摘 要 隨著我國(guó)社會(huì)的老齡化，養(yǎng)老問(wèn)題日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。本文從熱播劇《離婚律師》一劇中的情節(jié)說(shuō)起，探討我國(guó)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議和以房養(yǎng)老制度的現(xiàn)狀和完善。

關(guān)鍵詞 遺贈(zèng) 扶養(yǎng) 養(yǎng)老

作者簡(jiǎn)介：?jiǎn)虝造o，江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D923.5 ? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1009-0592（2014）12-042-02

熱播劇《離婚律師》2014年8月開(kāi)播后，觀眾在對(duì)引人注目的劇情和熱辣臺(tái)詞討論的同時(shí)，其中很多法律問(wèn)題也引發(fā)人的關(guān)注和思考?！峨x婚律師》第二十九集描述了該劇主人公池海東律師的助理潘小東身上發(fā)生的一個(gè)故事：潘小東的大伯無(wú)兒無(wú)女，孤身一人，在前幾年和潘小冬簽訂了遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，大伯中風(fēng)后，潘小東對(duì)待大伯態(tài)度惡劣，并沒(méi)有盡到贍養(yǎng)老人的義務(wù)，老人通過(guò)居委會(huì)要求解除和潘小東的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，以后住進(jìn)養(yǎng)老院，以房養(yǎng)老，潘小東不同意，從而鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

我國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室于2006年2月首次公布了我國(guó)人口老齡化百年預(yù)測(cè)，指出“21世紀(jì)的中國(guó)將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)”，今后老年人的增長(zhǎng)數(shù)量和所占人口的比例的加大將會(huì)使社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題日漸突出，面對(duì)如此嚴(yán)峻的形式，一系列與家庭養(yǎng)老、社會(huì)保障等傳統(tǒng)方式并存的新型養(yǎng)老模式被提上日程。其中簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議和“以房養(yǎng)老”兩種養(yǎng)老模式尤其受人關(guān)注。

一、遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議制度及其完善

（一）遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的性質(zhì)及其特征

劇中潘小東和大伯簽訂的是遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議。遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議是當(dāng)事人雙方訂立的以扶養(yǎng)和遺贈(zèng)為內(nèi)容的協(xié)議。按照這種協(xié)議，扶養(yǎng)人對(duì)受扶養(yǎng)人負(fù)有生養(yǎng)死葬的義務(wù)，受扶養(yǎng)人則負(fù)有將約定的財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給扶養(yǎng)人的義務(wù)。

遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議具有以下特征：第一，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議是雙務(wù)有償?shù)姆尚袨?。遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議一經(jīng)有效成立，就對(duì)協(xié)議雙方產(chǎn)生約束力，遺贈(zèng)方和扶養(yǎng)方都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。第二，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議具有生前法律行為與死后法律行為的雙重屬性。扶養(yǎng)人應(yīng)對(duì)遺贈(zèng)人盡扶養(yǎng)義務(wù)，這是其在生前的效力;但財(cái)產(chǎn)的贈(zèng)與在遺贈(zèng)人死亡后才能發(fā)生效力。第二，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的遺贈(zèng)人只能是自然人，扶養(yǎng)人則既可以是自然人也可以是集體所有制組織。第四，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的效力優(yōu)先于遺囑繼承和法定繼承。根據(jù)《繼承法》第5條規(guī)定，繼承開(kāi)始后應(yīng)先執(zhí)行遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，然后才按遺囑繼承和法定繼承處理遺產(chǎn)。

遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議作為我國(guó)繼承法中的一項(xiàng)重要制度，在過(guò)去的實(shí)施過(guò)程中，對(duì)于贍養(yǎng)孤寡老人，彌補(bǔ)國(guó)家社會(huì)保障不足之處，發(fā)揮了非常重要的作用。

