王瑞學(xué)　李慧莉

摘 要：加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，是全面改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)、加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。目前，此項工作已經(jīng)取得了一定的成效，但因受諸多制約因素的影響，其創(chuàng)新的過程中仍然存在一些問題，值得進一步思考和解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融產(chǎn)品；服務(wù)方式；創(chuàng)新

中圖分類號：F832.21；F832.7 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）15-0107-02

近年來，基層人民銀行根據(jù)《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，并結(jié)合工作實際，積極指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，但其中也存在一些問題需要及時解決。

1 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀

從調(diào)查結(jié)果看，目前縣域金融機構(gòu)在基層人民銀行的積極指導(dǎo)下，不斷加大了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，在解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難、農(nóng)村和農(nóng)民貸款難的工作中取得了一定的成績，并在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要的作用。

1.1 具體辦法

1.1.1 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

轄內(nèi)金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展實際，不斷尋找創(chuàng)新的突破口，重點從貸款抵押、擔(dān)保方式、金融產(chǎn)品載體等方面入手，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展出了多種基本成型的金融產(chǎn)品。主要有以下幾種產(chǎn)品：①以創(chuàng)新抵押方式為主的金融產(chǎn)品。包括縣聯(lián)社的“林權(quán)抵押貸款”“存貨浮動抵押貸款”和“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，縣工行的“庫存商品存貨質(zhì)押貸款”。②創(chuàng)新金融產(chǎn)品的擔(dān)保方式。針對農(nóng)戶貸款過程中擔(dān)保困難的問題，縣聯(lián)社在推出“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”的基礎(chǔ)上，進一步創(chuàng)新?lián)７绞剑瞥隽恕肮?基地+農(nóng)戶”的新型金融產(chǎn)品，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放并由農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供擔(dān)保的貸款，以保證轄內(nèi)農(nóng)戶可正常生產(chǎn)、生活。③以創(chuàng)新風(fēng)險機制為主的金融產(chǎn)品。主要是金融機構(gòu)通過與保險公司合作，發(fā)放信貸資金、保險公司同步提供責(zé)任保險的貸款模式，比如縣聯(lián)社的“安貸?！?、建設(shè)銀行的“保貸通”等。④以支付結(jié)算工具為載體創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。比如農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”、信用社的“富農(nóng)卡”、晉商銀行的“卡易貸”等金融產(chǎn)品。

1.1.2 金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

轄內(nèi)金融機構(gòu)努力創(chuàng)新金融服務(wù)方式，各金融機構(gòu)均相應(yīng)增加了各網(wǎng)點的自動存、取款服務(wù)。比如，統(tǒng)籌布放POS機、ATM機為廣大客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。尤其是縣聯(lián)社在人民銀行的不斷指導(dǎo)下，更新服務(wù)理念、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，大膽探索出金融服務(wù)的新模式——“流動銀行”，其將金融服務(wù)終端設(shè)備安裝在特制的流動服務(wù)車上，并運用3G無線網(wǎng)絡(luò)進行連接，能夠方便地入農(nóng)村、進集市、駐企業(yè)，為群眾提供存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

1.2 取得的成效

1.2.1 實現(xiàn)了銀行和企業(yè)的雙贏

“林權(quán)、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押”等貸款方式的創(chuàng)新，

使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的“動產(chǎn)資源”真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。據(jù)調(diào)查，縣信用社支持“洪洞廣林儲煤有限公司”發(fā)放“存貨浮動抵押貸款”2 000萬元；洪洞工商銀行支持“山西遠中焦化有公司”發(fā)放“庫存商品存貨質(zhì)押貸款”1 400萬元。

1.2.2 滿足了農(nóng)戶的信貸資金需求

縣聯(lián)社以“公司+基地+農(nóng)戶”的貸款方式支持了“秦壁蔬菜專業(yè)合作社”553萬元，涉及農(nóng)戶85戶，及時解決了農(nóng)戶在資金上的燃眉之急，滿足了農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的需要。

1.2.3 保障了銀行資產(chǎn)的安全

縣聯(lián)社推薦農(nóng)戶在辦理小額貸款時，可優(yōu)先考慮選擇相應(yīng)的保險品種。目前，縣聯(lián)社共辦理安貸保4 708筆，金額96 785萬元；建設(shè)銀行發(fā)放“助保貸”5筆，金額2 600萬元。

1.2.4 滿足了資金需求，提高了信用意識

各金融機構(gòu)不斷推出以信用卡為載體的金融產(chǎn)品，貸戶憑卡可以在授信額度內(nèi)隨借、隨還，貸款手續(xù)簡單，實現(xiàn)了信貸支持與貸戶資金需求的動態(tài)平衡。同時，這類金融產(chǎn)品的推廣和使用，不僅為廣大居民提供了方便、快捷的貸款資金，還進一步提高了居民的信用意識。

1.2.5 提供了主動、快捷的金融服務(wù)

“流動銀行”的創(chuàng)新使金融服務(wù)方式得到了根本性的改變，實現(xiàn)了銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)的“流動現(xiàn)場辦理”、金融服務(wù)由“被動服務(wù)”轉(zhuǎn)為“主動服務(wù)”、由“點對面”服務(wù)轉(zhuǎn)為“點對點”服務(wù)。截至2014-03，洪洞聯(lián)社共購置流動金融服務(wù)車2臺，服務(wù)車累計出行527次，共辦理金融業(yè)務(wù)41 581筆，金額4 928.55萬元。

