高峰

近日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請。

批準(zhǔn)籌建的3家民營銀行，因為姓“民”的草根性，對廣大小微企業(yè)就會“惺惺相惜”嗎？答案是不能過于樂觀。

民營銀行市場化運(yùn)營，不能違背市場規(guī)律。一方面，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)制約，“客戶散、金額小”，難以實現(xiàn)規(guī)模的快速擴(kuò)張；另一方面，小微企業(yè)大多是“輕資產(chǎn)”企業(yè)，抵押擔(dān)保等措施起到的風(fēng)險緩釋作用會降低。

在目前中國市場整體信用不彰的大環(huán)境下，有時會出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的情形。

銀行業(yè)也會“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對不良率高的同類型業(yè)務(wù)敬而遠(yuǎn)之，或者在交易時附加更苛刻的條件，導(dǎo)致后者融資更難或者更貴。

如何讓新成立的民營銀行“不忘初心”，對中小企業(yè)多做“雪中送炭”而非“錦上添花”的事兒？

一方面，對新設(shè)立的民營銀行應(yīng)實行“差別化”監(jiān)管。

根據(jù)中國銀監(jiān)會網(wǎng)站披露的信息，批準(zhǔn)籌建的3家民營銀行，定位并不一樣。深圳前海微眾銀行將以重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色；溫州民商銀行主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。這樣的發(fā)展戰(zhàn)略，與民營銀行發(fā)起人對市場的定位、所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融格局等有關(guān)，有利于民營銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢。

對于3家批準(zhǔn)籌建的民營銀行，在滿足嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件后，監(jiān)管上應(yīng)因地制宜，體現(xiàn)一定的靈活性。如在存貸比、資本充足率等指標(biāo)上可以適度放松。對于重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)的民營銀行，還應(yīng)給予政策上的支持。

另一方面，在發(fā)起人與民營銀行之間建立起有效的“防火墻”制度，防范非正常的關(guān)聯(lián)交易。

讓民企發(fā)起設(shè)立民營銀行，在國際上并不是什么新鮮事物。未能控制好大股東與民營銀行之間的關(guān)聯(lián)交易，幾乎是以往民營銀行走進(jìn)死胡同的共同癥結(jié)。據(jù)亞洲開發(fā)銀行對亞洲各國銀行業(yè)的研究發(fā)現(xiàn)，民營銀行最大的問題就是股東關(guān)聯(lián)貸款。2004年4月爆發(fā)的“德隆事件”就是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險暴露的典型事件。

因此，要通過搭建合理的公司治理架構(gòu)，建立有效的風(fēng)險管理體系，構(gòu)建起有效的“防火墻”，規(guī)范民營銀行與大股東之間的關(guān)聯(lián)交易，才能杜絕大股東將民營銀行當(dāng)作自己的“提款機(jī)”。

同時，社會信用體系建設(shè)將為民營銀行“不忘初心”營造一個良好的環(huán)境。在社會信用環(huán)境不好時，國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)在獲得金融資源上占據(jù)絕對優(yōu)勢；當(dāng)社會信用提升到較高水平時，從獲得金融資源上看，獲益最大的還是小微企業(yè)，銀行對它們的信用顧慮會顯著減少。

成立民營銀行主要還是服務(wù)于中小型企業(yè)。隨著大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平，失信行為的違約成本會越來越高，這對貸款人是硬約束。相對于大銀行，民營銀行擁有“地利”的優(yōu)勢，盡職調(diào)查中信息收集和甄別成本更低，信息也更為對稱，這都有利于做好風(fēng)險控制。

小微企業(yè)是支撐中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金礦”，作為金融體系中的生力軍，民營銀行只要具有準(zhǔn)確的市場定位、完善的企業(yè)治理、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，就能在服務(wù)中小企業(yè)中淘到金子，獲得良性發(fā)展。