（二）遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的解除制度

遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議可以解除，但是我國(guó)《繼承法》對(duì)于遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的解除事由未作規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）第五十六條規(guī)定，遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議單方解除的情形有兩種：一是扶養(yǎng)人無(wú)正當(dāng)理由不履行扶養(yǎng)義務(wù)，被撫養(yǎng)人可以解除扶養(yǎng)協(xié)議，撫養(yǎng)人不享有接受遺贈(zèng)的權(quán)利，并且已經(jīng)支付的扶養(yǎng)費(fèi)用，被撫養(yǎng)人無(wú)需返還;二是被扶養(yǎng)人無(wú)正當(dāng)理由不履行遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，導(dǎo)致協(xié)議解除的，應(yīng)補(bǔ)償扶養(yǎng)人相應(yīng)的扶養(yǎng)費(fèi)用。而對(duì)于遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的解除方式，我國(guó)現(xiàn)行法未作規(guī)定。根據(jù)以上規(guī)定，在《離婚律師》一劇中，潘小東的大伯可以要求單方解除遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，可以先和潘小東協(xié)商解決，如果協(xié)商不成，可以請(qǐng)求法院解除，但是大伯負(fù)有舉證潘小東沒(méi)有正當(dāng)理由不履行對(duì)他的扶養(yǎng)義務(wù)。

（三）我國(guó)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議制度的完善

作為安排受扶養(yǎng)人生養(yǎng)死葬及死后財(cái)產(chǎn)歸屬的協(xié)議，《繼承法》中僅有兩個(gè)條文涉及該項(xiàng)制度，《意見(jiàn)》也僅有兩個(gè)條文對(duì)其進(jìn)行了規(guī)定，我國(guó)遺贈(zèng)扶養(yǎng)制度還存在著諸多的問(wèn)題，我認(rèn)為遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議制度應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以完善：

第一，擴(kuò)大遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的扶養(yǎng)人范圍?，F(xiàn)行我國(guó)《繼承法》規(guī)定的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議，是在原農(nóng)村“五保協(xié)議”基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，主要是為了解決當(dāng)時(shí)孤寡老人的養(yǎng)老問(wèn)題。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，《繼承法》中規(guī)定的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議制度已經(jīng)不再適用社會(huì)的發(fā)展變化了。根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，受遺贈(zèng)人只能是法定繼承人之外的公民或集體所有制組織。在在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，隨著大量農(nóng)村青壯勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村留守老人的養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)重。而在城鎮(zhèn)地區(qū)，低水平的養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無(wú)法解決養(yǎng)老問(wèn)題，由于計(jì)劃生育政策的實(shí)施，城市大部分家庭都是獨(dú)生子女家庭，隨著子女異地工作，異地安家不斷增加，留下老人獨(dú)自生活的現(xiàn)象日益普遍?，F(xiàn)行《繼承法》的受遺贈(zèng)人范圍的限定極大的局限了養(yǎng)老模式的發(fā)展，要想解決這些問(wèn)題，一方面國(guó)家需要不斷提高社會(huì)保障，另一方面應(yīng)努力擴(kuò)大遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議中扶養(yǎng)人的范圍。我認(rèn)為，社會(huì)組織只要具備養(yǎng)老的職能，都可以成為遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的扶養(yǎng)人，而不具備法定扶養(yǎng)義務(wù)的法定繼承人也可以成為扶養(yǎng)人，這樣可以擴(kuò)大扶養(yǎng)人的范圍。