2 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中面臨的問題

2.1 集權(quán)式管理體制導(dǎo)致創(chuàng)新缺乏動力

從當(dāng)前基層金融市場來看，縣域金融機構(gòu)對農(nóng)村市場微觀環(huán)境、產(chǎn)品需求的了解更為直接和迅速，對產(chǎn)品創(chuàng)新的方向更清晰，對創(chuàng)新產(chǎn)品運行中出現(xiàn)的具體問題能提出更具針對性、操作性的解決方案。但是，從調(diào)查情況看，目前的農(nóng)村金融創(chuàng)新并不理想，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體較為單一，主要集中在農(nóng)村信用社，而在國有商業(yè)銀行開展的較少。當(dāng)前的國有商業(yè)銀行普遍采取貸款審批權(quán)上收的辦法，形成了高度集中的信貸管理體制，在這種體制下，縣域金融機構(gòu)承受了巨大的貸款風(fēng)險，經(jīng)營、管理的權(quán)限和靈活性受限，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性也受到了影響。 2.2 創(chuàng)新缺乏原創(chuàng)性，難以滿足融資需求

目前，金融機構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品日益豐富，但其都缺少系統(tǒng)性、針對性，具有縣域經(jīng)濟金融特色的原創(chuàng)性產(chǎn)品基本為零。例如，目前各銀行推出的理財產(chǎn)品，大都是其上級行面向所有的客戶群推出的，未能結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展實際，為客戶量身定做個性化產(chǎn)品，未能提供個性化信貸支持來滿足客戶多樣化的融資需求。基層金融機構(gòu)僅僅是對上級行推出的產(chǎn)品進行宣傳、推銷，沒有真正從提高銀行服務(wù)水平的角度出發(fā)考慮，創(chuàng)新意識較為淡薄。

2.3 配套服務(wù)體系缺失，創(chuàng)新缺乏保障

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保障主要表現(xiàn)在以下幾方面：①缺乏獨立的信用評級機構(gòu)和專業(yè)人員。目前，基層金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱，擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估等服務(wù)發(fā)展緩慢，對法律認可的林木、土地使用權(quán)等擔(dān)保物缺乏行之有效的信用評價體系，導(dǎo)致評估難、抵押難、變現(xiàn)難等現(xiàn)實問題，抵押債權(quán)不能有效實現(xiàn)，致使金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢。②農(nóng)村總體融資環(huán)境缺失。農(nóng)村融資主體的實力不強，無論是農(nóng)戶還是農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)都存在抵御風(fēng)險能力不足、經(jīng)營不穩(wěn)定等因素，尤其是已經(jīng)開展的“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”，目前存在的最大問題是聯(lián)保戶違約率較高，金融機構(gòu)在追究保證人連帶責(zé)任的難度大，造成該項金融產(chǎn)品暫停辦理，致使金融機構(gòu)創(chuàng)新的積極性不高。③農(nóng)村金融人才缺失，創(chuàng)新潛能不夠?；鶎咏鹑跈C構(gòu)中缺乏專業(yè)素質(zhì)較高的創(chuàng)新類人才，現(xiàn)有人員應(yīng)對市場變化的能力較差，使農(nóng)村地區(qū)在個人消費、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新明顯滯后。④農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的基礎(chǔ)配套設(shè)施短缺，造成一些新型金融服務(wù)方式難以推廣，達不到創(chuàng)新的基本條件。

3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的對策

3.1 提高認識，增強金融創(chuàng)新的主動性

基層金融機構(gòu)，特別是涉農(nóng)機構(gòu)，要科學(xué)規(guī)劃金融創(chuàng)新體系，制訂金融創(chuàng)新整體規(guī)劃，加大對地方經(jīng)濟的有效信貸投入，改進和提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，真正創(chuàng)新一批能促進糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品，并大力支持“三農(nóng)”信貸投入。

3.2 加大原創(chuàng)性金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

除繼續(xù)完善抵押、擔(dān)保、支付工具創(chuàng)新等金融產(chǎn)品以外，各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合實際，積極探索、開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的、有持續(xù)性、有價值的信貸產(chǎn)品。找準(zhǔn)金融創(chuàng)新定位，制訂不同的營銷方案，細分客戶市場，主動深入了解其對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求信息，借鑒先進的管理技術(shù)和管理經(jīng)驗，加大科技投入，進行真正的原創(chuàng)性、個性化自主金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足不同客戶群體的融資需求，提供多樣化的融資服務(wù)。

3.3 營造良好的金融創(chuàng)新外部環(huán)境

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，離不開相關(guān)部門、配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。具體分為以下幾個方面：①人民銀行要進一步發(fā)揮指導(dǎo)作用，主動向地方政府匯報，建議其建立金融創(chuàng)新的正向激勵機制，加強與財政、保險和農(nóng)業(yè)部門的協(xié)作配合，形成推動金融創(chuàng)新的政策扶持機制，探索出一條不斷滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求、促進地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的新道路。②各金融機構(gòu)上級行要結(jié)合實際，制訂更加靈活的信貸管理考核辦法，在落實信貸風(fēng)險控制責(zé)任制的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬基層金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的權(quán)限。建立健全金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的組織機構(gòu)，完善創(chuàng)新工作流程，加大對創(chuàng)新的資金、技術(shù)和人力投入，特別要高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，進一步提高員工的創(chuàng)新意識。③針對農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在的風(fēng)險大、成本高、風(fēng)險和效益不對稱等問題，相關(guān)政府部門要加快建立包括政府投入、分散風(fēng)險、擔(dān)保機制建設(shè)在內(nèi)的信貸風(fēng)險補償機制，依靠財政加大投入、完善擔(dān)保機制等方式，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。④大力發(fā)展各類規(guī)范化中介機構(gòu)，有效提供登記、評估、過戶等中介服務(wù)，降低金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成本，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的積極、持續(xù)開展。

〔編輯：張思楠〕