婁廣斌

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生

一、民營銀行的概念

當(dāng)前，我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域?qū)γ駹I銀行給出定義，大致集中在從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論的視角出發(fā)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論視角看民營銀行主要由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論視角看民營銀行是為民營企業(yè)提供資金和金融服務(wù)的組織；治理結(jié)構(gòu)論視角看則認(rèn)為凡是市場化運(yùn)作機(jī)制的銀行就是民營銀行。上述三個(gè)定義從不同的視角對民營銀行從一個(gè)側(cè)面進(jìn)行了定義，但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識。

民營銀行就其資本金的融資渠道來說主要來自民間，其經(jīng)營目的就是追求利潤，法律上如果沒有健全監(jiān)管對其進(jìn)行有力的監(jiān)管，民營銀行實(shí)踐過程容易因風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入危機(jī)。民營企業(yè)開辦銀行的重要動機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺，為企業(yè)融資提供便利。一旦股東企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

二、民營銀行的特征

民營銀行建立的主要目的是為了打破國有商業(yè)銀行的壟斷地位，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營方式。與傳統(tǒng)的國有銀行，民營銀行有兩個(gè)主要的特點(diǎn)：

第一，自主性。包括人事管理等的經(jīng)營管理權(quán)，民營銀行可以不受任何政府部門的干涉和控制，完全由其自主決定；

第二，私營性。以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，民營銀行以此最大程度地避免政府干預(yù)。

民營金融機(jī)構(gòu)作為金融市場的重要組成部分，其特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有專業(yè)性強(qiáng)、效率高、機(jī)制活等優(yōu)點(diǎn)。所以說民營銀行是中國國有金融體制的重要組成部分。

三、民營銀行的發(fā)展建議

建立一些具有國際先進(jìn)水平的民營金融機(jī)構(gòu)有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。鑒于此，對民營銀行的發(fā)展提三點(diǎn)建議。

（一）民營銀行的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)放金融許可證的程序體現(xiàn)著對民營銀行準(zhǔn)入的管理，但是銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)放金融許可證是根據(jù)法律法規(guī)，所以審查所依據(jù)的法律法規(guī)就成為民營銀行準(zhǔn)入管理制度的關(guān)鍵。

1.多級發(fā)牌制度

分級牌照制能夠促進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在一定程度上區(qū)分民營銀行的層次。政府和監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該實(shí)施一定的手段加以引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，以配合國家發(fā)展中小企業(yè)的要求。在此應(yīng)當(dāng)借鑒臺灣地區(qū)和美國相關(guān)的政策法規(guī)，對各行信貸支持轄區(qū)中小企業(yè)實(shí)施相關(guān)考核指標(biāo)。審核民營銀行市場準(zhǔn)入應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同級別的銀行牌照，收取不同級別的費(fèi)用。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)

民營銀行的一大優(yōu)勢是產(chǎn)權(quán)明確、激勵機(jī)制清晰。民營銀行的治理結(jié)構(gòu)可能出現(xiàn)一些弊端：內(nèi)部人控制或者一股獨(dú)大。這是民營銀行公司治理的一個(gè)嚴(yán)重威脅，這時(shí)民營銀行將暴露在高度的風(fēng)險(xiǎn)之中。其本質(zhì)就是股權(quán)結(jié)構(gòu)問題。因此股權(quán)分散與股權(quán)集中就會產(chǎn)生矛盾。當(dāng)股權(quán)過于分散時(shí)，容易內(nèi)部人控制，這通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的適當(dāng)調(diào)整能夠解決。當(dāng)股權(quán)過于集中時(shí)，容易控股股東較容易地侵害其他股東的利益，甚至通過關(guān)聯(lián)交易侵害其他股東和存款人的利益。還導(dǎo)致外部監(jiān)管難度大的風(fēng)險(xiǎn)。所以股權(quán)的適當(dāng)分散是必要的。一較為普遍的意見是通過幾個(gè)大股東持有相對多數(shù)的股權(quán)以解決股權(quán)過于集中的問題。

3.民營銀行的資本要求

我國的《商業(yè)銀行法》規(guī)定了在全國范圍內(nèi)營業(yè)的銀行最低資本金要求：設(shè)立商業(yè)銀行注冊資本最低為 10 億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低為 1 億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低為 5000萬元人民幣。

銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于這些風(fēng)險(xiǎn)是無法絕對避免，為應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生實(shí)施最低注冊資本，以期控制風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，作者建議對持全面銀行牌照的民營銀行規(guī)定最低注冊資本為 10 億元人民幣，對于區(qū)域性中小民營銀行的注冊資本可以規(guī)定為1 到 10 億元人民幣。這種高資本金要求其作用是：通過增加了民營銀行的設(shè)立成本，避免民營資本大量涌入；遏制民營銀行過度冒險(xiǎn)型的競爭行為，民營銀行要想與其他銀行甚至國際大銀行競爭必須達(dá)到一定的規(guī)模。

為便于國家監(jiān)管，要求民營銀行較高的資本充足率，比方說可要求其資本充足率達(dá)到 15%或 18%，以保證民營銀行保持較高的流動性和清償性，當(dāng)其壞賬率達(dá)到或接近民營銀行自有資本的時(shí)，對其采取關(guān)停破產(chǎn)等措施，維護(hù)儲戶的權(quán)益。