第二，我國(guó)《繼承法》應(yīng)當(dāng)增加對(duì)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的規(guī)定。在現(xiàn)行的《繼承法中》，只有第三十一條涉及到對(duì)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的規(guī)定，而且是原則性規(guī)定，在現(xiàn)時(shí)生活中缺乏可操作性，應(yīng)當(dāng)增加其規(guī)定的內(nèi)容，充實(shí)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議制度的內(nèi)容。其一，扶養(yǎng)人盡到對(duì)遺贈(zèng)人的生老死葬義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有確定。當(dāng)事人如果在遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議中就“生養(yǎng)死葬”做出了明確的約定的，就應(yīng)當(dāng)按照約定來(lái)執(zhí)行，而如果沒(méi)有進(jìn)行約定的，應(yīng)該確定法定標(biāo)準(zhǔn)，而《繼承法》中對(duì)這一法定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有進(jìn)行規(guī)定。筆者認(rèn)為，對(duì)于“生養(yǎng)”的標(biāo)準(zhǔn)，可以參照當(dāng)?shù)氐钠骄顦?biāo)準(zhǔn)來(lái)確定，滿足遺贈(zèng)人的基本生活需要，像《離婚律師》中潘小東對(duì)待自己大伯的態(tài)度，不僅沒(méi)有照顧到老人的基本生活，甚至存在虐待老人的情節(jié);而對(duì)于死后安葬的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)尊重死者意愿，尊重當(dāng)?shù)亓?xí)俗，不鋪張浪費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)。

第三，《繼承法》應(yīng)當(dāng)增加關(guān)于遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議解除制度的相關(guān)規(guī)定。《繼承法》中并沒(méi)有對(duì)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的解除原因作出規(guī)定，只有《繼承法》意見(jiàn)中有一條規(guī)定，但是規(guī)定非常簡(jiǎn)單，不夠全面。筆者認(rèn)為，《繼承法》應(yīng)該完善對(duì)遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議解除制度的規(guī)定。其一，對(duì)于解除事由應(yīng)作全面規(guī)定，增加當(dāng)事人約定解除的規(guī)定，并增加當(dāng)事人單方解除遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。而對(duì)于遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的解除方式，現(xiàn)行法未作規(guī)定。筆者認(rèn)為，我國(guó)可以參照國(guó)外的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于當(dāng)事人協(xié)議解除遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面協(xié)議為之，而對(duì)于遺贈(zèng)人或者扶養(yǎng)人單方解除遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)采取訴訟方式。

二、“以房養(yǎng)老”制度的分析和設(shè)想

劇中潘小東的伯父提出解除遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議之后，要“以房養(yǎng)老”。所謂的“以房養(yǎng)老”，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。 2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策于2014年上半年試行推廣。

“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，發(fā)展最成熟的是美國(guó)，該模式在世界上20多個(gè)國(guó)家相繼推出，已經(jīng)成為全世界老年人改變傳統(tǒng)生活方式、享受高質(zhì)量生活和實(shí)現(xiàn)生活效用最大化的重要途徑?，F(xiàn)在“以房養(yǎng)老”在我國(guó)北京、南京、上海、杭州等城市都進(jìn)行了試點(diǎn)，但很多地方反饋并不盡如人意。

（一）以房養(yǎng)老制度的推行障礙

第一，傳統(tǒng)觀念的影響。中國(guó)自古以來(lái)有著“但存方寸地，留與子孫耕”的傳統(tǒng)，很多老人認(rèn)為只有因?yàn)樽优恍枰课莼蛘邿o(wú)兒無(wú)女才可能變更房屋的產(chǎn)權(quán)，這部分老人普遍抱著“有房才有家”的觀念，認(rèn)為自己生前變更房屋產(chǎn)權(quán)將會(huì)使自己無(wú)家可歸。而且，在傳統(tǒng)觀念里，只有無(wú)人愿意贍養(yǎng)的老人才住進(jìn)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)，老年人如果主動(dòng)住進(jìn)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)覺(jué)得讓子女和自己都難以接受。

第二，社會(huì)福利機(jī)構(gòu)條件層次不齊。老年人不愿意住進(jìn)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)，除了受傳統(tǒng)觀念的束縛之外，還有目前我國(guó)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的條件普遍較差，養(yǎng)老院里面護(hù)理人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，文化素質(zhì)偏低，沒(méi)有進(jìn)行過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，養(yǎng)老院的硬件設(shè)施質(zhì)量也不高，衛(wèi)生條件也不好，很難滿足老人提高晚年生活質(zhì)量的要求。

