沈夢怡

比較各種貸款方案時，不可一味輕信“免費”宣傳，要了解清楚各種收費名目，才能計算實際貸款成本。另外，車貸不成功經(jīng)銷商拒退定金仍時有發(fā)生，原因在于退還定金只是商家的口頭承諾，并無協(xié)議約束。

對于不想辦理信用卡分期的購車者來說，有沒有更合適的個性化車貸方案呢？ 綜合比較結(jié)果顯示：無抵押物、收入不穩(wěn)定或喜歡頻繁更換新車的購車者，可優(yōu)先選擇汽車金融公司貸款；首付不足，短期融資困難者可選擇消費貸或P2P平臺。

消費貸月利率較高

除了信用卡分期購車，不少銀行的客戶經(jīng)理也會推薦購車者選擇消費貸。但《消費者報道》記者通過計算發(fā)現(xiàn)：盡管消費貸的申請條件較寬松，但由于月利率較高，因此并不適合貸款期限較長的購車者。

以渣打銀行和平安銀行為例，兩者均為無抵押的純信用貸款，有穩(wěn)定的收入和良好的信用證明即可申請。以3年期計算，渣打銀行貸款月利率為1.35%，則每月月供為5288元，3年利息共計40368元；而平安銀行按客戶等級確定利率，最低每月需支付5921.67元的月供，3年利息高達(dá)63180元。

平安銀行貸款專員于苗苗向記者建議，“如果是有短期資金困難或者首付不足，可以考慮此種方式買車?！钡蟊娖嚱鹑诠局楹７止疽晃魂愋展ぷ魅藛T卻告訴記者，與其選擇消費貸，不如直接通過汽車金融公司貸款，“有一定金額的流水和良好的信用記錄即可申請，最快24小時放款?！?/p>

汽車金融公司放款快

東風(fēng)本田汽車廣物特約銷售服務(wù)店劉姓經(jīng)理向記者介紹稱，“一般來說，汽車金融公司貸款比銀行同期貸款手續(xù)費至少高出3個點，因此我們還是會優(yōu)先推薦客戶去銀行貸款?！钡瑫r也表示，隨著汽車金融公司的壯大和營銷意識的增強(qiáng)，也開始有越來越多的客戶關(guān)注此類貸款。

事實上，截止至2014年3月，我國已經(jīng)有17家開始營業(yè)的汽車金融公司，北京現(xiàn)代，梅賽德斯奔馳，一汽、廣汽、上汽通用和豐田等汽車廠商都紛紛參與到汽車金融市場中來。

而對于消費者來說，盡管利率超過銀行，廠商直接參與汽車金融的好處在于：他們能設(shè)計出一些更靈活的貸款方式，來適應(yīng)不同收入來源與消費習(xí)慣的群體。

例如對于有較多年終獎、項目獎勵或做生意需要資金周轉(zhuǎn)的消費者來說，許多汽車金融公司都會提供一種叫做“50-50”的方案。即先支付50%的首付，一年以后再支付50%的尾款，中間每個月只需幾百元的手續(xù)費。而如果一年后無法付清50%的尾款，還可繼續(xù)申請分期或延期支付。

收入不穩(wěn)定的購車者，還可選擇將貸款分成若干段，設(shè)置不同的還款總額。例如10萬的貸款總額，可分為3段，第一年還2萬，第2年還3萬，第3年還5萬。

沒有真正免費午餐

本刊為購車者詳細(xì)解讀了每種車貸方式的利弊，建議購車者根據(jù)自己的實際情況選擇最合適的車貸方案。而在記者走訪的過程中卻發(fā)現(xiàn)：不管是走哪條途徑，在辦理車貸的過程中，都免不了會遭遇一些虛假宣傳和隱形收費，需要消費者擦亮雙眼。

比如比較各種貸款方案時，不可一味輕信“免費”宣傳，要了解清楚各種收費名目，才能計算實際貸款成本。

以廣汽本田某4S店推出的奧德賽“2年0利息，0手續(xù)費”的廣告為例，銷售經(jīng)理告訴記者，這是廣汽金融公司推出的優(yōu)惠方案，2年之內(nèi)免貸款手續(xù)費。但進(jìn)一步詢問后卻得知：此類促銷活動，4S店每年每車最多補貼6000元。而購買奧德賽，貸款手續(xù)費原約8000元每年，因此剩下的2000多元還得消費者自掏腰包。

而如果好不容易確立了貸款方案，交了訂金，貸款卻未通過審核，該怎么辦？對此，幾乎所有品牌的銷售人員都向記者保證：如果提交的資料齊全且真實有效，卻仍遭銀行拒絕，4S店會全額退還定金。

但據(jù)記者了解，“車貸不成功，經(jīng)銷商拒絕退還定金”的案例卻仍時有發(fā)生，原因在于：退還定金只是商家的口頭承諾，并無協(xié)議約束。

對此，廣東合邦律師事務(wù)所律師王家恒表示，在貸款買車之前，消費者最好能對自己的信用記錄作一個預(yù)估，在確認(rèn)資質(zhì)符合要求后，再到4S店按揭購車。同時，在簽署購車相關(guān)協(xié)議時，一定要看清協(xié)議的類型以及具體條款的約定，對經(jīng)銷商的承諾最好要以書面的形式明確下來。endprint