【摘 要】美國銀行和花旗銀行兩家銀行的存款產(chǎn)品包括支票賬戶、儲蓄賬戶、定期存單和個人退休金賬戶四大類。本文重點分析這四大類產(chǎn)品的區(qū)別,再此基礎(chǔ)上進一步分析得出這兩大銀行細(xì)分市場的基本策略。
【關(guān)鍵詞】存款產(chǎn)品;細(xì)分市場;商業(yè)銀行
美國銀行和花旗銀行兩家銀行對存款(deposit)產(chǎn)品的大類劃分是基本相同的,都是包含了四大類,即支票賬戶(checking account)、儲蓄賬戶(savings account)、定期存單(CD)以及個人退休金賬戶(IRA)。
BOA支票存款賬戶共分為三個具體種類,分別是MyAccess,Advantage和eBanking,這三種賬戶的區(qū)別主要在于提供服務(wù)、賬戶管理費和適用客戶的差異:MyAccess提供方便、全面的服務(wù),月賬戶管理費為$12;Advantage則在MyAccess所提供服務(wù)的基礎(chǔ)上增加了一項依據(jù)賬戶余額而按分級利率計息的服務(wù);eBanking是一種自助式電子銀行業(yè)務(wù),但具有支票賬戶的基本功能,月賬戶管理費因而降至$8.95,主要適合對銀行面對面服務(wù)需求較少的客戶。
Citi支票賬戶共分為四個具體種類,分別是Basic、Citibank、Citigold以及Student,這四種賬戶的區(qū)別主要在于提供服務(wù)、收費和適用客戶的差異:Basic滿足簡單日常交易需要(賬單支付、支票簽發(fā)等),月賬戶管理費為$10,適合不需要額外、全面服務(wù)的客戶;Citibank提供全面的支票賬戶服務(wù),擁有賺取利息的選擇權(quán),適合對銀行服務(wù)要求較高的客戶;Citigold是四種賬戶中服務(wù)水平最高的,月賬戶管理費為$30,它在收費上也提供了獨有的特別優(yōu)惠,即,無條件免除非Citi自動取款機取款等三項服務(wù)的收費;Student主要面向在校大學(xué)生,該賬戶免除月賬戶管理費以及非Citi自動取款機取款收費。當(dāng)然,同BOA一樣,Citi也為四種賬戶分別設(shè)計了免除月賬戶管理費的方案,方案細(xì)則在此不贅述。
一、儲蓄賬戶
BOA儲蓄賬戶共分為四個具體種類,分別是Regular、Personal、Platinum以及Custodial。四種賬戶的區(qū)別同上一小節(jié)的支票賬戶區(qū)別類似,還是體現(xiàn)在提供服務(wù)、收費以及適用客戶的差異上:Regular提供基本儲蓄賬戶服務(wù),開戶起點為$25,每月免費取款上限為3次,月賬戶管理費為$5,年收益率(利率)為0.01%;Personal不同于Regular的最大一點在于,其年收益率隨賬戶余額的變動而可調(diào);Platinum則可以比Personal提供更高的年收益率,但免除月賬戶管理費;Custodial是面向家庭的一種賬戶,主要是基于孩子的未來發(fā)展所需,不能用作透支保護。
Citi儲蓄賬戶共分為兩種,分別是Day-to-Day和Citibank Savings Savings Plus。
二、定期存單
BOA定期存單共分為四種具體類型,分別是Risk Free、Featured、Opt-Up以及Standard Term,四種賬戶的差異主要體現(xiàn)于期限、年收益率(利率)、開戶起點以及特殊權(quán)利上:Risk Free期限為9個月,年收益率為固定的0.14%,開戶起點為$5000,區(qū)別于其它三種CD的是Risk Free賦予客戶在開戶6天后、到期前可以無懲罰地提前支取存款的特權(quán);Featured期限為12月,年收益率為固定的0.13%,開戶起點為$10000,它的特權(quán)是如果客戶加入了BOA的Platinum Privilege Program,那么,就可以享受該種期限下的Platinum Rate——0.17%的年收益率;Opt-Up期限為18個月,年收益率為0.15%,開戶起點為$10000,它的特權(quán)是:(1)如果開戶六個月后利率上升,那么客戶有機會可以做相應(yīng)的調(diào)整;(2)如果客戶加入了Platinum Privilege Program,那么客戶將可以享受該種期限下的Platinum Rate——0.20%的年收益率。
Citi定期存單沒有像BOA那樣具體劃分并賦予不同的名稱,其劃分依據(jù)就是單純的期限以及存款額,但期限以及存款額的劃分沒有BOA的Standard Term那樣細(xì)致、全面,不過。會出現(xiàn)這種現(xiàn)象:同一期限同一存款額的CD在兩家銀行有不同利率,這種不對稱的差異既體現(xiàn)了銀行間存款產(chǎn)品的差異化,又要求客戶要充分比較銀行間利率安排的差異,以做出最有利于自身的選擇。
三、個人退休金賬戶
BOA和Citi的IRA存在較大的差異。Citi的IRA共分為兩種:Traditional IRA以及Roth IRA ,另外附加一個可供選擇的Rollover方案,但這些都是美國國家所倡導(dǎo)推行的,并不帶有Citi自身的特色;但BOA的IRA則有鮮明的自身特色,它們是一些在參考了 自身CD、儲蓄存款等產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)之上所設(shè)計的,并且有5種不同的選擇,因而,從總體上看,BOA的IRA產(chǎn)品設(shè)計又優(yōu)于Citi。
綜上所述,BOA和Citi兩家銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計上主要參考了開戶起點、期限、利率(年收益率)、最低余額要求、收費、特權(quán)優(yōu)惠、提供服務(wù)等因素(存款保險因素則是由于美國自身市場發(fā)展以及制度的原因而普遍被考慮進的),并在“條件定價”和“關(guān)系定價”的法則指導(dǎo)下,通過對這些因素的賦值以及再組合,從而在支票賬戶、儲蓄賬戶、定期存單以及個人退休金賬戶的基礎(chǔ)上,開發(fā)出多樣化的具體產(chǎn)品,從而最終實現(xiàn)市場細(xì)分,滿足市場多樣化的需求,并以此形成自身的核心競爭力。以BOA和Citi為代表的美國商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計上所體現(xiàn)出的精巧思路以及強大實力是值得我們國內(nèi)普遍具有存款產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化特點的各家商業(yè)銀行所借鑒學(xué)習(xí)的,未來存款產(chǎn)品市場競爭將會更加激烈,形式所迫,我國商業(yè)銀行必須實現(xiàn)更深層次的轉(zhuǎn)型,而這也有賴于國家利率市場化、放開商業(yè)銀行自主經(jīng)營等體制機制變革的進一步推進。
作者簡介:
滿立斌,西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科在讀。