第三，缺乏相關(guān)法律的規(guī)制。“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老模式，涉及很多方面的法律制度，但是我們目前還沒(méi)有相關(guān)法律對(duì)“以房養(yǎng)老”模式進(jìn)行規(guī)范，在實(shí)踐中各地的做法也不盡相同。養(yǎng)老問(wèn)題關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展，對(duì)于完善社會(huì)養(yǎng)老新模式，政府有責(zé)任采取多種方式的監(jiān)管，制定相關(guān)法律政策予以宏觀調(diào)控。

第四，產(chǎn)權(quán)制約。我國(guó)推行的住宅用地70年年限也是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無(wú)幾。保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來(lái)補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。

第五，適用對(duì)象范圍小?！耙苑筐B(yǎng)老”符合條件的最有可能是獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無(wú)子女、子女定居國(guó)外的老人，這些老人沒(méi)有繼承等問(wèn)題。但是即使這類老人也擔(dān)心，一旦簽訂協(xié)議，即失去了對(duì)房屋的所有權(quán)，落入沒(méi)房也沒(méi)錢(qián)的境況，這讓許多老人心理難于接受。

（二）我國(guó)“以房養(yǎng)老”的設(shè)想

針對(duì)以上“以房養(yǎng)老”過(guò)程中遇到的障礙，對(duì)我國(guó)“以房養(yǎng)老”提出以下設(shè)想：

第一，構(gòu)建符合國(guó)情的制度環(huán)境。老年人以自有房產(chǎn)來(lái)獲取養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不再只依靠公共財(cái)政，一定程度上緩解了政府的壓力，如能有效開(kāi)展，其社會(huì)效益明顯。因此，政府應(yīng)構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情的制度，在充分保障老年人權(quán)益的基礎(chǔ)上，為“以房養(yǎng)老”提供可供發(fā)展的環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”業(yè)務(wù)所涉部門(mén)較多，政府應(yīng)發(fā)揮其引導(dǎo)和協(xié)調(diào)的作用，通過(guò)統(tǒng)籌形成合力。作為實(shí)務(wù)的具體操作者，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上為政府承擔(dān)了一部分養(yǎng)老義務(wù)，必然承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，建議政府提供擔(dān)保以消其顧慮，增強(qiáng)其積極性。而由有政府背景的公益組織如住房公積金管理中心來(lái)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。

第二，積極進(jìn)行相關(guān)試點(diǎn)。符合中國(guó)國(guó)情的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)模式的成熟和完善，需要政府鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展試點(diǎn)，探索具體做法，特別是如何解決當(dāng)前出現(xiàn)的難點(diǎn)問(wèn)題，如貸款年限和金額的合理確定、風(fēng)險(xiǎn)防范等，從中總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，形成一套切實(shí)可行的操作路徑，為廣泛開(kāi)展夯實(shí)基礎(chǔ)?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一種新興事物，要得到國(guó)人特別是老年群體的認(rèn)可，有一個(gè)較為漫長(zhǎng)的過(guò)程。

第三，國(guó)家制定養(yǎng)老規(guī)劃，成立專業(yè)住房銀行。實(shí)施“倒按揭”養(yǎng)老模式需要政府承擔(dān)更多責(zé)任，最好的方式是由政府作為擔(dān)保人，成立專業(yè)性銀行。成立專業(yè)銀行可以降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“倒按揭”過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，也可以降低“倒按揭”產(chǎn)品的貸款利率，如果“倒按揭”產(chǎn)品的貸款利率與住房公積金貸款利率持平或更低，將有助于“倒按揭”養(yǎng)老模式的推廣。建立一種適合我國(guó)國(guó)情的“以房養(yǎng)老”模式。

雖然我國(guó)要推行“以房養(yǎng)老”面臨著很大的困境和問(wèn)題，但是隨著人口老齡化時(shí)代的到來(lái)，除了基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，“以房養(yǎng)老”的模式越來(lái)越引起人們的關(guān)注，“以房養(yǎng)老”是社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要，同時(shí)也是我國(guó)養(yǎng)老制度發(fā)展的大勢(shì)所趨。

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