)差異是否會(huì)影響以及將如何影響保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑的選擇？要如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑？針對(duì)這些問題，本文首先利用保險(xiǎn)資源陷阱理論和交易費(fèi)用理論，通過聚類分析法對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的差異化進(jìn)行分析，接著以云南省為案例，由點(diǎn)到面，有針對(duì)性地對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑進(jìn)行分析，得出結(jié)論：只有以地區(qū)差異為基礎(chǔ)，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：地區(qū)差異；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)；資源陷阱；云南省

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業(yè)競爭格局深刻變革的大環(huán)境下，項(xiàng)俊波主席指出保險(xiǎn)業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，要嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的有效升級(jí)可以降低存量風(fēng)險(xiǎn)、控制增量風(fēng)險(xiǎn)、防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但我國各地區(qū)、各民族發(fā)展差異較大，地區(qū)差異會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)產(chǎn)生怎樣的影響？如何對(duì)其升級(jí)路徑做出正確選擇？

近些年，我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展問題受到廣泛關(guān)注，多數(shù)學(xué)者通過對(duì)幾項(xiàng)重要指標(biāo)的定量分析說明，我國區(qū)域保險(xiǎn)市場發(fā)展水平差異較大，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重趨同，背離了差別性的客觀保險(xiǎn)需求。朱俊生[1]定量地描述了保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的程度，并分析了造成保險(xiǎn)空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險(xiǎn)市場地域結(jié)構(gòu)具有復(fù)雜性，雖然存在東部高、中西部低的規(guī)律，但東部也存在落后區(qū)域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認(rèn)為差別性是區(qū)域保險(xiǎn)最典型的特征和最基本的構(gòu)成要素，指出我國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出差異小、差距大的區(qū)域保險(xiǎn)差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差異很大，同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域的不同省份、同一省份不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對(duì)東中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證研究基礎(chǔ)上，指出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)從區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)際出發(fā)，充分發(fā)揮東部保險(xiǎn)的帶動(dòng)和輻射作用，以促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的專業(yè)研究，國內(nèi)外學(xué)者涉及較少，其往往是依附于金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)研究。蘇學(xué)文[6]對(duì)國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)進(jìn)行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險(xiǎn)體系，從金融觀念創(chuàng)新到金融組織創(chuàng)新，初步形成了金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)思路。嚴(yán)華[7]通過分析我國開發(fā)性金融實(shí)踐對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的支持效應(yīng)，指出開發(fā)性金融是彌補(bǔ)我國投融資體制不足和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要力量。

二、基于差異化的區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑

1區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平差異化分析

考慮到指標(biāo)的可量化和可獲得性，本文選取了保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)公司數(shù)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)、保險(xiǎn)基準(zhǔn)深度比

四、結(jié)論及政策建議

各地區(qū)的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)以及政府監(jiān)管力度的不同，使得保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異化顯著；保險(xiǎn)業(yè)在前期發(fā)展中對(duì)其優(yōu)勢(shì)資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置不符合《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提出的“推動(dòng)保險(xiǎn)改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)”的目標(biāo)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)不能追求速度，要以各區(qū)域特點(diǎn)為基礎(chǔ)，避開“資源陷阱”，逐步實(shí)現(xiàn)由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰(zhàn)略。

基于上述分析結(jié)論，建議保險(xiǎn)公司合理利用優(yōu)勢(shì)資源，改變現(xiàn)有業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)置，積極開發(fā)符合地區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)微觀企業(yè)升級(jí)；專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)密切與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，利用其專業(yè)化手段帶動(dòng)保險(xiǎn)銷售，以降低保險(xiǎn)公司對(duì)代理人銷售渠道的依賴程度；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以地區(qū)差異化為基礎(chǔ)制定監(jiān)管目標(biāo)和策略，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集群升級(jí)；要以發(fā)展特色區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)為導(dǎo)向，調(diào)整保險(xiǎn)市場與中介市場，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的關(guān)系，從而提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度，實(shí)現(xiàn)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)探析[J] 保險(xiǎn)研究，2008，（2）：18-23

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