雷雅纓+鄭智瀟+江婷婷+林燕瀅+鄧家毓

摘 要 PISA2012新增了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試，OECD更是把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)列為中小學(xué)生的基本技能之一。國外許多國家財(cái)經(jīng)教育都有其各自的特色，我國中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育尚在起步階段，需要充分借鑒國外中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育的寶貴經(jīng)驗(yàn)，找到適合本國國情的財(cái)經(jīng)教育道路。

關(guān)鍵詞 財(cái)經(jīng)教育 財(cái)經(jīng)素養(yǎng) 啟示

中圖分類號：G521 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Practice and Enlightenment of National Financial Literacy Education

LEI Yaying， ZHENG Zhixiao， WANG Tingting， LIN Yanying， DENG Jiayu

（Center for Studies of Psychological Application， South China Normal University， Guangzhou， Guangdong 510631）

Abstract Financial literacy test PISA2012 added， OECD Financial literacy has even listed as one of the basic skills in primary school. Financial education in many countries abroad has its own characteristics， China's financial education is still in its infancy schools， need to fully draw on the valuable experience of foreign primary and secondary education in finance， find nationally appropriate financial education road.

Key words financial education； financial literacy； enlightment

PISA（Programmer for International Student Assessment）是由國際經(jīng)合組織（OECD）主持的一項(xiàng)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的學(xué)生能力評估項(xiàng)目，每三年一次，測量15歲中小學(xué)學(xué)生在閱讀、數(shù)學(xué)、科學(xué)領(lǐng)域的能力與素養(yǎng)，以考察這些即將完成義務(wù)教育的學(xué)生“為未來生活做好準(zhǔn)備”的程度。PISA2012年的新增了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試，其操作性定義為：應(yīng)用有關(guān)財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識和理解，在各種財(cái)經(jīng)情境中做出有效決策，提高個(gè)人和社會經(jīng)濟(jì)利益，參與經(jīng)濟(jì)生活的技能、動(dòng)機(jī)和信心。①OECD將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)囊括入中小學(xué)基本生存技能，財(cái)經(jīng)教育的重要性可窺見一斑。我國基礎(chǔ)教育中并未開設(shè)專門的財(cái)經(jīng)教育課程，因此，有必要借鑒各國財(cái)經(jīng)教育經(jīng)驗(yàn)，探討適合我國國情的財(cái)經(jīng)教育方式。

1 各國別具特色的中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育

1.1 美國的中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育

美國財(cái)經(jīng)教育以學(xué)校教育為主，家庭教育和社會教育并重，其內(nèi)容主要包括財(cái)經(jīng)知識和財(cái)經(jīng)技能兩個(gè)層次，內(nèi)容全面系統(tǒng)并緊緊圍繞培養(yǎng)有經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的公民這一目標(biāo)。財(cái)經(jīng)知識主要讓學(xué)生接觸和認(rèn)識金錢，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識、個(gè)人及家庭理財(cái)常識等。財(cái)經(jīng)技能包括如何做出財(cái)經(jīng)決策、投資與儲蓄、以及規(guī)劃職業(yè)和人生。

美國財(cái)經(jīng)教育的形式多種多樣，除了滲透在其它學(xué)科課程中，還開設(shè)專門的經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)課程。課程主要包括教師講授和學(xué)生實(shí)踐兩部分。講授的形式不拘泥于課堂灌輸，還采用案例分析、故事講演等方法。學(xué)生實(shí)踐包括讓學(xué)生們參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或進(jìn)行實(shí)地參觀。如，讓學(xué)生做一些力所能及的“小生意”，對賺到的錢進(jìn)行儲蓄或消費(fèi)等理財(cái)規(guī)劃。

美國注重對各個(gè)學(xué)科教師的經(jīng)濟(jì)教育培訓(xùn)，提高整個(gè)教師隊(duì)伍的財(cái)經(jīng)知識和技能水平。在美國5年一次的教師系統(tǒng)性培訓(xùn)中，包含了經(jīng)濟(jì)教育培訓(xùn)。這種培訓(xùn)通常是免費(fèi)的，培訓(xùn)后要接受嚴(yán)格的評估考試。有來自中學(xué)、小學(xué)甚至幼兒園的教師參與培訓(xùn)，并且他們在學(xué)校中教授的是物理、生物、歷史等不同的課程。這就使得學(xué)生在各科學(xué)習(xí)中能頻繁接觸到財(cái)經(jīng)知識，不斷受到強(qiáng)化，學(xué)得更快、更活。

