肖玉飛 劉璐 周宏 代旭 劉興源

【摘 要】信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，它承擔(dān)著商業(yè)銀行主要利潤來源，利用信貸配給原則，合理的分配社會資源，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向標(biāo)。銀行作為連接政府與人民的紐帶，必須有較明確的信貸方向，能獨(dú)立于政府應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，創(chuàng)造信用，在社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮中介金融的作用，這是行業(yè)之根本。信貸業(yè)務(wù)如何發(fā)揮功效依靠強(qiáng)有力的行業(yè)公信力，市場償還力是銀行賴以生存的必要條件，如果銀行對信貸業(yè)務(wù)管理力度不夠，將導(dǎo)致嚴(yán)重的呆賬壞賬造成銀行出現(xiàn)資金流不足產(chǎn)生信貸危機(jī)。鑒于此，我們準(zhǔn)備找出中國銀行業(yè)主要信貸方向，從中聯(lián)系銀行信貸業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求狀況，尋找一個(gè)供給平衡，擬解決中國銀行業(yè)過度依賴政府調(diào)節(jié)，融資功能下降，壞賬呆賬過多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動太大，彈性不足的脆弱性局面。為了保障銀行放貸優(yōu)化，要進(jìn)行放貸給予的一個(gè)調(diào)配。本文對商業(yè)銀行信貸具體方向進(jìn)行研究，聯(lián)系國家政策，企業(yè)實(shí)際情況，合理確定信貸方向。

【關(guān)鍵詞】信貸結(jié)構(gòu)；信用；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸政策

商業(yè)銀行多年來居高不下的不良貸款率引發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究，各地也依照獨(dú)特地域市場環(huán)境找出相關(guān)問題，然則不同地域有不同特點(diǎn)，找出一套基礎(chǔ)的理論尤為重要。本文在總結(jié)多方學(xué)者觀點(diǎn)的同時(shí)，從銀行，企業(yè)，國家政策三方面對信貸問題進(jìn)行研究，特別是在研究中加入的從企業(yè)角度討論改變之前理論與實(shí)踐不能很好結(jié)合這一弊端，這樣更能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制改革，幫助銀行，企業(yè)多方面了解各自信息情況，以更好地利用有限的資產(chǎn)創(chuàng)造最大的收益，保護(hù)市場，保護(hù)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)。

一、商業(yè)銀行與信貸

銀行，即以吸存放貸，提供結(jié)算和資金融通為主要模式的企業(yè)，貸款一直是其主要業(yè)務(wù)；信貸，包括存、取、貸、還等具體的信用業(yè)務(wù)活動。信貸一般是指銀行利用自己的資金或信用提供的一種資金和市場的服務(wù)，并獲取一定費(fèi)用為條件的。商業(yè)銀行通過客戶資料、市場調(diào)查、產(chǎn)業(yè)配比等進(jìn)行信貸的配給，這需要了解信貸風(fēng)險(xiǎn)，各種信貸配給存在問題，找到最優(yōu)的信貸方案，從而附和國家產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化市場經(jīng)濟(jì)。

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就是信貸收益或損失的不確定性，直接表現(xiàn)為不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，信貸資產(chǎn)損失的不確定性來自兩個(gè)方面，一個(gè)是商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)，指因客戶經(jīng)營狀況的變化而引起的到期無法履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制上存在的問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要有：體制風(fēng)險(xiǎn)、委托——代理風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、程序風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)、過失風(fēng)險(xiǎn)、瀆職風(fēng)險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

外部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：社會政治、經(jīng)濟(jì)變動造成的風(fēng)險(xiǎn)，宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)，客戶風(fēng)險(xiǎn)。

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行資產(chǎn)經(jīng)營的核心內(nèi)容之一，并且這鐘風(fēng)險(xiǎn)很大程度上只能預(yù)防，我們需要做準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估，清楚每一筆借貸的可與否，然后商業(yè)銀行進(jìn)行信貸調(diào)配，合理選擇不同信貸方向的額度，完善市場經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)銀行業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金的投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。商業(yè)銀行為減少風(fēng)險(xiǎn)，就需要對這一部分信貸資金進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。簡單來講，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是通過機(jī)制確定各信貸方向的放貸額度，一經(jīng)確定，即使有借款方承諾給予更高利率也不發(fā)放貸款的做法。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨五大潛在問題：一是信貸規(guī)模管理，不利于貫徹有保有壓的信貸政策；二是信貸政策與國家產(chǎn)業(yè)、金融政策錯位，需要金融創(chuàng)新；三是短期利益和長期利益的契合問題；四是信貸結(jié)構(gòu)不合理；五是不同類型商業(yè)銀行的市場定位問題。

