在第三方支付給人們帶來便捷的同時(shí),對(duì)于第三方支付風(fēng)險(xiǎn)和安全的討論,自它誕生之日起就不絕于耳:第三方支付將銀行和支付客戶隔離開,致使銀行無法掌握交易信息,增加了非法套現(xiàn)、釣魚欺詐的防范難度;第三方支付在用戶信息泄露、交易安全、法律等方面也同樣存在隱患。
2013年,第三方支付交易規(guī)模為17.2萬億人民幣,同比增長38.7%。不可否認(rèn),第三方支付的出現(xiàn)一方面提高了效率,另一方面也解決了誠信擔(dān)保難題,電商的迅猛發(fā)展無不得益于第三方支付的出現(xiàn)。然而,在功勞之外,第三方支付的隱患除了隨處可見的釣魚欺詐、非法套現(xiàn)、信息泄露,還有更深層次的影響。
隱患一:賬戶的入口表現(xiàn)為資金入口,由于第三方支付的出現(xiàn),資金入口未必是曾經(jīng)的銀行賬戶入口。第三方支付由于更低廉的成本和更廣泛的渠道,導(dǎo)致未來很有可能形成第三方支付在資金入口方面一家獨(dú)大,而這其中以支付寶和財(cái)付通為代表的支付寡頭會(huì)占據(jù)資金入口的絕大部分,這樣一來,會(huì)對(duì)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)造成侵蝕。
隱患二:一旦以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付形成壟斷,不僅會(huì)導(dǎo)致流量更加集中,也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)業(yè)難度加大,更加會(huì)導(dǎo)致第三方支付非第三方化。很多網(wǎng)站現(xiàn)在開始自建或者收購第三方支付公司,就是對(duì)這一現(xiàn)象的擔(dān)憂。
隱患三:以支付寶為例,目前很多電商的支付環(huán)節(jié)都需要依靠支付寶,當(dāng)支付寶成為一個(gè)社會(huì)公共平臺(tái)的時(shí)候,他怎樣才能保證自己的公允性?也就是說,它怎么能夠保證自己提供給其他電商的服務(wù)與淘寶的服務(wù)是一致的,怎么保證自己不利用支付工具來打壓對(duì)手?當(dāng)然,不僅是支付寶,財(cái)付通等其他第三方支付都存在類似的隱患。
隱患四:目前的第三方支付,一類是純粹的支付通道,另一類除了支付功能外,還有大量資金沉淀在其體系內(nèi),除了賺取息差,還利用資金開展其他周邊業(yè)務(wù)。這樣一來,金融監(jiān)管出現(xiàn)了空白,一旦失控,將帶來無法想象的災(zāi)難。
隱患五:以支付寶為代表的第三方支付,其實(shí)是想在自己的體系內(nèi)完成閉環(huán)。在支付寶從A賬戶向B賬戶轉(zhuǎn)賬,對(duì)于支付寶而言,只是做了數(shù)字記錄,支付寶在銀行的賬戶是沒有交易體現(xiàn)的。資金在銀行監(jiān)控的視線之外,很容易形成灰色地帶。
結(jié)語:
不管你是否愿意接受,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)席卷了大江南北;不管你是否參與,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)讓一部分人獲利,也讓一部分人血本無歸。就像互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融似乎是在一夜之間紅遍了大江南北。
這是一個(gè)看似不錯(cuò)的生意,大量的資本和資源涌入,大量的人才和技術(shù)進(jìn)去,大數(shù)據(jù)、大平臺(tái)……幾乎所有的行業(yè),若不跟互聯(lián)網(wǎng)金融沾點(diǎn)邊,都不好意思說自己在做生意??墒?,互聯(lián)網(wǎng)金融真的好嗎?
互聯(lián)網(wǎng)金融,有開放文化的基因,卻缺少金融行業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn);有你我大量的需求,卻難以建立嚴(yán)密的客觀邏輯;它帶來了資金,從沒有一個(gè)時(shí)代能像今天這樣擁有如此開放的環(huán)境,但與之伴隨的卻是不曾有過的風(fēng)險(xiǎn)、隱患和我們也許無法想象的災(zāi)難。
巴菲特曾說自己,總是在一片恐懼中開始尋找。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,這個(gè)如今人人都恨不得沾點(diǎn)邊的事物,是不是也需要從一片恐懼中重新開始認(rèn)識(shí)?endprint