1.2 俄羅斯中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育

俄羅斯中小學(xué)經(jīng)濟(jì)教育的突出特點(diǎn)是教育內(nèi)容貼近學(xué)生學(xué)習(xí)和社會生活，著重培養(yǎng)學(xué)生在實(shí)際生活中運(yùn)用經(jīng)濟(jì)知識的能力和技能。

俄羅斯中小學(xué)經(jīng)濟(jì)教育主要完成以下任務(wù)：使學(xué)生掌握基本的經(jīng)濟(jì)概念；培養(yǎng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)和能力，使其能在經(jīng)濟(jì)生活中做出正確合理的決策、保護(hù)自己和社會的利益。中小學(xué)和初中階段學(xué)生主要通過了解與學(xué)生實(shí)際生活（如家庭、學(xué)校和社區(qū)等）緊密相關(guān)的、培養(yǎng)學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力；高中階段學(xué)生主要學(xué)習(xí)社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)制度、各類市場主體及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等，學(xué)習(xí)營銷、管理和會計(jì)等方面的基本經(jīng)濟(jì)知識，并在此基礎(chǔ)上拓展到個(gè)人職業(yè)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃，為學(xué)生們進(jìn)入社會工作或進(jìn)入大學(xué)深造做準(zhǔn)備。課程設(shè)置有必修、選修和低年級選修高年級必修這三種。小學(xué)階段的經(jīng)濟(jì)教育主要是通過融入基礎(chǔ)課程來實(shí)現(xiàn)的，大部分中學(xué)則開設(shè)有專門的經(jīng)濟(jì)課程。

經(jīng)濟(jì)學(xué)校是俄羅斯普通中等教育別具特色的，以經(jīng)濟(jì)教育為主的學(xué)校。招收對經(jīng)濟(jì)感興趣的、愿意學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)生，集中財(cái)力、物力、人力，為高等經(jīng)濟(jì)類院校儲備生源，為國家培養(yǎng)優(yōu)秀經(jīng)濟(jì)人才，為社會培養(yǎng)具有基本經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的良好公民。該類學(xué)校還是經(jīng)濟(jì)教育改革研究基地，以自身的教育教學(xué)活動(dòng)為俄羅斯經(jīng)濟(jì)教育提供可借鑒寶貴經(jīng)驗(yàn)。

1.3 韓國的中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育

與美國不同，韓國的中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育內(nèi)容都包含在社會課教科書之中。小學(xué)財(cái)經(jīng)教育遵循“拓寬眼界”框架，其內(nèi)容包括三個(gè)主要特征：第一，主要集中在四年級而不是均勻分布在各年級。第二，課本中沒有基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念（例如需求、產(chǎn)品、服務(wù)、勞動(dòng)力劃分和專業(yè)化等），而是直接對相關(guān)情境進(jìn)行一般性描述。第三，使用了許多表格和各種圖表來描述經(jīng)濟(jì)情境和趨勢。中學(xué)財(cái)經(jīng)教育課程包含在社會課中，7～10年級財(cái)經(jīng)課程占社會課總課時(shí)的6.1%。內(nèi)容包括六個(gè)單元：合理解決財(cái)經(jīng)問題，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的變化，民主公民和經(jīng)濟(jì)角色，市場經(jīng)濟(jì)的特征，價(jià)值的變化以及經(jīng)濟(jì)市場中的挑戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)問題在10年級進(jìn)行教授，課程重點(diǎn)關(guān)注韓國經(jīng)濟(jì)的特定條件和例子，而不是一般性的宏觀經(jīng)濟(jì)理論，希望學(xué)生通過國民收入、通貨膨脹、就業(yè)率、收入平衡等數(shù)據(jù)了解韓國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及在世界上的地位。endprint

2 國外財(cái)經(jīng)教育對我國的啟示

我國的財(cái)經(jīng)教育課程在小學(xué)、初中的思想政治課中有少量涉及，主要分布在高中階段。至今還沒有學(xué)校單獨(dú)開設(shè)財(cái)經(jīng)教育課程。對于學(xué)生正確金錢觀、價(jià)值觀的培養(yǎng)也大多停留在理論和口號式的教育之上。②結(jié)合我國財(cái)經(jīng)教育現(xiàn)狀和各國財(cái)經(jīng)教育的寶貴經(jīng)驗(yàn)，我國中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育可以從以下幾個(gè)方面做出一些改進(jìn)。

2.1 學(xué)校教育方面

2.1.1 課程設(shè)置

在課程設(shè)置方面，各國普遍采用的有以下幾種方式：（1）開設(shè)單獨(dú)的財(cái)經(jīng)課程；（2）必修課；（3）選修課；（4）低年級選修和高年級必修結(jié)合；（5）把財(cái)經(jīng)知識滲透其他各科教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)活動(dòng)中。各省市各學(xué)校可以根據(jù)自身具體情況選擇合適的課程設(shè)置方式。

