董莉

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以說(shuō)是一波大浪潮，大潮來(lái)了，人人都在弄潮。

中國(guó)最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年。2013年迎來(lái)了一個(gè)小高潮，以每天1～2家上線(xiàn)的速度快速增長(zhǎng)。雖然經(jīng)歷了倒閉潮、創(chuàng)始人攜款跑路的諸多負(fù)面消息，但也沒(méi)有阻擋新的P2P漲潮般涌現(xiàn)，弄潮兒層出不窮，和信CEO安曉博就是其中之一。

80后的他會(huì)坐在炫酷的特斯拉車(chē)?yán)锫?tīng)著《十送紅軍》的老歌；喜歡智能產(chǎn)品，會(huì)在家里嘗試手機(jī)控制窗簾等家居用品，辦公室卻滿(mǎn)是古典的中式家具……安曉博自認(rèn)為是個(gè)“矛盾綜合體”。的確，學(xué)藝術(shù)設(shè)計(jì)的他畢業(yè)后卻從事了金融，平日喜歡嘗試新鮮事物和技術(shù)，做的是保守求穩(wěn)的工作。

一直在傳統(tǒng)的銀行工作，從基層開(kāi)始一步步踏實(shí)前進(jìn)。本以為這是一條看得見(jiàn)目的地的清晰道路，但是安曉博選擇了自己創(chuàng)業(yè)，這個(gè)也是“矛盾綜合體”不斷抉擇的過(guò)程。

扔掉鐵飯碗創(chuàng)業(yè)

2009年，對(duì)安曉博來(lái)說(shuō)是值得銘記的一年。那一年他放棄鐵飯碗，離開(kāi)體制內(nèi)的銀行；那一年，他開(kāi)始“下海”，創(chuàng)立了和信。

促成此事的契機(jī)如今看來(lái)有些“隨意”——僅僅是被同學(xué)那句“Google是個(gè)偉大的公司”點(diǎn)醒。彼時(shí)，安曉博的高中同學(xué)從華為離職去谷歌工作，等比同樣金額的港幣收入，實(shí)屬 “降薪”，但是上有老下有小的同學(xué)還是堅(jiān)持去了這家“偉大的公司”追求夢(mèng)想。這對(duì)安曉博觸動(dòng)很大，他也開(kāi)始反思自己的職業(yè)狀態(tài)。

“我覺(jué)得自己那時(shí)的生活太無(wú)聊了，也想要做自己想做的事情。”如今看似風(fēng)輕云淡的話(huà)語(yǔ)不代表當(dāng)時(shí)的他沒(méi)有掙扎。的確，在決定創(chuàng)業(yè)的那一刻，安曉博也經(jīng)過(guò)一些心理斗爭(zhēng)，即使面對(duì)全家反對(duì)也沒(méi)有讓他的腳步停滯。

2009年，安曉博創(chuàng)立了和信公司，開(kāi)始做線(xiàn)下的民間借貸生意。最開(kāi)始采用的是類(lèi)似于宜信的模式，專(zhuān)注于小微金融咨詢(xún)與理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域?；谒饲暗姆e累和經(jīng)驗(yàn)，和信的業(yè)務(wù)很快就做了起來(lái)。

線(xiàn)下業(yè)務(wù)穩(wěn)扎穩(wěn)打地做了三年。2012年，安曉博開(kāi)始琢磨，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)存在的業(yè)務(wù)模式不與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生連接，將是不可持續(xù)的，于是，開(kāi)始想要做一個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)親密接觸的線(xiàn)上業(yè)務(wù)。

于是，和信2013年成立了P2P互聯(lián)網(wǎng)金融交易促成服務(wù)平臺(tái)——和信貸，正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，注冊(cè)資金10001萬(wàn)元。上線(xiàn)以來(lái)，和信貸月均交易額1億元，并以月均出借資金增長(zhǎng)140%，注冊(cè)量月均增138%的速度高速發(fā)展。

