摘 要：信用在金融市場中起著非常重要的作用，沒有信用就沒有有序的金融市場秩序和高效的金融運(yùn)作效率，金融市場也就無法健康穩(wěn)定的發(fā)展。本文通過對我國金融市場存在的信用建設(shè)問題進(jìn)行深入分析，提出了要積極從金融信用信息數(shù)據(jù)與公共信用信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、信用產(chǎn)品和服務(wù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理、誠信文化宣傳教育等四個方面加快社會信用體系建設(shè)，推動我國金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社會信用體系建設(shè)；金融市場；信用風(fēng)險.

一、引言

近年來，我國社會信用環(huán)境持續(xù)惡化，金融市場不誠信的現(xiàn)象愈演愈烈，嚴(yán)重破壞了金融市場的公平性、公正性和穩(wěn)定性，給金融市場的可持續(xù)發(fā)展造成了不小的影響。因此，只有從根源抓起，進(jìn)一步加大社會信用體系建設(shè)力度，建立完善的守信激勵和失信懲戒機(jī)制，通過對信用信息的加工整理，形成滿足金融機(jī)構(gòu)需要的各類信用產(chǎn)品和服務(wù)，使信用產(chǎn)品和服務(wù)在金融機(jī)構(gòu)日常管理工作中發(fā)揮的主要作用，從而起到防范和化解金融市場信用風(fēng)險，推動我國金融市場持續(xù)健康發(fā)展的作用。

二、金融市場存在的信用建設(shè)問題

1.金融征信系統(tǒng)信用信息征集不全面，不能與公共信用信息互聯(lián)互通

西方發(fā)達(dá)國家金融市場信用數(shù)據(jù)庫的信用信息非常全面，基本涉及到社會的各個領(lǐng)域，包含方方面面的監(jiān)管信息和市場交易信息，全面實現(xiàn)了對失信行為的聯(lián)合懲戒，如果企業(yè)或個人出現(xiàn)不良信用記錄，這些信用記錄便會實時共享給其他行業(yè)和部門，導(dǎo)致出現(xiàn)失信行為的企業(yè)或個人將會受到社會各個方面的聯(lián)合懲戒，失信成本極大，所以這些國家的金融市場失信行為鮮有發(fā)生，基本實現(xiàn)了金融市場的長期穩(wěn)定。從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，金融征信系統(tǒng)建設(shè)不但需要金融機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)和個人基本信貸信息，還需要充分掌握企業(yè)和個人在其他領(lǐng)域的信用信息，才能更加客觀的反映企業(yè)和個人信用狀況，降低金融交易風(fēng)險。而我國金融市場的征信系統(tǒng)建設(shè)主要是中國人民銀行牽頭開發(fā)的征信管理系統(tǒng)，由于這個系統(tǒng)只是征集金融領(lǐng)域內(nèi)部的信用信息，來自政府的公共監(jiān)管信息和市場主體的交易信息因為行政設(shè)置等多種原因卻很少涉及，使得征信管理系統(tǒng)信用信息不全面，只是用于金融市場內(nèi)部的信貸管理，這就極大的削弱了金融市場的失信成本，客觀上增加了金融市場的信用風(fēng)險。

2.信用產(chǎn)品和服務(wù)在金融市場的應(yīng)用不足

商業(yè)銀行是金融市場的核心，目前，我國各商業(yè)銀行基本上都擁有各自信用貸款評級系統(tǒng)，作為加強(qiáng)銀行信貸管理，降低銀行信用風(fēng)險的一個重要手段，對信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用報告應(yīng)用不足，使信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)總結(jié)的很多有效的評級方法和經(jīng)驗不能為各商業(yè)銀行所用，不利于銀行更好的控制風(fēng)險，也客觀上限制了信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展。各商業(yè)銀行自身又由于在信用評級方面經(jīng)驗不足以及更加側(cè)重對貸款企業(yè)的還款能力的分析，缺乏對貸款企業(yè)信用狀況的全面的了解，這樣就導(dǎo)致銀行貸款更多的流向了資本規(guī)模大的國有企業(yè)，很多中小企業(yè)很難得到銀行的貸款支持。長期下去，會使銀行喪失很多潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，減弱金融市場的投融資功能，不利于銀行的長期發(fā)展，更不利于我國金融市場的長期穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

3.金融市場失信問題頻發(fā)，社會誠信教育亟需加強(qiáng)

由于我國社會信用體系建設(shè)相對滯后，社會誠信意識普遍不強(qiáng)，金融領(lǐng)域各類失信行為時有發(fā)生，特別是金融市場還存在著工作程序不規(guī)范、虛假貸款、投機(jī)倒把、暗箱操作等問題，這些問題的存在使社會公眾對金融機(jī)構(gòu)的信任感持續(xù)降低，已經(jīng)成為制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的“瓶頸”，嚴(yán)重破壞了我國正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序。

三、意見與建議

1.加快推動信用信息整合，實現(xiàn)金融信用信息數(shù)據(jù)與公共信用信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通