根據(jù)這些問題，我們進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整：一是做好信貸市場進(jìn)入工作，實(shí)現(xiàn)新增貸款向重點(diǎn)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移；二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證及時(shí)性、準(zhǔn)確性，做到快速反應(yīng)，快速處理，把風(fēng)險(xiǎn)化解在初發(fā)狀態(tài)；三是重點(diǎn)做好存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)決實(shí)施信貸退出戰(zhàn)略，進(jìn)一步加大對不良貸款的清理轉(zhuǎn)化力度，提高對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重要意義的認(rèn)識，使銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量更高，注重可持續(xù)發(fā)展能力的問題；四是建立面向客戶信貸經(jīng)營管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)大小客戶分開經(jīng)營，分開管理，專業(yè)管理。五是切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。嚴(yán)格來講，不同時(shí)期的信貸配給是有很大差別的，但我們要根據(jù)其基本特點(diǎn)，注重不同風(fēng)險(xiǎn)下的信貸，適度控制信貸總量，貸款集中度，重點(diǎn)關(guān)注新型環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加大對中小企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放，要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場，同時(shí)又要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款投放，嚴(yán)禁對環(huán)保不合格企業(yè)貸款?！熬G色信貸”不是一句口號，嚴(yán)格把關(guān)，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，堅(jiān)決把產(chǎn)能過剩行業(yè)新上項(xiàng)目擋在門外。

二、企業(yè)與信貸

企業(yè)是指從事生產(chǎn)、流通和服務(wù)等活動，為滿足社會需要和獲取盈利，實(shí)行自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)組織。企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用最直接，這就要求企業(yè)在逐利的同時(shí)，考慮社會經(jīng)濟(jì)，考慮環(huán)境，考慮資源的節(jié)約等，這是社會各方面應(yīng)盡的責(zé)任。而企業(yè)發(fā)展中也需要資金，有股東出資，社會融資，銀行貸款等多方操作。銀行作為最大的參與者，勢必影響著企業(yè)的生存與發(fā)展。然而銀行對企業(yè)放貸不是簡簡單單的借出問題，不僅關(guān)乎企業(yè)發(fā)展，自身收益，還要考慮社會經(jīng)濟(jì)效益。這就要參考企業(yè)各種情況，進(jìn)行信貸配給，以達(dá)到最佳投資效益。

（一）企業(yè)借貸條件和發(fā)放貸款程序

借貸條件：須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，符合銀行資信建設(shè)。

借款申請表：年審報(bào)表，相應(yīng)證明保證書等。

申請程序：提交申請書，信貸員調(diào)查，簽署意見，審核簽訂《建立信貸關(guān)系契約》

提出貸款申請已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。銀行再根據(jù)其申請進(jìn)行審查，包括：貸款的直接用途、企業(yè)近期經(jīng)營狀況、企業(yè)資金運(yùn)行計(jì)劃、企業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)負(fù)債能力，發(fā)放貸款企業(yè)申請貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同，借款方立借據(jù)，銀行經(jīng)辦人員審查是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，發(fā)放貸款。

（二）銀行信用

銀行信用作為企業(yè)籌資的主要方式，不同于商業(yè)信用，它是直接企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系，兩者之間銀行提供資金，按照相關(guān)要求制定嚴(yán)格借款借出、歸還制度，企業(yè)給予相應(yīng)報(bào)酬，企業(yè)更多的提供信息，按規(guī)定辦事，盡可能的增加信用值，以便獲得更多的信用資金。按照借款期限分類有，短期資金、中長期資金。

短期資金：短期銀行借款、商業(yè)票據(jù)借款、抵押擔(dān)保借款等。

中長期資金：銀行貸款，投資公司、人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)貸款等。

企業(yè)可能在借款后發(fā)生財(cái)務(wù)狀況的變動，這種變動可能造成銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行為避免這種風(fēng)險(xiǎn)，會與企業(yè)在簽訂“保護(hù)性契約條款”限制企業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)操作，保護(hù)銀行資金，加強(qiáng)企業(yè)管理。

