孫理超

摘 要：改革開(kāi)放以后，世界經(jīng)濟(jì)一體化、區(qū)域集團(tuán)化等趨勢(shì)日趨明顯，開(kāi)放自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局初步建立起來(lái)，進(jìn)一步推動(dòng)了人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了新的要求。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，壽險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要清醒認(rèn)識(shí)到自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；應(yīng)對(duì)措施

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，人們的物質(zhì)文化生活水平越來(lái)越高，人壽保險(xiǎn)由此應(yīng)運(yùn)而生，它進(jìn)一步推動(dòng)了社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和進(jìn)步，但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，人壽保險(xiǎn)行業(yè)受各種主客觀因素的制約，又表現(xiàn)出較強(qiáng)的敏感性和脆弱性，容易受到消費(fèi)需求、投資環(huán)境以及利率等因素的影響。保險(xiǎn)行業(yè)要永葆發(fā)展活力，就要切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。保險(xiǎn)行業(yè)要制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有效預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，在客戶面前樹(shù)立穩(wěn)健的形象，贏得客戶的信賴和支持，從而推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的跨越式發(fā)展。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，就要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，制定出科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

1.人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方面的風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)債經(jīng)營(yíng)是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的顯著特征，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是廣泛吸納社會(huì)閑置資金，解決急需人的難處，公司在分散風(fēng)險(xiǎn)和集聚基金的過(guò)程中以利差和費(fèi)差的形式獲取一定收益，從而不斷提高其償付能力。償付能力是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的關(guān)鍵和核心。在工作實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司都面臨著巨大的指標(biāo)壓力，所以有的公司過(guò)分追求市場(chǎng)份額，有的公司強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有的公司注重發(fā)展速度，忽視了對(duì)持續(xù)發(fā)展能力的掌握，盡管業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，但是企業(yè)盈利卻無(wú)法得到大幅度的提升。由此，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)越來(lái)越明顯，不良資產(chǎn)大量累積。不良風(fēng)險(xiǎn)是由多種因素共同作用而形成的，其中包括壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的增量風(fēng)險(xiǎn)以及存量風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司不斷加速的業(yè)務(wù)發(fā)展以及運(yùn)行機(jī)制較好的隱藏了經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的增量和存量風(fēng)險(xiǎn)，加劇了壽險(xiǎn)公司所承受的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 投資運(yùn)用方面的風(fēng)險(xiǎn)

壽險(xiǎn)行業(yè)除了擁有巨大的收益以外，還面臨著投資風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是其風(fēng)險(xiǎn)的四個(gè)方面，在外部因素的作用下產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是指壽險(xiǎn)行業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)收益不確定，在世界經(jīng)濟(jì)一體化以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的共同推動(dòng)下，人壽保險(xiǎn)公司積極解放思想，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)等紛紛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，但與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司所需承受的風(fēng)險(xiǎn)損失也進(jìn)一步加大。操作風(fēng)險(xiǎn)主要指保險(xiǎn)公司在投資操作中不遵守相關(guān)規(guī)范，從而給公司造成難以挽回的損失，操作風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的隱蔽性，一般情況下難以察覺(jué)。近年來(lái)，保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)一步拓展，信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等投資風(fēng)險(xiǎn)逐漸增強(qiáng)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要是由國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化而引起的，隨著債券利率以及存款利率的下降，保險(xiǎn)公司遭受的損失就越大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由銀行間債券市場(chǎng)價(jià)格、交易所債券以及基金價(jià)格等變動(dòng)而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)行業(yè)要取得跨越式發(fā)展，就要切實(shí)關(guān)注投資收益，有效防范和控制投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，盤活壽險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷方面的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是壽險(xiǎn)營(yíng)銷，它關(guān)系到公司的信譽(yù)和形象，體現(xiàn)著公司對(duì)外服務(wù)的能力和水平。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)主要包括代理人管理體制風(fēng)險(xiǎn)、代理人流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及代理人行為風(fēng)險(xiǎn)三方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)公司最主要的營(yíng)銷渠道就是代理人，公司經(jīng)營(yíng)狀況在很大程度上受到代理人素質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)行為的影響。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息極不對(duì)稱，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、代體檢以及代簽名等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，加劇了保險(xiǎn)公司所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。

2.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

2.1 長(zhǎng)期以來(lái)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)以及彈性計(jì)劃的實(shí)施，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了飛速發(fā)展，但是就目前實(shí)際情況而言，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)市場(chǎng)。這種差距主要表現(xiàn)在我國(guó)壽險(xiǎn)公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制，難以正確認(rèn)識(shí)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展較為粗放，片面追求經(jīng)濟(jì)利益的高增長(zhǎng)，無(wú)限制的擴(kuò)大公司規(guī)模，改變了以往的計(jì)劃增長(zhǎng)方式。保險(xiǎn)公司在創(chuàng)立之初，為了實(shí)現(xiàn)資本的原始積累，可以適當(dāng)實(shí)施彈性計(jì)劃剛性計(jì)劃，但是公司在步入正軌以后，就要考慮此種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式是否恰當(dāng)和科學(xué)。就壽險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，凡是能創(chuàng)造差益的業(yè)務(wù)都應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)展。假如將增量風(fēng)險(xiǎn)忽略不計(jì)，保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)新增保險(xiǎn)獲得收益，從而彌補(bǔ)不良資產(chǎn)所帶來(lái)的損失，隨著時(shí)間的推移，存量風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得以化解，但是倘若新增保險(xiǎn)無(wú)法獲得預(yù)期收益，那么保值增值就只能是空談，存量風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸累積，從而限制保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的償付能力在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)都受到利差風(fēng)險(xiǎn)的阻礙。所以，保險(xiǎn)行業(yè)要不斷解放思想，擺脫思維定勢(shì)的束縛，實(shí)現(xiàn)計(jì)劃彈性增長(zhǎng)，切實(shí)降低保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 選擇資金渠道及運(yùn)用方式時(shí)不謹(jǐn)慎