目前，全國很多省份為了推動本省區(qū)域內(nèi)社會信用體系建設(shè)，都已經(jīng)建成了省級公共信用信息平臺，基本實現(xiàn)了包括質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、工商、稅務(wù)、公安等主要省級部門公共信用信息的交換共享，并已經(jīng)開始向社會公眾提供公共信用信息查詢和投訴服務(wù)，在一定程度上起到了增加市場交易主體失信成本的目的，為本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。客觀上講，中國人民銀行開發(fā)的征信管理系統(tǒng)與省級部門開發(fā)建設(shè)的公共信用信息平臺是一種互補(bǔ)關(guān)系，因此，為了更好的支撐金融市場的發(fā)展壯大，實現(xiàn)對金融市場更加科學(xué)、合理、全面的監(jiān)管，從節(jié)約社會成本的角度出發(fā)，必須加快推動金融信用信息數(shù)據(jù)與公共信用信息數(shù)據(jù)的整合，實現(xiàn)人民銀行的征信管理系統(tǒng)與各省級公共信用信息平臺數(shù)據(jù)的交換共享，擴(kuò)大征信管理系統(tǒng)的信用信息征集和共享范圍。金融主管部門應(yīng)當(dāng)加大工作協(xié)調(diào)力度，建立協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)工作機(jī)制和信用信息交換機(jī)制，統(tǒng)一規(guī)劃具體共享標(biāo)準(zhǔn)和方法，盡快實現(xiàn)信用信息的全面共享，有效防范金融市場信用風(fēng)險，維護(hù)正常的金融市場秩序。

2.加快信用產(chǎn)品和服務(wù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融市場快速發(fā)展

金融監(jiān)管部門要統(tǒng)一規(guī)劃，為信用產(chǎn)品和服務(wù)在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用做好制度性規(guī)定，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極與信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開展廣泛深入的合作，在信貸審批、信用貸款等日常管理工作中，使用信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)化的信用產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升金融機(jī)構(gòu)自身防范風(fēng)險的能力，保障金融市場的安全穩(wěn)定。目前，全國很多地區(qū)在金融領(lǐng)域應(yīng)用信用報告和服務(wù)都已經(jīng)起到了明顯的成效，以西安市高新區(qū)為例，西安市高新區(qū)是陜西省社會信用體系建設(shè)示范單位，近兩年來，高新區(qū)積極探索在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用信用產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)金融與信用的融合，高新區(qū)通過為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)以信用信息為基礎(chǔ)建立的信用與金融服務(wù)平臺，為政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，提供信用與金融服務(wù)。目前，已與中國人民銀行西安營管部、招商銀行、中信銀行等一大批金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，將根據(jù)企業(yè)信用信息等級報告，為不同信用等級的企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，使得區(qū)域內(nèi)金融投融資環(huán)境得到極大的改善，區(qū)域競爭力不斷增強(qiáng)。

3.加強(qiáng)對信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，探索建立信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的長效機(jī)制

信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在金融體系中起著非常重要的作用，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品和服務(wù)直接影響著銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的還款能力和意愿的判斷。因此，各級政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件扶持信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，探索建立法制約束、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、社會懲戒的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展長效機(jī)制，為信用中介機(jī)構(gòu)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。其中法制約束是根本，政府監(jiān)管是重點，行業(yè)自律是核心，社會懲戒是保障。積極培育和發(fā)展不同層次和種類、誠信經(jīng)營、持續(xù)創(chuàng)新的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)按照“獨立、客觀、公正、審慎”的工作原則，開發(fā)面向金融市場的信用產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足金融業(yè)多樣化、專業(yè)化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品和服務(wù)需求。省級公共信用信息平臺和中國人民銀行的金融征信管理系統(tǒng)也要積極有條件的向有資質(zhì)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開放，方便信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)和個人信用信息，降低信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。

4.加強(qiáng)誠信文化宣傳教育，營造良好社會信用環(huán)境

誠信道德建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的根本，我們應(yīng)當(dāng)把誠信道德建設(shè)作為一項重要工作來抓，各級政府部門要積極利用各類新聞媒體不斷增強(qiáng)社會主義誠信道德和社會信用體系建設(shè)宣傳力度，充分發(fā)揮報刊、雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、公共服務(wù)平臺等新聞媒體的作用，在全社會倡導(dǎo)講誠信的道德新風(fēng)尚，不斷提高全體公民的道德素質(zhì) 。同時，各類金融機(jī)構(gòu)要建立以誠信為本的經(jīng)營理念，通過不斷加強(qiáng)自身內(nèi)部信用管理制度建設(shè)，開展面向全體從業(yè)人員的信用知識培訓(xùn)，增強(qiáng)全體從業(yè)人員的誠信經(jīng)營意識和信用風(fēng)險防范意識，進(jìn)一步規(guī)范金融市場的經(jīng)營秩序，降低金融市場的信用風(fēng)險，為金融市場健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部信用環(huán)境。

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作者簡介：樂甲（1984.2- ），男，漢族，陜西戶縣人，中級經(jīng)濟(jì)師，碩士，2009年進(jìn)入陜西省信息中心工作，研究方向：社會信用體系建設(shè)endprint