楊儷佳

10多年前，大多數(shù)人對理財?shù)母拍钸€僅限于銀行存款和股票投資，而這些年如雨后春筍般出現(xiàn)的各類投資品種則大大開闊了老百姓的視野。只是近幾年市面上理財?shù)钠贩N如此之多，不免讓人挑花了眼。其實理財并不完全等于投資，在合適的時間根據(jù)自己的風(fēng)險屬性，進行理財規(guī)劃，進而挑選產(chǎn)品，才是理財?shù)恼嬷B。

在人生的各個階段，由于收入、家庭結(jié)構(gòu)、年齡等因素的變化，在理財方面有不同的側(cè)重點：

階段一：單身期

單身期顧名思義，是從參加工作至結(jié)婚之前的時期，一般為2至5年。在這樣一個剛剛就業(yè)的階段，經(jīng)濟收入比較低，而且花銷比較大。這段時間是資金積累期，應(yīng)該養(yǎng)成存錢的好習(xí)慣。為將來結(jié)婚、購車、購房進行初期準備。同時，由于年紀尚輕，能夠承受風(fēng)險的能力比較強，可以抽出部分的資金進行股票、外匯等高風(fēng)險投資，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。作為年輕人，還可以乘早投保一些意外險、健康醫(yī)療保險和定期壽險，保費較低。

階段二：家庭形成期

家庭的形成，大約是從結(jié)婚到新生兒出生這段時間內(nèi)，一般為1至5年。雙薪家庭和多年工作的自然升遷，使家庭收入增加并且生活日漸趨向穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有了一定的財力，為了提高生活質(zhì)量，這段時間也是家庭的消費期，需要更大的家庭建設(shè)支出，如旅行、購置高檔家庭用品、父母贍養(yǎng)費等，結(jié)婚初期購置的房產(chǎn)還面臨歸還房貸的壓力。家庭的收入除了覆蓋生活的需求和貸款的還款外，結(jié)余的部分應(yīng)該綜合配置，此時，要以家庭為概念進行資產(chǎn)配置，留存足夠的家庭緊急備用金。在進行股票、基金、外匯等高風(fēng)險投資外，可購買固定收益類的產(chǎn)品，作為家庭的固定投資。

階段三：家庭成長期

這個時期，家庭成員逐漸不再增加，子女也尚在接受教育階段，家庭是一個完整的個體。此時家庭成員的年齡都在增長，家庭最大的開支是子女的教育費、保健醫(yī)療費、父母贍養(yǎng)費，同時，有些家庭還面臨換車換房產(chǎn)生的資金壓力。越早規(guī)劃，在應(yīng)對時越能游刃有余。隨著子女自理能力的增強，精力逐漸回歸工作和投資，在收入和投資能力方面都有很大的提高。此時要留存應(yīng)急基金，并鼓勵參與較高風(fēng)險的投資，有能力的甚至可以以創(chuàng)業(yè)為目的進行投資。投資的重點目標為子女教育金的準備和父母的贍養(yǎng)。若購買保險，可以著重于教育基金和自身保障。

階段四：家庭成熟期

在子女離巢后的15年左右時間，就是家庭的成熟期。此時自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到了高峰狀態(tài)，子女完全獨立，債務(wù)也逐漸減輕，最適合財富的積累。理財?shù)闹攸c在于保證應(yīng)急資金的前提下擴大投資，可以進入多種渠道進行多方位投資，但投資應(yīng)該開始著重于風(fēng)險的控制，過于激進的投資項目應(yīng)當(dāng)適當(dāng)規(guī)避，這是為了存儲養(yǎng)老金，保證退休之后安度晚年的資金。在保險配置方面，年金和養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健的投資工具。另外，中國家庭還有為子女準備婚嫁資金的傳統(tǒng)，這一部分資金，在子女成年后即可進行特殊規(guī)劃進行準備。

階段五：退休期

在人生的夕陽紅階段，理財?shù)脑瓌t是身體健康、精神健康第一，財富則退而求其次。這段時間以安度晚年為主，投資和花銷都比較保守。若前期按照理財規(guī)劃執(zhí)行，每個月會從養(yǎng)老基金和年金保險中得到一筆相當(dāng)可觀的養(yǎng)老基金，足以覆蓋每個月的生活費用。這個時間段，前期積累的退休養(yǎng)老資金的安全性是最重要的。若有一定的投資經(jīng)驗和能力，可以進行部分少量的風(fēng)險投資。

在人生的長河中，我們總是面臨各種各樣的機會和風(fēng)險。理財，是一生都需要的財產(chǎn)規(guī)劃。合理的積累財富，追求更高品質(zhì)的生活，滿足不同時期需求的同時保障個人和家庭的生活是每個人的目標。只有了解了自己的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力，根據(jù)不同人生階段進行不同的規(guī)劃，并且積極付諸實施，才能達到財務(wù)自由的境界。

安享自在人生，彰顯精彩生活，投資理財先行！

（作者系建行財管家）endprint