金陽(yáng)

金融IC卡又稱(chēng)為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片銀行卡作為一種容量巨大、功能齊全、方便快捷、安全高效的新興結(jié)算工具，越來(lái)越多的被社會(huì)各界所接受。隨著金融IC卡的推廣應(yīng)用，人們開(kāi)始逐漸熟悉并主動(dòng)辦理IC卡。然而金融IC卡作為一種新型的支付工具，目前在銀行卡消費(fèi)額中的占比非常小，運(yùn)用和推廣的情況不容樂(lè)觀。本文就金融IC卡的特點(diǎn)和推廣使用中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并探討如何更加有效地開(kāi)展金融IC卡推廣使用的對(duì)策及建議。

一、金融IC卡的特點(diǎn)

第一，跟銀行磁條卡相比，金融IC卡更具安全性。由于以前銀行磁條卡技術(shù)簡(jiǎn)單，磁條信息易被復(fù)制，使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息，通過(guò)網(wǎng)上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息，通過(guò)針孔攝像機(jī)在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁條卡、盜用持卡信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

第二，有利于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。相比銀行磁條卡，金融IC卡具有存儲(chǔ)空間大、運(yùn)算能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，金融IC卡具備多運(yùn)用加載平臺(tái)，可豐富銀行卡產(chǎn)品系列，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要手段。

第三，順應(yīng)了政府管理和服務(wù)民生的迫切需求。社會(huì)上充斥著形形色色的支付卡，由于發(fā)卡主體多樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，不能聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算，賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，造成持卡人攜帶和使用的不便。同時(shí)，卡內(nèi)的沉淀資金游離于金融體系之外，也存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。使用金融IC卡后，可以把金融IC卡作為主導(dǎo)，逐步減少和代替社會(huì)上各種各樣的卡，最終實(shí)現(xiàn)一卡通用（在全國(guó)范圍內(nèi)通用支付），一卡多用（多個(gè)行業(yè)共用一張卡）。

二、金融IC卡推廣使用中存在的問(wèn)題

（一）對(duì)金融IC卡推廣認(rèn)知度不高

目前，由于欠缺直觀、有效的宣傳方式，大部分市民都不知道金融IC卡的支付功能和使用方法，對(duì)金融IC卡的安全、快捷、便利的特點(diǎn)不了解。很多年紀(jì)稍大的市民不愿接受新生事物，他們的觀念還停留在存折等磁條卡和一些傳統(tǒng)的支付工具上；有些客戶手中拿著帶有“閃付”字樣的金融IC卡確不知道其作用；有些知道金融IC卡電子現(xiàn)金功能的用戶由于擔(dān)心電子現(xiàn)金不記名、不掛失和不用輸密碼就能消費(fèi)，而錯(cuò)誤認(rèn)為用卡不安全，導(dǎo)致電子現(xiàn)金小額快速支付運(yùn)用推廣阻力加大。

（二）涉及多領(lǐng)域、多行業(yè)和多機(jī)構(gòu)成本和利益

金融IC卡的推廣離不開(kāi)芯片制造商、發(fā)卡銀行、收單銀行、清算組織、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，同時(shí)涉及商業(yè)銀行之間終端設(shè)備等資源共享的問(wèn)題，必然會(huì)涉及多行業(yè)領(lǐng)域的成本和利益。比如金融IC卡在公共交通上的運(yùn)用，就可能涉及芯片制造商、發(fā)卡銀行、收單銀行、公共交通管理部門(mén)等多家機(jī)構(gòu)，各家機(jī)構(gòu)都可能站在自身角度上追逐利益最大化。

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性不高

一是發(fā)卡成本較高。金融IC卡發(fā)卡成本在20元左右，磁條卡每張1.5元左右，二者相比成本相差約13倍以上。如果免費(fèi)為持卡人更換金融IC卡無(wú)形會(huì)增加發(fā)卡銀行的營(yíng)運(yùn)成本。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)前期機(jī)具改造投入成本較高，但實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益短期內(nèi)不明顯。三是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的核算方式以省級(jí)為中心，地市以下金融機(jī)構(gòu)辦理IC卡業(yè)務(wù)受到上級(jí)行諸多限制，不能靈活自主。機(jī)具設(shè)備需要上級(jí)行配備，IC卡卡片需要上級(jí)行發(fā)放，業(yè)務(wù)程序需要上級(jí)行安裝、調(diào)試、開(kāi)通，諸多環(huán)節(jié)造成金融IC卡業(yè)務(wù)普及起來(lái)非常困難。四是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)部門(mén)對(duì)更換金融IC卡不積極、不作為，基層央行對(duì)此也沒(méi)有好的手段去強(qiáng)制其行為。