（三）企業(yè)信貸現(xiàn)狀

大型企業(yè)占據(jù)大量資金，中小型企業(yè)發(fā)展受助程度不足，發(fā)展緩慢。

中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的組成部分，是經(jīng)濟(jì)增長的引擎，是就業(yè)崗位的主要創(chuàng)造者，是重要科技和產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉，對我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，協(xié)調(diào)穩(wěn)定具有不可或缺的作用，而中小企業(yè)籌資具有“貸款兩難”的境地。對銀行來說，中小企業(yè)處于成長和創(chuàng)業(yè)的過程當(dāng)中，未來具有較大的不確定性，存在較多呆壞賬，銀行在對其放貸往往會有更高的要求，慎貸、惜貸、懼貸。對中小企業(yè)來說，首先，中小企業(yè)提供的信息不完善，信用等級不足，二是不能提供有效的擔(dān)保物，擔(dān)保成本高，三是缺乏有效的擔(dān)保人，四是銀行放貸審核造成的商機(jī)消失。

1、關(guān)于貸款分類

銀行貸款針對把不同情況給予不同考慮，一反面減少審核成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，可分類各種風(fēng)險(xiǎn)以更好進(jìn)行管理，合理規(guī)避，減少業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提供貸款利率分配方案，根據(jù)不同種類的貸款以不同的利率；另一方面幫助企業(yè)結(jié)合自身情況，分析自身形式，減少貸款審核時(shí)間，減少不必要的花費(fèi)，有助于企業(yè)的發(fā)展。

2、銀企關(guān)系

銀行和企業(yè)是市場關(guān)系中最主要的兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，銀行和企業(yè)的行為方式和實(shí)際關(guān)系直接影響著社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，銀企關(guān)系主要靠信貸完成。這就是資信問題，兩者之間較為密集的資金往來勢必存在不信任，關(guān)鍵時(shí)刻不能較好的依托對方，我們需要建立風(fēng)險(xiǎn)管理和授信體制，做好五級貸款的分類，嚴(yán)格調(diào)查，注重控制貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立中小企業(yè)授信機(jī)制，兩者多層次合作，共同維持社會體系?？偨Y(jié)銀企關(guān)系，主要有平等互信、對稱匹配、相互服務(wù)、全面合作、同甘共苦、長遠(yuǎn)戰(zhàn)略、價(jià)值共識。

三、國家政策與信貸

信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是中國人民銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。

中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融市場不夠發(fā)達(dá)，利率沒有市場化，很大一部分靠財(cái)政政策進(jìn)行放貸的干預(yù)以平衡經(jīng)濟(jì)，這種干預(yù)就一定程度破壞市場，造成企業(yè)供需的錯亂。因此信貸政策尤為重要，國家，銀行在制定信貸政策的時(shí)候，應(yīng)合理考慮中國特色的市場經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)從行政干預(yù)到市場化的合理選擇，規(guī)范政府行為，減少行政配置資源份額，擴(kuò)大市場自主配置比例。金融宏觀調(diào)控必須努力發(fā)揮好信貸政策的作用，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策和金融監(jiān)管政策的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，努力實(shí)現(xiàn)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（一）中國目前的信貸政策

四個(gè)內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān)，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性；二是配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是限制性的信貸政策；四是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1、四個(gè)原則

（1）開發(fā)式扶貧原則。

（2）商業(yè)可持續(xù)原則。

（3）因地制宜原則。

（4）突出重點(diǎn)原則。

2、重點(diǎn)支持領(lǐng)域

（1）支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（2）推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

（3）促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富。

（4）支持生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)。

（二）國家政策對企業(yè)的影響

鼓勵銀行支持回報(bào)期較長、環(huán)保效益較好的綠色項(xiàng)目。積極探索貨幣信貸政策措施與產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的有機(jī)結(jié)合，運(yùn)用信貸政策引導(dǎo)資金投向，增加信貸投入，提高資金配置效率，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)。政策走向：

1、加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造的支持。

2、支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。

3、集中信貸資金重點(diǎn)支持轄區(qū)主導(dǎo)優(yōu)勢行業(yè)。

4、積極支持外貿(mào)出口企業(yè)。

5、大力扶持民營企業(yè)的發(fā)展。

6、以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為抓手，進(jìn)一步增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平的提高。

7、確保基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，推進(jìn)城市化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，支持社會的綜合發(fā)展。

（三）國家政策對商業(yè)銀行的影響

國家在制定信貸政策很大部分是由中國人民銀行制定或監(jiān)督，這很好實(shí)現(xiàn)行業(yè)監(jiān)督的特點(diǎn)，但并不是實(shí)現(xiàn)完全的規(guī)避，要實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化就要做到：加強(qiáng)各行各業(yè)和銀行部門之間的信息交流；加強(qiáng)評估，總結(jié)地方經(jīng)驗(yàn)，上升為國家法規(guī)，讓綠色信貸的管理制度成為銀行和各金融機(jī)構(gòu)的日常工作；銀行業(yè)要加強(qiáng)自身的能力建設(shè)如金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)等。

