摘 要： 近年來，計算機網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展和信息化的全面推進為網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)提供了可能性。網(wǎng)絡(luò)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的同時也取得了長足的發(fā)展和進步。但是由于網(wǎng)絡(luò)自身的諸多不確定因素使得企業(yè)難以應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，故如何提高企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力成為本文探討的重點。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

一、金融風(fēng)險的種類

金融風(fēng)險指的是與一國金融體系有關(guān)的風(fēng)險，包括金融市場風(fēng)險、金融機構(gòu)風(fēng)險、金融工具風(fēng)險等。一家金融機構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響，可能會形成金融企業(yè)的三角債，對整個金融體系的穩(wěn)健運行構(gòu)成威脅，甚至引發(fā)金融危機。具體地，金融機構(gòu)在特定的金融交易活動中出現(xiàn)的風(fēng)險，有可能對該金融機構(gòu)的生存構(gòu)成嚴重威脅。金融機構(gòu)因金融風(fēng)險導(dǎo)致的經(jīng)營不善會導(dǎo)致金融體系運轉(zhuǎn)失靈，導(dǎo)致全社會經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治危機。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險是指金融風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)化，具體包括：

1.電子盜竊。與現(xiàn)實中的扒手類似，網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中也存在著電子金融小偷，Internet系統(tǒng)的信息交互性使得它在為金融企業(yè)和金融企業(yè)用戶提供信息資源時，也為不法分子侵入系統(tǒng)提供了可乘之機，他們運用專業(yè)化的手段竊取用戶的私人信息，并從中獲利。近年來，這一類型的盜竊案成迅猛上升之勢。據(jù)美國官方統(tǒng)計，銀行每年因為網(wǎng)絡(luò)盜竊原因損失高達6000萬美元，而電子小偷多是計算機高手，隱蔽性極高，所以多是逍遙法外獲，通常能夠查獲的約為1/6，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

2.電子詐騙。網(wǎng)絡(luò)詐騙者在網(wǎng)上發(fā)布“誘餌”吸引用戶查閱或者合作，并在此期間，詐騙者變會竊取用戶網(wǎng)絡(luò)金融賬號，用戶網(wǎng)絡(luò)銀行中的賬款變轉(zhuǎn)移到詐騙者手中。據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，預(yù)估每年的網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及到的金額達到100億美元。

3.計算機病毒。計算機病毒已經(jīng)給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了巨大的損害，病毒通過侵入用戶的電腦，讀取網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫，并從中加以破壞或者直接盜取用戶賬戶金額，給用戶帶來了巨大的損失。根據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告，2010年8月到2012年10月之間，全國感染各類網(wǎng)絡(luò)銀行木馬及其變種的用戶數(shù)量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數(shù)量約有160種左右。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險成因

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的產(chǎn)生原因是多方面的，總結(jié)起來有以下幾條：

1.網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)體制不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范意識缺乏以及自身管理經(jīng)驗不足是產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的主要原因。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生距今也不過20年的光景，但是由于其具有先天的優(yōu)勢，使得諸多傳統(tǒng)銀行開始涉及網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷擴張和用戶規(guī)模的不斷增大，網(wǎng)絡(luò)銀行體制建設(shè)和防風(fēng)險管理建設(shè)相對滯后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險因素大大增加。2013年，花旗銀行的200名客戶資料出現(xiàn)在了俄羅斯的黑客網(wǎng)站上，由此引發(fā)軒然大波。

2.社會信用體系不健全。社會信用體系的不完善成為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的重要因素。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中就經(jīng)常會出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而虛擬世界中的壞賬出現(xiàn)的幾率就更高。2008年，在美國次貸危機中，由于諸多客戶的信用等級不夠，金融企業(yè)沒有做好貸前審核就直接為其授信，結(jié)果因不確定因素引發(fā)眾多客戶無法按時償還貸款，導(dǎo)致金融企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)斷層，引發(fā)金融危機。

3.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)誘發(fā)因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣以電子貨幣的形式出現(xiàn)，電子貨幣的活動在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸，任何一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題，都會影響數(shù)據(jù)的真實性和正確性。所以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身就具有了金融的不穩(wěn)定性這也為不法分子提供了趁虛而入的機會。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范和監(jiān)控

1.建立健全法律制度。我國網(wǎng)絡(luò)金融管控法律法規(guī)較多，但是仍然是以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)為執(zhí)行規(guī)范基礎(chǔ)，其他的法律法規(guī)都是在其基礎(chǔ)上頒布的，所以很難起到完善我國網(wǎng)絡(luò)金融體系的作用。所以，我國要加大金融立法力度，立法更加具體化，完善網(wǎng)絡(luò)金融運行秩序，從法律上制約不法分子非法行為。同時，在保護銀行利益的同時，更要注重對用戶利益的保護。

2.完善網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)體系。金融企業(yè)在大力拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的同時，也要注重對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施，提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范意識，保證客戶信息的私密性和金融企業(yè)核心信息保護。另外一方面，金融企業(yè)要注重加強對相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)化水平，提升其綜合素質(zhì)，促進其防風(fēng)險意識，并提升網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)抗風(fēng)險能力。

3.建立科學(xué)合理的市場準入機制。市場準入機制不僅只是針對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)而言，而且對金融用戶也起到一定的規(guī)范作用。首先，市場要將技術(shù)手段作為網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)入市的標準之一，只有技術(shù)達到一定水準的企業(yè)才能夠具備一定的抗風(fēng)險能力，就可以提升整個金融市場的抗風(fēng)險能力。其次，制定嚴格的金融市場控制制度。當(dāng)具有一定技術(shù)水平的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進入金融市場后，如果缺乏強有力的科學(xué)監(jiān)控手段，那么網(wǎng)絡(luò)金融市場秩序就會混亂不堪，所以網(wǎng)絡(luò)金融市場必須具備和完善風(fēng)險識別、管理、防范，風(fēng)險補償和風(fēng)險處置方案。最后，建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融市場用戶信用等級制度。制定完善的用戶信用等級制度，對其信資能力加以評估，以核實其準入標準，降低網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)出現(xiàn)壞賬的可能性，從源頭降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

參考文獻：

[1]戴行德.圖書館編口工作的效率問題分析[J].圖書館建設(shè)，2002.

[2]李育嫦.關(guān)于增加機讀口錄檢索點的探討[J].情報雜志，2005.

[3]范亞芳，韓莉莉.對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下圖書館編口工作的再認識[J].圖書情報工作，2001.

作者簡介：陶然（1988.02- ），男，籍貫：河南省鄭州市，河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，職稱：助教，研究方向：金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品endprint