（四）商家原因?qū)е陆鹑贗C卡推廣緩慢

目前，金融IC卡的使用離不開(kāi)刷卡機(jī)，很多邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、山區(qū)的公共區(qū)域很難普及ATM機(jī)、POS機(jī)等金融支付的媒介。老百姓存取錢(qián)還是通過(guò)存折在銀行網(wǎng)點(diǎn)上辦理。這樣也是金融IC卡推廣難的一個(gè)原因。

三、破解金融IC卡推廣應(yīng)用困境的積極對(duì)策

（一）加大宣傳力度，提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度

金融IC卡運(yùn)用推廣相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極組織開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)。通過(guò)設(shè)立咨詢(xún)、發(fā)放宣傳冊(cè)、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介向廣大市民宣傳金融IC卡應(yīng)用知識(shí)，宣傳介紹金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、多用性等特點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)“安全性”和“多用性”對(duì)公眾進(jìn)行宣傳，提高社會(huì)公眾金融IC卡的認(rèn)知度。

（二）加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，促進(jìn)金融IC卡運(yùn)用

一是金融IC卡的推廣運(yùn)用是一項(xiàng)惠民工程，應(yīng)以政府相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。同時(shí)，政府財(cái)政及相關(guān)部門(mén)撥出專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金運(yùn)用項(xiàng)目給予扶植。如為停車(chē)場(chǎng)配置具有“閃付”功能的非接觸式受理終端。二是相關(guān)部門(mén)應(yīng)充分調(diào)查研究制定金融IC卡電子現(xiàn)金利益格局，提出實(shí)現(xiàn)各方利益平衡的可行性方法，形成資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的良性發(fā)展局面。

（三）加大培訓(xùn)力度，提高受理金融IC卡的技能

中國(guó)銀聯(lián)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期舉辦培訓(xùn)班，講解金融IC卡應(yīng)用操作和風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)。結(jié)合“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、山區(qū)的老百姓做一些金融IC卡知識(shí)普及活動(dòng)。

（四）建設(shè)非接商圈，營(yíng)造良好的應(yīng)用環(huán)境

政府應(yīng)把非接商圈建設(shè)作為一個(gè)系統(tǒng)工程來(lái)抓，形成整體聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。人民銀行統(tǒng)籌規(guī)劃本地非接商圈建設(shè)的實(shí)施方案，全面部署各項(xiàng)推進(jìn)工作，擬定分階段、分步驟的工作計(jì)劃表并督促各項(xiàng)工作落實(shí)到位；各家商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)和各商家從不同的方面在相同時(shí)間點(diǎn)上共同努力爭(zhēng)取有效資源，使金融IC卡的發(fā)行、電子錢(qián)包的開(kāi)通、POS機(jī)和ATM機(jī)等非接受理環(huán)境改造及管理、電子現(xiàn)金圈存和閃付消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)等構(gòu)成幾位一體、相互促進(jìn)的有機(jī)合力，消除因互相制約而給金融IC卡閃付業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響，以達(dá)到提升閃付交易量、培養(yǎng)消費(fèi)者自覺(jué)閃付消費(fèi)習(xí)慣的目的。

（五）創(chuàng)新金融IC卡設(shè)計(jì)，方便公眾出行和使用

金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀來(lái)滿足社會(huì)大眾的需要。如汽車(chē)形狀、手表形狀、胸卡形狀、戒指形狀等大眾不同喜好的形狀。不同的形狀滿足老百姓個(gè)性化需求的同時(shí)，也為其攜帶和使用增加了便利。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可以聯(lián)合電信、移動(dòng)等通訊運(yùn)營(yíng)商制作一些具有金融IC卡功能的手機(jī)卡，使用手機(jī)卡進(jìn)行電子支付，這將是金融IC卡電子支付的未來(lái)趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]楊力宏《金融IC卡電子現(xiàn)金推廣使用中存在的問(wèn)題及對(duì)策建議》（《電子產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2014年第5期）.

[2]中國(guó)金融界網(wǎng)《金融IC卡在地級(jí)市推廣應(yīng)用現(xiàn)狀、難點(diǎn)及對(duì)策分析》（2013年11月27日）.