1、商業(yè)銀行政策管理

（1）與國家宏觀調(diào)控目標(biāo)相協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了總量約束和授權(quán)授信約束，金融宏觀調(diào)控效率才能得以保證。

（2）在宏觀緊縮的制度背景下，商業(yè)銀行注重信貸投向與國家產(chǎn)業(yè)政策的配合，經(jīng)營行為趨于理性。在宏觀調(diào)控形勢下，商業(yè)銀行以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，按照有保有壓，有抑制有發(fā)展的原則，有效采用多極化戰(zhàn)略實(shí)施信貸調(diào)控。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與利益約束機(jī)制不斷強(qiáng)化隨著金融市場化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)制進(jìn)一步完善，不斷突出資本人格化特征和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化信貸資源的市場化配置，提高資金回報(bào)率。

2、積極財(cái)政政策拉動銀行信貸較快增長

為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，國務(wù)院把擴(kuò)大內(nèi)需作為保增長的根本途徑，明確提出采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，也先后有萬億計(jì)劃刺激經(jīng)濟(jì)保增長，受擴(kuò)張性宏觀調(diào)控政策的拉動，我國銀行信貸水平不斷增長。中國歷史上進(jìn)行過幾次經(jīng)濟(jì)刺激以1998年為抵御亞洲金融危機(jī)和08年應(yīng)對國際金融危機(jī)，我國政府先后實(shí)行積極財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，出臺四萬億計(jì)劃刺激經(jīng)濟(jì)，雖這些刺激對后來發(fā)展有一定影響，但在一定程度上讓中國免于金融危機(jī)影響，挽救了銀行，挽救了眾多企業(yè)。

國家在面對經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，一定的政策確實(shí)是很重要的，中國在其獨(dú)特體制下，擁有著自己的能量，且不說目前取得多大成就，但中國的發(fā)展是有目共睹的，但同時(shí)我們也要注意政策對經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，過多的政策刺激，政策主導(dǎo)，將喪失市場的自主性，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的絆腳石。因此，保持適當(dāng)政策刺激，讓國家，銀行，企業(yè)共同維護(hù)我國信貸市場是最好的選擇。

四、結(jié)論

根據(jù)以上對銀行，企業(yè)，國家政策分析，最終找到銀行解決現(xiàn)如今信貸資金流動性不足，不良資產(chǎn)占比過重，企業(yè)融資格局混亂，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足的局面。

銀行聯(lián)系自身信貸政策，從信貸流程上注意信息的收取，注意風(fēng)險(xiǎn)大的評估，注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，自身優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，完善信貸體系，得到高效運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終確定信貸資金的投向，更有具體分配目標(biāo)，重點(diǎn)支持高新科技產(chǎn)業(yè)，支持綠色產(chǎn)業(yè)，注重資金的實(shí)用性，控制無效的大型工程資金投入。

企業(yè)根據(jù)自身情況，分析自己發(fā)展?jié)摿Γ侠斫栀J資金，合理安排信貸資金，結(jié)合銀行信貸策略，國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展，注重資源的高效利用，嚴(yán)格管理，做到資金的最優(yōu)化使用，更要保證借貸資金按期歸還，維護(hù)銀企關(guān)系，以期獲得更大的信貸支持。

國家聯(lián)系銀行企業(yè)信貸差異性，注重調(diào)節(jié)銀企利益的平衡化，制定信貸政策注重國家發(fā)展目標(biāo)，注重經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，注重保護(hù)市場經(jīng)濟(jì)，不過多干擾市場經(jīng)濟(jì)，但依現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)國情，政府不能完全放任經(jīng)濟(jì)市場化，以政策為指導(dǎo)，聯(lián)系銀企做好信貸調(diào)整，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)體制的改革。

總的說來，要想做大化發(fā)展，就要資金最大化使用，就要合理分配信貸資金，就要聯(lián)系實(shí)際，從銀行，企業(yè)，國家政策三方面找出最佳信貸投向，分析不同投向帶來的經(jīng)濟(jì)效果發(fā)放貸款，同時(shí)，這種信貸分配是動態(tài)的，與一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段密切相關(guān)，注重調(diào)整的動態(tài)發(fā)展，最佳使用信貸資金，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)最優(yōu)化。

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注：

四川文理學(xué)院大學(xué)生科研項(xiàng)目（X2013R030）。

指導(dǎo)教師：

趙 娜（1985.04—）女，四川達(dá)州人，四川文理學(xué)院數(shù)學(xué)與財(cái)經(jīng)學(xué)院教師，研究方向?yàn)椋浩髽I(yè)財(cái)務(wù)管理。