張寧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使得電子銀行“家族”的隊(duì)伍不斷壯大。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了現(xiàn)階段的流行詞匯，余額寶的出現(xiàn)再一次推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這一系列的變化，都使得傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行面臨巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)銀行又怎樣在新形勢(shì)下獲得長(zhǎng)足發(fā)展，本文對(duì)相關(guān)內(nèi)容展開了討論與研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行 挑戰(zhàn) 創(chuàng)新

在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的助推下，近些年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、電子商務(wù)業(yè)和金融業(yè)之間的界定逐漸模糊，各行各業(yè)之間融合的趨勢(shì)日漸深入，“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為一種新興業(yè)務(wù)，具有廣泛的發(fā)展前景。阿里金融作為新興互聯(lián)網(wǎng)的典型代表，在支付、結(jié)算和融資等方面給傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)與管理造成了沖擊。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行要認(rèn)清當(dāng)前發(fā)展形式，自我創(chuàng)新，自我發(fā)展，尋找新的發(fā)展方式，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有明確的定義，不同學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念定義不同，有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行大廈間接融資和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)中的直接融資的第三種金融的融資模式；還有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是與金融行業(yè)走向不同的技能互聯(lián)網(wǎng)，是用當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的一種新式的金融行業(yè)。通過對(duì)眾多學(xué)者觀點(diǎn)看法的總結(jié)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念定義為：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是我國(guó)資本市場(chǎng)傳統(tǒng)金融行業(yè)和當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)精神相互結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域，具備了互聯(lián)網(wǎng)的開放、分享、平等和協(xié)作等特點(diǎn)。現(xiàn)階段，主流互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括了互聯(lián)網(wǎng)融資和第三方支付。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)融資通常是指擁有資金和投資想法的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)為紐帶，采用信用貸款的方式把資金借貸給有用款需求的個(gè)人或團(tuán)體?，F(xiàn)階段融資主要有兩種方式，一種是P2P（Peer to Peer）模式，也就是“人人貸”，即個(gè)人向個(gè)人借款的形式；另一種是“小貸公司+平臺(tái)”的模式，通常是指具有貸款資格的小額貸款公司憑借電子商務(wù)的平臺(tái)，給電子商務(wù)的用戶提供一定數(shù)目的小額貸款。

（二）第三方支付

所謂的第三方支付就是指客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)了虛擬賬戶之后，第三方支付機(jī)構(gòu)需要按照客戶的指令為其提供線上和線下的支付渠道，從而可以完成從用戶到商戶在線的資金支付、貨幣清算以及查詢統(tǒng)計(jì)等工作。目前，第三方支付主要有三種方式：一是錢包模式，即用戶在進(jìn)行支付之前把一定金額的資金充值到第三方的支付賬戶中，進(jìn)而通過支付賬戶直接進(jìn)行支付；二是網(wǎng)關(guān)模式，是指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)操作，在第三方支付的界面選取支付銀行，之后跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行的界面，選擇借記卡或者信用卡來進(jìn)行在線支付，而此時(shí)的第三方支付僅是在用戶的支付環(huán)節(jié)發(fā)揮出了網(wǎng)頁(yè)跳轉(zhuǎn)的作用。最后一種是快捷支付模式，用戶首次使用時(shí)需要將銀行卡賬戶與第三方支付賬戶進(jìn)行綁定，然后在經(jīng)濟(jì)交易過程中只需輸入第三方支付密碼就能夠完成支付任務(wù)。最初第三方支付是服務(wù)于網(wǎng)上交易活動(dòng)，從而為消費(fèi)者和商戶提供網(wǎng)上支付的渠道。而隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用頻率和消費(fèi)者對(duì)便捷支付需求的增加，第三方支付也在不斷創(chuàng)新與升級(jí)，逐步向信用卡還款、話費(fèi)充值、滴滴打車、生活費(fèi)用支付等日常服務(wù)及保險(xiǎn)、基金等金融領(lǐng)域延伸，而且發(fā)展迅速。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行影響