近年來(lái)，央行不斷降息調(diào)整，降低了保險(xiǎn)行業(yè)的資金收益率。壽險(xiǎn)公司面臨著利差損以及資產(chǎn)收益率降低等困境，因而償付能力顯著下降。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品正處在非傳統(tǒng)型發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，分紅壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)以及變額壽險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品大量上市，但是要充分發(fā)揮出這些產(chǎn)品的投資功能，還需要進(jìn)一步探索和努力。資金運(yùn)用渠道不斷拓展、新產(chǎn)品層出不窮，這些都會(huì)推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。但是，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的欠缺將加劇決策失誤所帶來(lái)的損失，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.3 缺乏對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的有利管控

保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)。代理人的言行體現(xiàn)著壽險(xiǎn)公司的形象和聲譽(yù)，關(guān)系著業(yè)務(wù)發(fā)展。他們要如實(shí)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，任何失實(shí)的行為都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。在具體的代理展業(yè)過(guò)程中，有的代理人思想覺(jué)悟不高，為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，不惜犧牲保戶的利益。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，為了提高自身業(yè)績(jī)做假宣傳，未如實(shí)向客戶反映公司實(shí)際情況，誘導(dǎo)客戶在權(quán)利和義務(wù)不明確的前提下簽下保單；第二，不遵守職業(yè)道德，欺騙客戶、虛假承諾、欺瞞公司，將虛假的信息傳達(dá)給公司，唆使客戶說(shuō)假話，代替客戶簽字、體檢；第三，為完成考核指標(biāo)不擇手段，代墊保費(fèi)、轉(zhuǎn)讓保單等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，不按規(guī)定程序?yàn)榭蛻艮k理退保手續(xù)，挪用、貪污、截留保費(fèi)；第四，代理人市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，“挖人”現(xiàn)象愈演愈烈，尤其是新開(kāi)的保險(xiǎn)公司，求賢若渴，加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。代理人的流動(dòng)性極強(qiáng)，這在無(wú)形中加劇了保單解約率、孤兒保單以及培訓(xùn)成本發(fā)生的可能性，降低了保險(xiǎn)公司的盈利水平。之所以會(huì)出現(xiàn)代理人風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)重要原因就是缺乏健全的代理人管理體制。目前，個(gè)人保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)管理代理人，而提升代理人銷售業(yè)績(jī)是個(gè)人保險(xiǎn)部的主要職責(zé)，所以進(jìn)一步增強(qiáng)了代理人管理的難度[2]。

3.防范和控制人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

近年來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)受國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變遷以及業(yè)務(wù)發(fā)展的影響越來(lái)越大，保險(xiǎn)公司在提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。所以，保險(xiǎn)公司要始終貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法和模式，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，建立起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3.1 建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，創(chuàng)新監(jiān)管方式和內(nèi)容

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持實(shí)事求是，在借鑒和引進(jìn)國(guó)際監(jiān)管的先進(jìn)成果時(shí)，要總結(jié)國(guó)內(nèi)監(jiān)管情況，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督和調(diào)控，最終建立起全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。為了將監(jiān)管落到實(shí)處，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)規(guī)章制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分了解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及償付能力風(fēng)險(xiǎn)等，及時(shí)揭露相關(guān)信息，保證保險(xiǎn)公司決策及經(jīng)營(yíng)的公開(kāi)性、透明性。監(jiān)管部門及時(shí)、準(zhǔn)確的披露并處理相關(guān)信息，能進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而幫助投保人選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，壽險(xiǎn)公司要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位、多角度的管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理在壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的核心地位，有效降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，將風(fēng)險(xiǎn)管理放在戰(zhàn)略高度。要重視風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的地位，將風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處。而且，要進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和獨(dú)立性，賦予其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)度量等權(quán)利，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的科學(xué)性、準(zhǔn)確性。第三，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理尚處于起步階段，要加強(qiáng)與國(guó)外大型壽險(xiǎn)公司和銀行的交流，積極引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制、評(píng)價(jià)以及度量技術(shù)，提高我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，減少企業(yè)所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的提升壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。

3.3 將企業(yè)效益放在關(guān)鍵位置，降低差損風(fēng)險(xiǎn)

差損風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。由此，要不斷調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展效益高的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品品種，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的順利轉(zhuǎn)型。目前，銀行利率的市場(chǎng)化進(jìn)程正不斷加快，保險(xiǎn)公司要擺脫市場(chǎng)利率的束縛，就要推動(dòng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成功轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)客戶和公司共享收益、共擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司要不斷拓寬資金運(yùn)用渠道，增加企業(yè)效益。最近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用獲得了較快發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在較大差距。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步擴(kuò)大投資渠道，優(yōu)化股票、公司債券以及國(guó)債等投資組合，建立并完善保險(xiǎn)投資體系，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展[3]。

4.總結(jié)

我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司要取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要正視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，分清現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極探求解決問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

參考文獻(xiàn)

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