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        潛江市畜牧業(yè)貸款“走新路”

        2014-10-16 03:50:36陶小華李書平嚴(yán)志超湖北省潛江市畜牧獸醫(yī)局
        中國畜牧業(yè) 2014年3期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)貸潛江市畜牧業(yè)

        文│陶小華 李書平 嚴(yán)志超(湖北省潛江市畜牧獸醫(yī)局)

        加快推進(jìn)中小客戶信用等級評定授信工作,讓誠實(shí)守信者充分享受守信的金融服務(wù)和支持。

        融資難是制約畜牧業(yè)健康發(fā)展的一大“瓶頸”,能否從金融部門貸到一定數(shù)量的款項(xiàng)是事關(guān)畜牧業(yè)做大做強(qiáng)的重要因素。近年來,湖北省潛江市畜牧獸醫(yī)局以“適應(yīng)科學(xué)發(fā)展需要、建設(shè)生豬調(diào)出大市”為經(jīng)營方向,有選擇性地與潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行實(shí)施戰(zhàn)略合作,努力搭建畜牧業(yè)金融服務(wù)平臺(tái),尤其加大了對養(yǎng)豬業(yè)貸款的投放力度,嘗試走出了一條支農(nóng)扶小、銀企雙贏的新路子。

        截至2013年末,潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放畜牧業(yè)個(gè)人貸款逾20億元,占各項(xiàng)貸款累放額的50 %以上,擁有貸款客戶突破800戶,惠及就業(yè)人口達(dá)4000萬人;而潛江市畜牧業(yè)因此也步入了持續(xù)高速發(fā)展的“快車道”,生豬年均出欄再破110萬頭大關(guān),家禽出籠1800萬只,牛羊出欄6.5萬只,同比分別增長5.4%、2.7%和8.3 %;肉類產(chǎn)量13萬噸,禽蛋產(chǎn)量3.5萬噸,同比分別增長6.8%和14.1%。

        一、當(dāng)前畜牧業(yè)貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

        在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn),當(dāng)前畜牧業(yè)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于五個(gè)方面:

        1.自然風(fēng)險(xiǎn)。畜牧業(yè)貸款在傳統(tǒng)金融理念中歸屬于純農(nóng)業(yè)貸款,

        而農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),是靠天吃飯的行業(yè),存在著無法預(yù)測、控制的自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民又是弱勢群體,傳統(tǒng)的畜牧業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng),抵御自然災(zāi)害的能力較弱。自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,養(yǎng)殖戶除能獲得極少量救災(zāi)款外,沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此,養(yǎng)殖戶若沒有其他收入來源,拖欠貸款就將成為必然。

        2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對于養(yǎng)殖戶來說,技術(shù)水平高低決定了畜牧業(yè)的成敗。有些養(yǎng)殖戶,在不懂技術(shù)的情況下,盲目地購設(shè)備,擴(kuò)規(guī)模,只是靠闖運(yùn)氣來下賭注。由于沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn),也沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),只能在養(yǎng)殖過程中,邊養(yǎng)邊學(xué),倘若不能及時(shí)防疫和具備應(yīng)急處置能力,其后果不堪設(shè)想。

        3.銷售風(fēng)險(xiǎn)。畜牧業(yè)市場和銷售的情況千變?nèi)f化,銷路和價(jià)格能夠堅(jiān)挺多久,誰也無法預(yù)測。生豬市場近幾年如同坐“過山車”,價(jià)格忽高忽低,難以準(zhǔn)確把握,導(dǎo)致有些養(yǎng)豬戶處于虧損,有些養(yǎng)豬戶處于盈虧平衡狀態(tài)。如果市場一路低迷,銷售風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)加劇。

        4.信用風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶大多來自于農(nóng)村,受教育程度較低,而且少數(shù)養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄,由于貸款準(zhǔn)入門檻相對而言較低,其信用風(fēng)險(xiǎn)相對較高。而部分養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄,堅(jiān)信“法不責(zé)眾”,寧可逾期加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款,甚至想方設(shè)法鉆法律空隙,千方百計(jì)逃廢債務(wù),導(dǎo)致民間借貸在某些地區(qū)比較活躍,也給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定負(fù)面影響。

