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        水土不服的互聯(lián)網(wǎng)保險

        2014-10-27 23:07:19董希淼
        消費者報道 2014年10期
        關鍵詞:噱頭人壽監(jiān)管部門

        董希淼

        他們究竟是觸犯了什么,導致監(jiān)管部門非要“清理門戶”?一是以預期收益率為噱頭,嚴重誤導客戶;二是大打“理財”牌,致使部分保險公司將保險資金違規(guī)投向一些高風險項目。

        國華人壽、珠江人壽、弘康人壽幾家保險公司被監(jiān)管部門叫停一切電商業(yè)務,為其叫好或者鳴冤的人都不在少數(shù)。

        保監(jiān)會是否真像有些人說的那樣全面否定互聯(lián)網(wǎng)保險,我等不妄加揣測。起碼這次“清理門戶”針對的是違規(guī)行為,也給一部分只想靠“玩噱頭”上位的保險公司提了個醒。

        叫停沒有錯

        即便是保險業(yè)內人士,可能都不完全了解這3家公司的產(chǎn)品和服務。但自2013年下半年以來,他們的確吸引了不少眼球,依靠地便是互聯(lián)網(wǎng)平臺。

        去年“雙十一”期間,國華人壽淘寶店大賣保險5.3億元,其中“華瑞2號”還創(chuàng)下4.6億元的單品記錄,一時間讓很多同業(yè)“羨慕嫉妒恨”。今年2月份,支付寶推出“用戶專享權益2期”,號稱“余額寶二代”,事實上對接的是珠江人壽的一款萬能險。3月底,阿里巴巴高調推出的“娛樂寶”,其實還是國華人壽的一種投資連結型產(chǎn)品,只不過換了一身“100元就能投資拍電影”的新裝。而剛成立兩年的弘康人壽則更為另類,未設一家分公司,沒有一個專職銷售人員,就這樣通過互聯(lián)網(wǎng)賣了6億保險產(chǎn)品。

        互聯(lián)網(wǎng)金融一度承載著保險厚望,監(jiān)管部門這次全面叫停,對險企而言可謂“人艱不拆”。那么,他們究竟是觸犯了什么樣的“天條”,導致監(jiān)管部門非要“清理門戶”?

        從表象看,主要存在兩個方面問題:一是以預期收益率為噱頭,嚴重誤導客戶。如“華瑞2號”,號稱預期年化收益率高達7%,但事實上僅是“保本不保息”的產(chǎn)品;若第一年退保,還按照賬戶價值2%收取手續(xù)費。二是大打“理財”牌,頻繁使用“低門檻”、“超短期”、“高收益”、“有保底”等用語;有些還將保險產(chǎn)品與貨幣基金、活期存款等進行短期收益簡單對比,違反了相關規(guī)范。為支撐向客戶承諾的高收益,少數(shù)保險公司將保險資金違規(guī)投向一些高風險項目,潛在的投資風險較大。

        事實上,那些通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險產(chǎn)品退保率不低,冰山下的問題也已經(jīng)慢慢顯現(xiàn)。

        潛在的互聯(lián)網(wǎng)問題

        更為重要的是,這些不規(guī)范行為如果不盡快糾正,將帶來更多深層次的問題。

        從行業(yè)看,互聯(lián)網(wǎng)保險夸張甚至虛假的銷售行為將影響保險行業(yè)的聲譽。在國內,保險行業(yè)整體口碑不佳,有些寫字樓門口甚至張貼了“保險推銷人員不得入內”之類告示。前些年銀保業(yè)務的無序發(fā)展,都給保險業(yè)務發(fā)展帶來了負面影響。而現(xiàn)在,互聯(lián)網(wǎng)保險的那些不當行為,誤導的是消費者,損毀的是整個行業(yè)。

        從監(jiān)管看,大量銷售短期化的產(chǎn)品在一定程度上加大保險公司資產(chǎn)負債匹配壓力。今年2月保監(jiān)會就發(fā)布通知,規(guī)定保險公司銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的,應保持償付能力充足率不低于150%。一旦不達標,保險公司就應立即停止銷售這類產(chǎn)品。但是就有少數(shù)保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道盲目沖大規(guī)模,以至于償付能力觸及到監(jiān)管紅線。

        如果不及時叫停,或將引發(fā)流動性問題。

        從市場看,互聯(lián)網(wǎng)保險特性加劇保險市場供求失衡,為長期發(fā)展埋下隱患。保險的核心價值在于保障,這是保險的根本,是保險區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的核心特征。但目前,保險市場的供求存在結構性、階段性的失衡現(xiàn)象,保障產(chǎn)品仍然偏少。

        所以,我們可以為監(jiān)管部門的這次果斷行動點個贊。因為互聯(lián)網(wǎng)保險需要從一開始就建立好制度,確定好規(guī)則。如果等到諸多問題和風險集中爆發(fā)的時候才進行補救,對整個市場和消費者的傷害會更大。

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