截至2014年8月18日和信貸成立一周年之際，和信貸累計(jì)借款標(biāo)數(shù)1712個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)105483筆，累計(jì)平臺(tái)成交額近13億元，累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)數(shù)38468人，已為出借用戶(hù)賺取收益超過(guò)3000萬(wàn)元。這個(gè)“和信貸速度”也讓安曉博看到自己選擇的正確性。業(yè)界的數(shù)據(jù)也進(jìn)一步說(shuō)明，P2P依然是大有可為的領(lǐng)域。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2014中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)上半年報(bào)》顯示，上半年，我國(guó)有1184家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，借款人為18.9萬(wàn)人，投資人44.36萬(wàn)人，網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，網(wǎng)貸借款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%。預(yù)計(jì)至2014年底，我國(guó)P2P平臺(tái)的數(shù)量將達(dá)1500家，網(wǎng)貸行業(yè)總成交量將突破2020億元。

美國(guó)思想家愛(ài)默生曾說(shuō)“以讓人信任的方式改變是最簡(jiǎn)單、最直接的方式，也是最偉大的方式”，安曉博對(duì)此深以為然。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，時(shí)不時(shí)的 “跑路”現(xiàn)象令這個(gè)行業(yè)難以真正贏得市場(chǎng)的廣泛信任。針對(duì)目前行業(yè)快速發(fā)展的情況，和信貸建立起以信任為基礎(chǔ)的行為準(zhǔn)則，一方面加大披露借款信息，做到標(biāo)的公開(kāi)透明；另一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將每筆借款風(fēng)險(xiǎn)降至最低，最大限度保障投資人利益。“我們的目的是打造最安全的平臺(tái)，贏得客戶(hù)最充分的信任?！?/p>

馬云曾說(shuō)過(guò)，“大家還沒(méi)搞清PC時(shí)代的時(shí)候，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了，還沒(méi)搞清移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)了?！彪S著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶占手機(jī)APP理財(cái)入口，如今P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也相繼布局手機(jī)APP應(yīng)用和微信、微博等移動(dòng)社交平臺(tái)。

在安曉博看來(lái)，開(kāi)發(fā)一套安全的、穩(wěn)定的系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)尤為重要。他希望把所有能給客戶(hù)帶來(lái)困擾和麻煩的問(wèn)題都在系統(tǒng)后端解決掉，客戶(hù)面對(duì)的是簡(jiǎn)單便捷的體驗(yàn)。為此和信貸在成立之初就組建了一支50人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，確保對(duì)外抵御攻擊，對(duì)內(nèi)完善對(duì)賬清賬系統(tǒng)和提升客戶(hù)體驗(yàn)。

值得一提的是，作為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的線(xiàn)上網(wǎng)貸平臺(tái)，和信貸著力提升服務(wù)水平，在PC端推出用戶(hù)體驗(yàn)響應(yīng)機(jī)制。據(jù)安曉博介紹，系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)上的操作設(shè)定了響應(yīng)時(shí)間，在設(shè)定時(shí)間內(nèi)操作沒(méi)有完成，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將業(yè)務(wù)推送至客服人員?！耙话闶怯脩?hù)遇到問(wèn)題聯(lián)系客服，新的系統(tǒng)應(yīng)用讓客服自動(dòng)反應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系客戶(hù)，優(yōu)化了用戶(hù)體驗(yàn)?！?/p>

InMobi發(fā)布的《2014中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)行為洞察報(bào)告》認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)大勢(shì)所趨，移動(dòng)金融等有望成為2014年爆發(fā)性的增長(zhǎng)點(diǎn)。

可以說(shuō)移動(dòng)端對(duì)P2P平臺(tái)用戶(hù)體驗(yàn)的提升是巨大的。和信貸也將理財(cái)功能發(fā)展到了APP上，同時(shí)還開(kāi)發(fā)了一些好玩的功能，比如，“搖一搖”不僅可以搜索周邊好友，還可以進(jìn)行投標(biāo)。長(zhǎng)按“立即投標(biāo)”按鈕可以將按鈕狀態(tài)切換至“秒投” 狀態(tài)，（秒投是一種和信貸移動(dòng)客戶(hù)端特有的功能，他可以在標(biāo)的開(kāi)標(biāo)前設(shè)置好投標(biāo)密碼和投標(biāo)金額）。