（一）拓寬了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶與渠道

客戶是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性資源。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行想要拓寬客戶資源需要依托當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大優(yōu)勢(shì)， 傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行中原有的目標(biāo)客戶群會(huì)在一定條件下發(fā)生改變，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中物理空間網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)漸漸弱化。新興技術(shù)的發(fā)展，使人們的思想觀念受到很大影響，無論是個(gè)人客戶還是一些中小企業(yè)，都在不斷追求個(gè)性化、多樣化的服務(wù)，因而會(huì)更加傾向于采用互聯(lián)網(wǎng)的方式來參與當(dāng)今新興的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行造成了一定沖擊，傳統(tǒng)觀銀行原有的價(jià)值創(chuàng)造和業(yè)務(wù)方式將會(huì)發(fā)生改變，而能夠提供方便快捷、安全高效以及低成本服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

（二）改變了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使銀行開展業(yè)務(wù)中從“產(chǎn)品中心主義”向 “客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身優(yōu)勢(shì)，能夠根據(jù)用戶需求變化，及時(shí)準(zhǔn)確的進(jìn)行創(chuàng)新，能夠有效掌握客戶信息。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行更新了原有的服務(wù)意識(shí)，改變了推銷式的經(jīng)營(yíng)管理模式，通過對(duì)客戶資源進(jìn)行詳細(xì)劃分，在互聯(lián)網(wǎng)客戶端對(duì)客戶資源重新進(jìn)行部署，可以為用戶提供靈活性和個(gè)性化的選擇，實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)最大化。

（三）促進(jìn)利率市場(chǎng)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢(shì)，越來越博得了更多用戶的喜愛。作為一種交易平臺(tái)， 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在透明環(huán)境下，使借貸雙方秉承自愿平等的原則來進(jìn)行交易，秩序井然的實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，很多金融機(jī)構(gòu)可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變化進(jìn)行準(zhǔn)確分析，分辨出客戶群體的利率水平。在黨的十八屆三中全會(huì)召開以后，國(guó)家明確提出了市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮著決定性的作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠充分發(fā)揮出市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，規(guī)避政府決策失誤帶來的損失，促使市場(chǎng)這雙看不見的手的作用有效發(fā)揮，充分運(yùn)用價(jià)格的發(fā)現(xiàn)功能，可以推動(dòng)利率市場(chǎng)化。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力也在逐步加強(qiáng)，降低了政府對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的干擾。我國(guó)市場(chǎng)的不斷完善，也使得金融市場(chǎng)利率更加透明公正。廣大市民用戶可以對(duì)借貸形式進(jìn)行準(zhǔn)確分析，做出合理化決策，進(jìn)而可以建立起科學(xué)化的數(shù)據(jù)庫(kù)，形成良性循環(huán)。

三、新形勢(shì)下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)與第三方的合作，完善支付方案

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行要加強(qiáng)與第三方、銀聯(lián)等平臺(tái)的合作，確保在B2B和B2C市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。一般情況下，收款單位是政府機(jī)構(gòu)和信譽(yù)度較高企事業(yè)單位，幾乎不存在商業(yè)詐騙，因而通常情況下，不需要建立起能夠提供延遲性的支付平臺(tái)，相反，消費(fèi)者和商家對(duì)支付時(shí)效性、便捷性和安全性更加關(guān)注。由于銀聯(lián)、第三方等支付機(jī)構(gòu)在線下?lián)碛写罅康氖諉螛I(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，掌握著較多中小企業(yè)及個(gè)體商戶的交易信息，而且這些信息數(shù)據(jù)具有較高可信度。 因此，銀行可采取與銀聯(lián)和第三方支付等平臺(tái)進(jìn)行合作，充分借鑒第三方成功支付的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶需求進(jìn)行認(rèn)真分析，研究每種電子商務(wù)流程的特點(diǎn)，并要依托金融業(yè)務(wù)范圍廣、用戶認(rèn)可度高和金融產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)等特點(diǎn)，及時(shí)制定出具有針對(duì)性的支付方案。