        5.抵押風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面:一是抵押難。養(yǎng)殖戶的土地是宅基地和責(zé)任田,而且大多數(shù)養(yǎng)殖戶的房產(chǎn)都在農(nóng)村,目前農(nóng)村的房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,所以從信貸資產(chǎn)安全的角度來說,農(nóng)村房產(chǎn)抵押目前尚難開展。二是保證擔(dān)保難?,F(xiàn)在養(yǎng)殖戶的保證人以私人擔(dān)保為主,政府還沒設(shè)立專門的養(yǎng)殖擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保,給養(yǎng)殖戶擔(dān)保帶來一定的難度。

        二、畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解

        1.健全機(jī)制,強(qiáng)化信貸“三查”制度。貸前調(diào)查是信貸管理的一項(xiàng)重要制度,信貸人員應(yīng)該對畜牧戶的家庭人口、承包面積、年收入、支出、資信狀況、特別是產(chǎn)品質(zhì)量和市場前景等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,掌握第一手資料。對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)進(jìn)行評級授信,評級授信結(jié)果應(yīng)該在村(居)政務(wù)公開欄進(jìn)行公示,接受群眾監(jiān)督。貸時(shí)審查應(yīng)該嚴(yán)格貸款流程、落實(shí)貸款分級審批制度,在嚴(yán)格信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí),還應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化基層信用社主任的責(zé)任,按照中國人民銀行監(jiān)督委員會(huì)頒布的貸款新規(guī)要求,執(zhí)行嚴(yán)格的面談制度,必須落實(shí)貸款養(yǎng)殖戶、擔(dān)保人與信貸員三見面制度,核實(shí)貸款養(yǎng)殖戶和擔(dān)保人的真實(shí)性,確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

        2.調(diào)整授信,進(jìn)一步拓寬融資渠道?,F(xiàn)行的農(nóng)戶聯(lián)保制度是本著農(nóng)戶自愿的原則,經(jīng)農(nóng)村信用合作社同意成立聯(lián)保小組,銀行根據(jù)聯(lián)保小組的實(shí)際情況,對每個(gè)農(nóng)戶一次核定貸款限額,并定期檢查考評,年度調(diào)整授信額度。聯(lián)保小組的每個(gè)成員在授信額度內(nèi)實(shí)行連帶保證,隨用隨貸。實(shí)踐證明,這一貸款品種能起到良好的監(jiān)督作用。它既能讓養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖過程中互相幫助,同時(shí)又能夠讓大家進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任心,共同分散和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外,銀行也可以尋求政府的支持,通過利用中介擔(dān)保公司的介入,通過按比例的擔(dān)保減少信用社的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的聯(lián)系,積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),帶動(dòng)養(yǎng)殖戶積極自愿參加保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,為養(yǎng)殖業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

        3.創(chuàng)新方式,鼓勵(lì)養(yǎng)殖戶實(shí)施戰(zhàn)略經(jīng)營。以湖北蚌湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司為例,從事生豬養(yǎng)殖多年,已是潛江畜牧業(yè)中翹楚,近幾年隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大,豬舍廠房等固定資產(chǎn)投入較多,飼料供應(yīng)出現(xiàn)短缺,捉襟見肘,試圖順應(yīng)節(jié)節(jié)攀升的市場行情融資,但去多家銀行咨詢均未能如愿,潛江市畜牧獸醫(yī)局適時(shí)出面協(xié)調(diào),以市養(yǎng)豬協(xié)會(huì)戰(zhàn)略合作的名義,協(xié)助潛江市中銀富村鎮(zhèn)銀行完善了“欣農(nóng)貸(生豬)”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì),然后以聯(lián)席會(huì)議的方式提出150萬元的貸款申請,經(jīng)過銀行微企部、風(fēng)險(xiǎn)部等多方審批,為該公司落實(shí)了第一筆130萬元的“欣農(nóng)貸(生豬)”貸款。