堅(jiān)定抵押貸

風(fēng)險(xiǎn)可控是P2P金融平臺(tái)盈利的關(guān)鍵，按中國(guó)人的性格特點(diǎn)及投資理念，最終的保障多是看得見(jiàn)摸得著的抵押物，是以實(shí)物為憑證的債權(quán)抵押。安曉博認(rèn)為，P2P平臺(tái)要契合中國(guó)市場(chǎng)，就需要結(jié)合中國(guó)人的性格特點(diǎn)和投資理念。在P2P中融入“變賣(mài)典質(zhì)”，在融資者與投資者之間“以物為證”，以物品讓兩者之間的信任關(guān)系更為牢靠。

既然是“以物為證”，將房產(chǎn)或者其他作為抵押擔(dān)保的“物”，一旦融資者違約，投資者可以直接獲得抵押擔(dān)保“物”的優(yōu)先受償權(quán)，從而保證投資者的本金安全，最大化保障投融資雙方的利益，真正做到風(fēng)險(xiǎn)可控。因此和信貸從一開(kāi)始就“認(rèn)死理”地選擇了抵押類(lèi)債權(quán)的操作模式，抵押物鎖定不動(dòng)產(chǎn)。

平臺(tái)發(fā)布的每一筆抵押借款，都由專(zhuān)業(yè)的信貸團(tuán)隊(duì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括借款人的個(gè)人信用、收入狀況、借款用途等，來(lái)保證借款合法合規(guī)；同時(shí)，抵押借款項(xiàng)目均有相應(yīng)的抵押物，在抵押物原評(píng)估價(jià)的基礎(chǔ)上，下浮 70% 作為出借金額。比如說(shuō)借款方將市場(chǎng)價(jià)格100萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押給出借方，出借人只需借給其低于70萬(wàn)元即可，這樣抵押物就足以保證出借人的本金安全。另外，抵押物均做了抵押登記，抵押登記具有唯一性，受法律保護(hù)，以保證出借人的資金安全。

和信貸還設(shè)有“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金+擔(dān)保公司”投資本息雙重保障機(jī)制。當(dāng)借款出現(xiàn)逾期時(shí)首先由擔(dān)保公司全額墊付借款本息，如果擔(dān)保公司無(wú)法全額墊付，則由和信貸的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)充墊付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)自和信貸的自有資金，并將隨著平臺(tái)待還金額的增長(zhǎng)而增加。

安曉博透露，目前和信貸平臺(tái)90%以上的業(yè)務(wù)都是抵押貸，未來(lái)還會(huì)是主營(yíng)業(yè)務(wù)?！斑@跟銀行的操作模式很像，雖然相對(duì)保守，但我們必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控”。他認(rèn)為，民間服務(wù)機(jī)構(gòu)，活下去比活得好更重要。

伴隨每年的交易額成倍的增長(zhǎng)，員工和分公司都在快速增加，安曉博也感到壓力——管理跟不上，為此公司不斷引進(jìn)管理層的血液彌補(bǔ)，他自己也在學(xué)習(xí)管理方面的知識(shí)。另一方面，安曉博更關(guān)心的是那只“還未掉落的監(jiān)管靴子”。

誠(chéng)然，對(duì)于P2P平臺(tái)，監(jiān)管一直沒(méi)有發(fā)布明確的政策。“我們從2012年開(kāi)始做P2P，就在討論監(jiān)管問(wèn)題，那時(shí)更加困惑，因?yàn)椴恢勒l(shuí)管，但是我們是傳統(tǒng)金額機(jī)構(gòu)出來(lái)的，自己有底線(xiàn)，做法也比較保守，堅(jiān)持不集資，不放高利貸?！卑矔圆┱f(shuō)，希望國(guó)家對(duì)P2P能夠有條例有牌照地監(jiān)管。如此，在P2P大浪潮中的弄潮兒們才可以大展拳腳。