2.1.2 教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法

中小學(xué)財(cái)經(jīng)教育內(nèi)容主要為經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理和市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識。我們可以根據(jù)不同地區(qū)、不同學(xué)校具體情況有選擇地開展財(cái)經(jīng)教育。選材要與學(xué)生實(shí)際生活相聯(lián)系，由淺入深，如由管理零花錢到儲蓄，到理財(cái)投資。一方面為學(xué)生完成義務(wù)教育后繼續(xù)深造打下良好基礎(chǔ)，另一方面，提高學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及其參與經(jīng)濟(jì)生活的能力。

結(jié)合學(xué)生身心發(fā)展規(guī)律，選取合理的教學(xué)內(nèi)容并發(fā)展多種多樣的教學(xué)方法。小學(xué)生思維發(fā)展具體化特點(diǎn)突出，財(cái)經(jīng)教學(xué)的內(nèi)容可以設(shè)定為日常生活中最基本的財(cái)經(jīng)概念和事例，相應(yīng)的教學(xué)方法可以選擇講授法、討論法、演示法、實(shí)習(xí)作業(yè)法等。

2.1.3 教師培養(yǎng)

一方面，師范院?？砷_設(shè)專門的經(jīng)濟(jì)教育院系培養(yǎng)專業(yè)的財(cái)經(jīng)教育師資；另一方面，加強(qiáng)各科在職教師經(jīng)濟(jì)知識和能力的培訓(xùn)，使學(xué)生在各科課堂上都有機(jī)會受到潛移默化的影響。此外，還應(yīng)該建立相應(yīng)的考評和激勵(lì)機(jī)制，提高教師參與培訓(xùn)和實(shí)施財(cái)經(jīng)教育的積極性。

2.2 家庭教育

家長首先自己要糾正以學(xué)習(xí)成績作為學(xué)生學(xué)習(xí)唯一標(biāo)準(zhǔn)的觀念，關(guān)注孩子的全面發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)家長自身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。家長是孩子的第一任教師，言傳身教之重要性不言而喻。當(dāng)家長擁有了一定的財(cái)經(jīng)知識技能和教授孩子的意識后，相信才能使孩子真正受益。

孩子最先接觸的關(guān)于金錢的知識是從零花錢開始的，所以家長對孩子的零花錢的合理引導(dǎo)就顯得尤為重要?？梢詮娜绾喂芾砹慊ㄥX開始，教育孩子如何預(yù)算、節(jié)約和合理消費(fèi)等。對于孩子如何使用零花錢不過多干預(yù)，當(dāng)孩子管理不善或者消費(fèi)不當(dāng)出現(xiàn)“財(cái)政問題”時(shí)，家長們最好不要“撥款”給孩子，而是引導(dǎo)其發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并與孩子共同討論制定出解決方案。只有這樣，孩子才能從自己的失敗的消費(fèi)中吸取教訓(xùn)，從而學(xué)會管理自己的消費(fèi)、對自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀。

讓孩子靠自己力所能及的勞動(dòng)“賺錢”也是家長培養(yǎng)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的又一途徑。很多人會認(rèn)為孩子的課余時(shí)間用來“打工”是一件很費(fèi)時(shí)間的事情，但是這個(gè)過程能幫助他們學(xué)會在生活中如何做出合理的經(jīng)濟(jì)決策?！按蚬ぁ笨梢允菐椭议L記錄整理，甚至安排家庭日常開支，或是自主經(jīng)營一些“小生意”，如自己批發(fā)一些文具、玩具等 ，運(yùn)用自己的營銷技巧來賺錢。家長在這個(gè)過程中只是提供支持，至于如何決策和實(shí)施，可以讓孩子自己來決定。

此外，家長自己理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以讓孩子觀摩或者參與，如去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，告訴他們什么是利率，利息如何計(jì)算，怎樣理財(cái)更有利于自己，如何轉(zhuǎn)賬，支票、匯票是什么等等。當(dāng)然，最好的方法是讓孩子以自己的名義去開一個(gè)戶頭，自己管理自己的金錢。

本研究為華南師范大學(xué)研究生創(chuàng)新基金資助項(xiàng)目（2012kyjj214）的成果之一

注釋

① OECD. （2012）. PISA 2012 Financial Literacy Framework. Retrieved on http：//www.oecd.org/dataoecd/8/43/46962580.pdf.2012-6-10.

② 陰祖寶，倪勝利.PISA財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的美國實(shí)踐及啟示.上海教育科研，2013（6）：49.endprint