（二）民營銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會行使具有銀行業(yè)務(wù)范圍的備案、審批權(quán)以及業(yè)務(wù)品種的審批權(quán)。關(guān)于業(yè)務(wù)品種審批，強(qiáng)調(diào)的是監(jiān)管機(jī)關(guān)要進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，審查的結(jié)果是否可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)。備案則不強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)關(guān)在備案當(dāng)時(shí)就作出是否允許經(jīng)營的判斷，比較而言它是一種不主動作為的監(jiān)管措施，監(jiān)管機(jī)關(guān)不予以否定就是認(rèn)同該業(yè)務(wù)品種的經(jīng)營。采用備案制度可以提高監(jiān)管的效率，節(jié)約監(jiān)管成本，備案制度在我國銀行業(yè)監(jiān)管過程中越來越多受重視。關(guān)于業(yè)務(wù)品種審批與備案的制度正在完善的過程中，對于適用于批準(zhǔn)制度和適用備案制度的業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會在不斷改進(jìn)并會及時(shí)公布。

（三）完善民營銀行運(yùn)營的外部環(huán)境

1、完善存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度定義：當(dāng)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難或失去清償能力時(shí)，為保護(hù)債權(quán)人的相關(guān)合法利益，并且維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險(xiǎn)的一種社會保障制度。

目前，由于無國家信用作為擔(dān)保，民營銀行存在信譽(yù)缺失的問題。唯有建立完備的存款保險(xiǎn)制度，才可以避免個(gè)別民營銀行破產(chǎn)倒閉出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，以保證金融體系的安全穩(wěn)定。完善建立存款保險(xiǎn)制度，就是給在民營銀行存款的儲戶設(shè)定一個(gè)有效保障，讓他們相信即便銀行破產(chǎn)倒閉，還會有最后的信用擔(dān)保人來保障儲戶的利益，以增強(qiáng)他們對民營銀行的信心，并改善民營銀行吸存的能力，這也會進(jìn)一步加強(qiáng)民營銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)上的競爭能力。

由我國國情決定，我國完善存款保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)該以利于發(fā)展民營銀行為重點(diǎn)，建立由政府和投保金融機(jī)構(gòu)共同出資建立的、直屬于中國人民銀行的存款保險(xiǎn)公司。大部分民營銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)為了增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力、增強(qiáng)競爭力，一定會參加存款保險(xiǎn)，如此提高存款保險(xiǎn)公司的實(shí)力的同時(shí)能夠很好解決民營銀行的信用問題，還能進(jìn)一步完善央行的金融監(jiān)管工具。與此同時(shí)，當(dāng)民營銀行投保時(shí)還必須對他們進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，以確保民營銀行有序開展業(yè)務(wù)。

2、加快利率市場化改革

價(jià)格的市場化決定機(jī)制，這是優(yōu)化資源配置、開放金融市場、金融深化一個(gè)重要條件。利率市場化是引導(dǎo)民營銀行走向市場的重要環(huán)節(jié)，民營銀行的發(fā)展需要按市場規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作。我國現(xiàn)行的利率體系屬于利率管制下的雙軌利率體系，有一定的市場化成分，基準(zhǔn)利率是官定利率，仍不是市場均衡利率。這種情況下，利率問題迭出：存貸款利率與貨幣市場利率相隔離、貨幣市場利率與資本市場利率間不協(xié)調(diào)、金融機(jī)構(gòu)存貸款利率期限結(jié)構(gòu)失衡、利率傳導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)機(jī)制不暢、央行各種利率之間的關(guān)系存在沖突、央行利率和商業(yè)銀行利率之間甚至倒掛。利率雙軌利率體系導(dǎo)致民營銀行的資金來源受到影響。對存款人而言，利率收益相同的條件下，把錢存到有國有銀行、股份制銀行顯然比存到民營銀行更為可行。

市場化的環(huán)境擴(kuò)大了民營銀行的利率決定權(quán)，國家應(yīng)該提供相應(yīng)的金融環(huán)境。如此，民營銀行就可以根據(jù)其市場地位、產(chǎn)品特征等具體情況自主定價(jià)，自主尋求利潤空間，而非現(xiàn)行的各銀行，不論國有、股份制、民營、甚至信用合作社，都遵循同樣的利率區(qū)間。顯然賦予民營銀行產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制上更多的靈活性，會極大的提高開拓市場、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與意識。這也是對國有等大商業(yè)銀行進(jìn)行的一種約束與激勵，這對我國的銀行體系改革也是很有好處。效仿國際成功的利率市場化改革的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)按照利率彈性的原則，分期分批地放開監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管制。關(guān)于利率彈性不同的各種產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)別對待，實(shí)施先放開利率彈性較低的產(chǎn)品，待到時(shí)機(jī)成熟時(shí)然后放開利率彈性較高的產(chǎn)品，遵循先貨幣市場，后信貸市場原則；先長期利率，后短期利率原則；先貸款利率，后存款利率原則，循序漸進(jìn)有條不紊地加快利率市場化改革。

參考文獻(xiàn)：

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[2]杜亮.中國民營銀行會不會陷入“春天里的童話”[J].中國企業(yè)家，2005（5）.