        三、“欣農(nóng)貸(生豬)”貸款的成功投放給畜牧業(yè)的啟示

        富登金融是新加坡主權(quán)財(cái)富基金淡馬錫的全資子公司,2005年8月以戰(zhàn)略投資者身份入股中國銀行。自2003年成立以來,富登金融一直專注于為中小企業(yè)、 微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大工薪階層提供金融服務(wù),已形成了一整套服務(wù)于小微型企業(yè)等客戶的獨(dú)特商業(yè)模式,內(nèi)容涵蓋公司治理、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營與信息科技等多個(gè)層面。

        和其他金融機(jī)構(gòu)不同,村鎮(zhèn)銀行扎根在縣城甚至村鎮(zhèn)一級,貸款資源全部集中在縣內(nèi)。他們針對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入研究,從而形成了針對每一種產(chǎn)業(yè)的單獨(dú)審核體系,而不是用常規(guī)的貸款金額、抵押品等硬性要求去審核農(nóng)戶的小額融資,從而降低了農(nóng)民申請貸款的門檻。

        養(yǎng)豬業(yè)的競進(jìn)提質(zhì),吸引著龐大的金融資本進(jìn)入這片尚未開發(fā)的藍(lán)海。作為下一個(gè)極具潛力的利潤增長點(diǎn),中銀富登村鎮(zhèn)銀行決定跨入這個(gè)領(lǐng)域,潛江等一批縣市成為首選。

        2011年8月,該行在潛江掛牌營業(yè),先后為小微企業(yè)開發(fā)了“隨需貸”、“多享貸”、“快活貸”等量身定做的金融產(chǎn)品。2012年4月28日,第一筆“欣農(nóng)貸(生豬)”貸款花落蚌湖生態(tài)養(yǎng)殖有限公司。這一突破性的做法給畜牧業(yè)帶來了諸多啟示:

        首先,銀行表現(xiàn)的靈活性應(yīng)該引起畜牧業(yè)主管部門的關(guān)注。中銀富登村鎮(zhèn)銀行根據(jù)中小微型企業(yè)的實(shí)際情況,抵押物的范圍更加寬泛。他們先后推出的集體土地上的有房有證抵押、集體土地上的有房無證以及租用土地上建筑物的三方協(xié)議抵押和已交納土地出讓金而尚未辦理產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)抵押、車輛抵押等融資業(yè)務(wù),很受歡迎。借鑒第一筆“欣農(nóng)貸(生豬)”貸款投放的做法,該行北京總部多次派人員來到潛江實(shí)地調(diào)研,不但根據(jù)生豬養(yǎng)殖規(guī)律推出了“欣農(nóng)貸(生豬)”金融產(chǎn)品,累計(jì)向22個(gè)養(yǎng)殖戶投放貸款1300萬元,最高可達(dá)到300萬元的貸款額度,而且還陸續(xù)衍生推出了“欣農(nóng)貸(水稻)”、“欣農(nóng)貸(大棚)”等系列產(chǎn)品,最大程度地滿足了農(nóng)戶的各種經(jīng)營性需要。

        其次,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)貴在努力培養(yǎng)養(yǎng)殖戶的信用意識(shí)。要加快推進(jìn)中小客戶信用等級評定授信工作,讓誠實(shí)守信者充分享受守信的金融服務(wù)和支持,對法律意識(shí)不強(qiáng)、信用觀念較差、賴賬思想嚴(yán)重、惡意逃廢債務(wù)的養(yǎng)殖戶,要依靠行政、法律等手段堅(jiān)決加以教育和清收,實(shí)施準(zhǔn)確、透明度較高的信息披露,強(qiáng)制其培養(yǎng)信用意識(shí),努力營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。此外,畜牧業(yè)主管部門和銀行方面還要積極引導(dǎo)建立養(yǎng)殖專業(yè)合作社、合作聯(lián)社的征信系統(tǒng),要求每個(gè)合作社(聯(lián)社)指定一名副理事長分管融資工作,密切加強(qiáng)與銀行信貸員的聯(lián)系。

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