錢蘇蘭　陳金　超史露　燕馮緊　林月

摘要：近些年來，在我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中，中小企業(yè)的地位和作用越來越明顯。但是中小企業(yè)發(fā)展所面臨的一個最普遍和最關(guān)鍵的制約因素就是融資難的問題。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行對中小企業(yè)解決融資難這一問題有著十分重要的作用，在地方性商業(yè)銀行兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的前提下，找出合適的為中小企業(yè)融資支持的服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；中小企業(yè)融資支持；分析

一、地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1. 地方性商業(yè)銀行定義及發(fā)展現(xiàn)狀

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。我國地方性銀行是中國金融體制改革的產(chǎn)物，自從1995年國務(wù)院發(fā)出關(guān)于成立城市商業(yè)銀行的通知以來，以城市信用社為基礎(chǔ)組建起來的一大批城市銀行營運而生，并得到了迅速發(fā)展，成為我國地方金融不可或缺的組成部分。目前，我國共有112家城市商業(yè)銀行，35544家農(nóng)村信用社和731家城市信用社。截止到2014年第二季度，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為680億元，不良貸款率為0.99%，資產(chǎn)利潤率為1.27%，撥備覆蓋率為277.74%，資本充足率為11.87%。而股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額為1366億元，資產(chǎn)利潤率為1.23%。

2. 浙商銀行背景介紹

1993年，浙商銀行在寧波成立，為中外合資銀行，2004年6月30日，在中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)下，經(jīng)過一系列的重組、更名和遷址，改制為現(xiàn)在的浙商銀行。并且在2004年8月18日正式開業(yè)，總行設(shè)在杭州市。截止到2014年6月末，浙商銀行的資產(chǎn)總額為近6000億元，各項存款總額則超過了3500億元，各項貸款近2500億元，可以說資本量十分充足，資產(chǎn)的質(zhì)量優(yōu)異，在全國范圍內(nèi)設(shè)立了121家分支機(jī)構(gòu)。2006年，浙商銀行在業(yè)內(nèi)設(shè)立了第一家小企業(yè)專營支行，目前已設(shè)立浙商銀行小企業(yè)信貸中心和87家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)；并且建立的制度體系和業(yè)務(wù)流程也是專門適合中小企業(yè)的，創(chuàng)新開發(fā)了突破抵質(zhì)押方式的“村民保證貸”和“一日貸”、“橋隧模式”、“聯(lián)保貸款”、“小企業(yè)三年貸”、“便利貸”、“商位通”以及“廠房租金貸與出租貸”、“小企業(yè)政府采購貸”、“隨易貸”等適合中小企業(yè)需求的特色的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品得到了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的一直青睞。

二、 地方性商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資支持的措施

地方性銀行具有決策靈活、信息傳遞快、與中小企業(yè)溝通便利等優(yōu)勢，為支持同樣具有這些靈活特點的中小企業(yè)融資提供了基礎(chǔ)。解決了中小企業(yè)融資時信息不對稱問題。

以浙商銀行為例，它在中小企業(yè)特色業(yè)務(wù)發(fā)展方面，積極貫徹“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”經(jīng)營方針和“近、小、好”客戶定位原則，在貸款限額等經(jīng)營政策上加大對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的傾斜性支持，實現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)工作的持續(xù)健康發(fā)展。浙商銀行有專門的中小企業(yè)金融服務(wù)板塊，提供“中小企業(yè)三年貸”，“商位通”，“聯(lián)保貸”等業(yè)務(wù)。

根據(jù)2013年浙商銀行的財務(wù)報告，2013年浙商銀行發(fā)行15億元小微企業(yè)金融債專項用于小微企業(yè)貸款，進(jìn)一步拓寬小微資金來源渠道；創(chuàng)新推出“隨易貸”、“余值貸”“商位租金貸”，著力突破小微企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難、還款難問題；開始試點微貸業(yè)務(wù)，年末微貸業(yè)務(wù)余額近2億元，戶均余額30萬元，業(yè)務(wù)重心進(jìn)一步下沉。進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)專營建設(shè)和“成片開發(fā)”模式推廣，年末專營機(jī)構(gòu)81家，當(dāng)年新增13家，專營機(jī)構(gòu)占全部機(jī)構(gòu)的71.05%。至2013年末，全行國標(biāo)小微企業(yè)貸款余額722.47億元，較上年末增加136.25億元，增長23.24%，較上年多增19.63億元，超過當(dāng)年各項貸款增幅4.07個百分點，實現(xiàn)“兩個不低于”；年末小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比例為33.34%，較上年提高1.10個百分點。

但是地方性銀行對中小企業(yè)的融資支持也面臨著新的挑戰(zhàn)。由于很多地方性銀行對本地中小企業(yè)融資的支持，都是建立在本地特有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及優(yōu)勢之上。對于跨地域性經(jīng)營發(fā)展，其優(yōu)勢有可能會消失。

三、中小企業(yè)獲得地方性商業(yè)銀行在融資支持方面的建議

1. 完善對地方性商業(yè)銀行的激勵機(jī)制與業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)制

城市商業(yè)銀行如浙商銀行雖然資金規(guī)模與發(fā)展實力相對較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻(xiàn)。浙商銀行已連續(xù)三年榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會“服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色產(chǎn)品”，成為國內(nèi)唯一一家連年榮獲上述殊榮的商業(yè)銀行。截至2014年6月末，全行國標(biāo)小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額比例超過35%。因此政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，明確具體年度信貸目標(biāo)，引導(dǎo)其不斷加大對中小企業(yè)的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業(yè)務(wù)、社會保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務(wù)等轉(zhuǎn)移到地方性商業(yè)銀行，激勵其更好地服務(wù)中小企業(yè)。

2. 引導(dǎo)地方性商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)

以浙商銀行為例，它開拓創(chuàng)新了一系列針對中小企業(yè)的投融資產(chǎn)品，例如“房屋抵押一日貸、“小企業(yè)三年貸”、“便利貸”、“聯(lián)保貸”、“商位通”、“自助貸”等等一系列產(chǎn)品，極大地減少了中小企業(yè)的貸款難度，節(jié)省了大量的貸款程序，得到了廣大中小企業(yè)的青睞。以“一日貸”為例，該產(chǎn)品就具有“當(dāng)天受理、當(dāng)天審批、當(dāng)天發(fā)放”的特點，解決了很多中小企業(yè)用戶對資金支持的迫切需求。

3. 推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

目前，為中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國仍然較少，這完全滿足不了中小企業(yè)對融資的強(qiáng)烈需求。在堅持政府扶持與市場化運行相結(jié)合原則下，各級政府應(yīng)當(dāng)通過資金補(bǔ)貼和政策調(diào)控等多種手段，積極扶持中小企業(yè)擔(dān)保體系的建設(shè)走市場化道路。目前，我國中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系普遍缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和銀行風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制。根據(jù)國際上的慣例，應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%至80%的責(zé)任風(fēng)險，而剩余部分由協(xié)作的銀行來承擔(dān)。但是，我國在這方面的制度規(guī)范很是缺乏，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了巨大的中小企業(yè)的貸款風(fēng)險。因此，中小企業(yè)在獲得政府對其提供的貸款風(fēng)險的同時，政府應(yīng)當(dāng)積極相關(guān)政策規(guī)范以明確協(xié)作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分?jǐn)偙壤?，從而?qiáng)化中小企業(yè)貸款項目的責(zé)任意識及改善商業(yè)銀行對中小企業(yè)不良貸款的追償能力。（作者單位：北京第二外國語學(xué)院）

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